試論銀行保險的價值創(chuàng)造機(jī)理

1、試論銀行保險的價值創(chuàng)造機(jī)理試論銀行保險的價值創(chuàng)造機(jī)理[摘要]對銀行保險對銀行的價值創(chuàng)造機(jī)制進(jìn)行理論分析。對銀行來說銀行保險增加了其盈利能力穩(wěn)定了客戶群降低了并購風(fēng)險加強了人力資源管理充分挖掘了IT系統(tǒng)使其更加適應(yīng)一體化的大環(huán)境。[關(guān)鍵詞]銀行保險銀行保險公司價值創(chuàng)造20世紀(jì)80年代以來商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大變化科技快速變革國際金融競爭愈演愈烈銀行間競爭不斷加劇銀行存貸利率差益逐漸減小客戶和資本市場對商業(yè)銀行傳統(tǒng)功能的重視大不如前金

2、融服務(wù)全球化一體化已成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢銀行間大量的并購重組全能銀行不斷出現(xiàn)這些變化使得銀行的ROE狀況不樂觀而邊際利潤不斷下降直到負(fù)的。銀行與保險資本的相互滲透促使了銀行保險的產(chǎn)生和崛起其蓬勃發(fā)展已成為全球性的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。一、銀行保險使得銀行巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得盈利競爭的不斷加劇與多變的經(jīng)營環(huán)境迫使商業(yè)銀行積極應(yīng)對綜合發(fā)揮其資源優(yōu)勢擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模改變經(jīng)營利潤模式培養(yǎng)新的利潤增長點。對于銀行和郵局在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)來說增設(shè)網(wǎng)點

3、來吸引周圍客戶是一個不錯的選擇。在法國平均每800人就擁有一個銷售保險產(chǎn)品的網(wǎng)點。但是分支機(jī)構(gòu)的維持帶來了更多的管理費用這些費用或依靠新客戶或依賴新產(chǎn)品的開發(fā)。而銀行保險對商業(yè)銀行來說無異于一劑良藥。在歐洲銀行保險收入占銀行總利潤比例1990年只有1%而2000年已經(jīng)超過10%?？梢姵浞掷勉y行分支網(wǎng)絡(luò)可以加快回收基礎(chǔ)架構(gòu)的成本同時可以憑借以手續(xù)費和傭金收入來增加總收入。二、銀行保險促進(jìn)銀行服務(wù)產(chǎn)品的多樣化使其客戶群更加穩(wěn)定對于銀行來說

4、保持客戶群的相對穩(wěn)定以及忠誠度至關(guān)重要:根據(jù)1998年《美國銀行家協(xié)會》所調(diào)查的客戶脫落率數(shù)據(jù)顯示:客戶只在銀行開立一個活期存款賬戶那么他的脫落率為100%客戶在銀行開立一個定期存款賬戶那么他的脫落率為50%客戶同時在銀行開立一個活期與一個定期存款賬戶那么他的脫落率為10%但是如果客戶只在銀行開立一個活期存款賬戶與此同時他接受其他的金融保險綜合服務(wù)的話他的脫落率僅為1%?？梢娞岣邆€人金融服務(wù)產(chǎn)品在各收入水平滲透率是提高客戶忠誠度的關(guān)鍵。

5、而銀保合作可以豐富銀行的金融服務(wù)內(nèi)容有效地穩(wěn)定客戶群增加顧客的忠誠度。三、銀行與保險公司之間的并購降低了銀行的風(fēng)險ZhianChenDonghuiLi等對歐洲市場上的銀行和保險公司的并購進(jìn)行了系統(tǒng)的研究他們使用總體相對風(fēng)險(ΔTRR)和系統(tǒng)風(fēng)險(Δβ)的變化來衡量通過并購產(chǎn)生的風(fēng)險。通過公司收益的變動(方差)和世界市場上的指數(shù)國內(nèi)市場上的指數(shù)以及國內(nèi)銀行業(yè)的指數(shù)這三者所反映出的收益的變動二者的比率來衡量總體相對風(fēng)險(ΔTRR)。通過并購

