版權(quán)說明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內(nèi)容提供方,若內(nèi)容存在侵權(quán),請進(jìn)行舉報或認(rèn)領(lǐng)
文檔簡介
1、農(nóng)村信用社不良貸款成因及化解對策探析農(nóng)村信用社不良貸款成因及化解對策探析由于受多種因素的制約,長期以來,農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高,始終困擾著農(nóng)村信用社,并已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素和扭虧為盈的最大障礙。如何有效化解不良貸款,切實提高經(jīng)營管理水平,已成為當(dāng)前農(nóng)村信用社亟待解決的突出問題。本文試作如下淺析。一、成因分析農(nóng)村信用社的不良貸款是多年來我國農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。因此,
2、要站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的高度,對不良貸款形成的可能原因進(jìn)行歷史和現(xiàn)實的客觀分析,探索化解的思路和對策,有助于在今后的工作中更好地預(yù)防和減少貸款風(fēng)險。本人認(rèn)為,其原因主要為借款人的原因、信用社內(nèi)部管理原因、其它原因等三大類。(一)、信用社內(nèi)部管理原因:一是貸款風(fēng)險識別、預(yù)測和篩選機制不健全。如對貸款的調(diào)查評估不是基于借款人的財務(wù)狀況或貸款抵押品,而多是基于對借款人投資項目前景的預(yù)測,或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下,發(fā)放貸
3、款過分倚重第二還款來源(如抵押物);貸款用于投機性的“兩高一?!表椖?,如房地產(chǎn)開發(fā)項目;貸款的抵押率過高,或抵押品的變現(xiàn)能力很低;對異地貸款、多頭貸款,假冒名貸款缺乏有效的監(jiān)控;貸款已存在潛在風(fēng)險時,沒能及時采取果斷措施;貸款已明顯出現(xiàn)問題,因信貸人員責(zé)任意識不強,以致疏于催收或及時采取有效措施清收,而使貸款造成損失等。二是貸款管理機制設(shè)置不合理。如在貸前調(diào)查分析階段,獲得的貸款信息不完全,貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信
4、用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗,發(fā)放貸款時調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值;在貸款的審批階段,未嚴(yán)格把握貸款審批條件;貸款集中程度過高,過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款,貸款風(fēng)險相對集中,貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還,借款人產(chǎn)生“債多不愁”,以一種無所謂的無賴態(tài)度,使信用社處于被動尷尬局面;貸款發(fā)放后日常監(jiān)督管理不力,存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象;部分信用社由于人手較少,業(yè)務(wù)量大,只配備有12個信貸員
5、,往往要負(fù)責(zé)十多個村,2000多筆業(yè)務(wù),調(diào)查、發(fā)放、管理和清收一個都不能少,致使應(yīng)接不暇,難以實現(xiàn)按操作規(guī)程執(zhí)行等。三是信貸人員素質(zhì)的制約。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量,尤其是在管理體制不十分健全、貸款運作不規(guī)范、約束執(zhí)行不力的情況下。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務(wù)管理、法律制度等業(yè)務(wù)知識“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄,成了企業(yè)改制的犧牲品。四是借款人遭受不可抗拒因素影響,致使貸
6、款形成不良貸款。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱,農(nóng)業(yè)耕作的機械化程度相對較低,農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險能力較低,大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形,這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險性。一旦遇到自然災(zāi)害,農(nóng)作物減產(chǎn),農(nóng)業(yè)欠收,直接影響農(nóng)民收入,影響貸款的歸還。(三)、其它方面的原因:一是政策因素。由于宏觀經(jīng)濟政策缺乏連續(xù)性,經(jīng)濟波動的頻率高、幅度大,使信貸擴張和收縮的壓力相當(dāng)大,在宏觀緊縮、經(jīng)濟調(diào)整時期,往往形成大量貸款沉淀。二是行政干預(yù)因素
7、。主要表現(xiàn)為地方政府壓,地方財政擠,迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性政績貸款、救濟貸款、保穩(wěn)定貸款,貸款行為行政化,信貸資金財政化,直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟效益的基礎(chǔ)。據(jù)了解,各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù),部分政府借款雖已逾期多年,卻不能落實債務(wù),按期收回。二、化解對策1、實行貸款清收責(zé)任制,落實崗位清收。做到把清收指標(biāo)落實到人,與工作業(yè)績和經(jīng)濟利益掛鉤,按月考核。2、委托清收。動用各種社會關(guān)系,對非金融系統(tǒng)人員清收的貸款
8、實行打包委托清收。3、落實清收擔(dān)保、抵押貸款。對有擔(dān)保的不良貸款,要做好擔(dān)保單位的工作,由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。4、專項清收。對那些問題嚴(yán)重,欠款時間較長,收回難度大的大額不良貸款,可組織專門人員進(jìn)行專項清收。5、通過“拍賣”方式,盤活清收。通過拍賣公司,采取公平競爭,公開拍賣。6、行使抵銷權(quán)。若農(nóng)村信用社與借款人之間互負(fù)有到期債務(wù),該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同,農(nóng)村信用社可根據(jù)《合同法》第99條的規(guī)定,將自己的
溫馨提示
- 1. 本站所有資源如無特殊說明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請下載最新的WinRAR軟件解壓。
- 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
- 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁內(nèi)容里面會有圖紙預(yù)覽,若沒有圖紙預(yù)覽就沒有圖紙。
- 4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
- 5. 眾賞文庫僅提供信息存儲空間,僅對用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護處理,對用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對任何下載內(nèi)容負(fù)責(zé)。
- 6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當(dāng)內(nèi)容,請與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
- 7. 本站不保證下載資源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性, 同時也不承擔(dān)用戶因使用這些下載資源對自己和他人造成任何形式的傷害或損失。
最新文檔
- 溫州銀行業(yè)不良貸款的形成原因及解決對策
- 探究商業(yè)銀行不良貸款形成的原因及解決途徑
- 探究商業(yè)銀行不良貸款形成的原因及解決途徑
- 不良貸款利息減免
- 不良貸款清收措施
- 不良貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同
- 不良貸款分析報告(范文)
- 不良貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議
- 不良貸款處置新思路
- 淺析當(dāng)前農(nóng)商銀行不良貸款形成成因及對策
- 不良貸款清收獎勵辦法
- 不良貸款清收表態(tài)發(fā)言
- 商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生原因及解決對策【開題報告】
- 商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生原因及解決對策【文獻(xiàn)綜述】
- 不良貸款成因及化解對策
- 銀行清收不良貸款三十招
- 商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生原因及解決對策【任務(wù)書】
- 商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生原因及解決對策【畢業(yè)論文】
- 固收專題分析報告那些行業(yè)不良貸款率高上市銀行不良貸款信息梳理
- 商業(yè)銀行的不良貸款--論文
評論
0/150
提交評論