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文檔簡介
1、1金融預(yù)警制度與金融控股公司之風(fēng)險管理(上)金融預(yù)警制度與金融控股公司之風(fēng)險管理(上)林維義壹、壹、前言前言銀行業(yè)是以吸收大眾存款從事資金貸放之行業(yè),提供經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需之信用,並具擔(dān)任經(jīng)濟(jì)社會支付制度媒介之特性,營業(yè)性質(zhì)與一般營利事業(yè)自有不同,其經(jīng)營良窳影響社會大眾權(quán)益、金融情況及經(jīng)濟(jì)秩序頗鉅,吸收存款之金融機(jī)構(gòu)若經(jīng)營不善而倒閉,不僅累及投資者和從業(yè)人員,最大問題是存款人之權(quán)益受損,影響經(jīng)濟(jì)活動的圓滑運(yùn)作,造成嚴(yán)重之社會問題,故各國政府皆
2、對銀行業(yè)之經(jīng)營施予嚴(yán)密管制。1980年代美國為提昇其金融機(jī)構(gòu)的競爭力,解除對儲貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管制,並逐步取消利率上限之規(guī)定,一時金融環(huán)境彌漫著自由化的氣氛,惟其結(jié)困是造成二千餘家儲貸機(jī)構(gòu)倒閉,儲貸存款保險公司崩潰,對美國納稅人造成約四千五百億美元之損害,其主因是由於金融自由化過程中,未配合加強(qiáng)防範(fàn)法脫序之預(yù)防性措施。故時值我國積極推行金融自由化之際,應(yīng)引以為鑑,從強(qiáng)化金融監(jiān)理著手,裨助自由化之效。我們需要一套有效的金融預(yù)警制度,以事先洞悉
3、那些可能出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)的銀行,進(jìn)而幫助這些銀行進(jìn)行問題改善,這也是我們設(shè)立融預(yù)警制度的最主要目的,本篇文章將分上、下二篇來深入探討這個問題。我們將從瞭解國內(nèi)及美國、英國的金融預(yù)警制度未竟之處,來完備國內(nèi)金融預(yù)警制度。同時間,隨著金融體系朝向全球化、自由化趨勢,各國紛紛進(jìn)行一連串金融改革,金融控股公司成為一種趨勢,而這樣的跨業(yè)經(jīng)營必然提供在經(jīng)營上的綜效,但其存在也可能為經(jīng)濟(jì)帶來一個大的風(fēng)險,因此,建制金融控股公司的預(yù)警制度實(shí)刻不容緩。貳、貳
4、、金融預(yù)警制度之重要性金融預(yù)警制度之重要性一、概述金融監(jiān)理制度(一)金融預(yù)警制度的意義金融預(yù)警制度(EarlyWarningSystem或稱為早期警報制度)係屬一在性質(zhì)兼具金融管理及經(jīng)營評鑑之雙重功能,對於金融危機(jī)具有預(yù)防及警戒作用之制度,就金融主管機(jī)關(guān)方面而言,稱為金融管理預(yù)警制度;就銀行(或金融機(jī)構(gòu),以下均簡稱銀行)方面言,稱為銀行經(jīng)營預(yù)警制度。其意義係指依據(jù)有關(guān)之金融法規(guī)與金融業(yè)務(wù)之經(jīng)營原則,選定若干變數(shù)而訂定之一套預(yù)警函數(shù)(Wa
5、rningfunction),指標(biāo)(indication),臨界值或基準(zhǔn)值(decimalvalue),或判別模型等,對於能數(shù)據(jù)化之部份,利用電腦處理資料並進(jìn)行統(tǒng)計分析與審查,使未符合規(guī)定或越逾警戒範(fàn)圍之異常數(shù)或脫軌狀況,在測試與核算後,均會發(fā)出警報(alarm)或信號(signal),以促使主管機(jī)關(guān)或銀行本身提早注意並加以防範(fàn)及時糾正改善制度。本文作者林維義先生曾擔(dān)任中央存款保險公司董事長,現(xiàn)任關(guān)貿(mào)網(wǎng)路公司董事長一職。33.分析現(xiàn)有之
6、特殊或潛在的問題而掌握銀行動態(tài)。4.經(jīng)由不斷地追蹤與導(dǎo)正措施,以督促銀行更健全的經(jīng)營。5.預(yù)先發(fā)覺問題銀行,可防範(fàn)金融危機(jī)與銀行倒閉於未然。6.可維持較為穏定之金融體系,包括金融機(jī)構(gòu)及金融市場,以促進(jìn)有效率之競爭。(2)銀行經(jīng)營預(yù)警制度方面1.藉該制度來配合主管機(jī)關(guān)之政策及遵守金融法規(guī)。2.可促進(jìn)內(nèi)部管理,財務(wù)結(jié)構(gòu)及業(yè)務(wù)經(jīng)營之改善。3.可藉以檢討人員品質(zhì)及人力運(yùn)用。4.可改善內(nèi)部控制及內(nèi)部稽核並促使其制度與水準(zhǔn)之提升。5.可以掌握經(jīng)營環(huán)
7、境動態(tài)及財務(wù)業(yè)務(wù)狀況,避免經(jīng)營失敗或倒閉。(二)金融預(yù)警系統(tǒng)的功能(1)可提供金融監(jiān)理機(jī)關(guān)決定金融檢查之優(yōu)先順序、範(fàn)圍及頻率,有效配置所需之人力及物力。(2)利用系統(tǒng)之功能,以更客觀之方式及早發(fā)現(xiàn)問題金融機(jī)構(gòu),促使金融監(jiān)理機(jī)關(guān)加強(qiáng)對此類機(jī)構(gòu)之監(jiān)督和管理。(3)可及早預(yù)測問題金融機(jī)構(gòu)財務(wù)惡化之趨勢。(4)定期蒐集金融機(jī)構(gòu)申報之財務(wù)報表資料,加以整理、統(tǒng)計、分析,以場外監(jiān)控方式獲得精確之監(jiān)理情報。(5)透過預(yù)警系統(tǒng)之評等結(jié)果,作為處理問題金
8、融機(jī)構(gòu)之重要參考及改進(jìn)經(jīng)營狀況之依據(jù)。(6)存款保險制度如依不同風(fēng)險程度收取保險費(fèi)時,金融預(yù)警系統(tǒng)可提供風(fēng)險評估之等級,作為擬定風(fēng)險費(fèi)率之基準(zhǔn)。參、各國金融預(yù)警制度之比較各國金融預(yù)警制度之比較一、我國金融預(yù)警系統(tǒng)之架構(gòu)金融預(yù)警系統(tǒng)(EarlyWarningSystem)兼具金融管理及經(jīng)營狀況診斷雙重功能,對於金融危機(jī)兼具預(yù)防及警戒作用。其係指依據(jù)有關(guān)之金融法規(guī)及金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理原則,選定若干變數(shù),並建立一套預(yù)警函數(shù)、指標(biāo)或基準(zhǔn)值,利用電
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