我國(guó)股份制銀行存在的若干問(wèn)題

1、我國(guó)股份制銀行存在的若干問(wèn)題我國(guó)股份制銀行存在的若干問(wèn)題一流動(dòng)性方面的問(wèn)題1.資金來(lái)源結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)配置失衡2.存款批發(fā)性經(jīng)營(yíng)取向?qū)е麓婵畈▌?dòng)及結(jié)構(gòu)失衡3.整體資產(chǎn)彈性偏低4.資本充足率急速下降流動(dòng)性過(guò)剩或緊縮問(wèn)題（一）宏觀層面的流動(dòng)性過(guò)剩有所收斂（一）宏觀層面的流動(dòng)性過(guò)剩有所收斂（二）微觀層面的流動(dòng)性相對(duì)收緊（二）微觀層面的流動(dòng)性相對(duì)收緊二資本結(jié)構(gòu)方面存在的問(wèn)題1資本金不足2不良貸款依然存在~我國(guó)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題1股權(quán)集中度相對(duì)

2、偏高西方發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)總體是比較分散的。它們幾乎都是由機(jī)構(gòu)投資者或個(gè)人投資者持有股份，政府一般不持有商業(yè)銀行股票。在英國(guó)上市銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，個(gè)人持有者持有的股票數(shù)量占80％，機(jī)構(gòu)投資者的持有量約占10％，但個(gè)人股票持有者多為小股東，對(duì)銀行管理和決策幾乎毫無(wú)影響，而機(jī)構(gòu)投資者對(duì)銀行重大事項(xiàng)的決策起著決定性的作用。美國(guó)上市銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，機(jī)構(gòu)投資者約占30％—70％，其余為投資散戶。德國(guó)的情況與英、美基本相似，但德國(guó)

3、銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)有一個(gè)顯著的特點(diǎn)，即銀行員工持股所占比重較高，一般都在20％—25％左右，例如德國(guó)三大商業(yè)銀行之一的德國(guó)商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，員工持股所占比重達(dá)27％。從上面對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)的模式歸納中可以發(fā)現(xiàn)，中國(guó)現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行的股權(quán)集中度普遍處于相對(duì)較高狀態(tài)。所以說(shuō)，我國(guó)股份制商業(yè)銀行的股權(quán)集中度相對(duì)偏高。2股權(quán)流動(dòng)性差流通股是與國(guó)家股和法人股相對(duì)應(yīng)的概念，指的是上市公司股份中可以在證券交易所進(jìn)行交易轉(zhuǎn)讓的那一部分股份，包括流通A股和流

4、通B股。與國(guó)外相比，我國(guó)股份制商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的一個(gè)顯著特征是非流通股比例過(guò)大，股權(quán)流動(dòng)性偏低。股權(quán)的流動(dòng)性分裂客觀上會(huì)使非流通股的未來(lái)流動(dòng)性處在一種不透明的狀態(tài)，從而使流通股股東的利益處在一種不確定的損害狀態(tài)。因此，股權(quán)持有超穩(wěn)定。三不良貸款方面存在的問(wèn)題股份制商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)是資產(chǎn)方面，主要表現(xiàn)為信貸風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款占比高，收息率低，利潤(rùn)下降，不良貸款占比高，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)就高，相對(duì)會(huì)降低資本充足率，降低抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。四經(jīng)營(yíng)管理方面的

5、問(wèn)題（1）經(jīng)營(yíng)模式方面1.缺少明確、科學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃2.缺乏系統(tǒng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力3.內(nèi)控管理的方式過(guò)于陳舊更為嚴(yán)峻，資本充足率僅為2.3%。這說(shuō)明11家股份制商業(yè)銀行并沒(méi)有從根本上解決隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大資本金的補(bǔ)充機(jī)制問(wèn)題。股份制商業(yè)銀行規(guī)模驅(qū)動(dòng)的結(jié)果積聚了潛在的資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際優(yōu)秀銀行的不良貸款率大約是3%左右，而我國(guó)11家股份制商業(yè)銀行則高出很多，2003年末約為6.5%。五家上市銀行2004年末平均不良貸款率為4.4%，比2003年

6、同期升了0.58個(gè)百分點(diǎn)，其中深發(fā)展不良貸款規(guī)模居高不下，不良貸款率達(dá)11.41%。任何銀行如果只注重?cái)U(kuò)張資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不能相應(yīng)擴(kuò)大資本規(guī)模和降低不良貸款率，就意味著承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的安全程度越來(lái)越低。股份制商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度而言，股份制商業(yè)銀行也必須牢固樹立科學(xué)的發(fā)展觀，逐漸克服內(nèi)在的擴(kuò)張沖動(dòng)，保持一個(gè)合適的資產(chǎn)擴(kuò)張速度。2、股份制商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變發(fā)展模式股份制商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變發(fā)展模式現(xiàn)代銀行間競(jìng)

7、爭(zhēng)的最終勝利者，很有可能不是誰(shuí)最大，而是誰(shuí)最強(qiáng)、誰(shuí)最好。銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)由過(guò)去以資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)為中心轉(zhuǎn)變到以提高資本收益為中心上來(lái)。由于多方面的原因，我國(guó)銀行資產(chǎn)運(yùn)用以貸款為主，銀行主要靠利差收入，收入總量要增長(zhǎng)，就得靠擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，因而使得我國(guó)的機(jī)構(gòu)普遍存在重資產(chǎn)、重存款規(guī)模的心態(tài)。對(duì)中小股份制商業(yè)銀行而言，適度的規(guī)模也是必要的，沒(méi)有一定的規(guī)模就沒(méi)有利潤(rùn)增長(zhǎng)空間，不僅難以發(fā)展，也難以化解不良資產(chǎn)。但是，擴(kuò)大規(guī)模并非是股份制商業(yè)銀行的惟一選擇。

8、現(xiàn)代銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，不是簡(jiǎn)單地看資產(chǎn)規(guī)模，而主要是取決于資產(chǎn)質(zhì)量、資本實(shí)力和盈利水平。例如，資產(chǎn)規(guī)模中等的英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行，由于其單位資本金和資產(chǎn)額的盈利能力最強(qiáng)，2000年被評(píng)為全球業(yè)績(jī)最佳銀行。在過(guò)去我國(guó)特有的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，追求資產(chǎn)規(guī)模忽視資產(chǎn)質(zhì)量提高曾經(jīng)是長(zhǎng)期存在又難于治愈的痼疾。目前，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入新的階段，情況發(fā)生了變化，客觀上需要在發(fā)展的理念上進(jìn)行調(diào)整。我國(guó)的銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)擺脫粗放式的經(jīng)營(yíng)，由過(guò)去以資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)為中心轉(zhuǎn)