浙江中小企業(yè)信用擔保公司的發(fā)展策略研究[畢業(yè)論文]

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?20_ _屆）</b></p><p>　　浙江中小企業(yè)信用擔保公司的發(fā)展策略研究</p><p>　　摘要： 浙江省作為中國非公有制經濟最為發(fā)達的省市，是全國的中小企業(yè)大省，蘊藏著豐富的民間資本資源。在競爭激烈的經濟全球化背景下，浙江中

2、小企業(yè)信用擔保公司應充分利用浙江省民間資本雄厚的資源，通過制度、資本、技術等要素的積極配置，進一步發(fā)揮本地市場需求大、資金來源豐富、政策支持力度大三大資源優(yōu)勢，推進浙江擔保行業(yè)的金融創(chuàng)新。在完善擔保模式的基礎上向綜合化金融服務商邁進，從而促進浙江中小企業(yè)信用擔保公司的可持續(xù)發(fā)展。以及浙江中小企業(yè)信用擔保公司的發(fā)展概況及行業(yè)現狀。</p><p>　　關鍵詞： 浙江；中小企業(yè)；信用擔保公司；發(fā)展策略；</p

3、><p>　　Zhejiang Sme Credit Guarantee Company's Development Present Situation And Countermeasures Research</p><p>　　Abstract： Zhejiang is the most develop province of non-public sectors of the

4、economy in China , it has a number of Small and Medium-Sized Enterprises(SMEs), which is handful of non-official capital resources in China. Against the background of the competitive economic globalization, credit guara

5、ntee company for SMEs should use the resourceful non-official capital in Zhejiang, and extend three advantages of large need markets, multi-financial sources, substantial support from  policy continuous</p&g

6、t;<p>　　Key Words： Zhejiang; Medium-Sized Enterprises(SMEs); Credit guarantee company；Development strategy</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　引言……………………………………………………………………………………1&l

7、t;/p><p>　　一、國內外學者的理論回顧………………………………………………………1</p><p>　　二、浙江中小企業(yè)信用擔保公司的行業(yè)現狀分析……………………………2</p><p>　　三、經濟復蘇背景下浙江中小企業(yè)信用擔保公司面臨的機會和挑戰(zhàn)………………3</p><p>　?。ㄒ唬┙洕鷱吞K背景下浙江中小企業(yè)信用擔保公司的機會……

8、………………3</p><p>　?。ǘ┱憬行∑髽I(yè)信用擔保公司面臨的挑戰(zhàn) ……………………………………3</p><p>　　四、實現浙江中小企業(yè)信用擔保公司持續(xù)發(fā)展的對策建議………………5</p><p>　?。ㄒ唬┘涌熘贫扰c監(jiān)督管理建設………………………………………………5</p><p>　　（二） 完善風險管理機制……………………

9、…………………………………………5</p><p>　?。ㄈ┩晟菩庞皿w系建設………………………………………………5</p><p>　?。ㄋ模┿y保合作，互利共贏 ……………………………………………………………6</p><p>　?。ㄎ澹C構自身及業(yè)務人員專業(yè)素養(yǎng)的建設………………………6</p><p>　?。┱憬行∑髽I(yè)信用擔保

10、公司面臨的挑戰(zhàn) ………………………………………6</p><p>　?。ㄆ撸┏闪⒃贀；鸷惋L險補償基金等分散補償機制……………………6</p><p>　?。ò耍┐_定專業(yè)化市場定位和專業(yè)分工 ………………………………………………6</p><p>　　五、總結……………………………………………………………………………7</p><p>　　

11、參考文獻………………………………………………………………………………8</p><p>　　致謝……………………………………………………………………………………9</p><p><b>　　引言</b></p><p>　　浙江省作為中國非公有制經濟最為發(fā)達的省市，是全國的中小企業(yè)大省，蘊藏著豐富的民間資本資源。浙江中小企業(yè)非?；钴S而有活力，

