商業(yè)銀行經(jīng)營與擔(dān)保法培訓(xùn)課件

1、商業(yè)銀行經(jīng)營與擔(dān)保法,一、概述,1、擔(dān)保的概念：以債務(wù)人或他人的特定財(cái)產(chǎn)和特定人的一般財(cái)產(chǎn)所作的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時，債權(quán)人得以特定財(cái)產(chǎn)或特定人的一般財(cái)產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)。2、擔(dān)保的種類： （1）人的擔(dān)保：保證 （2）物的擔(dān)保：抵押、質(zhì)押、留置。 （3）其他擔(dān)保：定金等。,3、擔(dān)保的特征： （1）從屬性：擔(dān)保從屬于主債權(quán)，其成立和存在必須以主債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在而存在。（債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)移的問題） （2

2、）不可分性：債權(quán)人在全部債權(quán)未得到清償前，對于擔(dān)保物在整體上主張擔(dān)保權(quán)；擔(dān)保物的部分變化或債權(quán)債務(wù)的部分變化均不影響擔(dān)保權(quán)的整體性。,4、擔(dān)保責(zé)任的范圍,主債權(quán)及利息違約金（罰息）實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用,5、擔(dān)保責(zé)任的免除,借款人履行還款義務(wù)，主債務(wù)消滅。貸款人免除借款人還款義務(wù)。貸款人放棄擔(dān)保權(quán)利。超過擔(dān)保期限。超過訴訟時效。（2年）,6、擔(dān)保合同無效時擔(dān)保人的法律責(zé)任,（1）擔(dān)保合同無效的情形：主體不合格的無效擔(dān)保合同；意思示不

3、真實(shí)的擔(dān)保合同；內(nèi)容不合法的無效保證合同；不符合法定形式要件的無效合同。（2）擔(dān)保合同無效的責(zé)任： 擔(dān)保法第5條：擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效。擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。　　擔(dān)保合同被確認(rèn)無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。,7、同一債權(quán)存在多個擔(dān)保方式的問題,法規(guī)連接對該部分的理解：（1）在債務(wù)人提供物保的情況下，債權(quán)人應(yīng)先行使該擔(dān)保物權(quán)而不得放棄該擔(dān)保

4、物權(quán)，否則，其他擔(dān)保人應(yīng)被減輕或免除擔(dān)保責(zé)任。（2）在第三人提供物保和保證情況下，債權(quán)人擁有選擇權(quán)，可以自由地選擇某一個或幾個擔(dān)保人行使擔(dān)保物權(quán)，不存在物保優(yōu)于人保的問題。（3）在同一債權(quán)受到數(shù)個人保、物保的共同擔(dān)保時，如果沒有約定各個擔(dān)保人的擔(dān)保份額 ，各個擔(dān)保人就債權(quán)人的擔(dān)保債權(quán)負(fù)連帶責(zé)任。,二、保證,（一）保證人資格：相關(guān)規(guī)定（但是相關(guān)主體以其主要公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定的抵押可以有效）（二）保證方式：一般保證和連帶保證

5、。 1、一般保證中保證人享有先訴抗辯權(quán)，即一般保證的保證人在主合同的糾紛未經(jīng)過審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。（相關(guān)規(guī)定） 2、連帶保證的規(guī)定,（三）保證期間 1、保證期間是指保證責(zé)任的存續(xù)期間和債權(quán)人主張保證債權(quán)的期間。（相關(guān)規(guī)定） 2、對相關(guān)規(guī)定的理解 （1）保證期間為不變期間； （2）一般保證和連帶保證中未約定保證期間的，保證期間從主債務(wù)履

6、行期屆滿之日起6個月； （3）約定期限的一般保證或連帶保證，按照其約定。約定不明的，保證期間為2年。,例：保證合同中存在這樣的約定：“保證人的保證期間從主債務(wù)到期開始，到該債務(wù)本金加利息和有關(guān)費(fèi)用還清為止?！?按相關(guān)的法律規(guī)定，這種約定應(yīng)該是屬于約定不明，保證期間為2年。,3、保證期間與保證合同訴訟時效的關(guān)系（1）訴訟時效是指民事權(quán)利受到侵害的權(quán)利人在法定的時效期間內(nèi)不行使權(quán)利，當(dāng)時效期間屆滿時，即喪失了請求人民法院依訴訟程

