四大帳戶與保險(xiǎn)

1、理財(cái)四大帳戶,理財(cái)是什么？,對(duì)個(gè)人、家庭財(cái)富進(jìn)行科學(xué)的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的管理和安排，即關(guān)于賺錢、花錢、省錢的學(xué)問。,本資料摘錄自《一生的理財(cái)功課》（北京大學(xué)出版社出版），內(nèi)容僅供參考。,一個(gè)值得我們關(guān)注的現(xiàn)象,錢的分類,,,,,近期要用的錢,,一周要用的錢你放哪里？,半年要用的錢你放哪里？,兩年呢？五年呢？,安全、方便、利息收益,錢的分類,,,,,近期要用的錢,遠(yuǎn)期要用的錢,遠(yuǎn)期要用的錢有哪些？,孩子的教育,未來的養(yǎng)老,實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的基金,

2、未來的不時(shí)之需,,老百姓的錢大多數(shù)習(xí)慣存在銀行里,存在銀行十年的一萬元錢,,,利率始終跑不過CPI,,理財(cái)鐵律遠(yuǎn)期要用的錢不要存銀行,長(zhǎng)期銀行儲(chǔ)蓄等于浪費(fèi)資源銀行存款不具備復(fù)利效益財(cái)富的隱形殺手——通貨膨脹不做理財(cái)打理是一種風(fēng)險(xiǎn),理財(cái)分享,科學(xué)理財(cái)，復(fù)利增值,,,,（美）《鄰居家的百萬富翁》——每年存10000元，平均每年升值8%，按復(fù)利計(jì)算，四十年后你將擁有?,,,,280萬元,,曾經(jīng)這樣問過愛因斯坦：“世界上什么威力最大？”

3、愛因斯坦不假思索地答道：,“復(fù)利”,世界第八大奇觀,收益高——復(fù)利計(jì)算（利滾利）,假設(shè)投資100萬元，年利率為10%,200萬,270萬,300萬,732萬,500萬,5370萬,100萬（40年，單利10%）100萬（40年，復(fù)利10%）,,相差10倍！,復(fù)利和單利會(huì)有多大出入？,時(shí)間,回報(bào),投資的“利器”——復(fù)利,越長(zhǎng)越好,越高越好,,,其實(shí)，遠(yuǎn)期理財(cái)只需具備三個(gè)基本條件,,固定的儲(chǔ)蓄,,追求穩(wěn)定回報(bào),,耐心的等待,也許您會(huì)問：

4、穩(wěn)定收益能實(shí)現(xiàn)嗎？,在西方發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)資金在資本市場(chǎng)發(fā)揮著重要的作用，管理著全球40％的投資資產(chǎn)，是一支舉足輕重的力量。保險(xiǎn)公司既是保險(xiǎn)公司，又是金融資產(chǎn)管理公司，掌握著龐大的金融資產(chǎn)。如AXA集團(tuán)1998年掌管的資產(chǎn)達(dá)6550億美元，蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)掌管的資金達(dá)4030億美元。 他們的投資幾乎無所不包，不受什么限制，可購買股票、國債、金融債、企業(yè)債，設(shè)立投資的基金，投資地產(chǎn)、期貨，進(jìn)行外匯買賣等，投資活動(dòng)也不僅限于國內(nèi)，

5、遍布全球。,保險(xiǎn)資金是國際資本市場(chǎng)重要力量,投資是保險(xiǎn)公司主要利潤(rùn)來源,國家政策支持,2006年6月26日,,,七、提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平，支持國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)    保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司要樹立長(zhǎng)期投資理念，按照安全性、流動(dòng)性和收益性相統(tǒng)一的要求，切實(shí)管好保險(xiǎn)資產(chǎn)。允許符合條件的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司逐步擴(kuò)大資產(chǎn)管理范圍。探索保險(xiǎn)資金獨(dú)立托管機(jī)制。     在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金直

6、接或間接投資資本市場(chǎng)，逐步提高投資比例，穩(wěn)步擴(kuò)大保險(xiǎn)資金投資資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的規(guī)模和品種，開展保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)試點(diǎn)。支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行。支持保險(xiǎn)資金境外投資。根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，不斷拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道和范圍，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性的優(yōu)勢(shì)，為國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持。,《國十條》原文摘錄,,保險(xiǎn)公司主要投資優(yōu)勢(shì)：一、規(guī)模優(yōu)勢(shì)（規(guī)模大、成本低）二、政策優(yōu)勢(shì)（壟斷性）三、信息優(yōu)勢(shì)（及時(shí)、準(zhǔn)確）四、技

