疫情停工風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的長效機(jī)制探討

1、疫情停工風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的長效機(jī)制探討中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，它們提供大部分的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會，而 中小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，他們在此次疫情發(fā)生后如何生存發(fā)展，成為各方熱議的話題。為此，各地政府紛紛出臺了各種優(yōu)惠政策，通過減租、減稅、 延遲繳付五險(xiǎn)一金等各種立足于災(zāi)后的應(yīng)急措施，來幫助中小微企業(yè)渡過難關(guān)。這些措施能生效的前提條件是企業(yè)能夠復(fù)工復(fù)產(chǎn)，然而，對于相當(dāng)多的小公司，現(xiàn)實(shí)問題是能否熬過今晚的長夜、迎來明天的曙光，因?yàn)樗麄兛赡苊媾R

2、 失血過多而現(xiàn)金流斷絕的困境。在這方面，海南省走在了前面，為國家建立企業(yè)停工止損的長效機(jī)制提供了很好的示范作用。一、復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控保險(xiǎn)2020 年 2 月 17 日，由海南銀保監(jiān)局組織，人太平老三家牽頭作為主共方，與另外九家保險(xiǎn)公司聯(lián)合組成共保體，推出了“海南省復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險(xiǎn)”（以下簡稱“綜合保險(xiǎn)”），支持海南重點(diǎn)企業(yè)在做好疫情防控工作前提下復(fù)工復(fù)產(chǎn)。海南省這次設(shè)計(jì)的綜合保險(xiǎn)，將財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和營業(yè)中斷險(xiǎn)合并，約定保險(xiǎn)人

3、負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)地點(diǎn)范圍內(nèi)由于發(fā)生法定傳染?。òㄐ滦凸跔罘窝祝┮咔閷?dǎo)致企業(yè)被政府要求停工停產(chǎn)，造成企業(yè)半成品資產(chǎn)、工資及隔離費(fèi)用的損失。首批預(yù)計(jì)涵蓋 100 家重點(diǎn)企業(yè)，每家企業(yè)獲得的最高賠償金額為 200 萬元，每家企業(yè)應(yīng)繳保費(fèi) 12 萬元，其中的 70%將由海南省財(cái)政廳按保費(fèi)的 70%予以補(bǔ)貼。隨著疫情防控進(jìn)入新階段，遏制經(jīng)濟(jì)滑坡、確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行，成了政府、企業(yè)密切的關(guān)注的重點(diǎn)，早日復(fù)工復(fù)產(chǎn)已是迫在眉睫的事情。但是，由于新

4、冠肺炎傳染性的隱蔽性，發(fā)生了企業(yè)復(fù)工后員工出現(xiàn)感染而致使企業(yè)停工的現(xiàn)象。例如 2 月 16日，廣州天河區(qū)防控疫情工作領(lǐng)導(dǎo)小組確認(rèn)兩例無癥狀感染者于 2 月 10 日至 13 日在天盈廣場工作。海南省的綜合保險(xiǎn)正是為這類的企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)中因疫情帶來的停工風(fēng)險(xiǎn)提供了保障。海南省的做法，是典型的政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作的模式，它為探索國家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范措施和轉(zhuǎn)移機(jī)制提供了非常有價值的參考路徑。然而對于 100 家重點(diǎn)企業(yè)以外的大量中小微企業(yè)，還需要借鑒

5、已有案例探索更為普遍和長效的疫情停工風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。二、典型保險(xiǎn)案例借鑒——美國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的制度安排這次新冠肺炎事件過后，保險(xiǎn)公司很可能將原看作分散可控個案風(fēng)險(xiǎn)的疫情風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)作巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)來考慮，若此，疫情風(fēng)險(xiǎn)將類似戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)，因預(yù)期損失太大，遠(yuǎn)超保險(xiǎn)公司的承保能力，而成了不可保的風(fēng)險(xiǎn)。新的供需矛盾可能將會出現(xiàn)，中小微企業(yè)三、中小微企業(yè)疫情停工風(fēng)險(xiǎn)的制度性保險(xiǎn)安排建議 美國這一巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的制度性保險(xiǎn)安排，對于幫助中小微企業(yè)遭受疫情打擊后恢復(fù)正

6、常經(jīng)營活動有著現(xiàn)實(shí)的借鑒意義。政府可調(diào)動各方的資源，制訂“中小微企業(yè)疫情停工保險(xiǎn)方案”，平衡疫情風(fēng)險(xiǎn)保障的供需關(guān)系，解決疫情風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的可獲得性和可支付性的問題，緩解中小微企業(yè)的焦慮，幫助中小微企業(yè)渡過難關(guān)，確保就業(yè)大軍的穩(wěn)定和社會的平穩(wěn)。具體建議如下：1.收集數(shù)據(jù)。政府牽頭，由銀保監(jiān)組織相關(guān)的政府部門、行業(yè)協(xié)會以及大型保險(xiǎn)公司，對中小微企業(yè)的數(shù)量、種類、規(guī)模、效益等等全面摸底、統(tǒng)計(jì)；2.建模分析。利用收集到的數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行建模

7、，多維度、全方位地對中小微企業(yè)進(jìn)行畫像、分類，為保險(xiǎn)方案的制訂提供量化的依據(jù)；3.制訂方案?；谡鲗?dǎo)、保險(xiǎn)主體參與的原則，借鑒美國恐怖主義保險(xiǎn)方案，制訂“中小微企業(yè)疫情停工保險(xiǎn)方案”；4.壓力測試。基于各項(xiàng)指標(biāo)，按照樂觀、中等、悲觀等情形進(jìn)行壓力測算，然后對保險(xiǎn)方案等進(jìn)行校正、調(diào)整；5.試點(diǎn)宣傳。政府充分利用各種轉(zhuǎn)移支付的財(cái)政手段，選擇合適的區(qū)域、合適的企業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)，教育、鼓勵和刺激中小微企業(yè)主動選擇保險(xiǎn)方案，轉(zhuǎn)移停工失收的風(fēng)險(xiǎn)；6

8、.檢討推廣。政府和保險(xiǎn)公司定期檢討方案的執(zhí)行情況，給與企業(yè)一定的彈性、空間和資源，不斷修正、完善方案，然后逐步向更多區(qū)域推廣。關(guān)于點(diǎn) 3 的“中小微企業(yè)疫情停工保險(xiǎn)方案”，下面作進(jìn)一步的說明。采用險(xiǎn)位/事故合一超賠保險(xiǎn)方案，其包括三層保障：（1）第一層損失：由單個保險(xiǎn)公司承擔(dān)，也可由幾家保險(xiǎn)公司組成個案共保體來共同承擔(dān)；（2）第二層損失：由再保共保體內(nèi)的保險(xiǎn)主體按照其各自的比例共同承擔(dān)，共保體由保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司組成。期望值：再保共保