12、優(yōu)秀的融資主體，政策的大力支持，為擔保行業(yè)帶來了很大的融資需求市場。隨著國家對擔保行業(yè)的規(guī)范性文件的出臺，浙江擔保業(yè)的各方面工作都走在全國的前列。根據省信用與擔保協(xié)會統(tǒng)計顯示，到2009年底，全省中小企業(yè)信用擔保機構378家，擔保資金總額達到170億元。已累計為12萬家中小企業(yè)提供2000多億元擔保資金。同時，擔保機構風險控制總體良好。</p><p>　　2010 年 3 月 8 日，銀行監(jiān)會、發(fā)改委、工信部、

13、工商總局、商務部、人民銀行和財政部等部委聯(lián)合發(fā)布了《融資性擔保公司管理暫行管理辦法》（以下簡稱《辦法》）?！掇k法》綜合了多個相關部門對擔保行業(yè)的管理規(guī)定，并依據我國擔保行業(yè)發(fā)展國情，形成了相對統(tǒng)一的擔保行業(yè)監(jiān)管法規(guī)?！掇k法》在業(yè)務資格、市場準入、信息披露、風險控制和監(jiān)管等方面都有了比較具體的規(guī)定，這對規(guī)范融資信用擔保機構的經營行為，化解與監(jiān)控融資性擔保行業(yè)風險，促進我國融資性擔保行業(yè)健康快速發(fā)展等方面具有積極意義。</p>

14、<p>　　隨著浙江省“產業(yè)集群升級”戰(zhàn)略的提出、金融危機復蘇契機的到來，使得對浙江金融服務信用擔保行業(yè)發(fā)展的研究提高到了一個更高的高度。浙江作為發(fā)展“中小企業(yè)強省”的排頭兵，如何積極利用浙江省民間資本雄厚的資源，通過制度、資本、技術等要素的積極配置，進一步發(fā)揮本地市場需求大、資金來源豐富、政策支持力度大三大資源優(yōu)勢，推進浙江擔保行業(yè)的金融創(chuàng)新。在完善擔保模式的基礎上向綜合化金融服務商邁進，從而促進浙江中小企業(yè)信用擔保公司的

15、可持續(xù)發(fā)展。尋求浙江產業(yè)集群升級的新發(fā)展，保證金融信用擔保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，提升浙江經濟的競爭力，已經成為一個迫切需要解決的問題，而這個問題的研究與解決對浙江經濟的持續(xù)發(fā)展有著現實的指導意義。</p><p>　　國內外學者的理論回顧</p><p>　　有效解決中小企業(yè)融資難問題，發(fā)揮我省經濟競爭優(yōu)勢，實現金融服務業(yè)對我省經濟的大力促進及持續(xù)發(fā)展一直以來是研究的重點。早在2000年，陳洪雋

16、就在《 世界各國中小企業(yè)信用擔保體系概況和中國的實踐情況 》一文中，分析了日本、美國、加拿大等國家從1937年就開展的中小企業(yè)信用擔保實踐經驗，最后提出了我國中小企業(yè)信用擔保體系可持續(xù)發(fā)展模式的選擇和指導思想、以及對我國擔保業(yè)發(fā)展前景的構想。</p><p>　　中國人民銀行灘坊市中心 支行課題組的吉昌榮、吳金忠、閏寶亮和唐偉等人基于我國擔保業(yè)務創(chuàng)造的大好外部經濟形勢與擔保公司普遍虧損或者微利作比較分析，提出了由

17、擔保公司提供保證，是解決中小企業(yè)貸款難的可行最優(yōu)選擇。在2003年發(fā)表了《中小企業(yè)信用擔保公司可持續(xù)發(fā)展的模式選擇》，并在文中提出將政策性或者互助性擔保公司從制度上外部經濟內在化的觀點，為擔保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展指明了方向。</p><p>　　隨著浙江省“產業(yè)集群升級”戰(zhàn)略的提出、金融危機復蘇契機的到來，使得對浙江金融服務信用擔保行業(yè)發(fā)展的研究提高到了一個更高的高度。新形勢下，如何把握機遇、促進浙江金融信用擔保業(yè)的發(fā)

18、展成為研究的趨勢之一，趙復元（2005）在《我國中小企業(yè)信用擔保問題綜述》一文中，提出了立足當前、著眼未來，遵循“統(tǒng)籌兼顧、分步實施，先易后難、重點突破”的原則，按照“先企業(yè)、后個人，先局部、后整體，先擔保、后保險”的思路，快速建立起比較完善的我國中小企業(yè)社會擔保體系的整體思路。據此，提出加快推進我國中小企業(yè)信用體系建設，充分發(fā)揮政府的支持與導向作用，盡快建立科學的風險防范、控制與化解機制，積極發(fā)展各種形式的擔保機構的指導意見。<

