洪災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析與中國洪災(zāi)保險(xiǎn)模式探討.pdf

1、洪水災(zāi)害給國家和人民財(cái)產(chǎn)帶來的損失隨著經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)而增長(zhǎng)，為了減輕災(zāi)后重建的壓力，西方洪災(zāi)高發(fā)的國家都紛紛引入了不同模式的洪災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制完美其社會(huì)損失保障制度，通過洪災(zāi)保險(xiǎn)制度的相關(guān)配套措施達(dá)到減少洪水災(zāi)害損失的目的，以穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活。中國的洪水災(zāi)害救濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制歷史悠久，但與洪災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制完善的英美兩國相比，中國的洪水災(zāi)害損失補(bǔ)償制度存在明顯不足，形式單一?；旧弦载?cái)政救災(zāi)為主、社會(huì)援助為輔，災(zāi)后的損失基本上由受災(zāi)群體獨(dú)自承擔(dān)。從風(fēng)險(xiǎn)分

2、攤、資源分配效率與公平的原則而言，洪水災(zāi)害造成的所有經(jīng)濟(jì)損失不應(yīng)當(dāng)由受災(zāi)公眾獨(dú)自承擔(dān)。而洪災(zāi)保險(xiǎn)作為一種以保險(xiǎn)契約形式存在的損失補(bǔ)償方式，能夠公平高效地為洪水災(zāi)害損失提供補(bǔ)償。而作為被眾多發(fā)達(dá)國家反復(fù)證明的，有效的市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和應(yīng)對(duì)機(jī)制--洪災(zāi)保險(xiǎn)，由于制度安排上的缺陷，在中國沒有發(fā)揮其在分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失等方面應(yīng)有作用。國內(nèi)防范洪水風(fēng)險(xiǎn)的洪災(zāi)保險(xiǎn)種類幾乎是空白，目前，中國對(duì)洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有效承保能力嚴(yán)重不足，洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)以其突發(fā)性和巨大破

3、壞性直擊保險(xiǎn)業(yè)的軟肋，國內(nèi)保險(xiǎn)公司每年的洪水災(zāi)害賠付與洪水災(zāi)害導(dǎo)致的實(shí)際損失相差懸殊，比例約為1比100。保險(xiǎn)在管理洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面的作用遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出來。洪災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過目前保險(xiǎn)業(yè)供給能力的現(xiàn)實(shí)與潛在需求。 本文基于上述背景，從洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與洪災(zāi)保險(xiǎn)概述談起，針對(duì)中國洪災(zāi)損失保障的現(xiàn)狀，結(jié)合洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)，從轉(zhuǎn)變補(bǔ)償機(jī)制的角度，分析需求方和供給方的影響因素。同時(shí)，本文在借鑒國際洪災(zāi)保險(xiǎn)模式經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不完

4、善、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不夠規(guī)范的具體國情，探索構(gòu)建由政府參與、保險(xiǎn)公司運(yùn)作，政府、保險(xiǎn)、投保主體共同承擔(dān)洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可行的洪災(zāi)保險(xiǎn)模式的途徑。 第1章是緒論。用事實(shí)和數(shù)據(jù)分析了洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)在中國的現(xiàn)狀，指出當(dāng)前洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為影響中國人民生產(chǎn)、生活和社會(huì)穩(wěn)定的重大事件，提出了在中國建立有效的洪災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性。 首先從洪水災(zāi)害及其損失概況、洪水災(zāi)害損失與保險(xiǎn)補(bǔ)償提出了研究的主題。其次，對(duì)國內(nèi)外文獻(xiàn)中相關(guān)研究進(jìn)行了述評(píng)。此外

5、，還對(duì)本文的研究目的及意義，研究思路、方法及內(nèi)容進(jìn)行了并說明。 第2章對(duì)洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性及其保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)學(xué)屬性進(jìn)行了探討。從洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的概念、洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)、保險(xiǎn)的一般理論引出了洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及其保險(xiǎn)。其次，通過分析風(fēng)險(xiǎn)可保性的影響因素，結(jié)合洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，探討了洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性，指出洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)并不是普通意義上的可保風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提出了擴(kuò)大洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保性的途徑，再次，分析了洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品.洪災(zāi)保險(xiǎn)的內(nèi)涵、約束條件及其特點(diǎn)，最后，探討了洪

