不足額保險(xiǎn)比例賠付的邏輯誤區(qū)及其校正

1、文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng)文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師上網(wǎng)找律師就到中顧法律網(wǎng)就到中顧法律網(wǎng)快速專(zhuān)業(yè)解決您的法律問(wèn)題快速專(zhuān)業(yè)解決您的法律問(wèn)題不足額保險(xiǎn)比例賠付的邏輯誤區(qū)及其校正不足額保險(xiǎn)比例賠付的邏輯誤區(qū)及其校正韓長(zhǎng)印韓長(zhǎng)印上海交通大學(xué)法學(xué)院上海交通大學(xué)法學(xué)院教授教授關(guān)鍵詞:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)比例賠償?shù)谝晃ｋU(xiǎn)賠償內(nèi)容提要:我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第40條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同

2、另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”2008年9月十一屆全國(guó)人大常委會(huì)審議的《保險(xiǎn)法修訂草案》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不足額保險(xiǎn)的賠償方式仍然沿襲了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的做法。然而，不足額保險(xiǎn)比例賠付存在著邏輯誤區(qū)，亟待予以校正。除非根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)、種類(lèi)、保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等作出另外的限定，或者由保險(xiǎn)合同對(duì)不足額保險(xiǎn)的賠償方式作出明確的約定，否則，不足額保險(xiǎn)的賠償，原則上應(yīng)當(dāng)采用第一危險(xiǎn)賠償方式而不是比例賠償方式，這樣才不至于違反立法

3、的邏輯和破壞保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的利益平衡關(guān)系。一、問(wèn)題的提出文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng)文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師上網(wǎng)找律師就到中顧法律網(wǎng)就到中顧法律網(wǎng)快速專(zhuān)業(yè)解決您的法律問(wèn)題快速專(zhuān)業(yè)解決您的法律問(wèn)題《保險(xiǎn)法修訂草案》第41條規(guī)定是關(guān)于超額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)賠付方法的規(guī)定。[4]理論上講，關(guān)于不足額保險(xiǎn)的賠償，主要有比例賠償和第一危險(xiǎn)賠償兩種方式。比例賠償又可稱(chēng)為不足額保險(xiǎn)的比例分?jǐn)?，是按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值之間的比例來(lái)計(jì)算賠償?shù)臄?shù)額

4、，其賠償金額的計(jì)算公式為：賠償金額=損失額保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之比率。[5]第一危險(xiǎn)賠償又稱(chēng)第一損失賠償，它是把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩部分，第一部分價(jià)值是與保險(xiǎn)金額相等的部分，稱(chēng)其為第一危險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生的損失稱(chēng)為第一損失第二部分價(jià)值是超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，稱(chēng)其為第二危險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生的損失稱(chēng)為第二損失。所謂第一危險(xiǎn)賠償是指不考慮保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照損失多少賠償多少的原則進(jìn)行賠償，也即保險(xiǎn)人只對(duì)第一危險(xiǎn)責(zé)任負(fù)責(zé)，只賠償?shù)谝?/p>