浙江中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的發(fā)展策略研究[畢業(yè)論文]

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?20_ _屆）</b></p><p>　　浙江中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的發(fā)展策略研究</p><p>　　摘要： 浙江省作為中國(guó)非公有制經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的省市，是全國(guó)的中小企業(yè)大省，蘊(yùn)藏著豐富的民間資本資源。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的經(jīng)濟(jì)全球化背景下，浙江中

2、小企業(yè)信用擔(dān)保公司應(yīng)充分利用浙江省民間資本雄厚的資源，通過制度、資本、技術(shù)等要素的積極配置，進(jìn)一步發(fā)揮本地市場(chǎng)需求大、資金來源豐富、政策支持力度大三大資源優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)浙江擔(dān)保行業(yè)的金融創(chuàng)新。在完善擔(dān)保模式的基礎(chǔ)上向綜合化金融服務(wù)商邁進(jìn)，從而促進(jìn)浙江中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的可持續(xù)發(fā)展。以及浙江中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的發(fā)展概況及行業(yè)現(xiàn)狀。</p><p>　　關(guān)鍵詞： 浙江；中小企業(yè)；信用擔(dān)保公司；發(fā)展策略；</p

3、><p>　　Zhejiang Sme Credit Guarantee Company's Development Present Situation And Countermeasures Research</p><p>　　Abstract： Zhejiang is the most develop province of non-public sectors of the

4、economy in China , it has a number of Small and Medium-Sized Enterprises(SMEs), which is handful of non-official capital resources in China. Against the background of the competitive economic globalization, credit guara

5、ntee company for SMEs should use the resourceful non-official capital in Zhejiang, and extend three advantages of large need markets, multi-financial sources, substantial support from  policy continuous</p&g

6、t;<p>　　Key Words： Zhejiang; Medium-Sized Enterprises(SMEs); Credit guarantee company；Development strategy</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　引言……………………………………………………………………………………1&l

7、t;/p><p>　　一、國(guó)內(nèi)外學(xué)者的理論回顧………………………………………………………1</p><p>　　二、浙江中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的行業(yè)現(xiàn)狀分析……………………………2</p><p>　　三、經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇背景下浙江中小企業(yè)信用擔(dān)保公司面臨的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)………………3</p><p>　?。ㄒ唬┙?jīng)濟(jì)復(fù)蘇背景下浙江中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的機(jī)會(huì)……

8、………………3</p><p>　?。ǘ┱憬行∑髽I(yè)信用擔(dān)保公司面臨的挑戰(zhàn) ……………………………………3</p><p>　　四、實(shí)現(xiàn)浙江中小企業(yè)信用擔(dān)保公司持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議………………5</p><p>　?。ㄒ唬┘涌熘贫扰c監(jiān)督管理建設(shè)………………………………………………5</p><p>　　（二） 完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制……………………

9、…………………………………………5</p><p>　?。ㄈ┩晟菩庞皿w系建設(shè)………………………………………………5</p><p>　　（四）銀保合作，互利共贏 ……………………………………………………………6</p><p>　?。ㄎ澹?dān)保機(jī)構(gòu)自身及業(yè)務(wù)人員專業(yè)素養(yǎng)的建設(shè)………………………6</p><p>　?。┱憬行∑髽I(yè)信用擔(dān)保

10、公司面臨的挑戰(zhàn) ………………………………………6</p><p>　?。ㄆ撸┏闪⒃贀?dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等分散補(bǔ)償機(jī)制……………………6</p><p>　?。ò耍┐_定專業(yè)化市場(chǎng)定位和專業(yè)分工 ………………………………………………6</p><p>　　五、總結(jié)……………………………………………………………………………7</p><p>　　

11、參考文獻(xiàn)………………………………………………………………………………8</p><p>　　致謝……………………………………………………………………………………9</p><p><b>　　引言</b></p><p>　　浙江省作為中國(guó)非公有制經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的省市，是全國(guó)的中小企業(yè)大省，蘊(yùn)藏著豐富的民間資本資源。浙江中小企業(yè)非?；钴S而有活力，