7、序強(qiáng)制義務(wù)人履行義務(wù)之權(quán)利的制度。 （2）相關(guān)規(guī)定（3）理解：凡債權(quán)人沒有在保證期間采取一定行為（或向債務(wù)人提起訴訟、申請仲裁或向連帶保證人請求清償債務(wù)）的，保證人無保證責(zé)任；反之，保證人的保證責(zé)任被確定，其必須承擔(dān)保證責(zé)任。至此，一旦保證人的保證責(zé)任被確定，保證期間即失去意義，此時起作用的是保證合同訴訟時效。,4、主合同時效和保證合同時效的關(guān)系,相關(guān)規(guī)定：司法解釋第三十六條 “一般保證中，主債務(wù)訴訟時效中斷，保證債務(wù)訴訟時效中斷；

8、連帶責(zé)任保證中，主債務(wù)訴訟時效中斷，保證債務(wù)訴訟時效不中斷。一般保證和連帶責(zé)任保證中，主債務(wù)訴訟時效中止的，保證債務(wù)的訴訟時效同時中止?！?三、抵押,（一）抵押是指不轉(zhuǎn)移對特定財(cái)產(chǎn)的占有將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)折價(jià)、拍賣或變價(jià)的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。（二）抵押物的范圍（規(guī)定）。出租物抵押應(yīng)書面告知承租人。,（三）抵押物權(quán)的物上代位性 抵押權(quán)的物上代位性是指在抵押物毀損、滅失之情形，抵押權(quán)人對

9、其變形物仍然享有優(yōu)先受償權(quán)。 《擔(dān)保法》第五十一條 抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。抵押物價(jià)值減少時，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保?！　〉盅喝藢Φ盅何飪r(jià)值減少無過錯的，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。抵押物價(jià)值未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔(dān)保。,（四）抵押權(quán)標(biāo)的物的范圍： 1、從物（起輔助主物發(fā)生效用的物），一般而

10、言，在抵押權(quán)設(shè)立之前已存在的抵押物的從物應(yīng)屬于抵押權(quán)的效力范圍，除非其與抵押物分屬兩個以上的所有人。在抵押權(quán)設(shè)立之后新增的從物則不能納入抵押物的范圍，但可以與主物一同拍賣或變賣，但抵押權(quán)人不能對從物的價(jià)款優(yōu)先受償。（司法解釋63條） 2、從權(quán)利，從權(quán)利一般是和主權(quán)利一同作為抵押物的標(biāo)的范圍。 3、添附物（不同所有人的物結(jié)合在一起形成不可分離的新物）。（司法解釋62條） 4、孳息，在債務(wù)履行期屆滿，債務(wù)人不履行債務(wù)致使抵

11、押物被人民法院依法扣押之日起至抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)完畢，抵押物所生的孳息屬抵押權(quán)的效力范圍。,（五）抵押登記 1、抵押合同一般應(yīng)登記，法定應(yīng)登記的抵押物，當(dāng)事人沒有辦理登記的，其抵押合同上的權(quán)利不得對抗第三人。2、辦理抵押登記的部門（1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為合法土地使用權(quán)證書的土地管理部門；（2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；（3）以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門

12、；（4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記管理部門；（5）以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。（6）當(dāng)事人以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。登記部門為抵押人所在地的公證部門。,（六）抵押物的轉(zhuǎn)讓,1、抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已登記的抵押物的，應(yīng)通知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已抵押的情況。2、轉(zhuǎn)讓抵押物的價(jià)款明顯低于其價(jià)值的，抵押權(quán)人可以要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保，否則不得

13、轉(zhuǎn)讓抵押物。3、轉(zhuǎn)讓的價(jià)款應(yīng)當(dāng)提前清償債務(wù)或向與抵押權(quán)人約定的第三人提存。,（七）多重抵押的問題,1、相關(guān)規(guī)定2、對該規(guī)定的理解：多重抵押是允許一個抵押人以其抵押物為他人設(shè)定多個抵押，而不是由多個人對同一抵押物設(shè)定多重抵押。3、多重抵押清償?shù)幕疽?guī)則（1）抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償。（2）抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按登記先后順序清償；未登記的，按合同生效時間

