工程保險(xiǎn)的基本特征及類型

1、第一節(jié)工程保險(xiǎn)的基本特征及類型一、工程保險(xiǎn)的概念及特征一、工程保險(xiǎn)的概念及特征工程保險(xiǎn)是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象的保險(xiǎn)。一般而言，傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)僅指建筑、安裝工程以及船舶工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)，進(jìn)入20世紀(jì)以后，許多科技工程活動(dòng)獲得了迅速的發(fā)展，又逐漸形成了科技工程保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)雖然承保了火災(zāi)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的部分風(fēng)險(xiǎn)，但與傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較，它又有著如下特征：1.風(fēng)險(xiǎn)廣泛而集中。工程保險(xiǎn)的許多險(xiǎn)種都冠以“一切險(xiǎn)”，即除條款列明的責(zé)任免除

2、外，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)期間工程項(xiàng)目因一切突然和不可預(yù)料的外來原因所造成的財(cái)產(chǎn)損失、費(fèi)用和責(zé)任，均予賠償；而船舶工程保險(xiǎn)則綜合了一般建筑和安裝工程保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、保賠保險(xiǎn)的主要責(zé)任范圍，可見，其責(zé)任十分廣泛。同時(shí)，現(xiàn)代工程項(xiàng)日集中了先進(jìn)的工藝、精密的設(shè)計(jì)和科學(xué)的施工方法，使工程造價(jià)猛增，造成工程項(xiàng)日本身就是高價(jià)值、高技術(shù)的集合體，從而使工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)基本上是巨額風(fēng)險(xiǎn)。2.涉及較多的利害關(guān)系人。在工程保險(xiǎn)中，由于同一個(gè)工程項(xiàng)目涉及多個(gè)具有經(jīng)濟(jì)

3、利害關(guān)系的人，如工程所有人、工程承包人、各種技術(shù)頤問及其他有關(guān)利益方（如貸款銀行等），均對(duì)該工程項(xiàng)目承擔(dān)不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，所以，凡對(duì)于工程保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益者，均具備對(duì)該工程項(xiàng)目進(jìn)行投保的投保人資格，并且均能成為該工程保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人，受保險(xiǎn)合同及交叉責(zé)任條款的規(guī)范和制約。3.工程保險(xiǎn)的內(nèi)容相互交叉。在建筑工程保險(xiǎn)中，通常包含著安裝項(xiàng)目，如房屋建筑中的供電、供水設(shè)備安裝等，而在安裝工程保險(xiǎn)中一般又包含著建筑工程項(xiàng)目，如安裝大型機(jī)器設(shè)備就

4、需要進(jìn)行土木建筑打好座基等；在船舶建造保險(xiǎn)中，本身就是建筑、安裝工程的高度融合。因此，這類業(yè)務(wù)雖有險(xiǎn)種差異，相互獨(dú)立，但內(nèi)容多有交叉，經(jīng)營上也有相通性。4.工程保險(xiǎn)承保的是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代工程項(xiàng)目的技術(shù)含量很高，專業(yè)性極強(qiáng)，而且可能涉及到多種專業(yè)學(xué)科或尖端科學(xué)技術(shù)，如興建核電站、大規(guī)模的水利工程和現(xiàn)代化工廠等，因此，從承保的角度分析，工程保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)的承保技術(shù)、承保手段和承保能力比其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提出了更高要求。二、工程保險(xiǎn)的類型二、工程保險(xiǎn)

5、的類型按照保險(xiǎn)市場上的承保慣例，工程保險(xiǎn)一般分為建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)、船舶工程保險(xiǎn)和高科技工程保險(xiǎn)。其中：建筑工程保險(xiǎn)是以土木建筑為主體的民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的工程在整個(gè)建筑期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；安裝工程保險(xiǎn)是指以各種大型機(jī)器設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目在整個(gè)建筑期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)

6、標(biāo)的的保險(xiǎn)。盡管，工程保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的領(lǐng)域，但是它與普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比具有顯著的特點(diǎn)。一、工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性表現(xiàn)在：首先，工程保險(xiǎn)既承保被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，還承保被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。其次，承保的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的中大部分處于裸露于風(fēng)險(xiǎn)中，對(duì)于抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力大大低于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的。第三，工程在施工工程中始終處于一種動(dòng)態(tài)的過程，各種風(fēng)險(xiǎn)因素錯(cuò)綜復(fù)雜，使風(fēng)險(xiǎn)程度加大。二、工程保險(xiǎn)的保障具有綜合性工程

7、保險(xiǎn)針對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性提供的保障具有綜合性，工程保險(xiǎn)的主責(zé)任范圍一般由物質(zhì)損失部分和第三者責(zé)任部分構(gòu)成。同時(shí)，工程保險(xiǎn)還可以針對(duì)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的具體情況提供運(yùn)輸過程中，工地外儲(chǔ)存過程中，保證期過程中等各類風(fēng)險(xiǎn)的專門保障。三、工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人具有廣泛性普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的情況較為單一，但是，由于工程建設(shè)過程中的復(fù)雜性可能涉及的當(dāng)事人和關(guān)系方較多，包括：業(yè)主、主承包商、分包商、設(shè)備供應(yīng)商、設(shè)計(jì)商、技術(shù)顧問、工程監(jiān)理等，他們均可能對(duì)工程

8、項(xiàng)目擁有保險(xiǎn)利益，成為被保險(xiǎn)人。四、工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限具有不確定性普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是相對(duì)固定的，通常是一年。而工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般是根據(jù)工期確定的，往往是幾年，甚至十幾年。與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同的是工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的起止點(diǎn)也不是確定的具體日期，而是根據(jù)保險(xiǎn)單的規(guī)定和工程的具體情況確定的。為此，工程保險(xiǎn)采用的是工期費(fèi)率，而不是年度費(fèi)率。五、工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額具有變動(dòng)性工程保險(xiǎn)與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同的另一個(gè)特點(diǎn)是：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)期