6、災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)屬性。指出洪災(zāi)保險(xiǎn)是混和產(chǎn)品中具有利益外溢特征的產(chǎn)品，闡述了洪災(zāi)保險(xiǎn)正外部性的政策主張，認(rèn)為洪災(zāi)保險(xiǎn)是介于純粹的公共物品和私人物品之間的準(zhǔn)公共物品。洪災(zāi)保險(xiǎn)在某些方面具有公共物品的特征，如效用上不可分割性、經(jīng)營(yíng)上的規(guī)模性。但洪災(zāi)保險(xiǎn)在某些方面又具有私人物品的特性，如消費(fèi)上的競(jìng)爭(zhēng)性和收益上的排他性。這種準(zhǔn)公共產(chǎn)品如果沒有政府的支持是很難運(yùn)作的。正外部性的存在導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，使洪災(zāi)保險(xiǎn)的購買者和供給者成本利益失衡，從而縮小了洪災(zāi)

7、保險(xiǎn)的供求規(guī)模，使其小于社會(huì)最佳規(guī)模，造成市場(chǎng)失效。指出由政府介入通過價(jià)格補(bǔ)貼或政策傾斜等方式，可以實(shí)現(xiàn)了洪災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品資源配置的最優(yōu)。 第3章與第4章是本文的核心內(nèi)容，主要從中國洪災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析的視角來討論為什么中國需要洪災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品而又沒有洪災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，又是什么導(dǎo)致了洪災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)供給與需求都冷的現(xiàn)象。 第3章對(duì)中國洪災(zāi)保險(xiǎn)的需求進(jìn)行了分析。首先，從中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的困境引出了中國洪災(zāi)保險(xiǎn)有效需求不足的主要原因

8、也是根本原因即購買力過低。對(duì)潛在的洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)人群進(jìn)行了市場(chǎng)細(xì)分和需求分析，運(yùn)用博弈論方法分析了政府救災(zāi)力度對(duì)洪災(zāi)保險(xiǎn)需求的影響。其次，探討了影響洪災(zāi)保險(xiǎn)購買意愿的因素，運(yùn)用預(yù)期效用理論與猜測(cè)理論的觀點(diǎn)，估計(jì)平均WTP(支付意愿)與信賴區(qū)間。最后，以鄱陽湖區(qū)的波阻縣和洞庭湖區(qū)的華容縣的405戶居民調(diào)查結(jié)果為例進(jìn)行了實(shí)證分析，實(shí)證分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)，有購買其他保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)對(duì)購買洪災(zāi)保險(xiǎn)意愿有顯著的正面影響；洪災(zāi)保險(xiǎn)價(jià)格對(duì)洪災(zāi)保險(xiǎn)購買意愿呈現(xiàn)顯著的負(fù)面影

9、響；個(gè)人社會(huì)經(jīng)驗(yàn)屬性對(duì)洪災(zāi)保險(xiǎn)購買意愿有影響，但影響程度不大，而家庭平均收入對(duì)洪災(zāi)保險(xiǎn)購買意愿有顯著的正面影響；政府的防洪減災(zāi)策略對(duì)洪水保險(xiǎn)購買意愿有負(fù)面影響。通過對(duì)樣本數(shù)據(jù)的深層次的分析發(fā)現(xiàn)，華容縣居民回答購買洪災(zāi)保險(xiǎn)的愿意的明顯高于波陽縣居民，隨著問卷保費(fèi)的逐步增加，受訪居民購買洪災(zāi)保險(xiǎn)的意愿逐步降低，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，當(dāng)保費(fèi)高100元時(shí)，兩縣受訪居民購買洪災(zāi)保險(xiǎn)的愿意大幅下降。收入越高、年紀(jì)越輕、房子越新、遭受洪災(zāi)經(jīng)驗(yàn)越多或具有其他保險(xiǎn)

10、購買經(jīng)驗(yàn)的受訪者，購買洪災(zāi)保險(xiǎn)的意愿較高。兩縣綜合的平均愿付保費(fèi)置信區(qū)間在80-100元期間。 第4章對(duì)中國洪災(zāi)保險(xiǎn)的供給分析。由于洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有巨災(zāi)損失特性，洪災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性與企業(yè)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展目標(biāo)，使得厭惡風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)提供者，缺乏提供洪災(zāi)保險(xiǎn)的積極性。在當(dāng)前中國現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)發(fā)展水平下，發(fā)展洪災(zāi)保險(xiǎn)并不完全同保險(xiǎn)公司的企業(yè)發(fā)展目標(biāo)相一致，甚至在某種程度上相背離，造成中國目前洪災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足的重要原因之一，本文運(yùn)用博

11、弈理論從政府、保險(xiǎn)公司、公眾三者的立場(chǎng)進(jìn)行了博弈分析，解釋中國當(dāng)前洪災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)不足現(xiàn)狀的理論根源，指出洪災(zāi)保險(xiǎn)的供給有限的主要原因是洪災(zāi)保險(xiǎn)不能給經(jīng)營(yíng)它的保險(xiǎn)公司帶來利潤(rùn)，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)組織性質(zhì)相背離。同時(shí)，洪災(zāi)保險(xiǎn)的邊際收益過低也是洪災(zāi)保險(xiǎn)供給不足的一個(gè)重要原因。加之，國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于洪水災(zāi)害缺乏較為精確的評(píng)估手段和詳盡的統(tǒng)計(jì)資料，再加上精算技術(shù)的難度，缺乏有效的再保險(xiǎn)支撐，使得眾多保險(xiǎn)公司不敢輕易涉足洪災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。 更