7、術(shù)優(yōu)勢(shì)（專業(yè)、領(lǐng)先）五、時(shí)間優(yōu)勢(shì)（長(zhǎng)期性、強(qiáng)制性）六、渠道優(yōu)勢(shì)（多樣性）,,安全第一，追求較高回報(bào),直接參股國家重點(diǎn)項(xiàng)目直接參股銀行直接參股證券公司直接購買國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目直接境外投資包含（國債、基金、股票及房產(chǎn)）,已開發(fā)渠道,直接投資房地產(chǎn)項(xiàng)目直接投資創(chuàng)業(yè)板直接發(fā)放企業(yè)貸款,待開發(fā)渠道,保險(xiǎn)資金,,,,,,,,可以展望的未來,保險(xiǎn)資金新投資渠道平均回報(bào),基礎(chǔ)設(shè)施,不動(dòng)產(chǎn),境外投資,創(chuàng)業(yè)投資,股票,投資銀行,保險(xiǎn)系基金

8、,10%——30%,8%——10%,8%——10%,30%以上,5%——10%,10%——30%,10%以上,幸福家庭的維系，需要耐心幸福家庭的理財(cái)，更需要耐心,教育、養(yǎng)老等都是遠(yuǎn)期目標(biāo)，這注定了選擇理財(cái)方式應(yīng)選擇長(zhǎng)期、穩(wěn)健、專業(yè)機(jī)構(gòu)理財(cái)。,錢的用途,,,,,近期要用的錢,救命的錢,遠(yuǎn)期要用的錢,但是……,一個(gè)人，再有能力，有兩件事是無法預(yù)測(cè)和避免的,疾病和意外,幸福絆腳石,公安部指揮浙江、山東、河南公安機(jī)關(guān)破獲一團(tuán)伙生產(chǎn)銷售食用地溝

9、油案件，一條集掏撈、粗煉、倒賣、深加工、批發(fā)、零售等六大環(huán)節(jié)的地溝油黑色產(chǎn)業(yè)鏈浮出水面，繳獲地溝油成品10噸。,目前地溝油潛在影響還沒有凸顯，我們每個(gè)人都可能是其中的受害者。,環(huán)境的污染最近北半球的暴風(fēng)雪“千年極寒”來臨。。。。。。,城市擴(kuò)張，人口膨脹，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展……隨著城市化的進(jìn)程，城市本身出現(xiàn)了劇烈、頻繁的環(huán)境問題。干旱、水環(huán)境污染、汽車尾氣排放、室內(nèi)空氣污染、垃圾排放、電磁污染、食品安全……越來越多的環(huán)境問題，也讓更多

10、的人感受到了莫名的壓力和焦慮。,網(wǎng)絡(luò)上流傳著這樣一個(gè)黑色幽默——《現(xiàn)代人的一天》,早晨起床，掀開黑心棉做的被子，用氟超標(biāo)牙膏刷完牙，喝杯過了期的碘超標(biāo)還摻了三聚氰胺的牛奶，吃根地溝油炸的含洗衣粉油條，外加一個(gè)蘇丹紅咸蛋，匆匆趕到地下煙廠上班。 中午在餐館點(diǎn)一盤用地溝油炒的避孕藥喂的黃膳，再加一碟敵敵畏噴過的白菜，盛兩碗陳化糧煮的毒米飯。 晚上蒸一盤瘦肉精養(yǎng)大的病死豬肉做的臘肉，沾上點(diǎn)毛發(fā)勾兌的毒醬油，夾兩片有特殊味道的

11、臭豆腐，還有用福爾馬林泡過的涼拌海蜇皮，抓兩個(gè)添加了漂白粉和吊白塊的大饅頭，還喝上兩杯富含甲醇的白酒。再用化工廠泄漏后污染的自來水經(jīng)漏電的熱水器加熱后洗個(gè)澡，躺在富含甲醛的鋸末板做的豪華大床上，吞了100粒不能安眠的安眠藥，進(jìn)入了夢(mèng)鄉(xiāng)……,不過這樣的故事并非“空穴來風(fēng)”,我們是否越來越頻繁地聽過或看過身邊的朋友、親戚、家人因?yàn)榧膊』蛘咂渌L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，從而對(duì)日常生活和工作帶來重大打擊的情況呢？,思考——,過去我們只能偶爾聽到“癌癥”這個(gè)詞；

