對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的再認(rèn)識(shí)

1、<p>　　對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的再認(rèn)識(shí)</p><p>　　摘要：自我國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放政策以來(lái)，雖然整個(gè)農(nóng)村的社會(huì)生產(chǎn)力得到了極大地解放和發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)現(xiàn)了歷史性的巨變，但農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾仍然突出，金融資源配置的不平衡。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)在某種程度上緩解了農(nóng)村資金短缺的問(wèn)題。建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是解決我國(guó)目前農(nóng)村地區(qū)整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍覆蓋率低、金融大部分供給不足、行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)不充分

2、、金融服務(wù)不到位等所謂“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng)新舉措。另外，要形成新型農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融服務(wù)得到更好地改進(jìn)和加強(qiáng)，支持新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)步及社會(huì)和諧發(fā)展都具有十分重要的意義。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村；金融機(jī)構(gòu)；問(wèn)題；再認(rèn)識(shí) </p><p>　　一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)的背景 </p><p>　　黨的十七屆三中全會(huì)通過(guò)了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)

3、村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《決定》）。《決定》指出：農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新，農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策的放寬，要把政策性金融、合作性金融及商業(yè)性金融結(jié)合起來(lái)，一個(gè)資本充足、服務(wù)完善、功能健全、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系應(yīng)加快建立。2006年12月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）。按照“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，積極引導(dǎo)

4、各類(lèi)資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。較之于此前的扶貧輸血和財(cái)政支農(nóng)無(wú)疑更適合新農(nóng)村建設(shè)的金融需求。 </p><p>　　二、建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的必要性分析 </p><p>　　1.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)緩解了農(nóng)村金融供需矛盾。在農(nóng)村金融不能滿(mǎn)足“三農(nóng)”對(duì)資金的需求情況下，我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)歷了多次改革

5、，但每次改革都是抱著“頭疼醫(yī)頭，腳疼醫(yī)腳”的態(tài)度，結(jié)果無(wú)功而返。原本構(gòu)成農(nóng)村金融體系幾部分：商業(yè)性金融、政策性金融及合作性金融等都各自背離了自已的初衷，陸陸續(xù)續(xù)撤離利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)村市場(chǎng)，使得本來(lái)資金就不充分的廣大農(nóng)村地區(qū)更是捉襟見(jiàn)肘，金融服務(wù)不足的矛盾極為突出。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)有效地增加了農(nóng)村地區(qū)的金融供給。 </p><p>　　2.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)方式。和傳統(tǒng)的農(nóng)村其它金融機(jī)構(gòu)相比，它管理層

6、級(jí)少，決策鏈短，決策迅速，相應(yīng)管理成本較低，發(fā)揮了法人機(jī)構(gòu)的體制優(yōu)勢(shì)，辦理業(yè)務(wù)流程縮短，審批環(huán)節(jié)大為簡(jiǎn)化，貸款發(fā)放速度出奇地快，及時(shí)地適應(yīng)了廣大農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村地區(qū)小企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。 </p><p>　　3.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新?lián)５盅菏侄?。農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)的需求缺乏就是擔(dān)保品。但它們積極探索農(nóng)村集體土地、宅基地及農(nóng)民自有住房的抵押貸款，推行對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)戶(hù)

7、的聯(lián)保貸款，增加信用貸款投放。 </p><p>　　4.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管成本低。因?yàn)榈赖潞洼浾摰募s束，我國(guó)農(nóng)村居民一般都講信用。加上中國(guó)農(nóng)村地區(qū)廣泛的熟人社會(huì)，以及又有以關(guān)心家事的傳統(tǒng)社會(huì)習(xí)俗方式互相溝通的習(xí)慣，所以人們彼此之間知根知底非常熟悉，信息幾乎是透明的。要是哪家農(nóng)戶(hù)借了錢(qián)不還，周邊的人就會(huì)認(rèn)為他不講信用，以后和其他村民打交道直接會(huì)受到誠(chéng)信降低的影響。農(nóng)村中這種天然自發(fā)的、無(wú)形的輿論監(jiān)督及道德約束是

