“三辦一引”放款執(zhí)行管理精義

1、信用社信用社銀行銀行信貸工作會議放款執(zhí)行管理講義信貸工作會議放款執(zhí)行管理講義一、課程目的和背景一、課程目的和背景在我們傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中，一般將信貸流程劃分為貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)，信貸管理也相應(yīng)細(xì)分為貸前管理、貸中管理和貸后管理。對放款執(zhí)行管理這一概念，許多信貸人員還比較陌生。其實(shí)，在以前的信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐中，放款執(zhí)行管理是貸中管理的一部分，我們也一直在做這方面的工作，但還處于一種粗放性、隨意性的狀態(tài)，對其重視程度明顯不夠。在近幾年開展在

2、多次信貸檢查中，我們發(fā)現(xiàn)，放款執(zhí)行環(huán)節(jié)已成為農(nóng)信社信貸管理中非常薄弱的一個(gè)環(huán)節(jié)，由此產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。當(dāng)然，造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的，既有主觀方面，也有客觀方面。銀監(jiān)會“三個(gè)辦法一個(gè)指引”出臺后，信貸流程細(xì)化為九大環(huán)節(jié)，放款環(huán)節(jié)成為信貸審批后的獨(dú)立環(huán)節(jié)，在信貸業(yè)務(wù)流程中的地位“三個(gè)辦法一個(gè)指引”明顯提升。用大量條款對放款管理作了規(guī)定，對我們的信貸業(yè)務(wù)來說，這既是一次新的挑戰(zhàn)，也是一次難得的契機(jī)。本課程將對放款執(zhí)行管理的意義、農(nóng)

3、信社存在的主要問題、放款執(zhí)行管理的制度模式、主要內(nèi)容等進(jìn)行講解。二、定義二、定義“放款環(huán)節(jié)放款環(huán)節(jié)”放款是指根據(jù)審貸分離原則，對信貸審批部門審批通過的信貸項(xiàng)目，經(jīng)審查確認(rèn)放款條件全部正確落實(shí)后，由經(jīng)營單位將貸款發(fā)放或支付出去的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。實(shí)際上，銀行銀行對客戶的融資并非僅限于發(fā)放貸款，還有票據(jù)貼現(xiàn)、銀行銀行承兌、信用證和保函“放款”的含義不僅指發(fā)放貸款，還包括其他融資業(yè)務(wù)的等業(yè)務(wù)。發(fā)放。放款執(zhí)行管理，是指農(nóng)信社對審批通過的信貸項(xiàng)目的實(shí)際發(fā)

4、放，進(jìn)行組織、審核、管理的過程，也是對放款行為進(jìn)行約束、全流程管理的過程。放款執(zhí)行管理一般包括以下五個(gè)管理階段：1、放款的準(zhǔn)備與發(fā)起。指信貸項(xiàng)目經(jīng)審批通過后，信貸營銷部門了解客戶資金需求，依據(jù)審批意見的基本精神，與客戶洽商實(shí)際放款事宜，準(zhǔn)備各類放款資料，履行有關(guān)手續(xù)，由客戶提出放款申請。2、放款的審查與審批。即由放款審查部門（崗位）受理放款申請，進(jìn)行放款審查，做出放款決策的過程。在信貸實(shí)務(wù)中，存在信貸營銷部門自行審查、信貸審批部門兼職審

5、查、獨(dú)立的放款部門專職審查等多種制度模式。3、實(shí)際發(fā)放管理，即“出賬管理”。指由會計(jì)部門根據(jù)放款審查部門（崗位）的審查意見及簽發(fā)的放款指令（如《放款通知“出賬”只是放款書》等）進(jìn)行實(shí)際劃轉(zhuǎn)資金、記賬等操作過程。管理的多個(gè)環(huán)節(jié)之一。4、提款與支付管理。從客戶角度看，提款是農(nóng)信社發(fā)放貸款后，客戶提取、使用信貸資金的過程，農(nóng)信社要按照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的有關(guān)要求，進(jìn)行支付管理。5、信貸檔案管理。放款后，對信貸檔案及時(shí)進(jìn)行全面歸集、整理、編碼

6、、裝訂、入庫保管的過程。三、加強(qiáng)放款執(zhí)行管理的重要意義三、加強(qiáng)放款執(zhí)行管理的重要意義（一）是審貸分離的基本原則和要求審貸分離是銀行銀行信貸流程的基本原則和要求。我們對審貸分離通常的理解是：信貸調(diào)查和審查審批環(huán)節(jié)要分離。往往忽視了信貸審批和發(fā)放環(huán)節(jié)的分離。我們經(jīng)常所說的貸款“三查”制度，（實(shí)質(zhì)上將信貸審批“審貸分離”原則落實(shí)，從而形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。這是導(dǎo)致放款執(zhí)行管理薄弱的主要原因。（二）制度上的盲區(qū)。由于認(rèn)識上存在誤區(qū)，一直以來農(nóng)信社沒有專

