[教育]銀行業(yè)客戶身份識別實務(反洗錢崗)

1、1,銀行業(yè)客戶身份識別實務,銀行分法律與合規(guī)部,2,目的,為義務主體監(jiān)測分析交易情況并發(fā)現和報告可疑交易提供基礎數據信息；為反洗錢行政主管部門調查可疑交易活動和恐怖融資活動、司法機關打擊洗錢及相關犯罪提供基礎數據信息。三項核心義務：客戶身份識別制度、大額交易和可疑交易報告制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度。,3,有效識別是可疑交易報告的基礎。可疑交易的判斷不能簡單地從交易性質、金額、流向和頻率等交易記錄中直接得出。應結合客戶身

2、份以及職業(yè)、經營背景、履約能力、交易目的、交易性質以及資金來源等有關情況，綜合分析交易性質、金額、流向和頻率等交易記錄，做出交易是否確實可疑的合理判斷。,4,監(jiān)管要求,（一）按照《中華人民共和國反洗錢法》和《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的要求，根據自身的經營性質、業(yè)務類型等，制定書面的客戶身份識別制度，就如何履行客戶身份識別義務作出詳細的規(guī)定?？蛻羯矸葑R別制度應包含在銀行的內控制度中。 （二）客戶身份識

3、別制度必須規(guī)定與客戶建立業(yè)務關系的流程中，應從每個客戶身上獲得的具體身份識別信息，包括：自然人客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限及法人、其他組織和個體工商戶客戶的名稱、住所、經營范圍、組織機構代碼、稅務登記證號碼。（三）客戶身份識別制度應當根據《金融機構客戶身份識別管理辦法》，規(guī)定應當識別客戶身份的業(yè)務情形，并對識別的手段和方式提出具體要求。,5,（四）客戶

4、身份識別制度必須明確合理的、實用的、以風險為導向的客戶身份核實流程。銀行無需確認獲取的身份識別信息中每個要素是否準確，但必須核實足夠的信息，以合理確信客戶的真實身份。銀行核實身份信息時可以采用文件方式核實，必要時可采用非文件方式核實。 銀行非文件核實必須就以下情形做出詳細規(guī)定：自然人無法提供政府簽發(fā)的、未過期的且附照片或類似證明圖片的身份文件；銀行獲得的客戶信息需要進一步核實；或銀行無法通過文件資料核實客戶真實身份因而

5、導致風險增加的其他情形。（五）客戶身份識別制度必須對銀行無法合理確信客戶真實身份的情況做出規(guī)定。規(guī)定應包含以下內容：1、銀行不應與客戶建立業(yè)務關系的情形；2、持續(xù)或重新識別客戶身份失敗后，銀行何時中止為客戶辦理業(yè)務；3、按照有關法律條例規(guī)定，銀行是否應提交可疑交易報告。,6,（六）客戶身份識別制度必須包括客戶身份資料及交易記錄保存要求，為客戶辦理業(yè)務獲取的客戶身份識別信息必須自業(yè)務關系結束當年或者一次性交易記賬當年計起至少留存

6、五年，交易記錄自交易記賬當年計起至少留存五年。同一介質上存有不同保存期限客戶身份資料或者交易記錄的，應當按最長期限保存。同一客戶身份資料或者交易記錄采用不同介質保存的，至少應當按照上述期限要求保存一種介質的客戶身份資料或者交易記錄。（七）銀行必須對自己的客戶群和所提供的產品及服務實施風險評估，劃分風險等級。確定風險水平時，應考慮以下因素：1、銀行與客戶建立業(yè)務關系的類型、方式；2、銀行所提供的金融服務產品、金額；3、可獲得的身

7、份識別信息類型；4、地域、業(yè)務、行業(yè)、客戶是否為外國政要。,7,（八）銀行進行客戶身份識別時，必須確定客戶是否出現在政府發(fā)布的已認定或懷疑為恐怖分子或恐怖組織名單中。（九）銀行委托其他金融機構向客戶銷售金融產品時可依賴其他銀行實施部分或全部的客戶身份識別，但在客戶身份識別制度中就信賴其他銀行應做出專門規(guī)定并滿足以下標準：1、其他銀行采取的客戶身份識別措施符合反洗錢法律、行政法規(guī)的要求；2、銀行能夠有效獲得并保存客戶身份資料信息

