不良貸款處置新思路

1、經(jīng)驗交流不良貸款處置新思路近年來，受整體經(jīng)濟下行影響，銀行不良貸款防控壓力驟升，如何保值銀行資產(chǎn)，全面防控風險，控制不良反彈是銀行未來經(jīng)營發(fā)展的重要任務之一。浙江省開化縣聯(lián)社為適應經(jīng)濟新常態(tài)，特定”強基礎、增定力、精管理、控風險“的經(jīng)營主基調(diào)。本文就不良發(fā)展趨勢做了初步研判，重點剖析不良成因，進而提出可行的建議與對策。一、背景現(xiàn)狀分析（一）業(yè)務規(guī)模迅猛發(fā)展，泡沫開始顯現(xiàn)截至2015年12月末，開化縣聯(lián)社五級不良貸款余額17020萬元，五

2、級不良率為3.23%，比年初上升4245.3萬元，五級不良率上升0.33%。不良貸款比例高于縣域金融機構(gòu)的平均水平。三年多來，隨著貸款規(guī)模的不斷擴大，不良貸款也不斷上升，開化縣聯(lián)社不良貸款呈現(xiàn)出逐年上漲的趨勢。受市場經(jīng)濟的影響，不良貸款及隱性不良如雨后春筍般涌現(xiàn)。另一方面，聯(lián)社不良處置的任務繁重，壓力增大。從目前的情況看，商業(yè)銀行主要通過清收、重組、核銷和轉(zhuǎn)讓等四種途徑來處置不良資產(chǎn)。但值得注意的是，由于經(jīng)濟下行導致抵押物變現(xiàn)難度加大，

3、清收難度在上升；重組的前提條件嚴格在不良貸款處置中的占比較小。因此，核銷（需追索1年以上）在不良貸款處置中的占比逐步提升。核銷就意味著損失，核銷就是銷賬，能收回的概率極低。（二）近年來存貸利率優(yōu)勢弱化受降息影響，開化縣聯(lián)社存款利率上浮比例上升，利率水平基本對不良貸款的風險出現(xiàn)點進行判斷與分析。在日常的審計檢查中常發(fā)現(xiàn)有這樣的情況：借款人在最開始貸款時情況確實優(yōu)質(zhì)，但經(jīng)過幾年的發(fā)展或因某些原因經(jīng)營情況出現(xiàn)了惡化，但客戶經(jīng)理出于業(yè)績的考慮依

4、舊為客戶辦理了轉(zhuǎn)貸。這就造成了”俄羅斯輪盤“式的轉(zhuǎn)貸方式，只要不在自己的手里出現(xiàn)無法轉(zhuǎn)貸的情況就為客戶辦理轉(zhuǎn)貸，不斷累加貸款不良的風險直到爆發(fā)。三、建議策略與采取的措施（一）政策層面，加強與政府部門的聯(lián)系，確立”共擔風險，共同發(fā)展“的理念。開化縣聯(lián)社的不良貸款涉及地方經(jīng)濟的方方面面，千頭萬緒，因此要順利推進不良貸款的化解，離不開各級政府，尤其是縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的參與和配合。（二）管理層面，加快推進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，建立”精準授信，全面監(jiān)控“的機

5、制。1、精授信、便用信，嚴把授信關(guān)卡。為了保障聯(lián)社整體營盤穩(wěn)固，有效防范信貸風險，在授信方面，繼續(xù)推進”精授信、便用信“的授信政策，嚴格控制企業(yè)授信，實行集優(yōu)授信。按開化縣現(xiàn)有的十二行業(yè)進行排名，對盈利弱或衰弱期的逐步壓縮直至退出，對成熟期的嚴格控制現(xiàn)有余額并逐步壓縮，對成長期的予以追加授信。同時，明確大額貸款客戶準入條件，重視第一還款來源，杜絕對抵押物的”崇拜“，逐戶落實授信條件。根據(jù)市辦（2016）13號文件的精神，《關(guān)于進一步加強