14、的先后順序清償。順序相同的，按照債權(quán)比例清償。抵押物已登記的先于未登記的受償。（擔(dān)保法54條）,3、存在的有關(guān)問題（1）同一抵押物上多個抵押權(quán)，應(yīng)以設(shè)定的先后次序作為實(shí)現(xiàn)的先后順序而不是以到期的先后次序作為實(shí)現(xiàn)的先后順序。 例：甲向乙借款500萬，以其價(jià)值1000萬的房屋作抵押，于2000年5月1日登記，所擔(dān)保的債權(quán)于2003年11月1日到期。然后，甲又向丙借款500萬，也以該房屋作抵押，于2000年11月1日登記，所擔(dān)保的債權(quán)于2

15、002年12月1日到期，至2002年12月1日，甲的后一個債務(wù)到期，甲未清償債務(wù)，如何實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)？,（2）次序在先的抵押權(quán)消失后，次序在后的抵押權(quán)是否可以依次上升？ 例：甲有一棟價(jià)值100萬元的房屋，甲以該房屋設(shè)定抵押向乙借款50萬元，此后甲又向丙借款70萬元，并以該房屋設(shè)立抵押。當(dāng)甲和乙之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系因履行而終結(jié)后，丙的擔(dān)保價(jià)值是70萬元還是50萬元？ 相關(guān)規(guī)定：《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若

16、干問題的意見》115條第2款：債務(wù)人以抵押物清償債務(wù)時，如果一項(xiàng)抵押物有數(shù)個抵押權(quán)人的，應(yīng)當(dāng)按照設(shè)定抵押權(quán)的先后順序受償。,（八）抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn),1、處理抵押權(quán)的方式：拍賣、變賣、折價(jià)。2、法定優(yōu)先權(quán)對抵押權(quán)優(yōu)先受償?shù)臎_擊。3、債務(wù)人不履行主債務(wù)時，抵押權(quán)人能否不實(shí)行抵押權(quán)而要求法院直接就債務(wù)人的一般財(cái)產(chǎn)進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行？ 一般的觀點(diǎn)認(rèn)為，抵押權(quán)人可以選擇直接就債務(wù)人的一般財(cái)產(chǎn)執(zhí)行，這樣就等于放棄了抵押的優(yōu)先受償權(quán)。,4、新增財(cái)產(chǎn)的處

17、理：城市房地產(chǎn)抵押合合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物。需要拍賣該抵押的房地產(chǎn)時，可以依法將該土地上新增的房屋與抵押物一起拍賣，但對拍賣新增房屋所得，抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償。5、債務(wù)人以承包的土地使用權(quán)抵押的，在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。6、抵押權(quán)人拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人才有優(yōu)先受償權(quán)。7、抵押合同中“流質(zhì)”約定之禁止，即

18、“抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有?！?、抵押與留置的競合：司法解釋79條第2款：同一財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)與留置權(quán)并存時，留置權(quán)人優(yōu)先于抵押權(quán)人受償。,（九）最高額抵押,1、最高額抵押是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。2、最高額抵押的特點(diǎn)：最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)額是確定的，但實(shí)際發(fā)生的債權(quán)額是不確定的；最高額抵押是對一定期間

19、內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保；最高額抵押只適用于貸款合同以及債權(quán)人與債務(wù)人就某項(xiàng)商品在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生交易而簽訂的合同；最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓 。,案例,1992年4月21日至1996年3月13日A公司因經(jīng)營需要向B銀行借款17筆合計(jì)本金55.1萬元。1998年4月1日，A公司與B銀行就上述借款訂立了一份《最高額抵押合同》，約定：一、為保障B銀行于1992年4月21日至2001年3月31日期間在52.3萬元人民幣貸款限額內(nèi)向借款人A

