我國(guó)健康險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及困境

1、我國(guó)健康險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀基礎(chǔ)困境一：健康保險(xiǎn)是通過(guò)保險(xiǎn)方式對(duì)被保險(xiǎn)人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出或收入損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)保障制度，主要包括政府舉辦的社會(huì)健康保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的商業(yè)健康保險(xiǎn)。二現(xiàn)狀首先，現(xiàn)在我國(guó)建立的是“統(tǒng)帳結(jié)合”的社會(huì)健康保險(xiǎn)制度框架，并且積極推進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。從總體上來(lái)看，我國(guó)從上世紀(jì)80年代保險(xiǎn)業(yè)全面復(fù)蘇的時(shí)候，到如今，健康險(xiǎn)取得了較大的進(jìn)步，保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷完善豐富，范圍也越來(lái)越大。但是從微觀上

2、看，我國(guó)健康險(xiǎn)的覆蓋面還是有限，醫(yī)療費(fèi)用支持與發(fā)達(dá)國(guó)家相差懸殊，全國(guó)享受公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人口僅占總?cè)丝诘?3%，非公有制企業(yè)職工、農(nóng)民工、農(nóng)民等大部分人口都不能享受基本保障。并且保險(xiǎn)公司面對(duì)巨大的市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)出符合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品具有較大難度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2009年底，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品總數(shù)達(dá)到1564款，其中疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品占35.7%，醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品占62.3%，護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品和失能保險(xiǎn)產(chǎn)品各占1%。而且健康險(xiǎn)的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于人身保

3、險(xiǎn)，其比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康險(xiǎn)比例。我國(guó)市面上的專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司數(shù)量也比較少，但與此同時(shí)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的綜合賠付率越來(lái)越高（綜合賠付率，是指在統(tǒng)計(jì)區(qū)間內(nèi)發(fā)生的綜合賠款與相應(yīng)的已賺保費(fèi)的比率，被認(rèn)為是最佳利潤(rùn)度量指標(biāo)，能充分反映真實(shí)的承保利潤(rùn)狀況），過(guò)高的賠付率嚴(yán)重影響了健康險(xiǎn)行業(yè)的盈利能力?？傊覈?guó)健康保險(xiǎn)還是仍處于初級(jí)階段，業(yè)務(wù)規(guī)模較小，還是存在很多問(wèn)題。1我國(guó)社會(huì)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀我國(guó)實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶(hù)相結(jié)合的社會(huì)健康保險(xiǎn)制

4、度。強(qiáng)調(diào)單位與個(gè)人的責(zé)任，要求其承擔(dān)一定的費(fèi)用，在支付醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，先從個(gè)人賬戶(hù)中支付，個(gè)人賬戶(hù)用完之后，進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)支付，一定程度上有利于控制醫(yī)療費(fèi)用的上漲。到2002年底，我國(guó)大部分地級(jí)以上統(tǒng)籌地區(qū)組織實(shí)施了基本健康保險(xiǎn)，參保人數(shù)9400萬(wàn)人，比上年末增加2114萬(wàn)人，增長(zhǎng)29.0%。2商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀從1996年底，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面展開(kāi)，目前，我國(guó)已有12家人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)辦了各種商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展

5、現(xiàn)狀具有兩個(gè)特點(diǎn)：①保費(fèi)收入逐年增長(zhǎng)，發(fā)展空間巨大。②總體業(yè)務(wù)規(guī)模不大，保費(fèi)收入在人身險(xiǎn)保費(fèi)總收入中所占的比例低，覆蓋率低，發(fā)展速度慢。③種類(lèi)雖多但創(chuàng)新不足，在高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，收入損失保險(xiǎn)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，綜合醫(yī)療保險(xiǎn)以及專(zhuān)業(yè)醫(yī)療服務(wù)等在國(guó)外很普遍的品種基本是空白，并且缺少獨(dú)立性，缺少長(zhǎng)期品種④賠付率居高不下，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中80%以上的公司賠付率超過(guò)80%，其中40%左右的公司賠付率超過(guò)100%，個(gè)別公司甚至高達(dá)

6、200%。加上代理費(fèi)用和管理費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)成本，基本處于虧損狀態(tài)。⑥盈利能力差⑦市場(chǎng)集中度高，呈壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)格局?；纪\”這種情況。5我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體不明確，權(quán)責(zé)分配不均，利益分配不合理。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，大眾保險(xiǎn)意識(shí)薄弱等問(wèn)題。6健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境不暢，例如法律體系不夠完善，稅收優(yōu)惠還未確定，我國(guó)對(duì)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策支持力度不夠，對(duì)個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策則尚為空白，存在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)界限不清等