基于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問題的研究

1、<p>　　基于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問題的研究</p><p>　　摘 要 隨著金融業(yè)的迅猛發(fā)展和信用消費(fèi)等消費(fèi)形式的普及，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系日益緊密，金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品與服務(wù)也已滲透到消費(fèi)者生活中的方方面面，金融消費(fèi)在方便消費(fèi)者生活的同時(shí)也存在著威脅消費(fèi)者權(quán)益的因素。保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益是金融業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)以界定金融消費(fèi)者的基本定義及其基本權(quán)利為著入點(diǎn)，明確立法思路和保護(hù)渠道，能夠使

2、金融消費(fèi)者人群保護(hù)機(jī)制得到完善，并確保金融消費(fèi)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。本文將從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀入手，并深入探討金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律問題。 </p><p>　　關(guān)鍵詞 金融業(yè) 消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù) 法律問題 </p><p>　　作者簡(jiǎn)介：翟昆利，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)；苗雷，河北化工醫(yī)藥職業(yè)技術(shù)學(xué)院。 </p><p>　　中圖分類號(hào)：D923.8文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：

3、1009-0592（2013）12-262-02 </p><p><b>　　一、前言 </b></p><p>　　在美國(guó)爆發(fā)的次貸危機(jī)影響下而出現(xiàn)的全球性金融危機(jī)，給世界經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)、金融市場(chǎng)及社會(huì)發(fā)展均帶來(lái)巨大破壞與沖擊。為了減少金融危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)和金融業(yè)發(fā)展造成影響，各國(guó)紛紛采取各種應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的對(duì)策，并出臺(tái)了金融業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律，并將其作為后期金融立法

4、與改革的重點(diǎn)之一。隨著金融創(chuàng)新的不斷深化，金融產(chǎn)品和服務(wù)也日益復(fù)雜多樣化，金融消費(fèi)者的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)不足以與之相適應(yīng)，因此對(duì)于完善金融消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)問題，我國(guó)應(yīng)結(jié)合國(guó)情及相關(guān)法律法規(guī)的現(xiàn)狀，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，并制定科學(xué)合理的法律保護(hù)機(jī)制，使金融業(yè)消費(fèi)者的權(quán)益得到有效保護(hù)。 </p><p>　　二、金融業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律存在問題 </p><p>　?。ㄒ唬┙鹑跈C(jī)構(gòu)和消費(fèi)者地位不對(duì)等

5、 </p><p>　　目前，我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的定義沒有進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)范，現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》未對(duì)金融業(yè)消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行充分考慮，也未將金融業(yè)消費(fèi)者權(quán)益歸入到法律保護(hù)范疇中，導(dǎo)致消費(fèi)者在金融業(yè)權(quán)益地位非常尷尬。具體表現(xiàn)在：其一，消費(fèi)者在金融交易過程中，由于信息不對(duì)等使金融消費(fèi)者的自主權(quán)喪失，處于劣勢(shì)的地位。隨著金融業(yè)逐漸走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，金融業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品及售后服務(wù)，尤其是理財(cái)和保險(xiǎn)方面的產(chǎn)品，其專業(yè)性較好，產(chǎn)品設(shè)計(jì)

6、、風(fēng)險(xiǎn)及收益都是消費(fèi)者無(wú)法預(yù)測(cè)和掌握的，所以消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)專業(yè)性信息表現(xiàn)出很大依賴性，并由專業(yè)人員提供解釋和說明。其二，由于金融標(biāo)的是無(wú)形的，且內(nèi)容較為復(fù)雜，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者地位嚴(yán)重失衡。有些金融機(jī)構(gòu)利用消費(fèi)者存在的專業(yè)性差的弱點(diǎn)，在進(jìn)行交易時(shí)對(duì)金融產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)及收益盲目夸大，而未給消費(fèi)者提供相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)信息，使消費(fèi)者盲目購(gòu)買產(chǎn)品而利益受損。最后，金融機(jī)構(gòu)不及時(shí)披露相關(guān)金融產(chǎn)品的信息，侵犯了金融消費(fèi)者的知情權(quán)，導(dǎo)致消費(fèi)無(wú)法掌握金融機(jī)構(gòu)及

