村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理探討——以四川省儀隴縣惠民村鎮(zhèn)銀行為例.pdf

1、伴隨中國金融改革的不斷深化，四大國有商業(yè)銀行(中、農(nóng)、工、建)紛紛撤離縣域經(jīng)濟，導致農(nóng)村資金外流，農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，農(nóng)村金融市場出現(xiàn)“空心化”。在此背景下，國家提倡大力發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)，村鎮(zhèn)銀行因此應(yīng)運而生。在農(nóng)村金融服務(wù)如此匱乏的今天，村鎮(zhèn)銀行的興起和發(fā)展對社會主義新農(nóng)村建設(shè)將起到關(guān)鍵性的支持作用。 信貸風險歷來都是商業(yè)銀行風險管理的重點。但作為農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新形態(tài)，村鎮(zhèn)銀行又不同于一般意義上的商業(yè)銀行，因此，一般商業(yè)銀

2、行的信貸風險經(jīng)驗并不能照搬于村鎮(zhèn)銀行。 經(jīng)過幾十年的發(fā)展，國外一些“鄉(xiāng)村”銀行逐步形成了一套行之有效的信貸風險管理體系。這種良好的信貸風險管理體系有效地防止了不良貸款的產(chǎn)生，為農(nóng)村經(jīng)濟健康、快速、有序發(fā)展提供了堅實的金融基礎(chǔ)。與之相比，中國農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的信貸風險管理還處于起步和探索階段，表現(xiàn)為信貸風險管理水平低下，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，個別村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)輕微虧損。這既制約了中國農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展，也未能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)

3、。因此，應(yīng)該在借鑒國外先進經(jīng)驗的同時，積極拓寬村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理思路，提高村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理的水平，逐步建立和完善農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸風險管理體系。 四川省儀隴縣惠民村鎮(zhèn)銀行是全國村鎮(zhèn)銀行試點單位之一，其信貸風險管理水平與國外先進“鄉(xiāng)村”銀行比，差距較大。該銀行信貸風險管理中存在內(nèi)控制度不完善、員工整體素質(zhì)不高、風險管理的文化理念缺失、信息系統(tǒng)與管理工具落后等問題。在目前中國的法制不健全、誠信社會環(huán)境缺失的大背景下，應(yīng)該從自身