淺談我國巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度建設(shè)中的若干問題.pdf

1、最近半世紀(jì)以來，巨災(zāi)保險(xiǎn)越來越成為統(tǒng)籌管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的最重要的制度手段之一。因?yàn)榫逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)所具有的發(fā)生頻率低、損結(jié)果嚴(yán)重、波及范圍廣等特點(diǎn)，市場(chǎng)失靈或政府失靈的難題自其被創(chuàng)立伊始便一直困擾著巨災(zāi)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域普遍不愿涉足，政府出則于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障制度的需要而成為了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的主要甚至唯一的承擔(dān)者。本文從完善法律制度的視角，梳理了巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律問題并對(duì)之構(gòu)建提出設(shè)想，以期能為我國巨災(zāi)保險(xiǎn)法律體系的建設(shè)起到些許參考。
　　

2、全文共分為四章:
　　第一章，導(dǎo)論。介紹巨災(zāi)的內(nèi)涵和巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度構(gòu)建的社會(huì)需求，對(duì)國內(nèi)外巨災(zāi)保險(xiǎn)的文獻(xiàn)進(jìn)行綜述。對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的定義，不同國家或行業(yè)領(lǐng)域有不同立場(chǎng)。有的按照損失額度進(jìn)行定義，有的國家則按照自然因素和人為因素進(jìn)行定義。一般來說，巨災(zāi)保險(xiǎn)是對(duì)突發(fā)并具有極大危害的自然災(zāi)害所引起的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡給予風(fēng)險(xiǎn)保障的機(jī)制。筆者認(rèn)為，我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)僅針對(duì)因自然災(zāi)害所造成的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，而不應(yīng)將戰(zhàn)爭(zhēng)、爆炸、金融危機(jī)等人為因素所造成

3、的風(fēng)險(xiǎn)包含內(nèi)。
　　第二章，巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的選擇。巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營模式不同國家有不同的選擇，主要有政府主導(dǎo)供給的巨災(zāi)保險(xiǎn)、市場(chǎng)主導(dǎo)供給的巨災(zāi)保險(xiǎn)和公私協(xié)作經(jīng)營的巨災(zāi)保險(xiǎn)等三種。巨災(zāi)保險(xiǎn)政府供給經(jīng)營模式具有成本較低、公平性高、實(shí)效性強(qiáng)和規(guī)范性高等優(yōu)勢(shì)，也有政府主導(dǎo)供給導(dǎo)致政府財(cái)政壓力過大并保障水平不足、不具備商業(yè)保險(xiǎn)公司所具有的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)、巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)的資本因需通過財(cái)政轉(zhuǎn)移支付給各個(gè)地區(qū)而導(dǎo)致在區(qū)域之間的不平衡問題等局限。與政府相比，

4、市場(chǎng)提供巨災(zāi)保險(xiǎn)模式具有靈活性強(qiáng)、專業(yè)性較高和可促成市場(chǎng)主體的理性決策等的三方面優(yōu)勢(shì)，也有“高風(fēng)險(xiǎn)低利潤”的巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司不具有吸引力、商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意開展該類業(yè)務(wù)的局限。巨災(zāi)保險(xiǎn)合作經(jīng)營模式的優(yōu)勢(shì)明顯，能夠有效調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司費(fèi)率厘定、理賠迅速等專長(zhǎng)，也能夠發(fā)揮政府的資金和政策優(yōu)勢(shì)，在必要的時(shí)候依靠法律和政策的力量有力推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的全面實(shí)施，以確保巨災(zāi)保險(xiǎn)能夠在市場(chǎng)效率和社會(huì)公平中尋求平衡。巨災(zāi)保險(xiǎn)合作經(jīng)營模式的劣勢(shì)在于

5、，政府與保險(xiǎn)公司既有合作上的共識(shí)，也有利益上的沖突，兩者的關(guān)系介于合作與獨(dú)立之間，合作需要耗費(fèi)較大的“溝通成本”。對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式而言，只存在最合適的而不存在最優(yōu)的選擇。政府采取何種巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，是由這個(gè)國家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可分散程度所決定的，是一個(gè)具有明顯的本土化特征、地域性特征的問題。
　　第三章，巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的法律問題。涉及巨災(zāi)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保障范圍確定、保費(fèi)的設(shè)定和保險(xiǎn)事故的界定等方面的法律問題。巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)

6、種，不應(yīng)采取一般商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的方式設(shè)計(jì)，而應(yīng)該按照自然災(zāi)害的種類進(jìn)行分類設(shè)計(jì)，例如地震險(xiǎn)、洪水險(xiǎn)、臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)、旱災(zāi)險(xiǎn)、雪災(zāi)險(xiǎn)等等。巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)原則應(yīng)遵循險(xiǎn)種與災(zāi)害類別相對(duì)應(yīng)、巨災(zāi)頻度限定、險(xiǎn)種齊備等原則。巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍，涉及巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)遵循保障有限原則和防災(zāi)與救助并舉原則等設(shè)計(jì)。巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)定，應(yīng)遵循利益平衡原則和激勵(lì)性原則，應(yīng)該綜合考慮災(zāi)害發(fā)生地區(qū)、發(fā)生頻度、危害性大小、市場(chǎng)變化等因

7、素，設(shè)置一個(gè)可變化的聯(lián)動(dòng)性機(jī)制，并實(shí)行差別性費(fèi)率。巨災(zāi)保險(xiǎn)的事故應(yīng)采“事故原因加事故結(jié)果”的界定模式。
　　第四章，巨災(zāi)保險(xiǎn)銷售與理賠的法律問題。巨災(zāi)保險(xiǎn)的銷售，國際上主要有強(qiáng)制性、完全自愿性和半強(qiáng)制性等三種銷售方式。這三種方式，各有優(yōu)劣。巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠應(yīng)堅(jiān)持公平與效率、兼顧公益性與營利性，在效率性與公平性二者之間尋求一個(gè)合理的平衡點(diǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠的應(yīng)急機(jī)制包括巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)案機(jī)制和巨災(zāi)保險(xiǎn)金的預(yù)付機(jī)制。巨災(zāi)保險(xiǎn)中的損失確定需要解決