12、優(yōu)秀的融資主體，政策的大力支持，為擔(dān)保行業(yè)帶來了很大的融資需求市場(chǎng)。隨著國(guó)家對(duì)擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范性文件的出臺(tái)，浙江擔(dān)保業(yè)的各方面工作都走在全國(guó)的前列。根據(jù)省信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，到2009年底，全省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)378家，擔(dān)保資金總額達(dá)到170億元。已累計(jì)為12萬家中小企業(yè)提供2000多億元擔(dān)保資金。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制總體良好。</p><p>　　2010 年 3 月 8 日，銀行監(jiān)會(huì)、發(fā)改委、工信部、

13、工商總局、商務(wù)部、人民銀行和財(cái)政部等部委聯(lián)合發(fā)布了《融資性擔(dān)保公司管理暫行管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。《辦法》綜合了多個(gè)相關(guān)部門對(duì)擔(dān)保行業(yè)的管理規(guī)定，并依據(jù)我國(guó)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展國(guó)情，形成了相對(duì)統(tǒng)一的擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管法規(guī)?！掇k法》在業(yè)務(wù)資格、市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管等方面都有了比較具體的規(guī)定，這對(duì)規(guī)范融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，化解與監(jiān)控融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)健康快速發(fā)展等方面具有積極意義。</p>

14、<p>　　隨著浙江省“產(chǎn)業(yè)集群升級(jí)”戰(zhàn)略的提出、金融危機(jī)復(fù)蘇契機(jī)的到來，使得對(duì)浙江金融服務(wù)信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的研究提高到了一個(gè)更高的高度。浙江作為發(fā)展“中小企業(yè)強(qiáng)省”的排頭兵，如何積極利用浙江省民間資本雄厚的資源，通過制度、資本、技術(shù)等要素的積極配置，進(jìn)一步發(fā)揮本地市場(chǎng)需求大、資金來源豐富、政策支持力度大三大資源優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)浙江擔(dān)保行業(yè)的金融創(chuàng)新。在完善擔(dān)保模式的基礎(chǔ)上向綜合化金融服務(wù)商邁進(jìn)，從而促進(jìn)浙江中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的

15、可持續(xù)發(fā)展。尋求浙江產(chǎn)業(yè)集群升級(jí)的新發(fā)展，保證金融信用擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，提升浙江經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)成為一個(gè)迫切需要解決的問題，而這個(gè)問題的研究與解決對(duì)浙江經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展有著現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)意義。</p><p>　　國(guó)內(nèi)外學(xué)者的理論回顧</p><p>　　有效解決中小企業(yè)融資難問題，發(fā)揮我省經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)對(duì)我省經(jīng)濟(jì)的大力促進(jìn)及持續(xù)發(fā)展一直以來是研究的重點(diǎn)。早在2000年，陳洪雋

16、就在《 世界各國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系概況和中國(guó)的實(shí)踐情況 》一文中，分析了日本、美國(guó)、加拿大等國(guó)家從1937年就開展的中小企業(yè)信用擔(dān)保實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，最后提出了我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系可持續(xù)發(fā)展模式的選擇和指導(dǎo)思想、以及對(duì)我國(guó)擔(dān)保業(yè)發(fā)展前景的構(gòu)想。</p><p>　　中國(guó)人民銀行灘坊市中心 支行課題組的吉昌榮、吳金忠、閏寶亮和唐偉等人基于我國(guó)擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)造的大好外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與擔(dān)保公司普遍虧損或者微利作比較分析，提出了由

17、擔(dān)保公司提供保證，是解決中小企業(yè)貸款難的可行最優(yōu)選擇。在2003年發(fā)表了《中小企業(yè)信用擔(dān)保公司可持續(xù)發(fā)展的模式選擇》，并在文中提出將政策性或者互助性擔(dān)保公司從制度上外部經(jīng)濟(jì)內(nèi)在化的觀點(diǎn)，為擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展指明了方向。</p><p>　　隨著浙江省“產(chǎn)業(yè)集群升級(jí)”戰(zhàn)略的提出、金融危機(jī)復(fù)蘇契機(jī)的到來，使得對(duì)浙江金融服務(wù)信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的研究提高到了一個(gè)更高的高度。新形勢(shì)下，如何把握機(jī)遇、促進(jìn)浙江金融信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)