8、；3、與其他金融機構簽訂協(xié)議，協(xié)議中應明確雙方在識別客戶身份方面的職責，相互間提供必要的協(xié)助，相應采取有效的客戶身份識別措施。（十）銀行可以委托金融機構以外的第三方（比如代理人或專業(yè)服務商）識別客戶身份。銀行對第三方是否遵守客戶身份識別要求負最終責任。因此，銀行應實施充分的控制措施，審核簽訂此種業(yè)務關系的流程。,8,總體要求,識別內容:1、客戶身份基本信息；2、交易目的、交易性質、實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人等。 識

9、別方式：分為形式審核和實質審查兩大類； 識別情形：可劃分成初次識別、重新識別和持續(xù)識別等三類識別； 識別原則：可歸結為三方面的審查，即“三性”（真實性、有效性、完整性）的審查； 識別流程：主要包括了解、核對、登記、留存四個環(huán)節(jié)和一些特殊規(guī)定。,9,識別內容,從識別內容看，完整的客戶身份識別制度不僅要求義務主體了解客戶的真實身份，還要根據交易需要了解客戶的職業(yè)或經營背景、交易目的、交易性質以及實際控制客戶的自然人等信息。

10、 識別內容可分為兩個方面的信息。1、客戶身份基本信息。其中，又可分為自然人客戶的身份基本信息和法人、其他組織、個體工商戶客戶的身份基本信息。2、客戶基本身份信息以外的其他信息。包括客戶（賬戶）的交易目的、交易性質、實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，保管箱的實際使用人、客戶（賬戶）的資金來源、資金用途、經濟狀況或者經營狀況，代理關系等信息。,10,識別原則,“三性”（真實性、有效性、完整性）的審查真實性的審查是對客戶身份資料

11、真?zhèn)蔚呐袛?，即對身份資料是否屬于此內容、非彼內容，此人、非彼人進行辨別。判斷標準：憑常人肉眼即可判斷的真假，主要是客戶提供的身份資料是否存在明顯瑕疵或者與客戶的自身情況存在嚴重差異。如客戶本人與其提供的身份證件所記載的性別不同或年齡明顯不符，或者身份證件明顯屬于偽造或存在篡改痕跡等情形。,11,有效性審查針對身份資料是否無效或失效而言，要求對身份資料進行兩個方面的辨別。一方面，判斷其是否屬于法定機關、部門或單位所出具；另一方面，

12、判斷其是否在有效期內的。判斷標準：通過查看身份證件上的簽發(fā)單位、印章及其上所記載的有效日期等確認。,12,完整性審查（針對識別內容而言）既要求金融機構等義務主體全面核對客戶的“身份基本信息” 和了解交易目的、交易性質、實際控制人、實際受益人等其他信息，又要求其完整登記、保存這些信息。如從客戶的身份基本信息完整性看，主要是核對、登記、保存的客戶身份資料中是否具備《辦法》第三十三條規(guī)定的所有信息要素。再如，對于高風險客戶或者高風險

13、賬戶的持有人，除審查客戶的“身份基本信息”是否完整外，還應當看義務主體是否了解其資金來源、資金用途、經濟狀況或者經營狀況等信息，以及是否加強對其金融交易活動的監(jiān)測分析等。,13,識別方式,形式審核 實質審查,“審核查對”之意，無需對識別內容的真實性、合法性進行確認，只要形式上各類要素具備即可。,“審核屬實”之意，不僅要求在形式上識別內容的各類要素完全具備，而且必須對識別內容的真?zhèn)?、合法與非法進行確認。,,14,實質審查,客戶身