12、而現(xiàn)在癌癥似乎已經(jīng)成為被人們所熟知的疾病。 追憶我們?cè)?jīng)熟悉的明星們……,絕代芳華2003年12月23日，一代天后梅艷芳因子宮頸癌而引發(fā)肺功能衰竭逝世。享年40歲。,2005年8月30日，42歲的演員傅彪因患肝癌在北京武警總醫(yī)院去世。享年42歲。,2008年2月19日，香港著名藝人沈殿霞因患膽管癌在香港瑪麗醫(yī)院病逝，自從05年被查出患上癌癥，肥肥就無時(shí)無刻不在與病魔進(jìn)行著激烈的斗爭(zhēng)?，F(xiàn)在，她終于可以

13、睡一個(gè)安穩(wěn)覺了。60歲，那個(gè)永遠(yuǎn)開心的肥肥，只能在我們的記憶中找尋。,李鈺走了，3月14日晚，曾在《情深深雨濛濛》中飾演方瑜的女演員李鈺因患淋巴癌醫(yī)治無效，在北京協(xié)和醫(yī)院病逝，終年33歲。,李鈺：最紅顏薄命的“瓊女郎”,來源 中國娛樂網(wǎng) 2009年3月14日,“療傷歌手”阿桑敲警鐘：女性更要購買大病保險(xiǎn)以《葉子》這首歌走紅的臺(tái)灣“療傷歌手”阿桑，因罹患乳癌末期6日早上8點(diǎn)半病逝于臺(tái)北新店慈濟(jì)醫(yī)院，年僅34歲。 據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，

14、乳腺癌已經(jīng)成為為女性重疾賠付中最常見的疾病之一。亞洲女性的乳腺癌發(fā)病率占全身各種惡性腫瘤的7-10％，僅次于子宮癌。乳腺癌給女性帶來的傷害需要越來越引起人們的重視。特別是近期歌手阿桑的乳腺癌逝世又一次為女性朋友敲起了警鐘。,摘自2009年4月10日《金融界》報(bào)道：,幾乎不必說出名字，我們記得他們他們都因同一個(gè)原因離去——癌癥,這些“星星”因癌過早隕落,摘自2009年4月18日星期六《南方都市報(bào)》,我國癌癥死亡率持續(xù)增長(zhǎng),數(shù)據(jù)由國家衛(wèi)生

15、部網(wǎng)站公布,每年160萬人死于癌癥每23秒就有一人因癌癥而死亡0－64歲之間每死亡4人就有1人是癌癥患者,,健康現(xiàn)狀：呈現(xiàn)“三高一低”的趨勢(shì),疾病發(fā)病率越來越高疾病治愈率越來越高治療費(fèi)用越來越高發(fā)病年齡越來越低,另外，還有一個(gè)我們不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。,——近十年來，沒聽過的新病、怪病層出不窮,2003年sars,2006年禽流感,2008年手足口病,2009年甲流H1N1,？,2012年以后？,中國社會(huì)生存現(xiàn)狀,中國每年有780

16、萬人離開這個(gè)世界自殺26萬/年，200萬未遂車禍10萬、每天285人因癌癥去世每年超過200萬知識(shí)分子的平均壽命58歲是死于疾病、意外，還是死于無知？？?。?財(cái)富創(chuàng)造的過程總是伴隨著艱辛，甚至一輩子都艱辛。因而，健康往往成為財(cái)富的代價(jià)。人們也許忘了—— 身體是革命的本錢。,國家衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明：人的一生罹患重大疾病的概率高達(dá)72.18%； 全國主要來自企業(yè)的300萬體檢人群中，超過

17、9成處于亞健康狀態(tài)，真正意義上的健康人不到3%；《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，我國死于癌癥的危險(xiǎn)概率為1/4；死于中風(fēng)的危險(xiǎn)概率為1/14；我國有9000萬高血壓患者；肝炎患者占全世界75%；我國每65個(gè)人當(dāng)中就有1名癌癥患者；每24小時(shí)就會(huì)有3835人死于癌癥；每6.64秒就會(huì)有1人死于心腦血管等慢性疾病；每年有20萬名婦女身患乳癌。,,重疾治療費(fèi)用高昂,以胃癌治療費(fèi)用為例術(shù)前和術(shù)后檢查費(fèi)：5000－10000元，手術(shù)費(fèi)：5000－1