7、門的制度對放款環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范，也沒有設(shè)立專門的部門、崗位和專業(yè)人員對放款環(huán)節(jié)進(jìn)行管理，導(dǎo)致放款執(zhí)行管理工作由審批部門、營銷部門、會計(jì)部門等共同負(fù)責(zé)，各部門和崗位之間分工不明，職責(zé)不清，貸款發(fā)放成為貸款全流程管理中最薄弱的環(huán)節(jié)。去年以來，省聯(lián)社制定了《湖北省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款》發(fā)放與支付管理指導(dǎo)意見（試行），這只對放款執(zhí)行管理中的部分內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)范，還有一些配套制度需要逐步建立，各地農(nóng)信社也還缺乏相應(yīng)的操作細(xì)則和流程。（三）監(jiān)督上的乏力。

8、有的地方雖然在一程度上意識了放款管理的重要性，但管理措施沒有力度。比如：省聯(lián)社在信貸檢查中，經(jīng)常發(fā)現(xiàn)，貸款審批意見書中明確提出了一些條件，比如：借款人應(yīng)將基本賬戶開立在本社；歸還舊貸后再發(fā)放新貸；辦理人身或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；法定代表人或?qū)嶋H控制人提供連帶保證；簽訂資金歸社協(xié)議；簽訂綜合服務(wù)協(xié)議等，但這些要求是否有效落實(shí)，沒有專門的部門和人員進(jìn)行監(jiān)督，完全靠信貸營銷部門的自我約束。在這種情況下，有的營銷部門或客戶經(jīng)理迫于業(yè)務(wù)指標(biāo)考核的壓力，往往無

9、視貸款前提條件，個(gè)別客戶經(jīng)理甚至主動(dòng)為借款人出謀劃策。由于營銷部門既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，“帶病貸款”又當(dāng)裁判員，很容易發(fā)放出去。從省聯(lián)社歷次檢查的情況看，這些現(xiàn)象十分常見，有的地方已經(jīng)熟視無睹，對不落實(shí)審批條件或擅自變更審批條件造成風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任人，往往也沒有落實(shí)責(zé)任追究和處罰措施。五、放款執(zhí)行管理的制度模式五、放款執(zhí)行管理的制度模式（一）傳統(tǒng)模式——經(jīng)信貸審批后，信貸營銷部門自行決定發(fā)放事宜該制度模式長期為國內(nèi)銀行銀行所采用，農(nóng)信社也一直采用此種模

10、式，其形成有其歷史的原因和客觀性。在信貸風(fēng)險(xiǎn)相對單調(diào)，信貸產(chǎn)品、合作方式相對簡單的情況下，弊端并不明顯，而隨著金融創(chuàng)新的蓬勃發(fā)展，弊端逐漸顯現(xiàn)。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比，許多創(chuàng)新，主體門檻有所降低，但操作風(fēng)險(xiǎn)卻相應(yīng)增業(yè)務(wù)（如供應(yīng)鏈融資）加。一些產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜，操作管理流程加長，放款條件和手續(xù)繁雜，迫切要求放款管理的專業(yè)化。由于專業(yè)知識的不足和利益沖突的存在，信貸營銷部門往往將“帶病貸款”發(fā)放出去，原來的“第一道防線”已不安全。（二）目前模式——設(shè)立專

11、門的崗位負(fù)責(zé)放款執(zhí)行管理貸款新規(guī)要求，貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。據(jù)此，省聯(lián)社要求各縣級法人行社應(yīng)設(shè)立放款執(zhí)行部門或崗位，目前各地基本上已經(jīng)設(shè)立，但主要還存在三個(gè)方面的問題：。有的地方還是由信貸營銷部門和審查審批一是沒有“獨(dú)立”部門負(fù)責(zé)這項(xiàng)工作，比如：由信貸管理部人員、信用社信用社主任、客戶經(jīng)理等負(fù)責(zé)；二是職責(zé)范圍過窄。往往只負(fù)責(zé)支付審核，對貸款發(fā)放未作審核；三是實(shí)務(wù)操作上還很不規(guī)范。在今年開展的幾次信貸檢

12、查中，我們都將貸款新規(guī)的落實(shí)情況作為檢查內(nèi)容之一，發(fā)現(xiàn)有些地方的放款審查形同虛設(shè)，連基本形式都沒有做到位。比如：有的地方對每一筆貸款都要求借款，但實(shí)際上許多貸款都是采取人填寫《貸款資金委托支付協(xié)議書》的自主支付方式；有的地方信貸檔案中留存的《貸款資金委托支付協(xié)議書》中，支付對象都是填寫的借款人自己。（三）理想模式——設(shè)立專門的部門負(fù)責(zé)放款執(zhí)行管理目前各商業(yè)銀行銀行對放款環(huán)節(jié)越來越重視，并建立了專門負(fù)責(zé)放款環(huán)節(jié)的職能部門，尤其是在一些中小