7、其產(chǎn)品實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，不能對(duì)購(gòu)買產(chǎn)品進(jìn)行理性管理和投資。 </p><p>　?。ǘ┫M(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律不夠健全 </p><p>　　消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主要通過第三方對(duì)消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的義務(wù)和權(quán)利關(guān)系進(jìn)行干預(yù)，導(dǎo)致消費(fèi)者在交易過程中不利地位和權(quán)益得到提升，從而實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)的公平和公正?，F(xiàn)階段，我國(guó)雖已經(jīng)基本建立了金融監(jiān)管法律體系，也發(fā)布了大量行政規(guī)章和規(guī)范性文件以維護(hù)我國(guó)金融秩序的規(guī)范

8、運(yùn)行，但卻沒有將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為一個(gè)重要目標(biāo)納入法律來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。其一，專門性立法相對(duì)缺乏?，F(xiàn)階段，金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)法律只有一部，即《消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)法》，這部法律只能對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)相關(guān)問題具有一定引導(dǎo)與規(guī)范作用，而且很多法律規(guī)定并不適應(yīng)于金融業(yè)消費(fèi)者，導(dǎo)致金融業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)與制度均難以明確。其二，金融業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益范圍界定模糊，法律適用性不強(qiáng)

9、。在現(xiàn)行法律條款中，金融消費(fèi)者的知情權(quán)、交易安全權(quán)、公平交易權(quán)等諸項(xiàng)權(quán)利雖屢有提及，卻很難找到明確的依據(jù)，導(dǎo)致金融消費(fèi)者在維權(quán)道路上困難重重。 </p><p>　　（三）消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)組織機(jī)構(gòu)難以明確 </p><p>　　現(xiàn)階段金融業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)組織機(jī)構(gòu)有兩個(gè)，即消費(fèi)者組織協(xié)會(huì)與金融業(yè)監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)。在金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者出現(xiàn)利益糾紛時(shí)，可向權(quán)益保護(hù)組織機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)，但很多金融消費(fèi)

10、者在保護(hù)自身合法權(quán)益過程中仍存在著不少問題。其一，由于金融監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)通常以“一行三會(huì)”模式進(jìn)行監(jiān)管，即由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)進(jìn)行對(duì)進(jìn)行監(jiān)管，但是其中無(wú)任何一個(gè)監(jiān)管部門對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)進(jìn)行處理，同時(shí)消費(fèi)者組織協(xié)會(huì)雖然對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，但是力量較為薄弱，甚至出現(xiàn)嚴(yán)重缺位現(xiàn)象。金融監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者組織協(xié)會(huì)均為建立完善的消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)教育體系，導(dǎo)致消費(fèi)者在合法權(quán)益保護(hù)上的意識(shí)相對(duì)淡薄，同時(shí)在強(qiáng)勢(shì)性和壟斷性金

11、融機(jī)構(gòu)管理上有心而無(wú)力，一定程度上使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益侵犯行為持續(xù)惡化。其二，消費(fèi)者在對(duì)自身合法權(quán)益進(jìn)行維護(hù)時(shí)，各種投訴流程都較為復(fù)雜，維權(quán)費(fèi)用較高，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，時(shí)常得不到有效的回復(fù)，金融消費(fèi)者自身的權(quán)益得不到補(bǔ)償，并且沒有相應(yīng)的救濟(jì)途徑，這些因素的存在都成為了消費(fèi)者維權(quán)道路上的絆腳石。 </p><p>　　三、完善金融業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律的對(duì)策 </p><p>　?。ㄒ?/p>

12、）加強(qiáng)保護(hù)立法，擴(kuò)大保護(hù)范圍 </p><p>　　在金融業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)立法相對(duì)缺乏情況下，使金融消費(fèi)者在維權(quán)道路上缺乏明確的法律依據(jù)，相應(yīng)的損失得不到救濟(jì)，導(dǎo)致自身權(quán)益受到侵害，針對(duì)這種現(xiàn)象，應(yīng)該加強(qiáng)金融業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益相關(guān)保護(hù)立法，使金融業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益得到針對(duì)性的保護(hù)。其一，在對(duì)金融業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益概念進(jìn)行明確的前提下，對(duì)我國(guó)出臺(tái)的《消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)行合理修改，并把金融業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益歸入到保

