對新型農(nóng)村金融機構發(fā)展的再認識

1、<p>　　對新型農(nóng)村金融機構發(fā)展的再認識</p><p>　　摘要：自我國實行改革開放政策以來，雖然整個農(nóng)村的社會生產(chǎn)力得到了極大地解放和發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟社會實現(xiàn)了歷史性的巨變，但農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾仍然突出，金融資源配置的不平衡。新型農(nóng)村金融機構的出現(xiàn)在某種程度上緩解了農(nóng)村資金短缺的問題。建立新型農(nóng)村金融機構是解決我國目前農(nóng)村地區(qū)整個銀行業(yè)金融機構普遍覆蓋率低、金融大部分供給不足、行業(yè)之間競爭不充分

2、、金融服務不到位等所謂“金融抑制”問題的創(chuàng)新舉措。另外，要形成新型農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融服務得到更好地改進和加強，支持新農(nóng)村建設，促進農(nóng)村經(jīng)濟進步及社會和諧發(fā)展都具有十分重要的意義。 </p><p>　　關鍵詞：新型農(nóng)村；金融機構；問題；再認識 </p><p>　　一、新型農(nóng)村金融機構出臺的背景 </p><p>　　黨的十七屆三中全會通過了《中共中央關于推進農(nóng)

3、村改革發(fā)展若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》）?！稕Q定》指出：農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新，農(nóng)村金融準入政策的放寬，要把政策性金融、合作性金融及商業(yè)性金融結(jié)合起來，一個資本充足、服務完善、功能健全、運行安全的農(nóng)村金融體系應加快建立。2006年12月20日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準人政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》）。按照“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，積極引導

4、各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構，并鼓勵銀行業(yè)金融機構到農(nóng)村地區(qū)設立分支機構。較之于此前的扶貧輸血和財政支農(nóng)無疑更適合新農(nóng)村建設的金融需求。 </p><p>　　二、建立新型農(nóng)村金融機構的必要性分析 </p><p>　　1.新型農(nóng)村金融機構的出現(xiàn)緩解了農(nóng)村金融供需矛盾。在農(nóng)村金融不能滿足“三農(nóng)”對資金的需求情況下，我國農(nóng)村金融經(jīng)歷了多次改革

5、，但每次改革都是抱著“頭疼醫(yī)頭，腳疼醫(yī)腳”的態(tài)度，結(jié)果無功而返。原本構成農(nóng)村金融體系幾部分：商業(yè)性金融、政策性金融及合作性金融等都各自背離了自已的初衷，陸陸續(xù)續(xù)撤離利潤低、風險高的農(nóng)村市場，使得本來資金就不充分的廣大農(nóng)村地區(qū)更是捉襟見肘，金融服務不足的矛盾極為突出。新型農(nóng)村金融機構的出現(xiàn)有效地增加了農(nóng)村地區(qū)的金融供給。 </p><p>　　2.新型農(nóng)村金融機構創(chuàng)新服務方式。和傳統(tǒng)的農(nóng)村其它金融機構相比，它管理層

6、級少，決策鏈短，決策迅速，相應管理成本較低，發(fā)揮了法人機構的體制優(yōu)勢，辦理業(yè)務流程縮短，審批環(huán)節(jié)大為簡化，貸款發(fā)放速度出奇地快，及時地適應了廣大農(nóng)戶及農(nóng)村地區(qū)小企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點，滿足客戶的需求。 </p><p>　　3.新型農(nóng)村金融機構創(chuàng)新?lián)５盅菏侄?。農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，對金融服務的需求缺乏就是擔保品。但它們積極探索農(nóng)村集體土地、宅基地及農(nóng)民自有住房的抵押貸款，推行對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織與農(nóng)戶

