加拿大金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度研究.pdf

1、2008年金融危機(jī)的爆發(fā)促使國際社會意識到金融消費(fèi)者保護(hù)對金融市場穩(wěn)定發(fā)展的重要作用，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)因此成為危機(jī)后各國金融監(jiān)管改革的重要內(nèi)容。作為國際公認(rèn)的金融業(yè)相對穩(wěn)健的國家，加拿大在此次金融危機(jī)中有著良好的表現(xiàn)，通過不斷改革建立了較為完善的金融消費(fèi)者保護(hù)制度是其成功抵御危機(jī)的重要原因之一。我國現(xiàn)行的金融消費(fèi)者保護(hù)模式與加拿大金融消費(fèi)者保護(hù)改革之前的情形相似，因此，研究加拿大金融消費(fèi)者保護(hù)制度，對我國金融消費(fèi)者保護(hù)制度的完善有重要

2、的借鑒意義。
　　論文運(yùn)用比較分析、文獻(xiàn)分析等方法，首先對金融消費(fèi)者的相關(guān)概念及金融消費(fèi)者保護(hù)的成因及具體內(nèi)容進(jìn)行了初步分析，之后從加拿大金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與具體制度兩方面分析了加拿大金融消費(fèi)者保護(hù)的具體內(nèi)容和特點(diǎn)，以期為我國金融消費(fèi)者保護(hù)制度的完善提供合理的建議。
　　論文除引言和結(jié)論外，分五個(gè)部分。
　　第一部分論述金融消費(fèi)者保護(hù)的基本理論，主要有金融消費(fèi)者的概念及范圍、金融消費(fèi)者保護(hù)的原因及具體內(nèi)容。金融消費(fèi)

3、者主要指為了滿足個(gè)人或家庭的金融消費(fèi)需求，購買金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的自然人，是發(fā)生在金融領(lǐng)域的新型消費(fèi)者。對金融消費(fèi)者保護(hù)，既是基于其與金融機(jī)構(gòu)信息不對稱、地位不平等的原因，也有法理原因中實(shí)質(zhì)正義的要求。金融消費(fèi)者保護(hù)的具體制度主要包括公平待遇制度、透明度與信息披露制度、糾紛解決及救濟(jì)制度。
　　第二部分分析加拿大金融消費(fèi)者保護(hù)主管機(jī)構(gòu)，包括其成立背景、監(jiān)管范圍、任務(wù)及權(quán)限。加拿大金融消費(fèi)者保護(hù)主管機(jī)構(gòu)是金融消費(fèi)者管理局，該局是獨(dú)立

4、運(yùn)作的一級行政機(jī)關(guān)，監(jiān)管范圍主要是聯(lián)邦監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)與外部申訴機(jī)構(gòu)。金融消費(fèi)者管理局主要通過實(shí)行一系列相互作用的管理措施以及制定相應(yīng)的金融教育制度，承擔(dān)消費(fèi)者保護(hù)的主要任務(wù)。其權(quán)限主要包括對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能、合規(guī)職能，并對違反金融消費(fèi)者保護(hù)法律規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)有執(zhí)行權(quán)。
　　第三部分分析加拿大金融消費(fèi)者保護(hù)的具體制度。公平待遇方面，加拿大金融隱私權(quán)保護(hù)制度的確立經(jīng)歷了由行業(yè)自律到立法確認(rèn)的發(fā)展階段；針對捆綁性銷售，主要通過立法進(jìn)行

5、直接規(guī)制以及對信息披露、充分告知義務(wù)作出規(guī)定等對捆綁性銷售加強(qiáng)監(jiān)管。透明度與信息披露方面，加拿大不僅確立了信息披露與透明度的原則，而且在實(shí)踐中出臺保證信息透明度與合理披露的法律法規(guī)。金融消費(fèi)糾紛解決方面，以金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)置的糾紛解決程序作為前置選擇，并建立了高效的第三方申訴機(jī)制；除此之外，消費(fèi)者還可以使用仲裁或者訴訟途徑對糾紛進(jìn)行解決。
　　第四部分總結(jié)加拿大金融消費(fèi)者保護(hù)制度的特點(diǎn)。其特點(diǎn)表現(xiàn)在：一是持續(xù)改革與創(chuàng)新金融消費(fèi)者保護(hù)

6、制度；二是建立了獨(dú)立的金融消費(fèi)者管理局作為主管機(jī)構(gòu)，并從人事任免、資金來源等方面保障其獨(dú)立性；三是多元化的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，內(nèi)部投訴與獨(dú)立、成本低、效率高的外部申訴途徑相結(jié)合；四是將金融素養(yǎng)的提升上升為國家戰(zhàn)略，重視并加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育。
　　第五部分闡述加拿大金融消費(fèi)者保護(hù)制度對我國的啟示。面對快速發(fā)展的零售金融市場，我國應(yīng)出臺金融消費(fèi)者保護(hù)的專門立法，相關(guān)制度也應(yīng)不斷改革或創(chuàng)新。機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，設(shè)立類似于加拿大金融消費(fèi)者管理