我國股份制銀行存在的若干問題

1、我國股份制銀行存在的若干問題我國股份制銀行存在的若干問題一流動性方面的問題1.資金來源結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)配置失衡2.存款批發(fā)性經(jīng)營取向?qū)е麓婵畈▌蛹敖Y(jié)構(gòu)失衡3.整體資產(chǎn)彈性偏低4.資本充足率急速下降流動性過?；蚓o縮問題（一）宏觀層面的流動性過剩有所收斂（一）宏觀層面的流動性過剩有所收斂（二）微觀層面的流動性相對收緊（二）微觀層面的流動性相對收緊二資本結(jié)構(gòu)方面存在的問題1資本金不足2不良貸款依然存在~我國商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)存在的問題1股權(quán)集中度相對

2、偏高西方發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)總體是比較分散的。它們幾乎都是由機(jī)構(gòu)投資者或個人投資者持有股份，政府一般不持有商業(yè)銀行股票。在英國上市銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，個人持有者持有的股票數(shù)量占80％，機(jī)構(gòu)投資者的持有量約占10％，但個人股票持有者多為小股東，對銀行管理和決策幾乎毫無影響，而機(jī)構(gòu)投資者對銀行重大事項(xiàng)的決策起著決定性的作用。美國上市銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，機(jī)構(gòu)投資者約占30％—70％，其余為投資散戶。德國的情況與英、美基本相似，但德國

3、銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)有一個顯著的特點(diǎn)，即銀行員工持股所占比重較高，一般都在20％—25％左右，例如德國三大商業(yè)銀行之一的德國商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，員工持股所占比重達(dá)27％。從上面對股權(quán)結(jié)構(gòu)的模式歸納中可以發(fā)現(xiàn)，中國現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行的股權(quán)集中度普遍處于相對較高狀態(tài)。所以說，我國股份制商業(yè)銀行的股權(quán)集中度相對偏高。2股權(quán)流動性差流通股是與國家股和法人股相對應(yīng)的概念，指的是上市公司股份中可以在證券交易所進(jìn)行交易轉(zhuǎn)讓的那一部分股份，包括流通A股和流

4、通B股。與國外相比，我國股份制商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的一個顯著特征是非流通股比例過大，股權(quán)流動性偏低。股權(quán)的流動性分裂客觀上會使非流通股的未來流動性處在一種不透明的狀態(tài)，從而使流通股股東的利益處在一種不確定的損害狀態(tài)。因此，股權(quán)持有超穩(wěn)定。三不良貸款方面存在的問題股份制商業(yè)銀行的主要風(fēng)險是資產(chǎn)方面，主要表現(xiàn)為信貸風(fēng)險，不良貸款占比高，收息率低，利潤下降，不良貸款占比高，風(fēng)險相對就高，相對會降低資本充足率，降低抗金融風(fēng)險的能力。四經(jīng)營管理方面的

5、問題（1）經(jīng)營模式方面1.缺少明確、科學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃2.缺乏系統(tǒng)的核心競爭力3.內(nèi)控管理的方式過于陳舊更為嚴(yán)峻，資本充足率僅為2.3%。這說明11家股份制商業(yè)銀行并沒有從根本上解決隨著經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大資本金的補(bǔ)充機(jī)制問題。股份制商業(yè)銀行規(guī)模驅(qū)動的結(jié)果積聚了潛在的資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)險。國際優(yōu)秀銀行的不良貸款率大約是3%左右，而我國11家股份制商業(yè)銀行則高出很多，2003年末約為6.5%。五家上市銀行2004年末平均不良貸款率為4.4%，比2003年

6、同期升了0.58個百分點(diǎn)，其中深發(fā)展不良貸款規(guī)模居高不下，不良貸款率達(dá)11.41%。任何銀行如果只注重擴(kuò)張資產(chǎn)和風(fēng)險業(yè)務(wù)，而不能相應(yīng)擴(kuò)大資本規(guī)模和降低不良貸款率，就意味著承擔(dān)的風(fēng)險越來越大，業(yè)務(wù)經(jīng)營的安全程度越來越低。股份制商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險不容忽視，從規(guī)避風(fēng)險的角度而言，股份制商業(yè)銀行也必須牢固樹立科學(xué)的發(fā)展觀，逐漸克服內(nèi)在的擴(kuò)張沖動，保持一個合適的資產(chǎn)擴(kuò)張速度。2、股份制商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變發(fā)展模式股份制商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變發(fā)展模式現(xiàn)代銀行間競

7、爭的最終勝利者，很有可能不是誰最大，而是誰最強(qiáng)、誰最好。銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)由過去以資產(chǎn)規(guī)模增長為中心轉(zhuǎn)變到以提高資本收益為中心上來。由于多方面的原因，我國銀行資產(chǎn)運(yùn)用以貸款為主，銀行主要靠利差收入，收入總量要增長，就得靠擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，因而使得我國的機(jī)構(gòu)普遍存在重資產(chǎn)、重存款規(guī)模的心態(tài)。對中小股份制商業(yè)銀行而言，適度的規(guī)模也是必要的，沒有一定的規(guī)模就沒有利潤增長空間，不僅難以發(fā)展，也難以化解不良資產(chǎn)。但是，擴(kuò)大規(guī)模并非是股份制商業(yè)銀行的惟一選擇。

8、現(xiàn)代銀行業(yè)的競爭，不是簡單地看資產(chǎn)規(guī)模，而主要是取決于資產(chǎn)質(zhì)量、資本實(shí)力和盈利水平。例如，資產(chǎn)規(guī)模中等的英國標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行，由于其單位資本金和資產(chǎn)額的盈利能力最強(qiáng)，2000年被評為全球業(yè)績最佳銀行。在過去我國特有的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，追求資產(chǎn)規(guī)模忽視資產(chǎn)質(zhì)量提高曾經(jīng)是長期存在又難于治愈的痼疾。目前，我國商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入新的階段，情況發(fā)生了變化，客觀上需要在發(fā)展的理念上進(jìn)行調(diào)整。我國的銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)擺脫粗放式的經(jīng)營，由過去以資產(chǎn)規(guī)模增長為中心轉(zhuǎn)