20、公司發(fā)放的全部貸款債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，A公司愿向B銀行提供辦公樓兩幢（面積2284.20平方米）作為抵押擔(dān)保；二、抵押擔(dān)保的范圍為B銀行依據(jù)前條期間和額度內(nèi)向A公司發(fā)放的全部貸款本金及利息（包括借款人違約所收的復(fù)利和加收的利息），借款人違約金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。合同簽訂后，雙方于1999年3月19日在房產(chǎn)部門辦理了抵押登記。2003年，雙方因抵押權(quán)問題發(fā)生爭議訴至法院，B銀行請求法院確認(rèn)抵押權(quán)有效。訴訟中A公司辯稱，1998年4月1日雙方所簽最

21、高額抵押合同中約定的最高額為52.3萬元，而雙方實(shí)際發(fā)生的借款本金總額為55.1萬元，超出部分無效。,3、最高額抵押中的相關(guān)期限：存續(xù)期、決算期和清償期。存續(xù)期是抵押債務(wù)人與抵押權(quán)人約定的兩者間交易合同的存續(xù)時間；決算期是抵押人與抵押權(quán)人約定的，用于確定最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)額的時間；清償期是抵押債務(wù)人履行債務(wù)的時間。 決算期的確定 （1）約定的決算期的屆滿。（與存續(xù)期的關(guān)系）（2）未約定決算期的，則連續(xù)的交易已經(jīng)終結(jié)或者不

22、特定的債權(quán)已不再發(fā)生時進(jìn)行決算。（3）抵押物被強(qiáng)制拍賣，或者債務(wù)人、抵押人發(fā)生破產(chǎn)。（司法解釋81條）,4、最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。在決算之前，債權(quán)不確定，如果允許轉(zhuǎn)讓會導(dǎo)致有些法律關(guān)系混亂。決算后的債權(quán)應(yīng)該轉(zhuǎn)讓。5、如果最高額抵押擔(dān)保的數(shù)額高于實(shí)際發(fā)生的債權(quán)數(shù)額，只能就實(shí)際發(fā)生的數(shù)額擔(dān)保；如果最高額抵押擔(dān)保的數(shù)額少于實(shí)際發(fā)生的數(shù)額，則該差額部分沒有擔(dān)保。,四、質(zhì)押,（一）質(zhì)押與抵押的區(qū)別1、標(biāo)的不同。抵押的標(biāo)的物主要是不

23、動產(chǎn)和動產(chǎn)；質(zhì)押的標(biāo)的物是動產(chǎn)和權(quán)利。2、公式方式不同。抵押的公示方式是登記，動產(chǎn)質(zhì)押的公示方式是占有。3、權(quán)利內(nèi)容不同 抵押與質(zhì)押競合的法律解決：司法解釋79條第1款：同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償。,（二）動產(chǎn)質(zhì)押,1、動產(chǎn)質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人依法有權(quán)以該動產(chǎn)折價(jià)、拍賣或變賣的價(jià)款優(yōu)先受償。2、動產(chǎn)質(zhì)押是質(zhì)押的最

24、典型形式。3、動產(chǎn)質(zhì)押以轉(zhuǎn)移對質(zhì)物的占有為生效要件。,4、押金擔(dān)保的方式一般被視為金錢質(zhì)押。 司法解釋85條：債務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償。 5、關(guān)于轉(zhuǎn)質(zhì)，質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)存續(xù)中，為了對自己的債務(wù)提供擔(dān)保而將質(zhì)物轉(zhuǎn)移占有給第三人，從而在該質(zhì)物上設(shè)定新的質(zhì)權(quán)被稱為轉(zhuǎn)質(zhì)。在出質(zhì)人同意的情況下，質(zhì)權(quán)人可以轉(zhuǎn)質(zhì)。,（三）權(quán)利質(zhì)押,

25、1、權(quán)利質(zhì)押是指以可以轉(zhuǎn)讓的權(quán)利為標(biāo)的物的質(zhì)權(quán)。2、權(quán)利質(zhì)押的特征：權(quán)利質(zhì)押的公示方法主要是轉(zhuǎn)移權(quán)利憑證的占有和辦理出質(zhì)登記等方法；權(quán)利質(zhì)權(quán)的保全方式是限制出質(zhì)人對設(shè)定質(zhì)權(quán)的權(quán)利的法律處分；權(quán)利質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式除了折價(jià)、拍賣、變賣等方式還包括質(zhì)權(quán)人代位向出質(zhì)權(quán)利的義務(wù)人行使該出質(zhì)的權(quán)利。,3、票據(jù)質(zhì)押： （1）票據(jù)質(zhì)押的成立條件：訂立質(zhì)押合同；必須交付票據(jù)；在票據(jù)上背書記載“質(zhì)押”字樣。 （2）票據(jù)質(zhì)權(quán)人的權(quán)利性質(zhì)是否屬于票

