[學習]反洗錢業(yè)務相關操作指引

1、反洗錢業(yè)務的相關操作指引,客戶身份識別操作指引,一、客戶身份識別概念 客戶身份識別與大額和可疑交易報告、客戶身份資料及交易記錄保存被稱為反洗錢最核心、最重要的三項措施?？蛻羯矸葑R別也稱“了解你的客戶”，指履行反洗錢義務的機構對其客戶的真實身份進行了解。這包含三層含義，其一，了解客戶本人的真實身份；其二，了解客戶的交易目的和交易性質、資金來源和用途；其三，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。 客戶身份識別貫穿于與

2、客戶建立業(yè)務關系（或向客戶提供規(guī)定的一次性金融服務）、存續(xù)業(yè)務關系、終止業(yè)務關系整個期間。,客戶身份識別操作指引,完整的客戶身份識別流程應包括“核對、了解、登記、留存”四個環(huán)節(jié)：核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件；對于高風險客戶、高風險賬戶持有人，應了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人及其資金來源、資金用途、經濟狀況或者經營狀況等信息；登記客戶身份基本信息；留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。二、客戶

3、身份識別操作（一）手工增加開戶申請書“職業(yè)” 要素。2012年5月，人行現(xiàn)場走訪發(fā)現(xiàn)我行開戶申請書缺少“職業(yè)”要素。為嚴格遵循客戶身份識別的完整性原則，各營業(yè)機構必須手工增加并要求客戶填寫。,客戶身份識別操作指引,（二）客戶身份重新識別1.需重新識別客戶身份的情形重新識別客戶的情形可以概括為兩類，第一類屬于客戶特征，包括下述第一、二項，第二類來自銀行分析，包括第三、四、五、六項①客戶要求變更有關信息的，包括姓名或者名稱、身份證件

4、或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經營范圍、法定代表人或者負責人。②客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的。 ③客戶姓名或者名稱與國務院有關部門、機構和司法機關依法要求銀行協(xié)查或者關注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。④客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的。⑤銀行獲得的客戶信息與先前已經掌握的相關信息存在不一致或者相互矛盾的。⑥先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的。,客戶身份識別操作指引,

5、2. 客戶身份重新識別的方法在需要對客戶身份重新識別時，可采取以下手段：①要求客戶補充其他身份資料或者身份證明文件；②回訪客戶；③實地查訪； ④向公安、工商行政管理等部門核實；⑤其他可依法采取的措施。,客戶身份識別操作指引,（三） “一次性金融服務”的概念、識別條件、識別要點1.一次性金融服務是相對于開立賬戶建立長期客戶關系而言，指為不在本機構開立賬戶的客戶提供的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據兌付等金融服務。 2.識別條件：

6、一次性金融服務且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外匯等值1000美元以上的。3.識別要點： ①核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件；②登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或其他身份證明文件的復印件或影印件；③盡可能的了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。4.資料留存：同一客戶辦理多筆時，可留存一張身份證件復印件；同一客戶經常在本營業(yè)機構辦理時，可留存一張身份證件復印件專夾保管，并確保該交易可跟蹤稽核。,客戶

7、身份識別操作指引,（四）在與客戶的業(yè)務關系存續(xù)期間，金融機構應持續(xù)識別客戶身份。①對本金融機構風險等級最高的客戶或者賬戶，至少每半年進行一次審核； ②關注客戶及其日常經營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息；③客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止為客戶辦理業(yè)務；,客戶身份識別操作指引,三、部分虛假證件的客戶身份識別技巧1.虛假港澳通行證開戶時的特

8、點①不同港澳通行證上持證人照片相同。但證件號碼、持有人姓名、出生日期內容均不一致。 ②開戶經辦人相同。如同一經辦人持多個港澳通行證開戶（包括代理開戶），或開戶資料顯示開戶經辦人筆跡相同。③部分開戶信息相同。如不同的可疑賬戶開戶資料留存的電話號碼相同或聯(lián)系地址相同，職業(yè)信息多數(shù)為無固定職業(yè)。④聯(lián)系方式多為虛假。如可疑賬戶開戶資料留存的電話號碼一般為過期的號碼、用戶不存在或為異地手機號碼，聯(lián)系地址一般為虛構的地址。,客戶身份識別操作