14、份識別工作不能僅停留在一般性的形式核對上，核對有效的個人身份證件或者單位的營業(yè)執(zhí)照等證明文件的真實性僅僅是客戶身份識別的基本要求，而要求金融機構了解客戶背景、交易目的和性質等相關情況的客戶盡職調查對于預防和打擊洗錢等犯罪活動具有更為重要的意義。目前，金融機構客戶身份識別工作普遍存在如下幾個問題：1、客戶身份識別義務未嚴格做到真實性審查。 有的僅憑身份證復印件進行聯網核查，有的聯網核查只核查文字信息，未核查圖像信息。2、核發(fā)信用

15、卡（貸記卡）存在客戶身份識別不到位。3、僅開展初次識別工作，而與客戶關系存續(xù)期間對客戶交易的監(jiān)控、對客戶交易背景的了解基本處于空白狀態(tài)。4、非面對面客戶身份識別不到位。大多數金融機構未建立相應的反洗錢內控制度，僅以業(yè)務規(guī)范制度代替。,15,檢查問題匯總,16,加強實質審查,客戶身份識別工作由形式核對逐步過渡到以實質審查為核心的持續(xù)客戶盡職調查。1、按照客戶風險等級劃分制度，對高風險的業(yè)務和客戶實行更加嚴格的客戶身份識別，尤其要重點

16、關注多頭開戶、頻繁劃轉資金、法人結構復雜、現金偏好高的客戶。2、對非面對面業(yè)務，各金融機構要認真分析各類創(chuàng)新金融產品或服務的風險屬性，并研究制定有效的客戶身份識別措施和技術方案，使客戶身份識別貫穿于業(yè)務交易的全過程，以切實有效防范洗錢風險。,17,客戶風險等級劃分（重點內容）,時間要求：1、2007年8月1日至2009年1月1日之間建立業(yè)務關系的客戶，于2009年年底完成等級劃分工作。2、2007年8月1日前建立業(yè)務關系且2007

17、年8月1日后沒有再建立新業(yè)務關系的客戶，于2011年年底前完成等級劃分工作。3、2009年1月1日以后建立業(yè)務關系的客戶，在10個工作日內完成等級劃分工作。問題：1、由系統(tǒng)劃分，缺少人工審核。 2、照搬法條。其他要求： 1、金融機構的風險劃分標準應報送中國人民銀行。2、各法人金融機構應將本機構的客戶風險等級劃分工作計劃報人民銀行備案。3、劃分風險等級應按照客戶的特點或者賬戶的屬性，并考慮地域、業(yè)務、行業(yè)、

18、客戶是否為外國政要等因素。4、在持續(xù)關注的基礎上，適時調整風險等級。5、對于風險等級較高的客戶或者賬戶的審核應嚴于對風險等級較低客戶或者賬戶的審核。6、在同等條件下，來自于反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱國家 (地區(qū) )客戶的風險等級應高于來自于其他國家 (地區(qū) )的客戶。,18,識別流程,1、了解客戶及其交易目的和交易性質，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人；2、核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件；3、登記客戶身份

19、基本信息和其他識別內容的信息；4、留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件以及交易資料。,了解,四個環(huán)節(jié),,核對,登記,留存,,,19,識別情形,一、初次識別：建立業(yè)務關系或提供一次性金融服務且交易金額達到規(guī)定標準時應當實施的客戶身份識別措施。二、持續(xù)識別：指義務主體與客戶的業(yè)務關系存續(xù)期間應當不間斷實施的客戶身份識別措施。①定期審核本金融機構保存的客戶基本信息，對本金融機構風險等級最高的客戶或者賬戶，至少每半年進

20、行一次審核； ②在與客戶的業(yè)務關系存續(xù)期間，金融機構應當采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關注客戶及其日常經營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息；③金融機構應按照客戶的特點或者賬戶的屬性，并考慮地域、業(yè)務、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，劃分風險等級，并在持續(xù)關注的基礎上，適時調整風險等級；④對于高風險客戶或者高風險賬戶持有人，金融機構應當了解其資金來源、資金用途、經濟狀況或者經營狀況等信息，加強對其金融交易活動的監(jiān)測分析；

