哈爾濱銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究.pdf

1、近年來(lái),隨著國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展,國(guó)家運(yùn)用多種監(jiān)管手段加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管和指導(dǎo)力度。各商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利空間日趨狹窄,市場(chǎng)形勢(shì)的發(fā)展趨勢(shì)就要求各家金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),尋找業(yè)務(wù)創(chuàng)新點(diǎn),挖掘利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在這樣的市場(chǎng)變化過(guò)程中,個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)作為調(diào)整資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、彌補(bǔ)對(duì)公大額信貸利潤(rùn)空間變窄的盈利損失的最為有效的業(yè)務(wù)品種,發(fā)展勢(shì)頭迅猛,創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮,從最初的住房貸款,向更為廣闊的大宗耐用消費(fèi)品購(gòu)置貸款、出國(guó)留學(xué)貸款

2、、住房裝修貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、房產(chǎn)抵押循環(huán)貸款等方向全面發(fā)展,現(xiàn)已逐漸發(fā)展成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)乃至整個(gè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的核心之一。
　　但是,在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí),阻礙其快速發(fā)展的問(wèn)題依然較為突出。一是,居民消費(fèi)習(xí)慣是儲(chǔ)蓄消費(fèi),而非借貸消費(fèi),從需求市場(chǎng)在一定程度上抑制了業(yè)務(wù)發(fā)展;二是,我國(guó)尚未建立健全個(gè)人信用制度體系,銀行在貸款審查、審批環(huán)節(jié)由于與借款人信息不對(duì)稱(chēng)而存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn);三是,銀行出于控制信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等

3、風(fēng)險(xiǎn)的考慮,業(yè)務(wù)處理流程較為審慎、繁瑣,尚需優(yōu)化改良;四是,銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)激烈,業(yè)務(wù)產(chǎn)品、客戶(hù)服務(wù)、操作流程等同質(zhì)化嚴(yán)重。
　　本文以哈爾濱銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為選題開(kāi)展理論和實(shí)證研究:哈爾濱銀行作為黑土地上成長(zhǎng)起來(lái)的商業(yè)銀行,成立于1997年2月,是哈爾濱市唯一一家具有法人地位的股份制商業(yè)銀行,現(xiàn)已設(shè)立省內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)十余家,逐步由城商行向全國(guó)性股份制銀行轉(zhuǎn)型。面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì),其主營(yíng)核心業(yè)務(wù)仍為傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),在

4、不斷拓展的進(jìn)程中也不斷地受到市場(chǎng)及政策的沖擊,因此,哈爾濱銀行逐步確立了“建設(shè)國(guó)內(nèi)一流、國(guó)際知名的小額信貸銀行”的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo),個(gè)人消費(fèi)信用貸款作為小額信貸的核心業(yè)務(wù)之一,其重要性不言而喻。
　　本文在對(duì)消費(fèi)貸款理論分析的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)哈爾濱銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析,提出業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題,并運(yùn)用SWOT分析法透析哈爾濱銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)目前所面臨的外部威脅及內(nèi)部發(fā)展瓶頸,深刻剖析其所存在的問(wèn)題,進(jìn)而明確了哈爾濱