7、的聯(lián)保貸款，增加信用貸款投放。 </p><p>　　4.新型農(nóng)村金融機構監(jiān)管成本低。因為道德和輿論的約束，我國農(nóng)村居民一般都講信用。加上中國農(nóng)村地區(qū)廣泛的熟人社會，以及又有以關心家事的傳統(tǒng)社會習俗方式互相溝通的習慣，所以人們彼此之間知根知底非常熟悉，信息幾乎是透明的。要是哪家農(nóng)戶借了錢不還，周邊的人就會認為他不講信用，以后和其他村民打交道直接會受到誠信降低的影響。農(nóng)村中這種天然自發(fā)的、無形的輿論監(jiān)督及道德約束是

8、相當有力的，這也正是孟加拉國尤諾斯教授創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行小額信貸（GB）模式成功的依據(jù)之一。新型農(nóng)村金融機構不良貸款率很低的原因，大多在于有效利用了農(nóng)村相互制衡的社會環(huán)境設計的信貸模式植根于農(nóng)村，有效縮短了服務半徑，使之成為為農(nóng)村服務的并具有商業(yè)價值的“草根金融”新模式。 </p><p>　　三、當前新型農(nóng)村金融機構運行過程中的問題和不足 </p><p>　　新型農(nóng)村金融機構雖然緩解了農(nóng)村

9、金融需求的緊張局面，但在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了不少問題。 </p><p>　　1.缺乏盈利機制，可持續(xù)性發(fā)展可能會難以為繼。新型農(nóng)村金融機構作為農(nóng)村多層次金融需求的補充，本著為農(nóng)村地區(qū)提供必要的金融服務，保本微利的原則運行。但實際上，這種初衷隨著時間的流逝漸行漸遠。如果沒有適當?shù)睦麧?，它很難生存，遑論發(fā)展，利潤是其進一步發(fā)展和提高服務能力的基石。但為此沒有政府的政策機制支持，是難以想象的。 </p>

10、<p>　　2.存、貸款業(yè)務進一步拓展面臨困難。新型農(nóng)村金融機構因為規(guī)模小、網(wǎng)點單一、業(yè)務種類有限，社會認同度較低，有的甚至將其與上世紀八十年代的農(nóng)村合作基金會相聯(lián)系，持懷疑和觀望態(tài)度，存款增長較為困難。小貸公司目前主要通過股東借款和銀行貸款來籌集資金，資金來源渠道有限，且只能以一般企業(yè)的利率水平向銀行融入不超過資本凈額50%的資金，融資規(guī)模有限、成本較高。 </p><p>　　3.支持農(nóng)村經(jīng)濟效率偏

11、弱，“厭農(nóng)”、“棄農(nóng)”現(xiàn)象讓人堪憂。從新型農(nóng)村金融組織的運行看，單筆貸款的金額較大，而“小額、分散”的經(jīng)營意識不強，和其政策初衷還存在一定偏差，出現(xiàn)“厭農(nóng)”、“棄農(nóng)”現(xiàn)象。 </p><p>　　4.風險防范意識欠缺、監(jiān)管資源不足。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性強，受自然條件影響大，加上市場中農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售不確定性較大，且農(nóng)業(yè)保險發(fā)展目前相對滯后，致使那些以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入作為還款保證的“三農(nóng)”信貸面臨一定的風險。另外，廣大農(nóng)村

12、地區(qū)中小企業(yè)、農(nóng)民信用意識欠缺，造成了整個農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境不佳，同時“三農(nóng)”的有效抵押物和擔保品不足，這樣就對新型農(nóng)村金融機構識別風險及防范風險的能力提出了更高要求。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持需要有一個良好的金融生態(tài)環(huán)境。對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的量化研究有利于幫助排查影響某縣域金融生態(tài)環(huán)境的某個子系統(tǒng)，具有針對性的改善薄弱環(huán)節(jié)，提高改進效率。 </p><p>　　5.政策扶持力度不足。2010年4月份財政部出臺了《中央

13、財政新型農(nóng)村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對業(yè)已經(jīng)過銀監(jiān)會等監(jiān)管部門批準設立的各種類型的新型農(nóng)村金融組織給予一系列補貼和財政獎勵。這一辦法把省級政府組織設立的小額貸款公司和地方政府試點的農(nóng)民資金互助社排除在扶持范圍之外，在一定程度上挫傷了農(nóng)村小額貸款公司和農(nóng)民資金互助社的積極性。 　　四、促進新型農(nóng)村金融機構運行過程健康發(fā)展的政策措施 </p><p>　　雖然新型農(nóng)村金融組織在運行過程中出現(xiàn)了一些問