18、展成為研究的趨勢(shì)之一，趙復(fù)元（2005）在《我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保問題綜述》一文中，提出了立足當(dāng)前、著眼未來，遵循“統(tǒng)籌兼顧、分步實(shí)施，先易后難、重點(diǎn)突破”的原則，按照“先企業(yè)、后個(gè)人，先局部、后整體，先擔(dān)保、后保險(xiǎn)”的思路，快速建立起比較完善的我國(guó)中小企業(yè)社會(huì)擔(dān)保體系的整體思路。據(jù)此，提出加快推進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，充分發(fā)揮政府的支持與導(dǎo)向作用，盡快建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范、控制與化解機(jī)制，積極發(fā)展各種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見。<

19、/p><p>　　中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的可持續(xù)發(fā)展涉及民間資本資源與政策、中小企業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等多方面的因素，是一個(gè)復(fù)雜的資本–政策 –制度復(fù)合系統(tǒng)。對(duì)這樣一個(gè)新興的復(fù)雜系統(tǒng)進(jìn)行有效研究難度較大，因?yàn)樗扔屑夹g(shù)層面的問題，也有管理措施層面的問題。余麗霞、竇琤（2010）在《我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司存在的問題及建議》一文中提出，要使我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司可持續(xù)發(fā)展，必須以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，明確擔(dān)保公司應(yīng)規(guī)?；l(fā)展的

20、思路，培育大型擔(dān)保集團(tuán) ,建立銀行、拍賣、創(chuàng)業(yè)投資基金等上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)，成為集團(tuán)化、專業(yè)化、多元化的信譽(yù)卓著的社會(huì)信用機(jī)構(gòu)。同時(shí)，加快建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)控制體系及內(nèi)部組織的規(guī)范化管理，引進(jìn)和培養(yǎng)高素質(zhì)人才，增強(qiáng)軟硬件的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。相關(guān)部門在政策的制定時(shí)應(yīng)充分考慮地區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、行業(yè)現(xiàn)狀和社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)以及浙江本地的發(fā)展需求等因素，強(qiáng)化浙江擔(dān)保業(yè)的統(tǒng)籌規(guī)劃與引導(dǎo)，加快對(duì)擔(dān)保行業(yè)的立法建設(shè)和明確監(jiān)管主體，審時(shí)度勢(shì)，使浙江經(jīng)濟(jì)達(dá)到一個(gè)新的高

21、度 ,實(shí)現(xiàn)浙江經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大步跨越。</p><p>　　擔(dān)保行業(yè)發(fā)展不僅受到了國(guó)內(nèi)學(xué)者的密切關(guān)注，同時(shí)也是一個(gè)國(guó)際性問題，《Impediments to SME Access to Finance and Credit Guarantee Schemes in China》（中國(guó)中小企業(yè)融資障礙和信用擔(dān)保計(jì)劃）一文，首先分析了中國(guó)中小企業(yè)在獲得資金的主要障礙，然后研究其發(fā)展過程，種類，法律基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)特色，并提

22、出了在中國(guó)信用擔(dān)保（信用擔(dān)保）計(jì)劃中的關(guān)鍵問題。作者認(rèn)為抵押，信用信息和中小企業(yè)貸款缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)，與中小企業(yè)貸款具有很高的政治風(fēng)險(xiǎn)，是四個(gè)為中國(guó)中小企業(yè)融資的主要障礙。最后，它提供了如何使中國(guó)的信貸保證可持續(xù)的一些想法。為中國(guó)中小企業(yè)融資問題的破解提供了解決的方向指導(dǎo)。</p><p>　　二、浙江中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的行業(yè)現(xiàn)狀分析</p><p>　　據(jù)浙江省中小企業(yè)局網(wǎng)站發(fā)布的浙江省中

23、小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)2009年發(fā)展公報(bào)顯示,截至2009 年底止,全省總共有中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)378家,累計(jì)擔(dān)?？傤~20052489萬元,累計(jì)擔(dān)保企業(yè)戶數(shù)123271戶,累計(jì)擔(dān)保筆數(shù)260274筆,在保企業(yè)戶數(shù)26767戶, 擔(dān)保資金總額170.56億元,擔(dān)保責(zé)任余額4057135萬元。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì),擔(dān)保后社會(huì)累計(jì)新增就業(yè)人數(shù)45萬人,同時(shí)新增銷售總額1700億元，而且新增利稅總額170億元。</p><p>　　