19、/p><p>　　中小企業(yè)信用擔保公司的可持續(xù)發(fā)展涉及民間資本資源與政策、中小企業(yè)與社會經濟發(fā)展等多方面的因素，是一個復雜的資本–政策 –制度復合系統(tǒng)。對這樣一個新興的復雜系統(tǒng)進行有效研究難度較大，因為它既有技術層面的問題，也有管理措施層面的問題。余麗霞、竇琤（2010）在《我國中小企業(yè)信用擔保公司存在的問題及建議》一文中提出，要使我國中小企業(yè)信用擔保公司可持續(xù)發(fā)展，必須以科學發(fā)展觀為指導，明確擔保公司應規(guī)模化發(fā)展的

20、思路，培育大型擔保集團 ,建立銀行、拍賣、創(chuàng)業(yè)投資基金等上下游相關產業(yè)，成為集團化、專業(yè)化、多元化的信譽卓著的社會信用機構。同時，加快建立風險評價控制體系及內部組織的規(guī)范化管理，引進和培養(yǎng)高素質人才，增強軟硬件的綜合競爭力。相關部門在政策的制定時應充分考慮地區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、行業(yè)現狀和社會經濟基礎以及浙江本地的發(fā)展需求等因素，強化浙江擔保業(yè)的統(tǒng)籌規(guī)劃與引導，加快對擔保行業(yè)的立法建設和明確監(jiān)管主體，審時度勢，使浙江經濟達到一個新的高

21、度 ,實現浙江經濟社會發(fā)展的大步跨越。</p><p>　　擔保行業(yè)發(fā)展不僅受到了國內學者的密切關注，同時也是一個國際性問題，《Impediments to SME Access to Finance and Credit Guarantee Schemes in China》（中國中小企業(yè)融資障礙和信用擔保計劃）一文，首先分析了中國中小企業(yè)在獲得資金的主要障礙，然后研究其發(fā)展過程，種類，法律基礎，經營特色，并提

22、出了在中國信用擔保（信用擔保）計劃中的關鍵問題。作者認為抵押，信用信息和中小企業(yè)貸款缺乏規(guī)模經濟，與中小企業(yè)貸款具有很高的政治風險，是四個為中國中小企業(yè)融資的主要障礙。最后，它提供了如何使中國的信貸保證可持續(xù)的一些想法。為中國中小企業(yè)融資問題的破解提供了解決的方向指導。</p><p>　　二、浙江中小企業(yè)信用擔保公司的行業(yè)現狀分析</p><p>　　據浙江省中小企業(yè)局網站發(fā)布的浙江省中

23、小企業(yè)信用擔保機構2009年發(fā)展公報顯示,截至2009 年底止,全省總共有中小企業(yè)信用擔保機構378家,累計擔保總額20052489萬元,累計擔保企業(yè)戶數123271戶,累計擔保筆數260274筆,在保企業(yè)戶數26767戶, 擔保資金總額170.56億元,擔保責任余額4057135萬元。據相關統(tǒng)計,擔保后社會累計新增就業(yè)人數45萬人,同時新增銷售總額1700億元，而且新增利稅總額170億元。</p><p>　　

24、從擔保機構的經營業(yè)績來看,2009年度代償851筆,代償總額32798萬元,追償總額13251.51萬元,已確認損失2295萬元,代償率0.64%,實際損失率0.45%。2009年當年實現收入總額116460萬元, 比2008年年增長21.73%,當年擔保費收入71702萬元,比上年增長35.22%。累計實現利潤總額87137萬元, 2009年實現利潤總額24712萬元。</p><p>　　根據浙江省中小企業(yè)信

25、用擔保機構2009年發(fā)展公報的統(tǒng)計，2005年~2009年全省中小企業(yè)信用擔保機構發(fā)展規(guī)模如圖顯示。（見表1）</p><p>　　表1 浙江省中小企業(yè)信用擔保機構發(fā)展規(guī)模概況（2005-2009）</p><p>　　數據來源：浙江省中小企業(yè)信用擔保機構發(fā)展公報（2005-2009）</p><p>　　從上表中可以看出，浙江省擔保機構擔保資金實力正在穩(wěn)步提升

