我國(guó)銀行業(yè)法律規(guī)制研究.pdf

1、《商業(yè)銀行法》的頒布為打破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期“大一統(tǒng)”的銀行體制，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行業(yè)體制政企分離、商業(yè)化運(yùn)營(yíng)提供了法律保障。20世紀(jì)80年代以來，受金融自由化和金融深化的影響，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)開始金融創(chuàng)新，金融分業(yè)界限模糊。為增加國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，跨行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)逐漸增多，金融綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展態(tài)勢(shì)不可抵擋，金融經(jīng)營(yíng)體制隨之發(fā)生巨大變化。我國(guó)是銀行主導(dǎo)型金融，銀行業(yè)規(guī)制對(duì)金融市場(chǎng)的作用不言而喻，銀行業(yè)的好壞對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然產(chǎn)生直接性的影響。銀行業(yè)規(guī)制與

2、經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在相互影響、相互促進(jìn)的關(guān)系。銀行業(yè)規(guī)制滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展則積累經(jīng)濟(jì)危機(jī)；銀行業(yè)規(guī)制與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配則促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展需要更加合理的銀行業(yè)規(guī)制制度。
　　銀行業(yè)規(guī)制研究是在金融業(yè)大發(fā)展的背景下提出的研究命題，銀行業(yè)法律規(guī)制是在現(xiàn)有金融監(jiān)管理念的省思。在次貸危機(jī)之后，即使我國(guó)尚未直接受到金融危機(jī)的沖擊，也必須保持警惕。如不進(jìn)行有效的金融體制改革，金融系統(tǒng)必定會(huì)隱藏巨大風(fēng)險(xiǎn)，這將阻礙金融業(yè)的發(fā)展，影響經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)

3、展。因此，我們重新建構(gòu)和認(rèn)識(shí)銀行業(yè)規(guī)制與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融體制和金融業(yè)之間的關(guān)系，從中發(fā)現(xiàn)規(guī)律，可以為銀行業(yè)規(guī)制改革提供更多的思路與經(jīng)驗(yàn)。首先，銀行業(yè)規(guī)制與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的內(nèi)在聯(lián)系存在周期性，所以銀行業(yè)規(guī)制需要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相匹配，但不是同步匹配而是逆向匹配。其次，我國(guó)金融體制改革的歷程是銀行業(yè)規(guī)制轉(zhuǎn)型改革的基礎(chǔ)。最后，現(xiàn)行銀行業(yè)規(guī)制與金融業(yè)的發(fā)展目標(biāo)相背離，不利于我國(guó)金融業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。
　　我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)規(guī)制是在“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”理

4、念下金融監(jiān)管體制改革的背景下形成的，呈現(xiàn)出以機(jī)構(gòu)為規(guī)制對(duì)象的分散性特征。囿于經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和立法技術(shù)的限制，對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行機(jī)構(gòu)規(guī)制主要是從金融安全的角度出發(fā)的，注重微觀審慎監(jiān)管，而未能從金融安全、金融效率和金融消費(fèi)者保護(hù)的角度對(duì)銀行業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行多方面協(xié)調(diào)。這一規(guī)制方式導(dǎo)致銀行業(yè)監(jiān)管漏洞和空白頻現(xiàn)；同一業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一；資源配置結(jié)構(gòu)保守，難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展需求。我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)規(guī)制與金融市場(chǎng)的金融安全目標(biāo)、金融經(jīng)營(yíng)體制的金融效率目標(biāo)和金融監(jiān)

5、管體制的金融消費(fèi)者保護(hù)目標(biāo)相背離，對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期的金融體制改革帶來不利影響，已經(jīng)嚴(yán)重影響了金融業(yè)的發(fā)展。銀行業(yè)法律規(guī)制方式的轉(zhuǎn)變和法律制度的完善應(yīng)與金融綜合經(jīng)營(yíng)體制和金融監(jiān)管體制相一致。除此之外，金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，銀行業(yè)規(guī)制還應(yīng)具有一定的超前性。
　　銀行業(yè)統(tǒng)一規(guī)制的理論更有利于促進(jìn)金融監(jiān)管體制改革。統(tǒng)一規(guī)制與統(tǒng)一監(jiān)管不同。統(tǒng)一監(jiān)管是指銀行、證券、保險(xiǎn)的監(jiān)管權(quán)力進(jìn)行統(tǒng)一，將銀證保三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)合成一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。而統(tǒng)一規(guī)制是僅針