24、從擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)來看,2009年度代償851筆,代償總額32798萬元,追償總額13251.51萬元,已確認(rèn)損失2295萬元,代償率0.64%,實(shí)際損失率0.45%。2009年當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收入總額116460萬元, 比2008年年增長(zhǎng)21.73%,當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入71702萬元,比上年增長(zhǎng)35.22%。累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額87137萬元, 2009年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額24712萬元。</p><p>　　根據(jù)浙江省中小企業(yè)信

25、用擔(dān)保機(jī)構(gòu)2009年發(fā)展公報(bào)的統(tǒng)計(jì)，2005年~2009年全省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模如圖顯示。（見表1）</p><p>　　表1 浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模概況（2005-2009）</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展公報(bào)（2005-2009）</p><p>　　從上表中可以看出，浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保資金實(shí)力正在穩(wěn)步提升

26、，擔(dān)保資金從2005年的46.32億元，逐步增加到2009年的170.56億元，增長(zhǎng)了大約2.68倍，2005年到2008年擔(dān)保資金平均增幅為38.68%，而2009年比2008年的擔(dān)保資金增幅則略低于前四年的平均水平。貸款擔(dān)保總額2005年至2008年平均每年以25.41%的速度快速增長(zhǎng)，2009年則還要高出3個(gè)百分點(diǎn)。表示貸款需求依然巨大。擔(dān)保企業(yè)戶數(shù)2005年有10515戶，至2009年增長(zhǎng)了大約3倍。由于開展了“暖春行動(dòng)”，20

27、09年比2008年的增幅更是達(dá)到了47.6%，可見擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資擔(dān)保作用正逐漸被人們所認(rèn)可。 </p><p>　　我國(guó)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的績(jī)效從兩個(gè)方面進(jìn)行考核,第一方面是擔(dān)保機(jī)構(gòu)所擔(dān)保的資金總額,這是擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度,也是國(guó)家大力支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立的初衷,浙江378家擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)?？傤~到了170.56億元,比上年增加28.61%。第二方面是擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身盈利與風(fēng)險(xiǎn)控制能力,主要體現(xiàn)在利潤(rùn)、代償率和實(shí)際損失率,

28、 浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)際損失率僅為0.35%。, 在全球范圍內(nèi)也是一個(gè)</p><p><b>　　很佳的成績(jī)。</b></p><p>　　經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇背景下浙江中小企業(yè)信用擔(dān)保公司面臨的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)分析</p><p>　　浙江素來是中小企業(yè)大省，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)過后，浙江的中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)如何謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展之計(jì)成了相關(guān)研究的一個(gè)課題。作為一個(gè)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地

29、區(qū)，在“新36條”的背景下，擔(dān)保行業(yè)的興起與建立將使浙江中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的升級(jí)將發(fā)生重大變化。</p><p>　?。ㄒ唬┱憬行∑髽I(yè)信用擔(dān)保公司的機(jī)會(huì)分析</p><p>　　1、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境有利于公司的發(fā)展</p><p>　　我國(guó)正面臨高速發(fā)展的時(shí)期，信用擔(dān)保行業(yè)越來越受到包括國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的各方面關(guān)注。溫家寶總理數(shù)次做出重要批示，要求有關(guān)部門從不同角度抓緊研

30、究制定監(jiān)管意見和扶持政策。</p><p>　　2、政府鼓勵(lì)和支持中小企業(yè)的發(fā)展</p><p>　　這無疑給擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展注入了一劑強(qiáng)心劑，其前景與潛力不言而喻。特別是受到這次次貸危機(jī)引起的金融危機(jī)的影響，我國(guó)廣大中小企業(yè)急需資金周轉(zhuǎn)與擴(kuò)張，而銀行為加強(qiáng)防范次貸金融風(fēng)險(xiǎn)抗擊金融危機(jī)，對(duì)中小企業(yè)的放貸更加慎重，這時(shí)就需要信用擔(dān)保公司在兩者之間發(fā)揮有效的金融中介作用。</p>