8、相當(dāng)有力的，這也正是孟加拉國(guó)尤諾斯教授創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行小額信貸（GB）模式成功的依據(jù)之一。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率很低的原因，大多在于有效利用了農(nóng)村相互制衡的社會(huì)環(huán)境設(shè)計(jì)的信貸模式植根于農(nóng)村，有效縮短了服務(wù)半徑，使之成為為農(nóng)村服務(wù)的并具有商業(yè)價(jià)值的“草根金融”新模式。 </p><p>　　三、當(dāng)前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行過(guò)程中的問(wèn)題和不足 </p><p>　　新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然緩解了農(nóng)村

9、金融需求的緊張局面，但在發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了不少問(wèn)題。 </p><p>　　1.缺乏盈利機(jī)制，可持續(xù)性發(fā)展可能會(huì)難以為繼。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村多層次金融需求的補(bǔ)充，本著為農(nóng)村地區(qū)提供必要的金融服務(wù)，保本微利的原則運(yùn)行。但實(shí)際上，這種初衷隨著時(shí)間的流逝漸行漸遠(yuǎn)。如果沒(méi)有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，它很難生存，遑論發(fā)展，利潤(rùn)是其進(jìn)一步發(fā)展和提高服務(wù)能力的基石。但為此沒(méi)有政府的政策機(jī)制支持，是難以想象的。 </p>

10、<p>　　2.存、貸款業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展面臨困難。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐?guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)單一、業(yè)務(wù)種類(lèi)有限，社會(huì)認(rèn)同度較低，有的甚至將其與上世紀(jì)八十年代的農(nóng)村合作基金會(huì)相聯(lián)系，持懷疑和觀望態(tài)度，存款增長(zhǎng)較為困難。小貸公司目前主要通過(guò)股東借款和銀行貸款來(lái)籌集資金，資金來(lái)源渠道有限，且只能以一般企業(yè)的利率水平向銀行融入不超過(guò)資本凈額50%的資金，融資規(guī)模有限、成本較高。 </p><p>　　3.支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效率偏

11、弱，“厭農(nóng)”、“棄農(nóng)”現(xiàn)象讓人堪憂(yōu)。從新型農(nóng)村金融組織的運(yùn)行看，單筆貸款的金額較大，而“小額、分散”的經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)，和其政策初衷還存在一定偏差，出現(xiàn)“厭農(nóng)”、“棄農(nóng)”現(xiàn)象。 </p><p>　　4.風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)欠缺、監(jiān)管資源不足。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性強(qiáng)，受自然條件影響大，加上市場(chǎng)中農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷(xiāo)售不確定性較大，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展目前相對(duì)滯后，致使那些以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入作為還款保證的“三農(nóng)”信貸面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。另外，廣大農(nóng)村

12、地區(qū)中小企業(yè)、農(nóng)民信用意識(shí)欠缺，造成了整個(gè)農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境不佳，同時(shí)“三農(nóng)”的有效抵押物和擔(dān)保品不足，這樣就對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)及防范風(fēng)險(xiǎn)的能力提出了更高要求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持需要有一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的量化研究有利于幫助排查影響某縣域金融生態(tài)環(huán)境的某個(gè)子系統(tǒng)，具有針對(duì)性的改善薄弱環(huán)節(jié)，提高改進(jìn)效率。 </p><p>　　5.政策扶持力度不足。2010年4月份財(cái)政部出臺(tái)了《中央

13、財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，對(duì)業(yè)已經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的各種類(lèi)型的新型農(nóng)村金融組織給予一系列補(bǔ)貼和財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)。這一辦法把省級(jí)政府組織設(shè)立的小額貸款公司和地方政府試點(diǎn)的農(nóng)民資金互助社排除在扶持范圍之外，在一定程度上挫傷了農(nóng)村小額貸款公司和農(nóng)民資金互助社的積極性。 　　四、促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行過(guò)程健康發(fā)展的政策措施 </p><p>　　雖然新型農(nóng)村金融組織在運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)了一些問(wèn)