26、，擔保資金從2005年的46.32億元，逐步增加到2009年的170.56億元，增長了大約2.68倍，2005年到2008年擔保資金平均增幅為38.68%，而2009年比2008年的擔保資金增幅則略低于前四年的平均水平。貸款擔?？傤~2005年至2008年平均每年以25.41%的速度快速增長，2009年則還要高出3個百分點。表示貸款需求依然巨大。擔保企業(yè)戶數2005年有10515戶，至2009年增長了大約3倍。由于開展了“暖春行動”，20

27、09年比2008年的增幅更是達到了47.6%，可見擔保機構的融資擔保作用正逐漸被人們所認可。 </p><p>　　我國對擔保機構的績效從兩個方面進行考核,第一方面是擔保機構所擔保的資金總額,這是擔保機構對社會經濟的貢獻度,也是國家大力支持擔保機構設立的初衷,浙江378家擔保機構的擔?？傤~到了170.56億元,比上年增加28.61%。第二方面是擔保機構本身盈利與風險控制能力,主要體現在利潤、代償率和實際損失率,

28、 浙江省擔保機構的實際損失率僅為0.35%。, 在全球范圍內也是一個</p><p><b>　　很佳的成績。</b></p><p>　　經濟復蘇背景下浙江中小企業(yè)信用擔保公司面臨的機會和挑戰(zhàn)分析</p><p>　　浙江素來是中小企業(yè)大省，在經濟危機過后，浙江的中小企業(yè)經濟如何謀求長遠發(fā)展之計成了相關研究的一個課題。作為一個民營經濟發(fā)達的地

29、區(qū)，在“新36條”的背景下，擔保行業(yè)的興起與建立將使浙江中小企業(yè)產業(yè)集群的升級將發(fā)生重大變化。</p><p>　?。ㄒ唬┱憬行∑髽I(yè)信用擔保公司的機會分析</p><p>　　1、宏觀經濟環(huán)境有利于公司的發(fā)展</p><p>　　我國正面臨高速發(fā)展的時期，信用擔保行業(yè)越來越受到包括國務院領導在內的各方面關注。溫家寶總理數次做出重要批示，要求有關部門從不同角度抓緊研

30、究制定監(jiān)管意見和扶持政策。</p><p>　　2、政府鼓勵和支持中小企業(yè)的發(fā)展</p><p>　　這無疑給擔保行業(yè)的發(fā)展注入了一劑強心劑，其前景與潛力不言而喻。特別是受到這次次貸危機引起的金融危機的影響，我國廣大中小企業(yè)急需資金周轉與擴張，而銀行為加強防范次貸金融風險抗擊金融危機，對中小企業(yè)的放貸更加慎重，這時就需要信用擔保公司在兩者之間發(fā)揮有效的金融中介作用。</p>

31、<p>　　3、良性貸款的內在需要增強</p><p>　　金融領域的逐漸開放與改革，要求銀行競爭力的提升，國有商業(yè)銀行改革已取得重大成果，整個銀行業(yè)初步建立了相對規(guī)范的公司治理架構，資產質量改善，資本充足率提高，尤其是盈利能力和風險控制能力的提高。無疑這給信用擔保行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的發(fā)展空間。</p><p>　?。ǘ┱憬行∑髽I(yè)信用擔保公司面臨的挑戰(zhàn)分析</p>

32、;<p>　　1、自身盈利能力較差</p><p>　　和擔保業(yè)務創(chuàng)造的外部經濟性巨大的社會貢獻相反,浙江中小企業(yè)擔保公司普遍處于虧損或者微利狀態(tài)。在一定程度上說,中小企業(yè)信用擔保制度就具有提供類似“公共物品”的性質。由于我國擔保行業(yè)起步不久，對擔保環(huán)節(jié)中的風險控制還缺乏經驗，較難把握，因此在我國中小企業(yè)信用擔保制度的建立和運行過程中,政府的政策及引導作用是必要的、也是必須的,這些作用包括政府控股、

