農(nóng)商銀行資本管理轉(zhuǎn)型之路

1、農(nóng)商銀行資本管理轉(zhuǎn)型之路近年來(lái)，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)面臨著巨大的變化，經(jīng)濟(jì)降速換擋，信貸有效需求不足，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，客戶信用風(fēng)險(xiǎn)大幅上升，利率市場(chǎng)化推進(jìn)，存貸利差進(jìn)一步收窄，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，各種新業(yè)態(tài)、新模式不斷蠶食銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶基礎(chǔ)。作為一家依托于資源枯竭型城市發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大冶農(nóng)商銀行更是面臨極大的挑戰(zhàn)，亟待通過(guò)轉(zhuǎn)型尋找可持續(xù)發(fā)展路徑。本文結(jié)合湖北大冶農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況，探尋強(qiáng)化資本管理，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的微貸發(fā)展之路。一

2、、資本管理現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題（一）資本實(shí)力明顯提升，但資本消耗過(guò)快。該行實(shí)收資本由2011年成立初的1.2億元提高至2017年的4.5億元，增幅達(dá)275%，資本實(shí)力顯著增強(qiáng)。但該行的業(yè)務(wù)仍然以存貸息差收入為主，貸款利息收入占業(yè)務(wù)收入的比重高達(dá)86%。在資本快速增長(zhǎng)的同時(shí)，資本消耗也急劇加快，資本充足率由成立時(shí)的14.54%下降至目前的11.58%，并有進(jìn)一步下降可能。（二）服務(wù)“三農(nóng)”能力持續(xù)增強(qiáng)，但資產(chǎn)質(zhì)量下滑較快。自該行改制以來(lái)，貸款

3、規(guī)模由17.5億元增至50.29億元，增幅達(dá)187%，年均增幅24%，高于同業(yè)3個(gè)百分點(diǎn)，貸款規(guī)模及增速連續(xù)多年居全市金融機(jī)構(gòu)首位。但隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，原先的重點(diǎn)支持行業(yè)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)惡化，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑明顯。近兩年不良貸款占比上升1.2個(gè)百分點(diǎn)。而且由于信貸投向集中在礦產(chǎn)品、房地產(chǎn)及建筑等過(guò)剩產(chǎn)能行業(yè)，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型較為困難。重低，對(duì)資本消耗較小，且能獲得國(guó)家定向降準(zhǔn)、支農(nóng)再貸款、稅收優(yōu)惠等政策支持，有利于強(qiáng)化資本約束；二是微貸客戶一般缺乏

4、直接融資渠道，更多地依賴(lài)于銀行的間接融資，農(nóng)商銀行有較強(qiáng)的議價(jià)能力，有助于提高信貸業(yè)務(wù)收益，強(qiáng)化資本積累；三是微貸業(yè)務(wù)的衍生能力強(qiáng)，通過(guò)發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)客戶多元化，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)交叉銷(xiāo)售，促進(jìn)私人銀行、財(cái)富管理、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)商銀行向零售型銀行轉(zhuǎn)型；四是發(fā)展微貸業(yè)務(wù)拓寬了客戶群體，有利于樹(shù)立品牌親民形象，為存貸聯(lián)動(dòng)、資本補(bǔ)充奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（二）發(fā)展微貸業(yè)務(wù)是打造五大銀行的必然要求一是在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)及金融環(huán)境下，政府

5、杠桿及企業(yè)杠桿居高不下，只有居民杠桿尚有提升空間。通過(guò)發(fā)展微貸業(yè)務(wù)，將風(fēng)險(xiǎn)分散到個(gè)體、各個(gè)行業(yè)，有利于提升農(nóng)商銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障安全穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)；二是微貸業(yè)務(wù)首要任務(wù)是營(yíng)銷(xiāo)，這就必然要求人事管理、激勵(lì)機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)控制與之配套，對(duì)微貸經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)的績(jī)效激勵(lì)會(huì)大幅提升隊(duì)伍的活力；三是由于微貸客戶群體資金需求短、頻、急，需要前中后臺(tái)的有機(jī)配合和聯(lián)動(dòng)，將會(huì)促進(jìn)農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)由管理型銀行向效率及服務(wù)型銀行轉(zhuǎn)型，這將大大促進(jìn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)；四是由于對(duì)公客戶