我國倒按揭法律問題研究——側(cè)重于風險防范與風險控制.pdf

1、“倒按揭”是英文“reverse mortgage”的譯文，因其現(xiàn)金流向和按揭的方向相反，故而得名。一般認為，上世紀20年代在英國產(chǎn)生的金融工具“房產(chǎn)價值轉(zhuǎn)換”是現(xiàn)代倒按揭的萌芽。上世紀50年代，這一概念傳入美國，并得到了廣泛的應用。倒按揭以擁有住房的城市老年居民為放款對象，以房產(chǎn)為擔保進行貸款。在借款人死亡、賣房、永久搬出住房或者合同約定的其他條件發(fā)生時，銀行以出售住房所得資金收回貸款本金、利息和各種費用。這種貸款的支付方式較為靈活，

2、可以是定期發(fā)放，也可以在一定信用額度內(nèi)根據(jù)借款人的需要自由支付，對貸款的用途一般并無特別嚴苛的限制。該項金融產(chǎn)品旨在解決老齡化人群“擁有住房但資金短缺”的境遇。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，美國倒按揭市場的發(fā)展已經(jīng)較為成熟，此后，加拿大、新家坡、俄羅斯、日本、英國、新西蘭、印度等國家也都先后建立了倒按揭，這在客觀上為我國推行倒按揭制度提供了可資借鑒的寶貴經(jīng)驗。當前，我國開展倒按揭業(yè)務的市場環(huán)境已初步形成。近十幾年來，我國的住房和土地政策發(fā)生了重大變

3、化，城市居民的住房擁有率穩(wěn)步上升，絕大多數(shù)城市居民擁有了產(chǎn)權(quán)房。同時，房地產(chǎn)二級市場和金融保險市場的發(fā)展也日趨完善。國內(nèi)各主要城市都成立了專業(yè)的房地產(chǎn)拍賣行，形成了具有一定規(guī)模和專業(yè)水準的房地產(chǎn)估價師隊伍。此外，我國金融市場體系也已初步建立，金融市場的參與主體也日益多元化。 本研究在法律的視域內(nèi)，在結(jié)合我國基本國情的基礎(chǔ)上，側(cè)重于從風險防范與風險控制的角度構(gòu)建倒按揭及其配套制度，防范其可能帶來的風險。事實上，在市場經(jīng)濟多米諾骨牌

4、的效應下，對金融風險的控制直接關(guān)系到一國甚至全球經(jīng)濟的成敗，這絕非危言聳聽，目前在全球范圍內(nèi)正在發(fā)生的金融危機是一個教訓，也是一次預警，也許沒有人能夠準確預測此次危機會將全球經(jīng)濟帶向何方，但顯而易見的是，其破壞作用已初見端倪。本文主要內(nèi)容如下： 第一章，導論。從我國日益嚴峻的養(yǎng)老形式出發(fā)，首先闡明本文要解決的問題，然后綜述國內(nèi)外當前關(guān)于倒按揭的研究成果，并介紹論文的結(jié)構(gòu)、主要內(nèi)容和創(chuàng)新之處。 第二章，倒按揭制度的概述。本

5、章首先界定了倒按揭的內(nèi)涵，然后介紹該制度在國外的運行模式和發(fā)展狀況。最后，筆者將該制度與幾種相關(guān)制度進行比較研究，從而揭示倒按揭的特點、優(yōu)勢以及它的不可替代性。 第三章，構(gòu)建我國倒按揭制度的理論基礎(chǔ)。本章分別從理論和實務兩個維度對在我國構(gòu)建倒按揭的必要性和可行性進行分析論證。 第四章，影響我國構(gòu)建倒按揭制度的風險類型。本章著重分析我國在構(gòu)建倒按揭的過程中可能面臨的風險，為后文提出解決問題的對策奠定了基礎(chǔ)。 第五章