31、<p>　　3、良性貸款的內(nèi)在需要增強(qiáng)</p><p>　　金融領(lǐng)域的逐漸開放與改革，要求銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升，國(guó)有商業(yè)銀行改革已取得重大成果，整個(gè)銀行業(yè)初步建立了相對(duì)規(guī)范的公司治理架構(gòu)，資產(chǎn)質(zhì)量改善，資本充足率提高，尤其是盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提高。無疑這給信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的發(fā)展空間。</p><p>　　（二）浙江中小企業(yè)信用擔(dān)保公司面臨的挑戰(zhàn)分析</p>

32、;<p>　　1、自身盈利能力較差</p><p>　　和擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)造的外部經(jīng)濟(jì)性巨大的社會(huì)貢獻(xiàn)相反,浙江中小企業(yè)擔(dān)保公司普遍處于虧損或者微利狀態(tài)。在一定程度上說,中小企業(yè)信用擔(dān)保制度就具有提供類似“公共物品”的性質(zhì)。由于我國(guó)擔(dān)保行業(yè)起步不久，對(duì)擔(dān)保環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)控制還缺乏經(jīng)驗(yàn)，較難把握，因此在我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的建立和運(yùn)行過程中,政府的政策及引導(dǎo)作用是必要的、也是必須的,這些作用包括政府控股、

33、提供一定的補(bǔ)貼與扶持或出資、參股。但是政府干預(yù)過多、擔(dān)保機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)缺失的問題,已經(jīng)比較嚴(yán)重,政策性成了強(qiáng)制性。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的“政府化”導(dǎo)向,使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資過程中的風(fēng)險(xiǎn)與管理成本上升，最終出現(xiàn)代償風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　2、風(fēng)險(xiǎn)與收益嚴(yán)重不對(duì)稱</p><p>　　一是銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立協(xié)作關(guān)系的比例低。銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力存在顧慮，一般與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作較少，體現(xiàn)在

34、一些較大額的信用貸款的需求無法滿足。二是擔(dān)保公司與協(xié)作銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比例低。2009年浙江省378家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，風(fēng)險(xiǎn)全部由擔(dān)保機(jī)構(gòu)獨(dú)家承擔(dān)的347家，占91.8%，另31家擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比例為9:1到5:5之間，大多數(shù)是8:2。三是擔(dān)保公司的資本金運(yùn)用不夠充分。由于擔(dān)保行業(yè)各類法規(guī)、制度的不完善，擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚在摸索、嘗試階段，出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)擔(dān)保責(zé)任對(duì)可運(yùn)用擔(dān)保資金總額的比例還較小。</p><

35、;p>　　3、缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或退出機(jī)制</p><p>　　2009年平均每家擔(dān)保公司擁有資產(chǎn)4512萬元的規(guī)模,如果僅僅是提供100%的全額擔(dān)保，顯然擔(dān)保作用便被低估了；但是如果要發(fā)揮5~10倍的放大效應(yīng)的話,擔(dān)保公司的信用明顯不足。顯然，擔(dān)保公司的再擔(dān)保機(jī)制還不夠完善。因此,在浙江中小企業(yè)擔(dān)保實(shí)踐中,許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅放大倍數(shù)低于3 ,而且還要承擔(dān)100%的無限連帶保證責(zé)任。因此,不僅很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)呼吁加快建

36、立全國(guó)再擔(dān)保體系,辦理貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行也迫切需要全國(guó)再擔(dān)保體系來幫助分散各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　浙江中小企業(yè)信用擔(dān)保公司持續(xù)發(fā)展策略研究</p><p>　　我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保制度建設(shè)經(jīng)過十幾年發(fā)展，基本擔(dān)保體系已經(jīng)建立。面對(duì)浙江中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)快速發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，我們應(yīng)積極面對(duì)與解決現(xiàn)存的各種制約因素和問題，促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的健康發(fā)展。</p>