9、指引,2.虛假軍官證、警官證開戶的客戶身份識別技巧①看證件封套。軍官證封套顏色為深紅色，警官證封套顏色為墨綠色。封套顏色光質度比較亮。假證件封套顏色光質度比較暗，制作工藝比較粗糙。②看證件中的芯頁。真證件芯頁為米黃色，紙張比較厚質量好，內容由電腦打印。假證件芯頁紙張質量差、內容有的為手工填寫。③看照片人所佩戴的服飾標志。照片人所佩戴的服飾標志都是統(tǒng)一標準的，假證件照片人佩戴的服飾標志要素一般不齊，或無胸前左側資歷章，或無右側掛軍

10、種符號、證件人姓名牌。鑒別軍官證、警官證比較重要的一點，就是看照片人胸前右側所掛的證件人姓名牌的姓名是否與持證人的姓名相同，如照片上無掛證件人姓名牌或持證人與姓名牌上的姓名不同，可視為假證。,客戶身份識別操作指引,④看或問證件的有效期及發(fā)證機關。發(fā)證機關為師級以上單位，發(fā)證日期至有效期為四年?？梢钥匆幌聲r間跨度。同時，臨柜人員可詢問持證人發(fā)證機關是哪一級，如回答不是師級以上機關，應認真審核。⑤看證件上的鋼印和單位印章。證件照片上都蓋有

11、發(fā)證機關證件專用章鋼印，在證件照片人下方蓋有發(fā)證機關證件專用章，整個芯頁紙張上同時具備這兩個印章，且印章清晰，字體正規(guī)。假證件照片人大部分無鋼印或不明顯，證件專用章不清晰等，且鋼印會該在照片人的臉部。⑥看證件中照片人的發(fā)長。部隊有明確規(guī)定，軍人不容許留長頭發(fā)、胡須，女軍人不得卷發(fā)，因而軍人照片都為短發(fā)，假證件中大部分人頭發(fā)較長。⑦要求持軍官證、警官證客戶出示居民身份證。臨柜人員辦理持軍官證、警官證客戶業(yè)務時，可要求他出示居民身份證。

12、如出示不了，應嚴格審查。,大額和可疑交易報告操作指引,一、可疑交易的人工分析和報告（一）反洗錢信息管理系統(tǒng)（簡稱：AMLS）只對部分可疑規(guī)則進行了量化，形成系統(tǒng)可疑預警，通過下發(fā)系統(tǒng)可疑預警清單，由網點柜員人工判斷后確認（交易碼：7717）或排除（交易碼：7718），經確認后的可疑預警形成可疑報告，由柜員做報告上報（交易碼：7729）進行上報。營業(yè)機構應在可疑預警清單下發(fā)后3日內處理完成。注意：報告級別：一般可疑重點可疑重點可

13、疑且同時報告人民銀行當?shù)胤种C構重點可疑且同時報告當?shù)毓仓攸c可疑且同時報告人民銀行當?shù)胤种C構和當?shù)毓?大額和可疑交易報告操作指引,（二）手工可疑預警處理流程。系統(tǒng)對沒有提取的可疑交易提供手工可疑預警新增（交易碼：7711）、可疑交易新增（交易碼：7751、7752）等功能，柜員確認（交易碼：7717）后的可疑預警形成可疑報告，由柜員做報告上報（交易碼：7729）進行上報。,大額和可疑交易報告操作指引,二、可疑交易的識別、分析和

14、報告技巧 識別（可疑交易標準+實踐經驗積累） + 分析（主觀分析判斷+實用方法） + 報告（客觀的事實+有理有據的）,,= 真正有價值、有水平的可疑交易報告,大額和可疑交易報告操作指引地下錢莊識別點,資金交易上的識別點：頻度：賬戶資金交易頻繁（日交易20筆以上）金額：交易金額巨大（日交易上百萬）模式：資金分散轉入、分散轉出速度：資金快進快出，當日不留或少留余額（有時呈比例1-4‰）方式：頻繁混合使用多種業(yè)務