26、據(jù)權(quán)利？（對票據(jù)法35條第2款的理解：匯票可以設(shè)定質(zhì)押；質(zhì)押時應(yīng)當(dāng)以背書記載“質(zhì)押”字樣。被背書人依法實(shí)現(xiàn)其質(zhì)權(quán)時，可以行使匯票權(quán)利。）,4、債券質(zhì)押,記名債券的質(zhì)押應(yīng)以背書的方式進(jìn)行，如未背書則不得對抗第三人。不記名債券的質(zhì)押以債券交付生效?！豆痉ā返谝话倨呤粭l 記名債券，由債券持有人以背書方式或者法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他方式轉(zhuǎn)讓。　　記名債券的轉(zhuǎn)讓，由公司將受讓人的姓名或者名稱及住所記載于公司債券存根簿?！　o記名債券，由

27、債券持有人在依法設(shè)立的證券交易場所將該債券交付給受讓人后即發(fā)生轉(zhuǎn)讓的效力。,5、存單質(zhì)押,（1）應(yīng)由出質(zhì)人將存單交付質(zhì)權(quán)人，如果質(zhì)權(quán)人不是銀行，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)將存單設(shè)質(zhì)情況通知銀行。（2）虛開存單的質(zhì)押的效力問題。（3）以偽造、變造的假存單質(zhì)押的效力問題。（4）擅自以他人存單質(zhì)押的效力問題。6、倉單、存單質(zhì)押一般需要背書,7、股份、股票質(zhì)押的相關(guān)問題8、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的相關(guān)問題9、一般債權(quán)質(zhì)押的相關(guān)問題,《中華人民共和國擔(dān)保

28、法》 第二十二條 保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約定?！　〉诙龡l 保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。,《擔(dān)保法》 第二十八條 同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任?！　鶛?quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的

29、范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。,最高人民法院司法解釋： 第三十八條　同一債權(quán)既有保證又有第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以請求保證人或者物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。當(dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍或者物的擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明的，承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保人，可以向債務(wù)人追償，也可以要求其他擔(dān)保人清償其應(yīng)當(dāng)分擔(dān)的份額。 　　同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，物的擔(dān)保合同被確認(rèn)無效或者被撤銷，或者擔(dān)保物因不可抗力的原因滅失而沒有代位物的，保證人仍應(yīng)當(dāng)按合同

30、的約定或者法律的規(guī)定承擔(dān)保證責(zé)任。 　　債權(quán)人在主合同履行期屆滿后怠于行使擔(dān)保物權(quán)，致使擔(dān)保物的價(jià)值減少或者毀損、滅失的，視為債權(quán)人放棄部分或者全部物的擔(dān)保。保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)減輕或者免除保證責(zé)任。 第一百二十三條　同一債權(quán)上數(shù)個擔(dān)保物權(quán)并存時，債權(quán)人放棄債務(wù)人提供的物的擔(dān)保的，其他擔(dān)保人在其放棄權(quán)利的范圍內(nèi)減輕或者免除擔(dān)保責(zé)任。,,《中華人民共和國擔(dān)保法》,第七條 具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，

31、可以作保證人?！　〉诎藯l 國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。　　第九條 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人?！　〉谑畻l 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。　　企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。,一般保證的規(guī)定,第十七條 當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證?！　?/p>

32、一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。　　有下列情形之一的，保證人不得行使前款規(guī)定的權(quán)利：　?。ㄒ唬﹤鶆?wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的；　　（二）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；　?。ㄈ┍ＷC人以書面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的。,連帶保證的規(guī)定,第十八條 當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶

33、責(zé)任保證?！　∵B帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任?！　〉谑艞l 當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。,最高人民法院司法解釋 第十九條　兩個以上保證人對同一債務(wù)同時或者分別提供保證時，各保證人與債權(quán)人沒有約定保證份額的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為連帶共同保證。 　　連帶共同保證的保證人以其相互之間約定