37、;<p>　　（一）加快制度與監(jiān)督管理建設(shè)</p><p>　　加快建立融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法人治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、內(nèi)部控制、信息披露、資產(chǎn)質(zhì)量、財(cái)務(wù)核算、資本充足率、市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出等統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。一是確定監(jiān)管部門，落實(shí)相關(guān)監(jiān)管的責(zé)任，實(shí)現(xiàn)對(duì)擔(dān)保公司流程的全程監(jiān)管。二是通過制定相關(guān)法規(guī)明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律地位。三是完善擔(dān)保政策目標(biāo)的執(zhí)行及操作流程立法。四是成立行業(yè)自律組織，促進(jìn)互相監(jiān)督與交流，并建

38、立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系。</p><p>　　(二)完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制</p><p>　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須建立一整套規(guī)范、識(shí)別、控制風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理機(jī)制，這是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的核心所在，也是由有限的政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)自負(fù)盈虧、持續(xù)發(fā)展的必由之路。這樣的風(fēng)控體系和管理制度，既要有定性的考慮，又要有定量的指標(biāo)，同時(shí)，在保后跟蹤時(shí)，必須采取切實(shí)有效的措施。</p><p>　　

39、(三)完善信用體系建設(shè)</p><p>　　信用擔(dān)保源于對(duì)借款人信用的提升，這離不開對(duì)信用體系的建設(shè)，兩者互相促進(jìn)，相輔相成。顯然，浙江中小企業(yè)要想能夠獲得信用擔(dān)保實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須建設(shè)信用體系。一是成立中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。通過政府及相關(guān)部門的共同合作，建立全國(guó)中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。建立統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)便可以在對(duì)企業(yè)進(jìn)行資信審批時(shí)及時(shí)了解企業(yè)的經(jīng)濟(jì)信息，有效的防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。二是建立中小企業(yè)信用評(píng)

40、級(jí)制度。統(tǒng)一企業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，由權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)信息進(jìn)行評(píng)級(jí)，通過對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)前景及企業(yè)未來償債能力進(jìn)行評(píng)估預(yù)測(cè)，評(píng)估每一個(gè)企業(yè)信用級(jí)別。三是為了穩(wěn)定信用市場(chǎng)必須對(duì)信用秩序進(jìn)行維護(hù)和管理，嚴(yán)懲信用欺詐的行為，對(duì)那些信用不符的企業(yè)和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)政府必須根據(jù)相應(yīng)法律予以懲治。</p><p>　　(四)銀保合作，互利共贏</p><p>　　銀行應(yīng)充分利用中小企業(yè)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用

41、，與其合作共同創(chuàng)建中小企業(yè)融資平臺(tái)。即符合市場(chǎng)的需求，通過設(shè)定合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作標(biāo)準(zhǔn)與合作條件，激勵(lì)和促進(jìn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作；與擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行共享企業(yè)企業(yè)信息資源與征信信息，確立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，對(duì)符合條件的擔(dān)保貸款合理讓渡風(fēng)險(xiǎn)收益，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)收益，努力實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行與中小企業(yè)的合作共贏。雙方應(yīng)嚴(yán)格按照“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則發(fā)展合作業(yè)務(wù)關(guān)系，并堅(jiān)持比例擔(dān)保原則。不同銀行與不同擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)雙方的控制和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力合理確定擔(dān)

42、?；鸱糯蟊稊?shù)。作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)，則應(yīng)積極與銀行、典當(dāng)、拍賣、創(chuàng)業(yè)投資基金等加強(qiáng)合作，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗力，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，為經(jīng)濟(jì)的增速作出貢獻(xiàn)。</p><p>　　（五）擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身及業(yè)務(wù)人員專業(yè)素養(yǎng)的建設(shè)</p><p>　　一是建立和完善擔(dān)保保證金制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度、集體審核制度、代償制度、運(yùn)行監(jiān)測(cè)制度和債務(wù)追償制度，通過嚴(yán)格的規(guī)范和制度來約束擔(dān)保業(yè)務(wù)及從業(yè)人員。二是強(qiáng)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理，