15、（網上銀行突出）現(xiàn)金：往往出現(xiàn)現(xiàn)金交易，集中在柜臺、ATM機取現(xiàn)地區(qū)：跨地區(qū)、跨銀行交易頻繁（個人賬戶）匯率：金額有接近官方或黑市匯率的特征（?）,大額和可疑交易報告操作指引地下錢莊識別點,賬戶資料上的識別點：單位賬戶：注冊金額小，地址可疑，法人代表不大知情個人賬戶：多個賬戶資料有相同點（開戶人特征、地址、電話）代理：同一人代理多人/單位開戶，筆跡相同（字跡不工整）異地：開戶人（身份證）為異地人職業(yè)/收入：開戶人無固定

16、職業(yè)或收入不高，與交易規(guī)模不符偽造證件：軍官證、港澳通行證、回鄉(xiāng)證等，不同證件照片相同虛假信息：電話號碼過期/不存在，聯(lián)系地址虛構地區(qū)：開戶時間和網點較為集中，覆蓋城市主要繁華街區(qū)網上銀行：開戶時均申請開通網上銀行業(yè)務,大額和可疑交易報告操作指引地下錢莊識別點,行為上的識別點：柜臺：不同賬戶往往出現(xiàn)固定的代理人（察看憑證）網銀：多個賬戶的網銀交易IP地址相同敏感：交易人不愿留下詳細資料，有掩飾或躲避探頭態(tài)度：偏惡劣，

17、不愿與柜員交流，不配合盡職調查或回訪分散：交易分散在某一區(qū)域的多個網點（窩點附近）規(guī)避：交易金額或形式規(guī)避反洗錢監(jiān)測或其他措施沉睡期:開戶后往往并不發(fā)生交易，有幾個月沉睡期測試：賬戶在啟用前，往往先使用小額交易進行測試交替性：分期分批啟用賬戶進行交易，每批賬戶在使用兩個月左右停用，再啟用其他新的賬戶，但交易模式不變間歇性：交易分時間進行，集中交易幾天，后“休養(yǎng)”幾天,大額和可疑交易報告操作指引可疑交易的識別途徑,一線柜員：

18、核對證件，關注異常，必要詢問，察看憑證大堂經理：關注異常，必要詢問監(jiān)控錄像：網點監(jiān)控錄像、自助設備監(jiān)控后臺審核（客戶經理）：將賬戶資料匯總比對，盡職調查（電話核實、現(xiàn)場走訪等）,大額和可疑交易報告操作指引,數(shù)據補正操作(一）補正時限要求 。對于T日發(fā)生的交易，省行于T＋２日完成系統(tǒng)補正處理，并根據剩余未補正交易數(shù)據，生成營業(yè)機構交易補正清單，通過分行報表服務器，下發(fā)營業(yè)機構；營業(yè)機構補正時限為２個工作日，即在T＋４日內完成手工補

19、正。（二）數(shù)據補正操作1、在進行交易信息補正時，請核實需補正交易的“交易方式”是否為實際業(yè)務交易方式，若否，則須修改為實際交易方式。,大額和可疑交易報告操作指引,2. 所有交易的交易對手證件類型及證件號碼都可不填寫。3. 對于“一借多貸”、“一貸多借”類交易，如批量代發(fā)工資，交易對手不唯一的，對方客戶名稱可填寫本機構銀行名稱、對方銀行帳號可填寫業(yè)務辦理相關內部帳號，對方銀行所在國家、對方銀行所在地區(qū)填寫本機構所在地行政區(qū)劃代碼。

20、4. 通過交換提入的支票，即為支票付款時，修改結算方式為支票，交易對手帳號可以不再輸入。,大額和可疑交易報告操作指引,5. 網銀交易的補正操作。  網銀業(yè)務交易對手信息可通過以下操作查詢：對于企業(yè)網銀，通過ABIS交易碼“0054”打印電子銀行交易回單（企業(yè)付款方），通過ABIS交易碼“0055”打印電子銀行交易回單（企業(yè)收款方）來補充對手信息。對于個人網銀，通過ABIS交易碼“0056”或“0057”打印電子銀行交易回單來