33、提供一定的補貼與扶持或出資、參股。但是政府干預過多、擔保機構自主經營缺失的問題,已經比較嚴重,政策性成了強制性。信用擔保機構的“政府化”導向,使得擔保機構在中小企業(yè)融資過程中的風險與管理成本上升，最終出現代償風險。</p><p>　　2、風險與收益嚴重不對稱</p><p>　　一是銀行與擔保機構建立協(xié)作關系的比例低。銀行對擔保機構的風險承受能力存在顧慮，一般與擔保機構的合作較少，體現在

34、一些較大額的信用貸款的需求無法滿足。二是擔保公司與協(xié)作銀行分擔風險的比例低。2009年浙江省378家擔保機構中，風險全部由擔保機構獨家承擔的347家，占91.8%，另31家擔保機構與銀行承擔風險的比例為9:1到5:5之間，大多數是8:2。三是擔保公司的資本金運用不夠充分。由于擔保行業(yè)各類法規(guī)、制度的不完善，擔保機構尚在摸索、嘗試階段，出于風險的考慮，貸款擔保機構累計擔保責任對可運用擔保資金總額的比例還較小。</p><

35、;p>　　3、缺乏風險轉移或退出機制</p><p>　　2009年平均每家擔保公司擁有資產4512萬元的規(guī)模,如果僅僅是提供100%的全額擔保，顯然擔保作用便被低估了；但是如果要發(fā)揮5~10倍的放大效應的話,擔保公司的信用明顯不足。顯然，擔保公司的再擔保機制還不夠完善。因此,在浙江中小企業(yè)擔保實踐中,許多擔保機構不僅放大倍數低于3 ,而且還要承擔100%的無限連帶保證責任。因此,不僅很多擔保機構呼吁加快建

36、立全國再擔保體系,辦理貸款業(yè)務的商業(yè)銀行也迫切需要全國再擔保體系來幫助分散各類擔保機構的風險。</p><p>　　浙江中小企業(yè)信用擔保公司持續(xù)發(fā)展策略研究</p><p>　　我國中小企業(yè)信用擔保制度建設經過十幾年發(fā)展，基本擔保體系已經建立。面對浙江中小企業(yè)信用擔保行業(yè)快速發(fā)展的關鍵時期，我們應積極面對與解決現存的各種制約因素和問題，促進中小企業(yè)信用擔保制度的健康發(fā)展。</p>

37、;<p>　?。ㄒ唬┘涌熘贫扰c監(jiān)督管理建設</p><p>　　加快建立融資擔保機構的法人治理、風險管理、風險分擔、內部控制、信息披露、資產質量、財務核算、資本充足率、市場準入、市場退出等統(tǒng)一監(jiān)管標準。一是確定監(jiān)管部門，落實相關監(jiān)管的責任，實現對擔保公司流程的全程監(jiān)管。二是通過制定相關法規(guī)明確擔保機構的法律地位。三是完善擔保政策目標的執(zhí)行及操作流程立法。四是成立行業(yè)自律組織，促進互相監(jiān)督與交流，并建

38、立信用擔保機構體系。</p><p>　　(二)完善風險管理機制</p><p>　　擔保機構必須建立一整套規(guī)范、識別、控制風險的風險控制和管理機制，這是擔保機構的核心所在，也是由有限的政府承擔風險轉向擔保機構自負盈虧、持續(xù)發(fā)展的必由之路。這樣的風控體系和管理制度，既要有定性的考慮，又要有定量的指標，同時，在保后跟蹤時，必須采取切實有效的措施。</p><p>　　

39、(三)完善信用體系建設</p><p>　　信用擔保源于對借款人信用的提升，這離不開對信用體系的建設，兩者互相促進，相輔相成。顯然，浙江中小企業(yè)要想能夠獲得信用擔保實現可持續(xù)發(fā)展，必須建設信用體系。一是成立中小企業(yè)信息數據庫。通過政府及相關部門的共同合作，建立全國中小企業(yè)信用信息數據庫。建立統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)，擔保機構便可以在對企業(yè)進行資信審批時及時了解企業(yè)的經濟信息，有效的防范和規(guī)避風險。二是建立中小企業(yè)信用評