43、進(jìn)行市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，自主確定項(xiàng)目、實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、防范風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)管理，并建立完善公司管理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度。三是建立和完善公司章程及各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)程、管理制度，并確保其執(zhí)行力度。根據(jù)公司規(guī)模和業(yè)務(wù)需求合理設(shè)置職能部門，保證業(yè)務(wù)健康發(fā)展。同時(shí)要加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)隊(duì)伍建設(shè)和培訓(xùn)工作，提升員工的道德水準(zhǔn)和專業(yè)素養(yǎng)。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，合理引進(jìn)懂法律、金融、財(cái)務(wù)及公司運(yùn)作的專業(yè)人才，充實(shí)到擔(dān)保機(jī)構(gòu)，確保有足夠的力量勝任，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)快速健康發(fā)展。<

44、;/p><p>　?。┏闪⒃贀?dān)保基金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等分散補(bǔ)償機(jī)制</p><p>　　一是應(yīng)對(duì)個(gè)體擔(dān)保，完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度。在加強(qiáng)品牌建設(shè)的同時(shí)提高企業(yè)透明度及信用等級(jí)，并定期向銀行提供資信報(bào)告，加深與銀行的信貸合作。建立一套規(guī)范、科學(xué)、實(shí)用的擔(dān)保財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)考核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，從業(yè)務(wù)源頭來防范擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)符合擔(dān)保條件的企業(yè)客戶則進(jìn)行反擔(dān)?；蛸Y產(chǎn)抵押，并在盈利后提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)

45、備金以提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。</p><p>　　二是在政府主導(dǎo)下建立再擔(dān)保體系和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。在政府財(cái)稅制度下，強(qiáng)制要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行再擔(dān)保，以此來有效分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。</p><p><b>　?。ㄆ撸┮?guī)?；l(fā)展</b></p><p>　　擔(dān)保業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了其不能發(fā)展零散單干的道路，而是應(yīng)該有擔(dān)保協(xié)會(huì)或政府牽頭，以大型擔(dān)保集團(tuán)為行

46、業(yè)中心，少量服務(wù)專業(yè)行業(yè)領(lǐng)域的擔(dān)保公司輔助的擔(dān)保格局。大型擔(dān)保集團(tuán)的形成主要是由大型擔(dān)保公司對(duì)中小擔(dān)保公司進(jìn)行的收購(gòu)重組，大型擔(dān)保公司往往具有人才、資本優(yōu)勢(shì)，而專業(yè)領(lǐng)域擔(dān)保公司具有領(lǐng)域資源優(yōu)勢(shì)，二者的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合使得新的擔(dān)保公司具有資金、管理、人才、資源四方面優(yōu)勢(shì)，從而形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，從本質(zhì)上增強(qiáng)大型擔(dān)保公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另外，大型擔(dān)保集團(tuán)規(guī)?；€包括結(jié)合典當(dāng)、拍賣、創(chuàng)業(yè)投資基金、商業(yè)銀行等上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)，成為資產(chǎn)雄厚，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的多元化、

47、集團(tuán)化、專業(yè)化的令人敬仰的信用機(jī)構(gòu)。通過重組和兼并，擔(dān)保公司就有了分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，和強(qiáng)大的抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。</p><p>　?。ò耍┐_定專業(yè)化市場(chǎng)定位和專業(yè)分工</p><p>　　當(dāng)前，由于浙江發(fā)達(dá)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，省內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量相對(duì)較多，但是經(jīng)營(yíng)管理能力差異很大，而且市場(chǎng)客戶群定位和專業(yè)流程分工較為模糊，這是擔(dān)保市場(chǎng)發(fā)展起步階段所不可避免的。但是，隨著市場(chǎng)的組建成熟深化以及參與機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的

48、專業(yè)化程度的提高，單個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)很難在眾多不熟悉領(lǐng)域全面擔(dān)保并具有相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，應(yīng)該形成不同擔(dān)保機(jī)構(gòu)在不同領(lǐng)域的市場(chǎng)定位和專業(yè)分工，以此使不同擔(dān)保機(jī)構(gòu)在專業(yè)分工基礎(chǔ)上的合作發(fā)展。</p><p>　　中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的可持續(xù)發(fā)展涉及民間資本資源與政策、中小企業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等多方面的因素，是一個(gè)復(fù)雜的資本–政策 –制度復(fù)合系統(tǒng)。對(duì)這樣一個(gè)新興的復(fù)雜系統(tǒng)進(jìn)行有效研究難度較大，因?yàn)樗扔屑夹g(shù)層面的問題，也有管

