個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)法律控制研究.pdf

1、個(gè)人住房按揭貸款屬于消費(fèi)貸款的方式之一，受各種因素的影響，不可避免地很大程度上存在著各種風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)控制加以研究具有重大的理論和實(shí)踐意義。 個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)是指因金融企業(yè)制度不健全、管理不嚴(yán)格、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范以及房貸業(yè)務(wù)固有的矛盾而誘發(fā)形成的風(fēng)險(xiǎn)。房貸風(fēng)險(xiǎn)按形成的來源分成四大類：借款人的風(fēng)險(xiǎn)、開發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)、抵押物的風(fēng)險(xiǎn)和銀行的風(fēng)險(xiǎn)。防范和化解房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)既是商業(yè)銀行安全性、流動(dòng)性、效益性的要求，也是金融法律體系

2、建設(shè)的主要目標(biāo)之一。然而實(shí)至今日，我國(guó)國(guó)內(nèi)對(duì)個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究尚處于起步階段，有關(guān)按揭法律制度的專題性研究更是如此。為此，本文試圖在介紹和借鑒國(guó)外相關(guān)法律制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)業(yè)務(wù)實(shí)際，并運(yùn)用比較法學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等研究方法，對(duì)防范和化解個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)的法律控制進(jìn)行研究，以期達(dá)到拋磚引玉的目的。 借款人的風(fēng)險(xiǎn)是指因借款人主體資格和信用所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。防范和化解借款人的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)著重從風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等方面考慮。一是加強(qiáng)個(gè)人

3、征信制度建設(shè)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。主要做好對(duì)購(gòu)房人的預(yù)先調(diào)查工作，重視對(duì)借款人信譽(yù)度和還款能力測(cè)評(píng)以及加強(qiáng)貸后管理等工作。二是將信用審查風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給中介機(jī)構(gòu)、引入保險(xiǎn)機(jī)制。 開發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)是指由于開發(fā)商欺詐等行為而造成的風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)務(wù)監(jiān)管角度出發(fā)，銀行對(duì)來自開發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)控制同樣應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等方面考慮，做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。此外，文章還提出了按揭貸款證券化等其他風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 抵押物的風(fēng)險(xiǎn)是指抵押物的設(shè)立、解除和處置過程中產(chǎn)