40、級制度。統(tǒng)一企業(yè)評級標準，由權威機構對企業(yè)的經營狀況和財務信息進行評級，通過對企業(yè)業(yè)務前景及企業(yè)未來償債能力進行評估預測，評估每一個企業(yè)信用級別。三是為了穩(wěn)定信用市場必須對信用秩序進行維護和管理，嚴懲信用欺詐的行為，對那些信用不符的企業(yè)和中介服務機構政府必須根據相應法律予以懲治。</p><p>　　(四)銀保合作，互利共贏</p><p>　　銀行應充分利用中小企業(yè)擔保公司的風險分擔作用

41、，與其合作共同創(chuàng)建中小企業(yè)融資平臺。即符合市場的需求，通過設定合作擔保機構的合作標準與合作條件，激勵和促進融資擔保機構規(guī)范運作；與擔保機構進行共享企業(yè)企業(yè)信息資源與征信信息，確立風險定價機制，對符合條件的擔保貸款合理讓渡風險收益，確保擔保機構的風險收益，努力實現擔保機構、銀行與中小企業(yè)的合作共贏。雙方應嚴格按照“利益共享、風險共擔”的原則發(fā)展合作業(yè)務關系，并堅持比例擔保原則。不同銀行與不同擔保機構應根據雙方的控制和風險識別能力合理確定擔

42、保基金放大倍數。作為擔保機構，則應積極與銀行、典當、拍賣、創(chuàng)業(yè)投資基金等加強合作，增強風險抵抗力，擴大業(yè)務范圍，為經濟的增速作出貢獻。</p><p>　　（五）擔保機構自身及業(yè)務人員專業(yè)素養(yǎng)的建設</p><p>　　一是建立和完善擔保保證金制度、風險控制制度、集體審核制度、代償制度、運行監(jiān)測制度和債務追償制度，通過嚴格的規(guī)范和制度來約束擔保業(yè)務及從業(yè)人員。二是強化擔保機構內部經營管理，

43、進行市場化競爭，自主確定項目、實行自主經營、自負盈虧、防范風險的科學管理，并建立完善公司管理結構和內部控制制度。三是建立和完善公司章程及各項業(yè)務規(guī)程、管理制度，并確保其執(zhí)行力度。根據公司規(guī)模和業(yè)務需求合理設置職能部門，保證業(yè)務健康發(fā)展。同時要加強擔保機構隊伍建設和培訓工作，提升員工的道德水準和專業(yè)素養(yǎng)。根據業(yè)務發(fā)展需要，合理引進懂法律、金融、財務及公司運作的專業(yè)人才，充實到擔保機構，確保有足夠的力量勝任，促進擔保行業(yè)快速健康發(fā)展。<

44、;/p><p>　?。┏闪⒃贀；鸷惋L險補償基金等分散補償機制</p><p>　　一是應對個體擔保，完善內部風險控制制度。在加強品牌建設的同時提高企業(yè)透明度及信用等級，并定期向銀行提供資信報告，加深與銀行的信貸合作。建立一套規(guī)范、科學、實用的擔保財務風險、企業(yè)經營風險、違約風險考核評價標準，從業(yè)務源頭來防范擔保的風險。對符合擔保條件的企業(yè)客戶則進行反擔?；蛸Y產抵押，并在盈利后提取風險準

45、備金以提高企業(yè)抗風險能力。</p><p>　　二是在政府主導下建立再擔保體系和風險補償基金。在政府財稅制度下，強制要求擔保機構進行再擔保，以此來有效分散擔保機構的經營風險。</p><p><b>　?。ㄆ撸┮?guī)模化發(fā)展</b></p><p>　　擔保業(yè)的高風險性決定了其不能發(fā)展零散單干的道路，而是應該有擔保協(xié)會或政府牽頭，以大型擔保集團為行

46、業(yè)中心，少量服務專業(yè)行業(yè)領域的擔保公司輔助的擔保格局。大型擔保集團的形成主要是由大型擔保公司對中小擔保公司進行的收購重組，大型擔保公司往往具有人才、資本優(yōu)勢，而專業(yè)領域擔保公司具有領域資源優(yōu)勢，二者的強強聯(lián)合使得新的擔保公司具有資金、管理、人才、資源四方面優(yōu)勢，從而形成規(guī)模經濟，從本質上增強大型擔保公司的抗風險能力。另外，大型擔保集團規(guī)模化還包括結合典當、拍賣、創(chuàng)業(yè)投資基金、商業(yè)銀行等上下游相關產業(yè)，成為資產雄厚，抗風險能力強的多元化、

