我國倒按揭法律問題研究——側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制.pdf

1、“倒按揭”是英文“reverse mortgage”的譯文，因其現(xiàn)金流向和按揭的方向相反，故而得名。一般認(rèn)為，上世紀(jì)20年代在英國產(chǎn)生的金融工具“房產(chǎn)價(jià)值轉(zhuǎn)換”是現(xiàn)代倒按揭的萌芽。上世紀(jì)50年代，這一概念傳入美國，并得到了廣泛的應(yīng)用。倒按揭以擁有住房的城市老年居民為放款對(duì)象，以房產(chǎn)為擔(dān)保進(jìn)行貸款。在借款人死亡、賣房、永久搬出住房或者合同約定的其他條件發(fā)生時(shí)，銀行以出售住房所得資金收回貸款本金、利息和各種費(fèi)用。這種貸款的支付方式較為靈活，

2、可以是定期發(fā)放，也可以在一定信用額度內(nèi)根據(jù)借款人的需要自由支付，對(duì)貸款的用途一般并無特別嚴(yán)苛的限制。該項(xiàng)金融產(chǎn)品旨在解決老齡化人群“擁有住房但資金短缺”的境遇。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，美國倒按揭市場(chǎng)的發(fā)展已經(jīng)較為成熟，此后，加拿大、新家坡、俄羅斯、日本、英國、新西蘭、印度等國家也都先后建立了倒按揭，這在客觀上為我國推行倒按揭制度提供了可資借鑒的寶貴經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)前，我國開展倒按揭業(yè)務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境已初步形成。近十幾年來，我國的住房和土地政策發(fā)生了重大變

3、化，城市居民的住房擁有率穩(wěn)步上升，絕大多數(shù)城市居民擁有了產(chǎn)權(quán)房。同時(shí)，房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)和金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也日趨完善。國內(nèi)各主要城市都成立了專業(yè)的房地產(chǎn)拍賣行，形成了具有一定規(guī)模和專業(yè)水準(zhǔn)的房地產(chǎn)估價(jià)師隊(duì)伍。此外，我國金融市場(chǎng)體系也已初步建立，金融市場(chǎng)的參與主體也日益多元化。 本研究在法律的視域內(nèi)，在結(jié)合我國基本國情的基礎(chǔ)上，側(cè)重于從風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制的角度構(gòu)建倒按揭及其配套制度，防范其可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)多米諾骨牌

4、的效應(yīng)下，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制直接關(guān)系到一國甚至全球經(jīng)濟(jì)的成敗，這絕非危言聳聽，目前在全球范圍內(nèi)正在發(fā)生的金融危機(jī)是一個(gè)教訓(xùn)，也是一次預(yù)警，也許沒有人能夠準(zhǔn)確預(yù)測(cè)此次危機(jī)會(huì)將全球經(jīng)濟(jì)帶向何方，但顯而易見的是，其破壞作用已初見端倪。本文主要內(nèi)容如下： 第一章，導(dǎo)論。從我國日益嚴(yán)峻的養(yǎng)老形式出發(fā)，首先闡明本文要解決的問題，然后綜述國內(nèi)外當(dāng)前關(guān)于倒按揭的研究成果，并介紹論文的結(jié)構(gòu)、主要內(nèi)容和創(chuàng)新之處。 第二章，倒按揭制度的概述。本

5、章首先界定了倒按揭的內(nèi)涵，然后介紹該制度在國外的運(yùn)行模式和發(fā)展?fàn)顩r。最后，筆者將該制度與幾種相關(guān)制度進(jìn)行比較研究，從而揭示倒按揭的特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)以及它的不可替代性。 第三章，構(gòu)建我國倒按揭制度的理論基礎(chǔ)。本章分別從理論和實(shí)務(wù)兩個(gè)維度對(duì)在我國構(gòu)建倒按揭的必要性和可行性進(jìn)行分析論證。 第四章，影響我國構(gòu)建倒按揭制度的風(fēng)險(xiǎn)類型。本章著重分析我國在構(gòu)建倒按揭的過程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，為后文提出解決問題的對(duì)策奠定了基礎(chǔ)。 第五章