18、0000元住院費(fèi)：50元×30天＝1500元術(shù)后化療：一般5－7次，每次費(fèi)用5000元，共25000－35000元。藥費(fèi)（特效藥不考慮其中）：10000－20000元（特效藥價(jià)格在1000－10000元/支，每療程7天×1支，一般3～5療程）。 一般治療費(fèi)用在5萬－10萬之間,術(shù)后恢復(fù)費(fèi)用不菲,以胃癌治療費(fèi)用為例術(shù)后基本散失勞動(dòng)能力，胃癌I期5年生存率82－95％，II期5年生存率55％，III為

19、15％～30％ 按5年生存率假設(shè) 每月生活費(fèi)3000×12×5＝18萬 總費(fèi)用共25萬左右,,家庭財(cái)務(wù)巨大沖擊,高額醫(yī)療費(fèi)用支出。療效好、副作用小的藥物通常昂貴且社保不報(bào)銷。,間接支出巨大。重疾治療是一個(gè)長(zhǎng)期過程，家庭護(hù)理、因照顧患者的家庭誤工損失；為恢復(fù)體力、提高免疫力的營(yíng)養(yǎng)品等等。,家庭收入降低?；疾『笸ǔ２荒軓氖略瓉砀邏毫Φ墓ぷ魃踔敛荒芾^續(xù)工作，導(dǎo)致收入降低或喪失。若患者為家庭財(cái)務(wù)支柱，對(duì)家

20、庭的影響會(huì)更大。,生命無法承受之重,醫(yī)療費(fèi)用5年翻一番,衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)，近20年我國醫(yī)療費(fèi)增長(zhǎng)了28倍，遠(yuǎn)大于可支配收入的增長(zhǎng)。重疾的平均醫(yī)療費(fèi)不少于10萬，且以每年20%的幅度迅猛遞增！據(jù)有關(guān)資料顯示：由于看病負(fù)擔(dān)過重，我國有48.9%的人看病不就醫(yī)，有29.6%的人應(yīng)住院不住院，患者出院的原因調(diào)查中，有43.3%的人是自己要求出院的，其中63.9%是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難。,醫(yī)療費(fèi)用上漲如此之快，需要尋找一種科學(xué)有效的方式應(yīng)對(duì)重疾風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)

21、損失！,真的生病了，靠誰來幫我埋單？,無錢治病的案例比比皆是,“北京愛情故事”的另一面,“為了讓妻子先不死”，廖丹偽造了醫(yī)院的公章，4年間為妻子“騙”來了四百多次免費(fèi)透析的機(jī)會(huì)。,為了治病，不惜觸犯法律,真的生病了，靠誰來幫我埋單？,靠自己？,靠子女？,靠親朋？,靠社會(huì)？,試問自己你會(huì)開口借嗎？“如果開口借錢投資好說，借錢看病嘛……”親戚朋友的力量有限，借的錢夠用嗎？這些人情債如何還清？,靠親戚朋友？,難保證！,試問自己已經(jīng)在

22、為應(yīng)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)在儲(chǔ)蓄了嗎？?jī)?chǔ)蓄的錢夠看病了嗎？看病的錢中途一定不被動(dòng)用嗎？?jī)?chǔ)蓄的習(xí)慣能堅(jiān)持五年以上嗎？,靠自己？,難堅(jiān)持！,試問自己子女一定拿得出錢來嗎？子女自己的家庭也面臨著人身風(fēng)險(xiǎn)與生活的負(fù)擔(dān)。他們負(fù)擔(dān)的可是4位老人和他們的子女??！可靠嗎？久病床前無孝子……,靠子女？,不可靠！,試問自己醫(yī)療體制的改革使個(gè)人必須負(fù)擔(dān)起自己的健康責(zé)任治病住院還可以報(bào)銷一部分，如果發(fā)生意外了，自己解決吧！醫(yī)保制度只能做到“廣覆蓋、低保

23、障?！?靠社會(huì)？,不全面！,我可以把常態(tài)化的疾病風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給誰？,商業(yè)保險(xiǎn)以小搏大，小投入換大保障。量身訂制，可隨家庭收入變化而變化，滿足不同時(shí)期不同需求。保障全面，意外、大病、醫(yī)療、養(yǎng)老全包括?；ブ贫龋饶塥?dú)善其身，又能兼濟(jì)天下。,讓保險(xiǎn)公司幫你埋單!,基本醫(yī)療保障只能是低水平的“?！倍皇恰鞍?，“?！敝挥幸粋€(gè)基本的保障，超出部分主要應(yīng)通過商業(yè)保險(xiǎn)來解決?，F(xiàn)在該是改變陳舊觀念的時(shí)候了，應(yīng)該明確健康投資人人有責(zé)，不能再完全依賴