34、各自承擔(dān)的份額對抗債權(quán)人的，人民法院不予支持。 第二十條　連帶共同保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求任何一個保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任。 　　連帶共同保證的保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，向債務(wù)人不能追償?shù)牟糠?，由各連帶保證人按其內(nèi)部約定的比例分擔(dān)。沒有約定的，平均分擔(dān)。,,關(guān)于保證期間,《擔(dān)保法》 第二十五條 一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履

35、行期屆滿之日起六個月?！　≡诤贤s定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未對債務(wù)人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人免除保證責(zé)任；債權(quán)人已提起訴訟或者申請仲裁的，保證期間適用訴訟時效中斷的規(guī)定?！　〉诙鶙l 連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。　　在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任,司法解釋：

36、 第三十一條　保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、中止、延長的法律后果。 　　第三十二條　保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。 　　保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。,,關(guān)于保證合同的訴訟時效,司法解釋 第三十四條　一般保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前對債務(wù)人提起

37、訴訟或者申請仲裁的，從判決或者仲裁裁決生效之日起，開始計(jì)算保證合同的訴訟時效。 　　連帶責(zé)任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，從債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起，開始計(jì)算保證合同的訴訟時效。,抵押物范圍,第三十四條 下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：　?。ㄒ唬┑盅喝怂械姆课莺推渌厣隙ㄖ铮弧　。ǘ┑盅喝怂械臋C(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；　　（三）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；　?。ㄋ?/p>

38、）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；　　（五）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；　?。┮婪梢缘盅旱钠渌?cái)產(chǎn)。第三十七條 下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：　?。ㄒ唬┩恋厮袡?quán)；　?。ǘ└?、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外；　　（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療

39、衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；　?。ㄋ模┧袡?quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；　?。ㄎ澹┮婪ū徊榉?、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；　?。┮婪ú坏玫盅旱钠渌?cái)產(chǎn)。,擔(dān)保法司法解釋,第六十三條　抵押權(quán)設(shè)定前為抵押物的從物的，抵押權(quán)的效力及于抵押物的從物。但是，抵押物與其從物為兩個以上的人分別所有時，抵押權(quán)的效力不及于抵押物的從物。 第六十二條　抵押物因附合、混合或者加工使抵押物的所有權(quán)為第三人所有的，抵押權(quán)的效力及于補(bǔ)償金；抵押物所有人為附合物

40、、混合物或者加工物的所有人的，抵押權(quán)的效力及于附合物、混合物或者加工物；第三人與抵押物所有人為附合物、混合物或者加工物的共有人的，抵押權(quán)的效力及于抵押人對共有物享有的份額。,《擔(dān)保法》,第三十五條 抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價(jià)值。　　財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。,《合同法》,第二百八十六條　發(fā)包人未按照約定支付價(jià)款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價(jià)款。發(fā)包人逾

41、期不支付的，除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價(jià)、拍賣的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價(jià)，也可以申請人民法院將該工程依法拍賣。建設(shè)工程的價(jià)款就該工程折價(jià)或者拍賣的價(jià)款優(yōu)先受償。,最高人民法院關(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問題的批復(fù),(2002年6月11日最高人民法院審判委員會第1225次會議通過) 上海市高級人民法院： 　　你院滬高法[2001]14號《關(guān)于合同法第286條理解與適用問題的請示》收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下： 　　一、人民法

42、院在審理房地產(chǎn)糾紛案件和辦理執(zhí)行案件中，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國合同法》第二百八十六條的規(guī)定，認(rèn)定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)。 　　二、消費(fèi)者交付購買商品房的全部或者大部分款項(xiàng)后，承包人就該商品房享有的工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)不得對抗買受人。 　　三、建筑工程價(jià)款包括承包人為建設(shè)工程應(yīng)當(dāng)支付的工作人員報(bào)酬、材料款等實(shí)際支出的費(fèi)用，不包括承包人因發(fā)包人違約所造成的損失。 　　四、建設(shè)工程承包人行使優(yōu)先權(quán)的期限為六個月