21、⑤客戶為外國政要的，金融機構應采取合理措施了解其資金來源和用途；⑥客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止為客戶辦理業(yè)務；⑦重新識別的要求情形,20,三、重新識別指義務主體與客戶的業(yè)務關系存續(xù)期間遇有特定情形時所應當實施的客戶身份識別措施，是持續(xù)識別的一種特殊表現形式，相當于再次開展初次識別。符合法定情形之下，才應當實施。意義： 1、及時調

22、整風險認知程度，確?？梢山灰椎淖R別在較為可靠的基礎上。 2、確認原有的代理關系或受益關系是否發(fā)生變化。 3、發(fā)現可疑交易線索。,21,識別措施,核對有效身份證件或身份證明文件：要求客戶說明；要求客戶補充其他身份資料或身份證明文件；回訪客戶；實地查訪。銀行業(yè)金融機構核對自然人的居民身份證時，應當通過中國人民銀行建立的聯網核查公民身份信息系統(tǒng)進行核查。,22,聯網核查公民身份信息業(yè)務處理有關規(guī)定一覽

23、表,23,,同一銀行機構網點在辦理規(guī)定業(yè)務時，如先前在為相關個人辦理銀行業(yè)務時已對其進行聯網核查且其公民身份信息尚未發(fā)生變化，可不再對其進行聯網核查；如對先前獲得的相關個人的公民身份信息的真實性存在疑義，應當重新進行聯網核查。,24,代理人識別,如何確認代理關系存在？除對公客戶外，對私客戶的代理協(xié)議可不限于書面合同，但高風險客戶或高風險業(yè)務除外；客戶手持被代理人證件可作為代理關系存在的證據之一；無論是對公客戶，還是對私客戶，金

24、融機構都應按照《辦法》第二十條規(guī)定履行相關客戶身份識別義務，登記所要求的信息。如代理方本身為單位，還應同時登記業(yè)務辦理人信息；確認代理關系無起點金額要求。但是按《辦法》規(guī)定需要對被代理人進行身份識別的，應當登記代理人的姓名或者名稱、聯系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼。 如代理存取款業(yè)務時，無論金額是否達到《辦法》第八條規(guī)定的限額，金融機構都應當按照《辦法》第二十條的規(guī)定，采取合理方式確認其是否代他人辦理存取款業(yè)務

25、。當存取款金額達到《辦法》規(guī)定的限額時，應當核對代理人和被代理人的有效身份證件或者身份證明文件，登記代理人的相關信息。,25,代理人識別,金融機構辦理對公業(yè)務時，客戶既可由法定代表人或主要負責人直接辦理，也可授權他人辦理。凡法定代表人或主要負責人直接辦理的，除核對法人或其他組織的身份證明文件外，還應當核對法定代表人或主要負責人的身份證件或其他證明文件；凡授權他人辦理的，除核對法人或其他組織的身份證明文件外，還應當核對法定代表人或主要

26、負責人的授權書及其身份證件、代理人（通常為經辦人）的身份證件或其他身份證明文件。居住在中國境內16歲以下的中國公民，應由監(jiān)護人代理開立個人銀行賬戶，出具監(jiān)護人的有效身份證件以及賬戶使用人的居民身份證或戶口簿。 單位代理個人開立銀行賬戶的，金融機構應當核對單位法定代表人或 主要負責人、授權經辦人及被代理人的有效身份證件或其他身份證明文件，并留存有關身份證件或其他身份證明文件的復印件。,26,電子銀行業(yè)務（重點領域）,銀行機

27、構應把電子銀行業(yè)務認定為高風險的特定業(yè)務領域，并制定充分的政策、程序及流程以實施客戶身份識別及交易監(jiān)測。 加強電子銀行業(yè)務識別工作一、明確業(yè)務開通環(huán)節(jié)、業(yè)務持續(xù)環(huán)節(jié)的識別流程，提出對重點高風險環(huán)節(jié)的把關措施，建立多重審核的防范制度等。二、設立專門機構或指定內設機構、配備熟悉業(yè)務人員，負責非面對面業(yè)務客戶身份識別的指導、監(jiān)督工作，并確保新開通非面對面業(yè)務的各環(huán)節(jié)均能符合客戶身份識別的規(guī)范要求，切實有效地防范洗錢風險。