14、題和不足，但不能因此而否認(rèn)它在支持“三農(nóng)”中的積極作用。通過(guò)采取積極的針對(duì)措施，使其健康穩(wěn)定的發(fā)展。 </p><p>　　1.調(diào)整機(jī)制、加大政策的支持力度。建議對(duì)小貸公司放開(kāi)不超過(guò)同期人民銀行基準(zhǔn)利率四倍的利率定價(jià)政策限制，使小貸公司可以通過(guò)降低融資門(mén)檻擴(kuò)大供給面、提升利差水平覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小貸公司的日常監(jiān)管。 </p><p>　　2.采取針對(duì)性的舉措，增加新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的

15、存、貸款規(guī)模。調(diào)整對(duì)設(shè)立小額貸款公司以及轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行和村鎮(zhèn)銀行必須由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人的規(guī)定；同時(shí)放寬自然人跟企業(yè)法人對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的持股比例； 創(chuàng)造有利條件滿(mǎn)足更多民間資本進(jìn)入“三農(nóng)”金融領(lǐng)域，促使那些長(zhǎng)期游離于正規(guī)體制外的民間用于借貸的資金“走出地下”。同時(shí)，調(diào)整部分監(jiān)管指標(biāo)，適當(dāng)降低對(duì)存款類(lèi)新型農(nóng)村金融組織資本充足率和不良率的要求。 </p><p>　　3.強(qiáng)化新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立的初始目

16、標(biāo)，努力服務(wù)“三農(nóng)”。新型農(nóng)村金融組織的出現(xiàn)，是為了緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，難以滿(mǎn)足“三農(nóng)”對(duì)資金的需求而設(shè)立的。因此，要強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)意識(shí)，無(wú)論是單筆貸款還是多筆貸款，是金額大，還是金額小，即“小額、分散”的貸款，都要一視同仁，同等對(duì)待，都要有強(qiáng)烈的經(jīng)營(yíng)意識(shí)，和其政策初衷保持一致。 </p><p>　　4.增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)外部監(jiān)管。針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，認(rèn)真調(diào)研，積極謀劃，及時(shí)采取防范措施，以防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由各級(jí)

17、地方政府審批設(shè)立的農(nóng)民資金互助組織及小額貸款公司應(yīng)有序發(fā)展，建議政府對(duì)各地提出一個(gè)指導(dǎo)性規(guī)劃，防止新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過(guò)度發(fā)展，加強(qiáng)外部監(jiān)管，嚴(yán)格防范出現(xiàn)高利放貸、變相吸儲(chǔ)、暴力收貸、賬外經(jīng)營(yíng)等嚴(yán)重違法犯罪行為。 </p><p>　　5.加大政策支持力度，完善必要的社會(huì)環(huán)境。加大政府財(cái)政稅收政策的扶持力度，把各省試點(diǎn)的具有支農(nóng)方向的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)列入中央政府財(cái)政補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)范疇。并要積極落實(shí)各級(jí)政府已經(jīng)出臺(tái)的各項(xiàng)政策

18、扶持措施。同時(shí)加快建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)實(shí)施農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算系統(tǒng)的“快通工程”，積極指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入財(cái)政稅務(wù)庫(kù)行聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)、中國(guó)人民銀行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，豐富新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類(lèi)、提高服務(wù)水平。另外，指導(dǎo)各類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入中國(guó)人民銀行征信體系，提升它們風(fēng)險(xiǎn)管控能力。同時(shí)，加快建設(shè)農(nóng)村擔(dān)保體系，鼓勵(lì)各類(lèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立擔(dān)?；鸩⑦M(jìn)行金融創(chuàng)新，全力拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，為完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投入提供相應(yīng)地配套服務(wù)。 <

19、/p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1] 錢(qián)仁漢：新型農(nóng)村金融組織：?jiǎn)栴}及建議.金融時(shí)報(bào)，2012.10. </p><p>　　[2]謝 瓊：農(nóng)村金融：體制突破與機(jī)制改進(jìn).道客巴巴網(wǎng)2011.4. </p><p>　　[3]孫克文：淺談我國(guó)農(nóng)村合作金融現(xiàn)狀與改進(jìn)措施.現(xiàn)代商業(yè).2011.