13、護(hù)立法范疇中，制定相關(guān)的金融業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益法律制度，明確消費(fèi)者保護(hù)義務(wù)、權(quán)利、范圍及組織機(jī)構(gòu)職責(zé)，并實(shí)施解決糾紛的措施，以使金融業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)專門性得到加強(qiáng)。其二，制定金融業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益專門保護(hù)法律，同時(shí)把金融業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益相關(guān)保護(hù)立法作為金融組織監(jiān)管重要目標(biāo)，建立和健全金融業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管體系。對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息進(jìn)行明確，尤其是在信息采集與使用方面，是消費(fèi)者個(gè)人隱私得到有效保護(hù)，并能夠有效處理好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律依

14、據(jù)不足的問題。其三，修改和完善現(xiàn)有金融法律法規(guī)，對(duì)消費(fèi)者具有的知情權(quán)、選擇權(quán)、交易權(quán)等合法權(quán)益進(jìn)行有效保護(hù)，并建立金融信息披露制度與金融糾紛處理制度，使金融機(jī)構(gòu)的信息更加透明化，從而更好地改變金融</p><p>　　現(xiàn)階段，各類金融機(jī)構(gòu)由于功能和業(yè)務(wù)的重疊導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)已是世界金融發(fā)展的大趨勢(shì)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在金融控股公司架構(gòu)下的混業(yè)經(jīng)營(yíng)也已見雛形，這種新型經(jīng)營(yíng)法師的出現(xiàn)后，相關(guān)的監(jiān)管體系很明顯不

15、能適應(yīng)當(dāng)前監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)的需要，現(xiàn)在“金融大部制”還難以真正執(zhí)行，加上我國(guó)至今為止仍然沒有一個(gè)針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的完善健全的職能機(jī)構(gòu)，無(wú)法給予金融消費(fèi)者權(quán)益更加有力的保護(hù)，而從國(guó)際來(lái)看，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家（如歐洲）均已經(jīng)建立有非常成熟的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，且在這個(gè)專門機(jī)構(gòu)下同時(shí)還設(shè)置很多個(gè)工作性質(zhì)更加詳細(xì)的部門，負(fù)責(zé)給予消費(fèi)者更多的維權(quán)指導(dǎo)，作為金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者團(tuán)體溝通和合作的協(xié)調(diào)者以及金融知識(shí)疑惑的解答者。這些職能部門能夠?qū)?quán)益

16、保護(hù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管智能進(jìn)行分散，更加有針對(duì)性的處理投訴和疑惑問題，充分發(fā)揮其保護(hù)作用。專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立不但為保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益提供了可靠的途徑，也打擊了不少侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為。 </p><p>　?。ㄈ┘訌?qiáng)金融消費(fèi)者投訴受理機(jī)制建設(shè) </p><p>　　目前，我國(guó)并沒有獨(dú)立的負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的部門，也缺乏相應(yīng)的處理糾紛的機(jī)制。由于金融業(yè)專業(yè)性較強(qiáng)，普通維權(quán)機(jī)構(gòu)難以根據(jù)

17、具體實(shí)際情況對(duì)金融業(yè)內(nèi)的消費(fèi)者進(jìn)行比較有針對(duì)性和大力度的維護(hù)，這種情況下就需要具有極大強(qiáng)制性質(zhì)的法律法規(guī)來(lái)發(fā)揮作用。具體維護(hù)方法是：一方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面整合，增強(qiáng)其監(jiān)督和管理力度，并為廣大消費(fèi)者構(gòu)建一個(gè)真正有實(shí)際作用的投訴平臺(tái)，確保消費(fèi)者的利益投訴能夠得到積極和有效的處理。通過真正按照相關(guān)法律法規(guī)建立出一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的投訴受理機(jī)制，將有助于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)更加有效的發(fā)揮保護(hù)作用，另外，還需要使包括行業(yè)協(xié)會(huì)、司法部門以及專門保護(hù)機(jī)構(gòu)