49、理措施層面的問題。要使浙江中小企業(yè)信用擔(dān)保公司可持續(xù)發(fā)展，必須以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，明確擔(dān)保公司應(yīng)規(guī)模化發(fā)展的思路，培育大型擔(dān)保集團(tuán) ,建立銀行、拍賣、創(chuàng)業(yè)投資基金等上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)，成為集團(tuán)化、專業(yè)化、多元化的信譽(yù)卓著的社會(huì)信用機(jī)構(gòu)。同時(shí)，加快建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)控制體系及內(nèi)部組織的規(guī)范化管理，引進(jìn)和培養(yǎng)高素質(zhì)人才，增強(qiáng)軟硬件的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。相關(guān)部門在政策的制定時(shí)應(yīng)充分考慮地區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、行業(yè)現(xiàn)狀和社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)以及浙江本地的發(fā)展需求等因素

50、，強(qiáng)化浙江擔(dān)保業(yè)的統(tǒng)籌規(guī)劃與引導(dǎo)，加快對(duì)擔(dān)保行業(yè)的立法建設(shè)和明確監(jiān)管主體，審時(shí)度勢(shì)，使浙江經(jīng)濟(jì)達(dá)到一個(gè)新的高度 ,實(shí)現(xiàn)浙江經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大步跨越。</p><p><b>　　五、總結(jié)</b></p><p>　　中小企業(yè)在二十年以前還是中國(guó)經(jīng)濟(jì)一個(gè)很小的部分，現(xiàn)在卻成為了中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?。截?001年10月底，中小企業(yè)已占了中國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，總產(chǎn)出的60

51、%，利潤(rùn)總額的40%，整體貨物出口值的60%，與75%的總就業(yè)崗位人數(shù)。中國(guó)的中小企業(yè)在過去二十年取得的顯著增長(zhǎng)，主要?dú)w因于他們所擁有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)即業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的靈活性和管理，這通常與大企業(yè)政府密切干預(yù)有很大的不同。然而，隨著政府加快了企業(yè)改革，大型企業(yè)正越來越多的傾向于市場(chǎng)導(dǎo)向。因此，中小型企業(yè)也逐漸失去了與大企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，對(duì)中小企業(yè)的限制已越來越明顯，其中獲得融資難被認(rèn)為是最大的障礙。所以關(guān)于中小企業(yè)融資平臺(tái)的擔(dān)保公司在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)

52、濟(jì)的大環(huán)境中更扮演著不可或缺的角色，擔(dān)保公司的發(fā)展將直接影響到中小企業(yè)的發(fā)展以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如完善擔(dān)保行業(yè)的信用體制以及如使得擔(dān)保公司可以建立更為優(yōu)質(zhì)的融資平臺(tái)將是社會(huì)以及擔(dān)保公司面臨的新的挑戰(zhàn)。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：</b></p><p>　　[1]張利勝、狄娜. 中小企業(yè)信用擔(dān)保[M].上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001.</p>

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56、11]中國(guó)人民銀行濰坊市中心支行課題組.中小企業(yè)信用擔(dān)保公司可持續(xù)發(fā)展的模式選擇[J].金融研究, 2003年第11期.</p><p>　　[12]丁辰.信用擔(dān)保業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展建議——以泰州市為例[J].管理觀察,2009年14期.</p><p>　　[13]龍永俊、楊軍.關(guān)于我國(guó)民營(yíng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的思考[J].經(jīng)濟(jì)師，2005年04期.</p><p>　　

57、[14]余麗霞、竇琤.我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司存在的問題及建議[J].四川省干部函授學(xué)院學(xué)報(bào), 2010-10-25.</p><p>　　[15]劉琳.對(duì)我國(guó)擔(dān)保行業(yè)優(yōu)惠政策的分析[J].中國(guó)總會(huì)計(jì)師,2010年第07期.</p><p>　　[16]楊鵬.我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行合作現(xiàn)狀研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2006.</p><p>　　[17]

58、Yibin MU.Impediments to SME Access to Finance and Credit Guarantee Schemes in China. Financial Sector Operations and Policy Department，December 2002 .</p><p>　　[18]Marie -Renee Bakker, Thorsten Beck. The rol