銀行業(yè)金融機構(gòu)授信管理制度

1、1銀行業(yè)金融機構(gòu)授信管理制度銀行業(yè)金融機構(gòu)授信管理制度第一章第一章總則第一條第一條為加強對銀行客戶信用風險管理，提高信貸管理水平和金融服務水平，根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行授信工作指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》以及人民銀行《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行實施統(tǒng)一授信制度指引》等法律法規(guī)的規(guī)定，以及銀行的《內(nèi)部控制指引》、《信貸審查委員會議事規(guī)則》關于授信的相關規(guī)定，結(jié)合銀行實際情況，特制訂本制度。第二條第二條本制度所稱統(tǒng)一授信是

2、指在銀行對客戶的風險和財務狀況進行綜合評價的基礎上，對單一法人客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，實施集中統(tǒng)一控制客戶信用風險的信貸管理制度。銀行對客戶提供的本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、國際結(jié)算項下貿(mào)易融資、擔保等表內(nèi)外信用余額之和不得超過最高綜合授信額度，該授信額度可在授信期限內(nèi)滾動使用。第三條第三條銀行實施統(tǒng)一授信制度。統(tǒng)一授信所指“統(tǒng)一”，包括以下四個方面的統(tǒng)一：（一）授信主體的統(tǒng)一。即銀行作為一個整體統(tǒng)一向客戶提供授信。信貸審查委

3、員會是按上會標準審核批準銀行客戶授信的最高權(quán)力機構(gòu)。（二）授信形式的統(tǒng)一。銀行按照統(tǒng)一的標準識別和評價客戶的整體信用風險。并將客戶的授信風險總量控制在授信風險限額之內(nèi)。（三）不同幣種授信的統(tǒng)一。將本幣業(yè)務授信與外幣業(yè)務授信置于同一授信額度之下。（四）授信對象的統(tǒng)一。授信對象必須是符合銀行授信條件的企業(yè)法人客戶。第四條第四條銀行在確定對法人客戶的最高綜合授信額度的同時，應根據(jù)風險程度獲得相應的擔保。有條件授信時，必須先落實條件后實施授信，

4、條件未落實或條件變更，不得實施授信。第五條第五條銀行建立統(tǒng)一的授信審批程序及執(zhí)行程序。（一）授信審批程序。3賣店客戶根據(jù)小微企業(yè)的特點，由客戶經(jīng)理根據(jù)了解的客戶情況不定期要求提報）（三）符合銀行各項貸款管理辦法；（四）無結(jié)算罰款、貸款欠息、逾期等不良信用記錄。第十三條第十三條對發(fā)生下列情況的企業(yè)應嚴格控制其授信：（一）資產(chǎn)負債率超過90%；（二）發(fā)生重大經(jīng)營困難和風險，財務狀況惡化的；（三）企業(yè)機制發(fā)生重大變化（包括股份制改造、聯(lián)營、合

5、資分立、合并、改制終止、解散、破產(chǎn)等）或發(fā)生重大民事刑事訴訟案件的；（四）有逾期、欠息、罰息、結(jié)算罰款等不良信用記錄。第三章第三章內(nèi)部統(tǒng)一授信內(nèi)部統(tǒng)一授信第十四條第十四條內(nèi)部統(tǒng)一授信指銀行核定客戶最高綜合授信額度，作為銀行內(nèi)部控制客戶信用風險的最高限額。第十五條第十五條除實行公開統(tǒng)一授信的客戶外，銀行其他客戶一律實行內(nèi)部統(tǒng)一授信。第十六條第十六條內(nèi)部統(tǒng)一授信的操作流程：（一）客戶向銀行申請授信業(yè)務后，由各業(yè)務部門搜集并核實客戶提供的近三

6、年經(jīng)審計的年終財務報表（包括資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表）及其他所需資料。（二）各業(yè)務部門根據(jù)各項財務指標和非財務指標對客戶進行信用評級。（三）關于對客戶的信用評級：1.企業(yè)信用評級是指銀行根據(jù)一系列綜合評價指標審查企業(yè)法人客戶的資信狀況，并據(jù)此對客戶進行信用等級評定。信用評級結(jié)果是銀行核定客戶授信風險限額的重要依據(jù)。2.企業(yè)法人客戶均按照客戶資信狀況的優(yōu)劣分設A、B、C、D四個信用等級。3.根據(jù)企業(yè)法人信用等級指標對各個客戶進行評分