12、為重要的是，供給者自身的財(cái)務(wù)特性與政府對(duì)洪災(zāi)保險(xiǎn)態(tài)度，會(huì)影響供給者的供給決策行為。本文以預(yù)期效用與非預(yù)期效用理論從洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)成本、保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)特點(diǎn)、政府政策的規(guī)范五個(gè)方面分析了洪災(zāi)保險(xiǎn)供給的特點(diǎn)，建立的供給決策模型與效用測(cè)量方法，同時(shí)，針對(duì)中國執(zhí)行洪災(zāi)保險(xiǎn)政策，保單供給者的態(tài)度與影響供給態(tài)度的因素進(jìn)行討論，作為防洪減災(zāi)政策評(píng)估的參考。最后，通過對(duì)國內(nèi)12家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的21位精算人員與62位核保人員的

13、問卷調(diào)查為例，應(yīng)用預(yù)期效用與非預(yù)期效用理論進(jìn)行了實(shí)證研究，研究發(fā)現(xiàn)洪災(zāi)保險(xiǎn)供給決策受到概率不確定因素影響從而降低供給意愿，符合非預(yù)期效用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避特性。同時(shí)，通過供給決策模型分析結(jié)果得出保險(xiǎn)業(yè)者因受到風(fēng)險(xiǎn)感知、風(fēng)險(xiǎn)成本的影響而提高保費(fèi)，而政府相應(yīng)配套措施可以促使保險(xiǎn)業(yè)者提高洪災(zāi)保險(xiǎn)供給意愿。 第5章是洪災(zāi)保險(xiǎn)模式的國際比較。通過對(duì)國際上正在運(yùn)行的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的分析，重點(diǎn)介紹了英國保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的“捆綁式”洪災(zāi)保險(xiǎn)、美國政府主導(dǎo)的“專

14、項(xiàng)式”洪災(zāi)保險(xiǎn)。及其它國家的一些模式，如挪威的保險(xiǎn)公司專營(yíng)的“捆綁式”、日本的政府主導(dǎo)及財(cái)政支持式、土耳其多主體合作的“小捆綁”式，并對(duì)這些模式的資金來源、承保方式、政府角色法律制度及承保范圍、保單設(shè)計(jì)、洪災(zāi)基金投資背景及原則等方面的共同點(diǎn)進(jìn)行比較研究，同時(shí)，還比較了這些模式的優(yōu)缺點(diǎn)，提出了對(duì)中國洪災(zāi)保險(xiǎn)模式構(gòu)建的啟示。 第6章對(duì)中國未來實(shí)施的洪災(zāi)保險(xiǎn)模式進(jìn)行探討。重點(diǎn)對(duì)中國歷史上開展的準(zhǔn)洪災(zāi)保險(xiǎn)制度的歷史與現(xiàn)狀進(jìn)行了回顧，并分

15、析指出準(zhǔn)洪災(zāi)保險(xiǎn)制度存在的主要問題是中國應(yīng)付洪水災(zāi)害損失主要依靠政府的救濟(jì)和民間的捐助，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，致使商業(yè)性洪災(zāi)保險(xiǎn)制度的供給則嚴(yán)重不足。 中國現(xiàn)階段發(fā)展洪災(zāi)保險(xiǎn)，要堅(jiān)持從中國國情出發(fā)，根據(jù)中國流域的分布和發(fā)生情況，根據(jù)市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的需求和中國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，吸收借鑒國外成功模式的經(jīng)驗(yàn)，走商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作、多渠道分散風(fēng)險(xiǎn)，輔之以政府政策支持的道路，因此，洪災(zāi)保險(xiǎn)制度的路徑選擇方面根據(jù)前面第3章、第4章對(duì)中國洪災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供

16、給與需求分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合第5章國際洪災(zāi)保險(xiǎn)模式的比較，針對(duì)中國的國情，結(jié)合中國洪水保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，提出了建立政府主導(dǎo)下商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的洪水保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。 最后，對(duì)這一模式下洪災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行框架、洪水保險(xiǎn)體系的組織與管理、洪水保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)以及開展洪水保險(xiǎn)的對(duì)策進(jìn)行了研究。 總之，建立洪災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制是一項(xiàng)龐大的社會(huì)工程，需要國家、社會(huì)各相關(guān)部門共同參與，它依賴于客觀的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的劃分、科