銀行對產(chǎn)品或客戶洗錢風險評估管理方案

1、銀行對產(chǎn)品或客戶洗錢風險評估管理方案銀行對產(chǎn)品或客戶洗錢風險評估管理方案為深入實踐風險為本的反洗錢方法，完善有效識別、評估、監(jiān)測的反洗錢風險管理機制，關注和控制客戶和產(chǎn)品的反洗錢風險，防范新產(chǎn)品開發(fā)和實施中的洗錢風險，建立洗錢風險論證、評估程序，定期識別、評估和審核新產(chǎn)品潛在洗錢風險機制。根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》等法律法規(guī)制定本方案。第一章總則第一章總則一、基本原則（一）風險相當原則。要依據(jù)風險評估結(jié)果科學配置反洗錢資源，在洗錢風

2、險較高的領域采取強化的反洗錢措施，在洗錢風險較低的領域采取簡化的反洗錢措施。（二）全面性原則。要全面評估客戶或產(chǎn)品及地域、業(yè)務、行業(yè)（職業(yè)）等方面的風險狀況，科學合理地為每一名客戶和每一個產(chǎn)品確定風險等級。（三）評估先行原則。要建立健全洗錢風險評估機制，在設計、開發(fā)、審批和實施新產(chǎn)品過程中，要先行進行洗錢風險評估，并實行動態(tài)管理。（四）保密原則。不得向客戶或其他與反洗錢工作無關的第三方泄露客戶或產(chǎn)品風險信息。二、適用范圍（一）適用于全行

3、各管理層、部門、營業(yè)網(wǎng)點，各業(yè)務條線及各個崗位；（二）適用于開展對客戶或產(chǎn)品發(fā)生洗錢風險評估及其他風險管理工作，從而發(fā)揮各業(yè)務條線了解客戶的基礎性作用。第二章第二章風險評估指標體系風險評估指標體系一、指標體系概述一、指標體系概述洗錢風險評估指標體系包括客戶、產(chǎn)品（含金融服務）兩大類。要結(jié)合行業(yè)特點、業(yè)務類型、經(jīng)營規(guī)模、客戶范圍等實際情況，分解出某一基本要素所蘊含的風險子項。如，可區(qū)分新客戶和既有客戶、自然人客戶和非自然人客戶等不同群體的

4、風險狀況，設置差異化的風險評級標準。（一）客戶風險評估（一）客戶風險評估經(jīng)營所在地與洗錢及其他犯罪活動的關聯(lián)度，并適當考慮客戶主要交易對手方及境外參與交易金融機構(gòu)的地域風險傳導問題。（二）產(chǎn)品（含金融服務）風險評估（二）產(chǎn)品（含金融服務）風險評估應當對各項金融產(chǎn)品及業(yè)務的洗錢風險進行評估，制定高風險業(yè)務列表，并對該列表進行定期評估、動態(tài)調(diào)整。在進行風險評級時，不僅要考慮金融產(chǎn)品的固有風險，而且應結(jié)合當前市場的具體運行狀況，進行綜合分析。

5、風險子項包括但不限于：1、與現(xiàn)金的關聯(lián)程度?，F(xiàn)金業(yè)務容易使交易鏈條斷裂，難于核實資金真實來源、去向及用途，因此現(xiàn)金交易或易于讓客戶取得現(xiàn)金的金融產(chǎn)品或業(yè)務（以下簡稱關聯(lián)業(yè)務）具有較高風險。考慮到我國金融市場運行現(xiàn)狀和居民的現(xiàn)金交易偏好，現(xiàn)金及其關聯(lián)業(yè)務的普遍存在具有一定的合理性，可重點關注客戶在單位時間內(nèi)累計發(fā)生的金額較大的現(xiàn)金交易情況或是具有某些異常特征的大額現(xiàn)金交易情況。此項標準如能結(jié)合客戶行業(yè)或職業(yè)特性一并考慮將更為合理。2、非面

6、對面交易。非面對面交易方式（如網(wǎng)上交易）使客戶無需與工作人員直接接觸即可辦理業(yè)務，增加了金融機構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查的難度，洗錢風險相應上升。在關注此類交易方式固有風險的同時，需酌情考慮客戶選擇或偏好此類交易方式所具有的一些現(xiàn)實合理性，特別是在以互聯(lián)網(wǎng)為主要交易平臺的細分金融領域，要結(jié)合反洗錢資金監(jiān)測和自身風險控制措施情況，靈活設定風險評級指標。例如，可重點審查以下交易：(1）由同一人或少數(shù)人操作不同客戶的金融賬戶進行網(wǎng)上交易；(2）網(wǎng)上金

7、融交易頻繁且IP地址分布在非開戶地或境外；(3）使用同一IP地址進行多筆不同客戶賬戶的網(wǎng)銀交易；(4）金額特別巨大的網(wǎng)上金融交易；(5）公司賬戶與自然人賬戶之間發(fā)生的頻繁或大額交易；(6）關聯(lián)企業(yè)之間的大額異常交易。3、跨境交易?？缇抽_展客戶盡職調(diào)查難度大，不同國家（地區(qū)）的監(jiān)管差異又可能直接導致反洗錢監(jiān)控漏洞產(chǎn)生?？芍攸c結(jié)合地域風險，關注客戶是否存在單位時間內(nèi)多次涉及跨境異常交易報告等情況。4、代理交易。由他人（非職業(yè)性中介）代辦業(yè)務