24、社會(huì)，社會(huì)要求我們積極參加商業(yè)保險(xiǎn)。 ——朱镕基,商業(yè)保險(xiǎn)可靠嗎？,后大病醫(yī)保時(shí)代， 商業(yè)重疾保險(xiǎn)仍然需要！,商業(yè)重疾保險(xiǎn)：確診即給付,重疾保險(xiǎn)金多為給付型，而不是報(bào)銷型，不需要自己在患病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，減輕了個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。,,重疾保險(xiǎn)金給付條件,,確診并滿足保險(xiǎn)責(zé)任條件即可給付,商業(yè)重疾保險(xiǎn)：科學(xué)安排 ?？顚Ｓ?,商業(yè)重

25、疾保險(xiǎn)可以用最少的支出彌補(bǔ)最大的損失,保險(xiǎn)不可能避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但保險(xiǎn)可以減輕風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)對(duì)我們生活的打擊程度！,面對(duì)局部的、突發(fā)的、小范圍的人身風(fēng)險(xiǎn)——,讓我們?cè)诔B(tài)化的疾病風(fēng)險(xiǎn)來臨之前，為自己打一針“預(yù)防針”。,為健康付出的金錢不是生活中奢侈的消費(fèi)，而是每個(gè)人都不得不計(jì)算的生命的成本,現(xiàn)在就立刻采取行動(dòng)將常態(tài)化的疾病風(fēng)險(xiǎn)合理的轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,拿走您的擔(dān)憂完成您的心愿,錢的用途,,,,,近期要用的錢,救命的錢,遠(yuǎn)期要用的錢,賺錢的

26、錢,,分享一個(gè)我身邊的故事先……,學(xué)會(huì)財(cái)富管理不是單純投資,,人壽保險(xiǎn)是企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)中保障家庭財(cái)務(wù)安全的最后一根救命的稻草！,名人名言,看看中國的事實(shí)：,廣州1990年排名前100位的富翁到2000年僅有 5 人！ 中國最早產(chǎn)生的 10 大千萬富豪目前只剩 1 個(gè)。 三大流失： 1、不當(dāng)投資（盲目自信） 2、各種稅收 3、揮霍,2004年12月16日《中國經(jīng)營(yíng)報(bào)》,據(jù)統(tǒng)計(jì),中國的集團(tuán)公司平均壽命只有7～8年,中小企業(yè)的平均

27、壽命更短，只有2.9年。,數(shù)據(jù)來源《中國工業(yè)報(bào)》作者：葉炳昌    日期：2005-4-26,曇花效應(yīng),創(chuàng)業(yè)容易守業(yè)難！,保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)（www.baoxianwangluo.com）,78,,現(xiàn)在有錢,,,過去有錢,,今天有錢,明天有錢,,,今天賺的錢在明天就一定屬于你嗎？,康百萬莊園,“康百萬”是被稱為“豫商第一人”的康應(yīng)魁家族的統(tǒng)稱。 位于河南省鞏義市康店鎮(zhèn)的康百萬莊園建于明末清初，占地240余

28、畝，建筑面積64300平方米?！瘪R跑千里不吃別家草，人行千里盡是康家田?！边@里創(chuàng)造了康百萬家族傳承12代、歷時(shí)400余年興盛不衰的傳奇.,一直富裕了十二代、四百多年,富甲三省，船行六河，土地達(dá)18萬畝“頭枕涇陽、西安，腳踏臨沂、濟(jì)南；“馬跑千里不吃別家草，人行千里盡是康家田”是其真實(shí)寫照。財(cái)富傳承四百余年的秘決是什么？,,,留余,做人不留余，則沒有朋友；持家不留余，則沒有退路。,康百萬家族的黃金家訓(xùn),錢的四大帳戶,,,,,近期

29、要用的錢,救命的錢,賺錢的錢,遠(yuǎn)期要用的錢,世界上最有經(jīng)濟(jì)頭腦與世界上最有政治頭腦的兩類人都選擇大量購買保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),如果我辦得到，我一定要把保險(xiǎn)這兩個(gè)字寫在家家戶戶的門上，以及每一位公務(wù)人員的手冊(cè)上。 ——丘吉爾,別人都說我很富有，擁有很多財(cái)富，其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和親人買足的人壽保險(xiǎn)。