論海上保險(xiǎn)中的告知說明義務(wù).pdf

1、海上保險(xiǎn)是現(xiàn)代保險(xiǎn)的最初淵源，告知說明義務(wù)是海上保險(xiǎn)中的一項(xiàng)重要制度，它直接關(guān)系著保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。本文試從五個(gè)方面來探討這一制度：第一，告知說明義務(wù)的界定。本文分別從告知義務(wù)與說明義務(wù)的理論基礎(chǔ)、主體、法律性質(zhì)、作用方面分析了兩者的相同之處，從而得出告知義務(wù)與說明義務(wù)具有同一性，它們是海上保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人履行締約信息披露義務(wù)的不同表現(xiàn)；第二，告知說明義務(wù)的理論基礎(chǔ)。傳統(tǒng)理論認(rèn)為告知義務(wù)基于最大誠信原則而產(chǎn)生，筆者認(rèn)為最大誠

2、信原則僅從主觀方面揭示了告知義務(wù)的產(chǎn)生基礎(chǔ)，危險(xiǎn)測(cè)定說則揭示了告知義務(wù)產(chǎn)生的客觀基礎(chǔ)，因此告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)應(yīng)兼采主客觀兩方面的內(nèi)容。同樣，說明義務(wù)的理論基礎(chǔ)也應(yīng)兼采主客觀兩方面內(nèi)容，以最大誠信原則為其主觀基礎(chǔ)，以保險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)定為其客觀基礎(chǔ)；第三，告知說明義務(wù)的履行主體。鑒于海商法僅有被保險(xiǎn)人概念而無投保人一說，給保險(xiǎn)實(shí)踐帶來諸多問題，筆者建議在海上保險(xiǎn)中引入投保人概念并確立其告知義務(wù)。我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在提法上雖與英國(guó)保險(xiǎn)法一致，但是兩者

3、的法律地位卻有很大差異，鑒于我國(guó)尚無投保代理人制度，筆者建議借鑒英國(guó)法的規(guī)定，重設(shè)我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度并確立其獨(dú)立的告知義務(wù)。保險(xiǎn)人是說明義務(wù)當(dāng)然的、法定的履行主體，無任何異議，但在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人往往委托其代理人全權(quán)處理與保險(xiǎn)有關(guān)的事宜，因此，應(yīng)當(dāng)在法律上確立保險(xiǎn)代理人的說明義務(wù)并明確其義務(wù)的范圍；第四，告知說明義務(wù)的履行。本文從告知義務(wù)的履行范圍、告知除外、告知的方式三個(gè)方面分析了告知義務(wù)的履行。就告知義務(wù)的履行范圍問題，本文通過對(duì)基

4、準(zhǔn)人的選擇、影響的確定、知道與應(yīng)當(dāng)知道以及“如實(shí)”告知的論述予以明確。就告知除外的內(nèi)容，本文認(rèn)為應(yīng)包括法律、減少危險(xiǎn)程度的事實(shí)、保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)等八項(xiàng)內(nèi)容。就告知的方式，筆者認(rèn)為海商法采用自動(dòng)無限告知的方式是比較合理的。海上保險(xiǎn)產(chǎn)品為保險(xiǎn)合同條款所體現(xiàn)，因此說明的內(nèi)容主要是保險(xiǎn)合同條款，包括一般合同條款和免責(zé)條款。鑒于書面方式與口頭方式各有利弊，筆者建議在說明義務(wù)的履行中把這兩種方式相結(jié)合；第五，告知說明義務(wù)的違反及其法律后