山東省農村信用社對農民專業(yè)合作社信貸支持研究.pdf

1、農村信用社是經銀監(jiān)會批準設立的，由社員入股組成，著力為“三農”、小微企業(yè)、社區(qū)居民、縣域經濟發(fā)展提供存款、貸款、匯兌、理財、結算等一體化金融服務的地方性金融機構。隨著國家出臺有關政策，2003年開始，國務院決定深化農村信用社改革，在省級層面成立省聯(lián)社，縣級成立信用聯(lián)社（簡稱“縣聯(lián)社”），省聯(lián)社與各縣級聯(lián)社雖然都為獨立法人，但是省聯(lián)社依據(jù)省政府授權，行使對縣級聯(lián)社的管理、指導、協(xié)調、服務職能。經過十幾年的改革發(fā)展，多數(shù)縣級聯(lián)社已改制成為農

2、商行，由社員制改為股份制，和其它國有銀行、股份制銀行在法人治理、經營范圍、業(yè)務種類、風險控制等方面基本相同。農民專業(yè)合作社（以下簡稱合作社）作為現(xiàn)代農業(yè)經營主體的主要形式之一，其發(fā)展壯大離不開資金支持。很多學者通過研究不同地區(qū)合作社的發(fā)展歷程和發(fā)展狀況，認為合作社發(fā)展中遇到的主要問題，在于資金供不應求，合作社獲取資金的來源主要依靠銀行貸款。農村信用社作為地方性金融機構，網點遍布城鄉(xiāng)，是合作社獲取資金支持的主要提供者。當然在信貸資金支持農

3、民專業(yè)合作社過程中，農村信用社在網點布局、信貸流程設置、產品服務創(chuàng)新、信貸隊伍建設、科技支撐等方面存在許多亟待解決的問題，迫切需要參考其他國家地區(qū)先進經驗做法，切實加強和改進，本文將以山東省農村信用社為例，研究山東省農村信用社對合作社信貸支持發(fā)展有關情況。
　　本文首先分析了課題研究的背景和意義，對國內外學者在信貸支持合作社上給出的研究資料進行匯總分析，得出本研究課題的研究方法、研究思路，可能的創(chuàng)新點和存在的不足之處。然后對合作社

4、主體及社員、農村金融體系、農村金融支持相關概念進行界定。然后，介紹山東省農村信用社的基本概況，從支持模式、擔保方式、信貸產品種類三個角度，分析支持合作社的基本情況。之后從農村信用社市場定位存在偏差、支持體制機制不健全不完善、信貸審查審批流程繁瑣、業(yè)績考核不科學不合理、責任追究壓力過大、產品創(chuàng)新能力不足、科技支撐能力不強七個方面，深入分析對合作社信貸支持存在的主要問題，并通過這些問題，詳細闡述問題產生的主要原因。之后，通過研究分析近年來的

5、信貸數(shù)據(jù)，得出農村信用社支持合作社的趨勢、特點。并通過建立博弈模型，確定在滿足前提和條件時，農村信用社選擇“同意”或“拒絕”給予合作社貸款，進一步對信貸支持決策進行深入研究。通過分析國外金融支持合作社的經驗做法，與山東省農村信用社信貸支持合作社做法進行對比，得出信貸支持合作社的一些啟示。最后提出有關的對策建議。
　　文章通過研究山東省農村信用社支持合作社的具體實例，得出以下對策建議:農村信用社必須堅定支農支小的市場定位，進一步加大

6、信貸支持合作社力度;完善農村信用社相應的體制機制，適度降低合作社借貸門檻，不斷提升金融服務合作社質量;農村信用社要優(yōu)化管理流程，全面提高審批合作社貸款權限，提高審貸獲得率;完善客戶經理薪酬考核，讓他們有積極性參與支持合作社發(fā)展;建立完善盡職免責機制，科學設置不良貸款容忍度，對不存在故意違規(guī)、干事創(chuàng)業(yè)的客戶經理予以保護;全面加強業(yè)務產品創(chuàng)新能力，有效滿足合作社融資需求;提高科技支撐能力，推動網絡辦貸和綜合服務平臺建設，提高對合作社貸款的精