6、者股票收益率相對于以下三者收益的比較來衡量系統(tǒng)風(fēng)險(Δβ系數(shù)):世界市場指數(shù)通過消除世界市場指數(shù)影響之后的國內(nèi)市場指數(shù)以及消除國際國內(nèi)市場影響指數(shù)的國內(nèi)銀行業(yè)指數(shù)。他們的結(jié)果顯示:對于銀行來說總體風(fēng)險保持穩(wěn)定然而其系統(tǒng)性風(fēng)險相對于國內(nèi)銀行業(yè)明顯有所下降。而且在短期內(nèi)并購銀行還經(jīng)歷了很明顯的短期內(nèi)的反常獲利。當(dāng)然長期來看銀保之間并購將不會有反常獲利存在。數(shù)據(jù)表明基于銀行業(yè)的顯著的杠桿效應(yīng)由于Δβ風(fēng)險的下降將會有財富的轉(zhuǎn)移從股東到債務(wù)持有人

7、。最終我們會發(fā)現(xiàn)當(dāng)這筆交易量相對于競標(biāo)者的市場價值要大的時候很大的協(xié)同作用就會產(chǎn)生。四、銀行保險加速銀行一站式金融服務(wù)體系的建立作為一種服務(wù)行業(yè)商業(yè)銀行應(yīng)把為客戶提供多元化、全方位的金融服務(wù)當(dāng)成其重要戰(zhàn)略目標(biāo)之一以此來積極應(yīng)對激烈的市場環(huán)境和喜好無常的消費者。銀行保險不僅是一種銷售保險的渠道更重要的是一種經(jīng)營策略和發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)然這一戰(zhàn)略本質(zhì)上還是為了穩(wěn)定客戶群為了滿足客戶對不同金融產(chǎn)品的需要以及對投資增值的關(guān)注?？蛻魵v來維持著與一個銀行

8、的關(guān)系只因為沒有其他選擇但是隨著銀行業(yè)不斷加劇的競爭只有能提供一站式金融服務(wù)的銀行能贏得客戶的忠誠。銀行應(yīng)把目標(biāo)定為每個顧客至少擁有四個產(chǎn)品(假設(shè)每個顧客有四個方面的不同需求)綜合了銀行、保險和投資服務(wù)。有不可否認(rèn)的證據(jù)證明一名客戶擁有一家銀行的產(chǎn)品越多客戶轉(zhuǎn)換銀行的可能性越小。五、銀行保險為銀行的人力資源管理注入新鮮血液在銀行業(yè)重組或生產(chǎn)率提高的進(jìn)程中許多銀行都面臨著人員過剩的問題。將這部分人員轉(zhuǎn)到與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的部門是防止人才流失的

9、有效辦法。無需置疑的是這部分員工需要新的培訓(xùn)來勝任新的工作崗位。顯然培訓(xùn)可以提升員工的專業(yè)素質(zhì)增強其市場適應(yīng)能力對員工來說是最好的福利。這樣銀行越為員工提供新的挑戰(zhàn)和改進(jìn)工作技能的機(jī)會員工產(chǎn)能就越高忠誠度也就越高?，F(xiàn)有的銀行分支機(jī)構(gòu)和銀行員工可以得到比以前更加有效的利用。通過這樣的良性循環(huán)企業(yè)的團(tuán)隊凝聚力增強企業(yè)文化得到很好的鑄造員工的依賴感和認(rèn)同感更強烈企業(yè)的競爭力提高了。另外對目前運營模式較單一的商業(yè)銀行開展銀保合作對于加強其自身的

10、活力也起到積極的作用。六、銀行保險對銀行的IT系統(tǒng)進(jìn)行了更充分的發(fā)掘利用銀行保險不僅可以利用銀行廣泛的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)而且可以利用銀行豐富的IT系統(tǒng)比如自動取款機(jī)(ATM)客戶可以通過銀行保險提供的ATM卡獲得其所需要的有關(guān)保單現(xiàn)金價值費率保單狀態(tài)繳費時間貸款余額退保價值等方面的信息。這種客戶服務(wù)渠道很容易得到擴(kuò)展客戶通過自己的個人電腦就可以獲得個人銀行帳戶和壽險保單的信息。參考文獻(xiàn):[1]張洪濤:銀行保險[M].中國人民大學(xué)出版社.200