14、題和不足，但不能因此而否認它在支持“三農(nóng)”中的積極作用。通過采取積極的針對措施，使其健康穩(wěn)定的發(fā)展。 </p><p>　　1.調(diào)整機制、加大政策的支持力度。建議對小貸公司放開不超過同期人民銀行基準利率四倍的利率定價政策限制，使小貸公司可以通過降低融資門檻擴大供給面、提升利差水平覆蓋風險。同時，應加強對小貸公司的日常監(jiān)管。 </p><p>　　2.采取針對性的舉措，增加新型農(nóng)村金融機構的

15、存、貸款規(guī)模。調(diào)整對設立小額貸款公司以及轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行和村鎮(zhèn)銀行必須由銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人的規(guī)定；同時放寬自然人跟企業(yè)法人對新型農(nóng)村金融機構的持股比例； 創(chuàng)造有利條件滿足更多民間資本進入“三農(nóng)”金融領域，促使那些長期游離于正規(guī)體制外的民間用于借貸的資金“走出地下”。同時，調(diào)整部分監(jiān)管指標，適當降低對存款類新型農(nóng)村金融組織資本充足率和不良率的要求。 </p><p>　　3.強化新型農(nóng)村金融機構的成立的初始目

16、標，努力服務“三農(nóng)”。新型農(nóng)村金融組織的出現(xiàn)，是為了緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，難以滿足“三農(nóng)”對資金的需求而設立的。因此，要強化經(jīng)營意識，無論是單筆貸款還是多筆貸款，是金額大，還是金額小，即“小額、分散”的貸款，都要一視同仁，同等對待，都要有強烈的經(jīng)營意識，和其政策初衷保持一致。 </p><p>　　4.增強風險意識，加強外部監(jiān)管。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，認真調(diào)研，積極謀劃，及時采取防范措施，以防風險的發(fā)生。由各級

17、地方政府審批設立的農(nóng)民資金互助組織及小額貸款公司應有序發(fā)展，建議政府對各地提出一個指導性規(guī)劃，防止新型農(nóng)村金融機構過度發(fā)展，加強外部監(jiān)管，嚴格防范出現(xiàn)高利放貸、變相吸儲、暴力收貸、賬外經(jīng)營等嚴重違法犯罪行為。 </p><p>　　5.加大政策支持力度，完善必要的社會環(huán)境。加大政府財政稅收政策的扶持力度，把各省試點的具有支農(nóng)方向的新型農(nóng)村金融機構列入中央政府財政補貼獎勵范疇。并要積極落實各級政府已經(jīng)出臺的各項政策

18、扶持措施。同時加快建設農(nóng)村金融基礎設施，推動實施農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算系統(tǒng)的“快通工程”，積極指導新型農(nóng)村金融機構加入財政稅務庫行聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)、中國人民銀行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，豐富新型農(nóng)村金融機構業(yè)務種類、提高服務水平。另外，指導各類新型農(nóng)村金融機構加入中國人民銀行征信體系，提升它們風險管控能力。同時，加快建設農(nóng)村擔保體系，鼓勵各類信用擔保機構建立擔?；鸩⑦M行金融創(chuàng)新，全力拓展農(nóng)村擔保業(yè)務，為完善新型農(nóng)村金融機構投入提供相應地配套服務。 <

19、/p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1] 錢仁漢：新型農(nóng)村金融組織：問題及建議.金融時報，2012.10. </p><p>　　[2]謝 瓊：農(nóng)村金融：體制突破與機制改進.道客巴巴網(wǎng)2011.4. </p><p>　　[3]孫克文：淺談我國農(nóng)村合作金融現(xiàn)狀與改進措施.現(xiàn)代商業(yè).2011.