車險費率市場化改革下的定價因子研究.pdf

1、2015年，商業(yè)車險費率市場化改革終于邁出了實質(zhì)性步伐。中國保監(jiān)會先后在兩批次的試點地區(qū)進行試點改革。商業(yè)車險費率市場化改革的核心是市場調(diào)控機制。為充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)機制，調(diào)動保險公司的能動性，此次改革后車險產(chǎn)品的價格和車險費率將由保險公司自行確定。同時為保護被保險人的合法權(quán)益，中國保監(jiān)會的監(jiān)管重心將轉(zhuǎn)變?yōu)閷Ω髦黧w償付能力的監(jiān)督管理。車險費率改革后，車險價格和定價將趨于合理，市場競爭將日趨激烈。各保險公司的車險綜合成本率將更加惡化，進而

2、推動充分競爭的市場格局的形成。通過精準(zhǔn)的產(chǎn)品定價，能夠使保險公司在車險改革后提升市場競爭能力。
　　本文首先闡述商業(yè)車險費率市場化改革的背景、目標(biāo)和改革內(nèi)容，即車險條款的改革、車險費率的改革和保險監(jiān)管的改革，分析我國在車險改革后可能的市場變化情況，通過對比成熟車險市場的市場化改革的過程和特點，介紹了美國、德國和日本等成熟保險市場車險產(chǎn)品定價的“從人”、“從車”模式和管理形態(tài)，從而確定車險費率定價是保險公司在市場競爭中取勝的重要手段

3、。
　　其次，本文采取數(shù)據(jù)分析測算等方法，重點介紹我國車險費率市場化改革后的車險費率的相關(guān)定價因子。定價因子的選擇對于車險產(chǎn)品的創(chuàng)新和差異化有重要意義。此次商業(yè)車險條款費率改革的核心包括對車險定價的各種費率因子實施測算并調(diào)整?；鶞?zhǔn)純風(fēng)險保費中，根據(jù)中保協(xié)公布的各車型的零整比系數(shù)，首次采用了車型定價并對車系分類的合理性進行測算。NCD系數(shù)中，介紹了以往NCD系數(shù)的缺點和本次NCD系數(shù)的變化。在各保險公司自主制定的費率定價因子部分，通

4、過保險公司的實際數(shù)據(jù)對自主渠道系數(shù)和自主核保因子的選擇進行分析。保險公司可根據(jù)不同的賠付成本和渠道的銷售成本進行定價，使保險公司在一定區(qū)間內(nèi)自主制定合理的保費價格。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，UBI的定價模式將會成為車險定價的創(chuàng)新發(fā)展方向，本節(jié)也作了相關(guān)介紹。
　　最后，在車險產(chǎn)品定價確定后，對于保險公司配套的其他的經(jīng)營管理策略，包括渠道創(chuàng)新、提升服務(wù)和控制成本等內(nèi)容提出建議。車險定價將倒逼各家保險公司主動提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力、服務(wù)水平、風(fēng)險識