28、,,27,銀行卡業(yè)務（重點）,（一）落實銀行卡賬戶實名制。1、個人代理他人辦卡的，發(fā)卡機構必須同時核對代理人和被代理人的真實身份。2、無正當理由不允許個人代理多人辦卡。（3人）（二）控制信用卡發(fā)卡風險。1、對申領首張信用卡的客戶，發(fā)卡機構要親訪親簽，不得采取全稱自助發(fā)卡方式。2、不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務外包。3、禁止單位代辦信用卡，法律法規(guī)另有規(guī)定除外。（三）嚴格自助轉賬業(yè)務的處理。1、未經持卡人主動申請并書面確認，發(fā)卡

29、機構不得為持卡人開通電話轉賬、ATM轉賬、網銀轉賬等自助轉賬類業(yè)務。2、,28,批復,1、關于高級管理層人員范圍界定問題。金融機構可依照章程或其他內部管理規(guī)定，以書面形式確定金融機構總部及分支機構高級管理層人員的范圍，并報中國人民銀行總行及中國人民銀行當地分支機構備案。 2、外資金融機構可以通過境外母公司收集境外金融機構的相關信息，但境內的外資金融機構必須對境外母公司提供的信息進行審核分析，并按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資

30、料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）第六條的規(guī)定評估境外金融機構接受反洗錢監(jiān)管的情況和反洗錢、反恐怖融資措施的健全性和有效性。境外母公司收集的相關信息可由境外母公司代為保管，但是境外的外資金融機構應保證在需要時，可及時獲得相關信息或資料。,29,批復,3、“外國政要”指外國現任的或者離任的履行重要公共職能的人員，如國家元首、政府首腦、高層政要，重要的政府、司法或者軍事高級官員，國有企業(yè)高管、政黨要員。因為外國政要的家庭成員

31、或者與外國政要存在密切關系的人員，存在與外國政要類似的風險，所以金融機構對這些客戶也應采取相應的客戶身份識別措施。目前我國法律制度尚未對金融機構獲得外國政要名單的渠道作出強制性規(guī)定。（聯合國相關文件） 4、在為已與本機構建立業(yè)務關系的客戶開戶時,金融機構可不再重復留存客戶的身份資料或信息，但應確保已保存的客戶身份資料、信息符合規(guī)定?？蛻敉ㄟ^境內銀行賬戶辦理交易金額單筆1萬元以上或等值1000美元以上的交易不屬于第七條所稱“一次性交

32、易”，不通過境內銀行賬戶辦理的交易金額單筆1萬元以上或等值1000美元以上的交易可歸入第七條所稱“一次性交易”的范圍，對于后者銀行機構應按第七條的規(guī)定采取客戶身份識別措施?？蛻粼谖磶Эǖ那闆r下向本人賬戶存款應視情況需要留存身份證復印件，例如符合《管理辦法》第二十二條規(guī)定情形的，應留存身份證件。,30,批復,5、對于未在本行開立賬戶但已按規(guī)定留存過身份證件復印件的客戶，如頻繁辦理有留存身份證復印件要求的一次性金融業(yè)務，銀行機構可在核對客戶

33、身份證件，并做好工作記錄（不應僅限于登記身份證件號碼）的基礎上，不再重復留存客戶身份資料。但應采取必要的管理措施和技術手段，確保業(yè)務辦理人員能在業(yè)務辦理時立即查詢到該客戶已留存的身份資料，確保能按照監(jiān)管部門要求立即提供客戶已留存的身份資料。 6、除非某項信息不適用于某個具體客戶的，所有的客戶身份基本信息項目原則上都應登記。 7、“實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人”主要針對不主動披露以代理人身份從事交易活動的客戶，但被代理人

34、以外的人仍有可能控制代理人的交易或者享有交易的最終利益。 “實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人”包括（但不限于）以下兩類人員：一是公司實際控制人；二是未被客戶披露，但實際控制著金融交易過程或最終享有相關經濟利益的人員（被代理人除外）。,31,,8、如果對公客戶的業(yè)務經辦人員信息未登記的，應在登記業(yè)務經辦人員身份信息后，再辦理相關業(yè)務。 9、（1）關于跨境匯款業(yè)務中的客戶身份識別問題。（一）銀行機構在辦理跨境匯入款業(yè)務時，如因有關信