6、對(duì)銀行業(yè)市場(chǎng)提出的，是從一個(gè)更高的角度分析銀行業(yè)的發(fā)展并統(tǒng)一銀行業(yè)的規(guī)制體系。銀行業(yè)統(tǒng)一規(guī)制的內(nèi)涵豐富，包括以下內(nèi)容：一是放松銀行業(yè)市場(chǎng)的管制，提高銀行業(yè)市場(chǎng)的效率與競(jìng)爭(zhēng)力。二是規(guī)制監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職權(quán)，對(duì)規(guī)制者的“規(guī)制”。一方面，可以在銀行業(yè)立法上通過職權(quán)法定的形式明確“一行三會(huì)”的職權(quán)劃分。另一方面，應(yīng)建立金融穩(wěn)定委員會(huì)及其研究院，承擔(dān)全國(guó)性的金融數(shù)據(jù)共享與監(jiān)測(cè)職能，并負(fù)責(zé)統(tǒng)領(lǐng)協(xié)調(diào)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)統(tǒng)一規(guī)制有利于促進(jìn)證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)對(duì)本

7、行業(yè)的統(tǒng)一規(guī)制。三是統(tǒng)一規(guī)制是指將銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管重點(diǎn)由機(jī)構(gòu)向業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，針對(duì)同一銀行業(yè)務(wù)必須采取統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與要求，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的全面監(jiān)管。對(duì)所有經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)制，不管其是否具有銀行牌照，這可以有效緩解同業(yè)不同管以及綜合經(jīng)營(yíng)所導(dǎo)致的監(jiān)管空白。在機(jī)構(gòu)監(jiān)管基礎(chǔ)上引入功能監(jiān)管，審慎監(jiān)管的原則下強(qiáng)調(diào)行為監(jiān)管，宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的相結(jié)合，是實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)統(tǒng)一規(guī)制的工具。
　　銀行業(yè)統(tǒng)一規(guī)制的具體制度建設(shè)，可以從以下方面展

8、開。首先應(yīng)確定銀行業(yè)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的范圍，以資金規(guī)模而不是資金所有方來確定監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)和層級(jí)。構(gòu)建符合我國(guó)實(shí)際發(fā)展需要的銀行業(yè)分級(jí)牌照制度，以滿足不同層次的資金需求。銀行業(yè)的準(zhǔn)入規(guī)制不應(yīng)是控制型監(jiān)管，而應(yīng)更多的放開銀行業(yè)市場(chǎng)，引導(dǎo)民營(yíng)資本有序進(jìn)入金融市場(chǎng)。第二，完善銀行業(yè)破產(chǎn)退出制度。受銀行機(jī)構(gòu)的負(fù)外部性影響，我國(guó)對(duì)銀行破產(chǎn)清算持非常謹(jǐn)慎的態(tài)度，甚至在銀行系統(tǒng)中出現(xiàn)了“有進(jìn)不出”的現(xiàn)象。經(jīng)營(yíng)不善就要受到市場(chǎng)的懲罰，退出市場(chǎng)，我們必須按照

9、統(tǒng)一規(guī)制理念，建立完善的市場(chǎng)規(guī)范與秩序，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)市場(chǎng)的有進(jìn)有出。因此，如何完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)退出法律是當(dāng)務(wù)之急。第三是銀行業(yè)統(tǒng)一歸回建立完善系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，對(duì)系統(tǒng)性重要機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善宏觀審慎監(jiān)管機(jī)制，尤其是對(duì)金融控股公司要進(jìn)行全面監(jiān)管。第四，銀行業(yè)統(tǒng)一規(guī)制在激發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的效率的同時(shí)，也要保障金融消費(fèi)者的權(quán)益。
　　我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)規(guī)制制度主要依托于《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及眾多規(guī)章、規(guī)范