車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革下的定價(jià)因子研究.pdf

1、2015年，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革終于邁出了實(shí)質(zhì)性步伐。中國(guó)保監(jiān)會(huì)先后在兩批次的試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)改革。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的核心是市場(chǎng)調(diào)控機(jī)制。為充分發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)節(jié)機(jī)制，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的能動(dòng)性，此次改革后車險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格和車險(xiǎn)費(fèi)率將由保險(xiǎn)公司自行確定。同時(shí)為保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管重心將轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)各主體償付能力的監(jiān)督管理。車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，車險(xiǎn)價(jià)格和定價(jià)將趨于合理，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈。各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)綜合成本率將更加惡化，進(jìn)而

2、推動(dòng)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局的形成。通過(guò)精準(zhǔn)的產(chǎn)品定價(jià)，能夠使保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)改革后提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
　　本文首先闡述商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的背景、目標(biāo)和改革內(nèi)容，即車險(xiǎn)條款的改革、車險(xiǎn)費(fèi)率的改革和保險(xiǎn)監(jiān)管的改革，分析我國(guó)在車險(xiǎn)改革后可能的市場(chǎng)變化情況，通過(guò)對(duì)比成熟車險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)化改革的過(guò)程和特點(diǎn)，介紹了美國(guó)、德國(guó)和日本等成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的“從人”、“從車”模式和管理形態(tài)，從而確定車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)是保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝的重要手段

3、。
　　其次，本文采取數(shù)據(jù)分析測(cè)算等方法，重點(diǎn)介紹我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革后的車險(xiǎn)費(fèi)率的相關(guān)定價(jià)因子。定價(jià)因子的選擇對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和差異化有重要意義。此次商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的核心包括對(duì)車險(xiǎn)定價(jià)的各種費(fèi)率因子實(shí)施測(cè)算并調(diào)整?；鶞?zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)中，根據(jù)中保協(xié)公布的各車型的零整比系數(shù)，首次采用了車型定價(jià)并對(duì)車系分類的合理性進(jìn)行測(cè)算。NCD系數(shù)中，介紹了以往NCD系數(shù)的缺點(diǎn)和本次NCD系數(shù)的變化。在各保險(xiǎn)公司自主制定的費(fèi)率定價(jià)因子部分，通

4、過(guò)保險(xiǎn)公司的實(shí)際數(shù)據(jù)對(duì)自主渠道系數(shù)和自主核保因子的選擇進(jìn)行分析。保險(xiǎn)公司可根據(jù)不同的賠付成本和渠道的銷售成本進(jìn)行定價(jià)，使保險(xiǎn)公司在一定區(qū)間內(nèi)自主制定合理的保費(fèi)價(jià)格。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，UBI的定價(jià)模式將會(huì)成為車險(xiǎn)定價(jià)的創(chuàng)新發(fā)展方向，本節(jié)也作了相關(guān)介紹。
　　最后，在車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)確定后，對(duì)于保險(xiǎn)公司配套的其他的經(jīng)營(yíng)管理策略，包括渠道創(chuàng)新、提升服務(wù)和控制成本等內(nèi)容提出建議。車險(xiǎn)定價(jià)將倒逼各家保險(xiǎn)公司主動(dòng)提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力、服務(wù)水平、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)