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1、在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中,信息不對(duì)稱問題成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸,亟需信息的交流和溝通,征信業(yè)作為促進(jìn)信息共享的產(chǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。近幾年來,信息技術(shù)發(fā)展迅速,依托現(xiàn)代技術(shù)不當(dāng)采集、濫用、泄露個(gè)人信息等侵犯?jìng)€(gè)人信用信息權(quán)利的事件時(shí)有發(fā)生,催生了關(guān)于平衡個(gè)人征信和信用信息權(quán)利保護(hù)的法學(xué)思考。
在2013年審議通過的國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展計(jì)劃中明確提及“加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)”,中共十八屆三中全會(huì)審議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決
2、定》中指出“建立健全社會(huì)征信體系”,信用在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中愈加被重視。在征信法律體系構(gòu)建上,我國(guó)首部個(gè)人信息保護(hù)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》和《征信業(yè)管理?xiàng)l例》在今年得以實(shí)施,對(duì)信息主體權(quán)益保護(hù)和信用信息流通做出了諸多規(guī)定,對(duì)于我國(guó)信用信息保護(hù)工作的順利開展意義重大。本文欲以此為契機(jī),對(duì)個(gè)人征信和信用信息權(quán)利保護(hù)提出一些意見。
征信是指征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息或數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、加工,并根據(jù)用戶要求提供數(shù)
3、字化征信產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)性商業(yè)活動(dòng)。個(gè)人征信能夠矯正信息不對(duì)稱帶來的弊端,同時(shí)有效降低信貸過程中的交易成本,但是,在實(shí)踐過程中,為提高個(gè)人征信效率往往會(huì)忽視對(duì)個(gè)人權(quán)利的保護(hù),導(dǎo)致對(duì)信息主體權(quán)益的侵害,而對(duì)個(gè)人信用信息權(quán)益的保護(hù)勢(shì)必又會(huì)降低征信業(yè)的效率,個(gè)人信用信息權(quán)利的保護(hù)與征信效率之間存在悖論。兩者之間的沖突實(shí)際上是經(jīng)濟(jì)法價(jià)值理念即秩序和自由的沖突,如何平衡兩者之間的矛盾成為文章研究的重點(diǎn)。
從法律層面、行政監(jiān)管以及行業(yè)自律等方面
4、對(duì)個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析,目前我國(guó)在調(diào)和個(gè)人征信和信用信息權(quán)利保護(hù)兩者矛盾方面存在法律漏洞和監(jiān)管缺失等亟待解決的問題。在個(gè)人征信領(lǐng)域沒有形成系統(tǒng)的征信法律體系,信息流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)存在實(shí)踐困境;主要以行政監(jiān)管為主,尚未形成行業(yè)自律管理,保護(hù)個(gè)人信用信息權(quán)益的內(nèi)生性機(jī)制缺失。
目前,國(guó)際上出臺(tái)了多項(xiàng)原則,涉及信息采集、使用、處理等各個(gè)方面,以平衡原則為指導(dǎo)構(gòu)建信息流通的法律框架。各國(guó)對(duì)于平衡兩者沖突在政府監(jiān)管、法律規(guī)制等方面存在諸
5、多不同,美國(guó)在此問題上偏重于信息對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的作用,強(qiáng)調(diào)信用信息的有效供給,發(fā)展形成了分散式法律制度體系,行業(yè)自律管理在規(guī)范征信業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮重要作用;歐盟將信用信息權(quán)利視為人格權(quán),構(gòu)建了以個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)指令為基礎(chǔ)的概括式立法模式,嚴(yán)格保護(hù)個(gè)人信用信息。兩者雖然存在諸多不同,但都是根據(jù)國(guó)情和實(shí)踐做出的最優(yōu)選擇。
通過對(duì)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的分析,我國(guó)在衡平兩者沖突方面應(yīng)當(dāng)以利益平衡為原則確立以個(gè)人信用信息權(quán)利保護(hù)為基礎(chǔ)的信息共享和開放機(jī)制。在
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