18、等在內(nèi)的多個(gè)相關(guān)機(jī)構(gòu)盡可能的結(jié)合其自身職責(zé)為金融消費(fèi)者權(quán)益投訴平臺(tái)建設(shè)提供更大助力。使金融消費(fèi)者能夠有更多的投訴途徑，更好的完成訴訟請(qǐng)求。另一方面，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在專門的投訴受理機(jī)構(gòu)設(shè)立一個(gè)專門用來(lái)儲(chǔ)存消費(fèi)者各種投訴信息的數(shù)據(jù)庫(kù)，并對(duì)這些投訴信息進(jìn)行分類和核實(shí)，然后逐一對(duì)不同投訴信息進(jìn)行進(jìn)一步的信息分析，找出這些信息中潛在的一些消費(fèi)者保護(hù)問題，并對(duì)這些潛在消費(fèi)者保護(hù)問題進(jìn)行立案調(diào)解。另外，還需要做好消費(fèi)者與金融結(jié)構(gòu)之間的交流和合作工作&

19、lt;/p><p>　?。ㄋ模┙⒂行У南M(fèi)者金融知識(shí)普及教育機(jī)制 </p><p>　　由于金融業(yè)專業(yè)難度大、更新速度快、信息披露不及時(shí)，在交易過程中金融消費(fèi)者問題不斷的增加，而我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的教育工作相對(duì)滯后，使很多消費(fèi)者長(zhǎng)期無(wú)法與時(shí)代金融創(chuàng)新的步伐一致。因此，努力提高消費(fèi)者的金融知識(shí)掌握水平，應(yīng)該成為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一項(xiàng)不可忽視的重要工作。其中一方面就是努力提高消費(fèi)者的金融認(rèn)識(shí)水平。而另外

20、一個(gè)重要的方面就是要盡可能的通過多種途徑提升消費(fèi)者在整個(gè)金融活動(dòng)中對(duì)自身的保護(hù)能力。對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行金融知識(shí)教育的常見方法主要有：第一，利用廣播媒體的大面積傳播性質(zhì)進(jìn)行知識(shí)宣講，盡可能使公眾通過新聞媒體了解到更多金融知識(shí)，提高其認(rèn)識(shí)水平，同時(shí)采取更多有效的方式引導(dǎo)各大金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾投資理財(cái)行為，適時(shí)提示潛在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等；二是在監(jiān)管機(jī)構(gòu)及各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立專門的消費(fèi)者金融知識(shí)培訓(xùn)基地，使金融知識(shí)在社會(huì)各大領(lǐng)域

21、均得到普及。并且努力做到通過這些宣傳教育，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融產(chǎn)品、服務(wù)和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的了解，及時(shí)對(duì)最新的金融信息進(jìn)行披露，并引導(dǎo)消費(fèi)者樹立理性的金融消費(fèi)觀，自覺抵制金融違法行為，能夠明確分辨交易類型和內(nèi)容等，在金融交易過程中掌握自主權(quán)，維護(hù)自身合法權(quán)益。 </p><p><b>　　四、結(jié)語(yǔ) </b></p><p>　　從以上研究可知，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在保障金融市場(chǎng)

22、穩(wěn)定方面發(fā)揮著非常重要的作用，在進(jìn)行權(quán)益保護(hù)建設(shè)過程中需要全社會(huì)各大姐階層一同參與，這對(duì)維護(hù)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性而言具有非常重要的作用。由于我國(guó)當(dāng)前在制定金融監(jiān)管目標(biāo)時(shí)大多將重點(diǎn)放在防范金融風(fēng)險(xiǎn)上，沒有機(jī)遇金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以更多知識(shí)，使金融消費(fèi)者的權(quán)益受損。這就要求我國(guó)結(jié)合國(guó)情，多多借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法，建立相關(guān)的保護(hù)機(jī)構(gòu)和投訴機(jī)制，使消費(fèi)者需要救濟(jì)時(shí)有途可循，為維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益提供良好的外部環(huán)境。 <

23、/p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]仵明麗.我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問題研究.鄭州輕工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào).2013（2）. </p><p>　　[2]趙禹.我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問題研究.中國(guó)信用卡.2013（4）. </p><p>　　[3]冉俊.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究.金融縱橫