國壽黑龍江壽險產品差異化定價管理研究.pdf

1、保險產品的研發(fā)與定價是保險業(yè)務的開端，也是保險業(yè)務中最重要的一環(huán)。保險產品的定價風險很大程度上影響著保險公司的經營效益。我國壽險產品定價管理一直采用有管制的價格形成機制，一個保險產品的價格如何制定，保監(jiān)會在費率、生命表、預定利率上均有嚴格限制。因此在保險責任大致相同的情況下，各保險公司產品定價幾乎無差別，產品想在價格上取得絕對的市場優(yōu)勢，是一件非常困難的事。考慮到我國幅員遼闊，各地區(qū)經濟及自然環(huán)境等特征存在著重大差異的情況，傳統(tǒng)的壽險定

2、價方法已不能適應保險市場化的要求，而采用差異化定價管理方法則是符合定價原則的必然發(fā)展方向。
　　本文在對壽險產品特征及定價原則深入分析的基礎上，重點研究了影響壽險產品定價的四個假設，分析了壽險產品的定價方法。指出壽險產品定價的各種假設因素的預定值與保險公司實際經驗值間的差距，對壽險產品的獲利能力及保險公司的經營成果將產生十分重大的影響，現(xiàn)有的壽險定價方法并不能很好的滿足調整壽險產品定價的要求，必須采取差異化的定價管理。接著根據(jù)中國

3、人壽保險股份有限公司黑龍江省分公司的經驗數(shù)據(jù)，通過對不同保單年度、不同險種、不同地區(qū)、不同交費方式等多角度的死亡指數(shù)、死亡原因及退保失效率的分析，指出死亡指數(shù)、退保率在不同地區(qū)之間存在顯著差異，漠視這種差異將帶來逆選擇等違背業(yè)務正常發(fā)展的現(xiàn)象。最后借鑒財產保險中的獎懲系統(tǒng)原理對不同地區(qū)實行死亡差異、退保差異化價格調整，提出了中國人壽保險股份有限公司黑龍江壽險產品差異化定價管理的總體設計和實施建議。為保險公司提供一個可參考的價格管理模式。