巨災保險的慈善風險問題與公平效率均衡.pdf

1、最近幾十年來，自然災害的發(fā)生頻率和強度都在以驚人的速度遞增著。從1998年的長江等流域的大洪水，到2008年初的南方雪災，到2008年“5 x12 ”汶川大地震，再到最近中國西南五省百年一遇的特大旱災，肆虐的自然災害給中國帶來了巨大的經濟損失以及精神傷害。與巨大的經濟損失形成反差的是，一些國家的巨災保險市場的極度萎縮。面對潛在的巨災風險，人們總是傾向于等待政府的救濟援助以及慈善捐贈，而不愿意自己購買巨災保險以轉移風險。
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2、于政府在災后的無償援助以及慈善捐贈，造成了人們的依賴心理。這樣，政府的事后免費救濟帶來了“慈善風險”(Charity Hazard)，加重了政府的經濟負擔。本文在第三章系統(tǒng)分析了慈善風險的成因，利用一個博弈模型闡述了政府的災后救濟對個體防災工程投資的影響，然后首次嘗試用狀態(tài)空間圖分析政府的救濟力度是如何影響個體的投保行為，我們發(fā)現(xiàn)政府的災后救濟力度越大，個體的保險需求越低，帶來更大的慈善風險，并對政府的巨災救濟機制提出了一些建議。

3、>　　 鑒于慈善風險的存在，如何化解此類風險？在本文的第四章，我們考慮了強制性巨災保險的模式，人人都得投保，但是到底是實行一致保費還是差異保費？本文選擇的是差異保費的形式，但是嘗試了一種稅收-補貼機制，即對低風險地區(qū)的保險合同征收一定的稅收，以此來補貼高風險地區(qū)的保險合同。我們發(fā)現(xiàn)這樣的保險模式比一致保費的模式占優(yōu)，這個模式闡述了如何實施差異保費，并采用稅收-補貼機制來刺激高風險地區(qū)更積極地投資防災工程。進一步地，政府也給高風險地區(qū)一