35、息缺失不能完整登記《管理辦法》第十條規(guī)定信息的，可先將匯款入帳，再向境外金融機構要求補充信息。（二）如下列境外金融機構未提供《管理辦法》第十條規(guī)定的匯款人賬號、匯款人住所等信息的，可直接登記業(yè)務標識號、境外金融機構所在地等替代性信息，不再要求境外金融機構逐筆補充信息。1.已加入金融行動特別工作組（以下簡稱“FATF”）的國家（地區(qū)）的金融機構。2.未加入FATF但承諾嚴格執(zhí)行FATF“40+9”項反洗錢及反恐怖融資標準的國家（地區(qū)）的金

36、融機構。 10、對于非柜臺業(yè)務，金融機構應按照《管理辦法》第十七條的要求通過加強管理、完善技術手段等方式，及時中止為沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的客戶辦理業(yè)務。,32,,11、總部在境內的金融機構應由其總部統(tǒng)一制定并向人民銀行總行報送風險劃分標準，沒有總部或總部在境外的金融機構應自行制定并向當地人民銀行報送風險劃分標準。對于總部在境內的金融機構分支機構是否根據當地情況制定風險劃分標準的問題，由金融機構自行決定。如果總部在境內

37、的金融機構分支機構根據當地情況制定了風險劃分標準，應報送當地人民銀行。 12、關于客戶更新身份證件或身份證明文件的合理期限問題?？紤]到各個客戶在辦理新的有效身份證件或證明文件時所面臨的客觀情況各不相同，金融機構在執(zhí)行《管理辦法》第十九條時，應針對每個具體個案，合理確定某個客戶能夠及時更新有效身份證件或身份證明文件的期限，而不宜將客戶應更新有效身份證件或證明文件的期限統(tǒng)一確定為證件或證明文件到期后的“三個月”或其他固定的時限。13、如

38、果對公客戶的控股股東或者實際控制人、法定代表人、負責人和授權辦理業(yè)務人員的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，且沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止為客戶辦理業(yè)務。,33,,14、“合理期限”并非一個固定的期限要求，應根據當地的具體情況合理確定?？蛻羯矸葑C件或身份證明文件過期后，客戶之前的業(yè)務委托依然有效，但如果客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止辦理新業(yè)務。對私客戶的身份證件或身份證明文件

39、指政府部門頒發(fā)的能夠確認其身份且附有本人照片的身份證件，或者政府有權機關出具的能夠證明其真實身份的證明文件。對公客戶的身份證件或身份證明文件指可證明該客戶依法設立或者可依法開展經營、社會活動的執(zhí)照、證件或文件。對公客戶的身份證件或身份證明文件包含營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證和稅務登記證。 15、金融機構應當按照安全、準確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料和交易記錄，確保能足以重現每項交易，以提供識別客戶身份、監(jiān)測分析交易情況、調查可

40、疑交易活動和查處洗錢案件所需的信息。16、無卡、無折存款不屬于一次性金融業(yè)務，但在客戶由他人辦理大額存款又無法提供被代理人身份證件等規(guī)定情形下，可參照第七條的要求開展客戶身份識別工作。在本行開戶的客戶向本人銀行卡存款時，銀行機構可不按照第七條的要求留存客戶身份證件復印件。,34,17、當自然人客戶由他人代理存取現金時，金融機構應按照以下要求開展客戶身份識別工作：當單筆存取款金額達到或超過人民幣5萬元或者外幣等值1萬美元時，金融機構原則

41、上應同時核對存取款人和戶主的有效身份證件或者身份證明文件，并登記存取款人姓名、聯系方式以及身份證件或者身份證明文件的種類、號碼?？紤]到通存通兌業(yè)務的實際情況，如果存款人因合理理由無法提供戶主有效身份證件或者身份證明文件，且單筆存款金額達到或超過人民幣1萬元或者外幣等值1000美元的現金時，金融機構可參照第七條有關銀行業(yè)金融機構在提供一定金額以上一次性金融服務時履行客戶身份識別的要求，對存款人開展相關的客戶身份識別工作。,35,現場檢查典