47、集團化、專業(yè)化的令人敬仰的信用機構。通過重組和兼并，擔保公司就有了分散風險的能力，和強大的抵抗風險的能力。</p><p>　?。ò耍┐_定專業(yè)化市場定位和專業(yè)分工</p><p>　　當前，由于浙江發(fā)達的民營經濟，省內擔保機構數量相對較多，但是經營管理能力差異很大，而且市場客戶群定位和專業(yè)流程分工較為模糊，這是擔保市場發(fā)展起步階段所不可避免的。但是，隨著市場的組建成熟深化以及參與機構業(yè)務的

48、專業(yè)化程度的提高，單個擔保機構很難在眾多不熟悉領域全面擔保并具有相對競爭優(yōu)勢。因此，應該形成不同擔保機構在不同領域的市場定位和專業(yè)分工，以此使不同擔保機構在專業(yè)分工基礎上的合作發(fā)展。</p><p>　　中小企業(yè)信用擔保公司的可持續(xù)發(fā)展涉及民間資本資源與政策、中小企業(yè)與社會經濟發(fā)展等多方面的因素，是一個復雜的資本–政策 –制度復合系統(tǒng)。對這樣一個新興的復雜系統(tǒng)進行有效研究難度較大，因為它既有技術層面的問題，也有管

49、理措施層面的問題。要使浙江中小企業(yè)信用擔保公司可持續(xù)發(fā)展，必須以科學發(fā)展觀為指導，明確擔保公司應規(guī)?；l(fā)展的思路，培育大型擔保集團 ,建立銀行、拍賣、創(chuàng)業(yè)投資基金等上下游相關產業(yè)，成為集團化、專業(yè)化、多元化的信譽卓著的社會信用機構。同時，加快建立風險評價控制體系及內部組織的規(guī)范化管理，引進和培養(yǎng)高素質人才，增強軟硬件的綜合競爭力。相關部門在政策的制定時應充分考慮地區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、行業(yè)現狀和社會經濟基礎以及浙江本地的發(fā)展需求等因素

50、，強化浙江擔保業(yè)的統(tǒng)籌規(guī)劃與引導，加快對擔保行業(yè)的立法建設和明確監(jiān)管主體，審時度勢，使浙江經濟達到一個新的高度 ,實現浙江經濟社會發(fā)展的大步跨越。</p><p><b>　　五、總結</b></p><p>　　中小企業(yè)在二十年以前還是中國經濟一個很小的部分，現在卻成為了中國經濟增長的主要動力。截至2001年10月底，中小企業(yè)已占了中國企業(yè)總數的99%，總產出的60

51、%，利潤總額的40%，整體貨物出口值的60%，與75%的總就業(yè)崗位人數。中國的中小企業(yè)在過去二十年取得的顯著增長，主要歸因于他們所擁有的競爭優(yōu)勢即業(yè)務運營的靈活性和管理，這通常與大企業(yè)政府密切干預有很大的不同。然而，隨著政府加快了企業(yè)改革，大型企業(yè)正越來越多的傾向于市場導向。因此，中小型企業(yè)也逐漸失去了與大企業(yè)競爭的優(yōu)勢。同時，對中小企業(yè)的限制已越來越明顯，其中獲得融資難被認為是最大的障礙。所以關于中小企業(yè)融資平臺的擔保公司在當今市場經

52、濟的大環(huán)境中更扮演著不可或缺的角色，擔保公司的發(fā)展將直接影響到中小企業(yè)的發(fā)展以及國家經濟發(fā)展，如完善擔保行業(yè)的信用體制以及如使得擔保公司可以建立更為優(yōu)質的融資平臺將是社會以及擔保公司面臨的新的挑戰(zhàn)。</p><p><b>　　參考文獻：</b></p><p>　　[1]張利勝、狄娜. 中小企業(yè)信用擔保[M].上海：上海財經大學出版社，2001.</p>

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