42、型案例,一、與客戶建立業(yè)務關系未履行客戶身份識別義務。1、與身份資料不完整的客戶建立業(yè)務關系。（1）XX進出口公司于2005年7月1日申請開立專用存款賬戶時，申請書用途為“面臨股份制改造，需?？顚Ｓ谩保闯鼍哂嘘P法規(guī)規(guī)章或政府部門的有關文件，銀行在開立專戶依據不足的情況下仍予辦理。 （未核對、未留存）（2）XX公司于2008年10月9日申請開立收入專用戶和支出專用戶，在缺少營業(yè)許可證、稅務登記證和基本戶開戶許可證的情況下，X

43、X銀行仍為其辦理。2、與身份證明資料無效的客戶建立業(yè)務關系。（3）XX雨具公司于2008年9月18日申請開立外匯資本金賬戶時，組織機構代碼證已于2008年6月16日到期，銀行仍為其辦理。（4）XX個人客戶于2008年1月18日申請開立個人結算賬戶，身份證于2007年9月2日已過期，銀行仍為其辦理。,36,3、未按規(guī)定核對登記留存客戶的開戶證明資料。（1）XX銀行于2007年12月為客戶開立4個個人賬戶時，未通過聯網核查系統(tǒng)核實客

44、戶身份信息，導致客戶憑假證件成立開立4戶信用卡賬戶。（2）XX銀行于2005年11月25日為XX公司開立一般存款賬戶時，客戶提供的營業(yè)執(zhí)照及開戶許可證上法定代表人與稅收登記證上的法定代表人不相符，銀行仍為其辦理。（3）XX郵政局2007年8月1日至年底期間在辦理社會保障退休工資代發(fā)業(yè)務時，對代理人為27名個人開立銀行結算賬戶的申請，未留存代理人有效身份證件復印件，未登記代理人的姓名、證件種類及號碼等代理人信息。二、業(yè)務關系存續(xù)期內

45、，未履行客戶身份識別義務。1、XX銀行于2008年1月3日為客戶黃XX開立個人結算賬戶，該客戶臨時居民身份證于2008年2月1日失效，但銀行于2008年4月2日至2008年5月11日為客戶辦理業(yè)務23筆。,37,2、XX營銷咨詢公司以“差旅費”名義頻繁支取現金（檢查期內共取現234筆，金額422.55萬元，其中2008年1-3月份取現58筆，金額49.55萬元），企業(yè)注冊資本僅10萬元，主要經營統(tǒng)計調查，咨詢服務、企業(yè)營銷咨詢、管理咨

46、詢等，頻繁提現用于差旅費的行為明顯與公司生產經營規(guī)模不符，但XX銀行未采取有效措施了解客戶及其交易目的和交易性質，未對此異常行為進行應有的客戶盡職調查。3、XX律師事務所2007年1月1日至6月20日累計提現99筆425.59萬元，其中單筆金額49900元提現50次249.5萬元，用途均為差旅費，其交易反映其主觀上有意規(guī)避大額提現要求提供的付款依據，且用途均是差旅費，可能超出正常差旅費需要量，情形可疑。XX銀行未此異常交易行為重新識

47、別客戶，未了解客戶的實際控制人和受益人，進行應有的客戶盡職調查。三、未按規(guī)定保存客戶身份資料或交易記錄 1、XX銀行2007年為個人客戶開立人民幣結算賬戶時，留存的身份證明資料信息不全，對新版二代身份證僅復印留存身份證正面信息，未留存背面信息（簽發(fā)機關、有效期限等）。,38,2、未按規(guī)定保存公司客戶現金存取交易的代理人信息。XX銀行客戶現金繳款會計憑證（傳票）和業(yè)務系統(tǒng)電子數據信息內容要素中，只記載了交易日期、金額、賬號、戶名