城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)城商行風(fēng)險(xiǎn)和收益的影響研究

1、城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)城商行風(fēng)險(xiǎn)和收益的影響研究城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)城商行風(fēng)險(xiǎn)和收益的影響研究【摘要】：【摘要】：城市商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱城商行)作為金融監(jiān)管部門(mén)化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物在城市信用社的基礎(chǔ)上改制而來(lái)經(jīng)過(guò)18年的快速發(fā)展已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)體系中不可或缺的一部分。伴隨著近些年我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展銀行業(yè)體系發(fā)生了巨大的變化逐步形成了三層梯隊(duì)的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)：第一層梯隊(duì)是由包括中農(nóng)工建交五家大型商業(yè)銀行組成；第二層梯隊(duì)包括中國(guó)民生銀行、

2、中信銀行、浦東發(fā)展銀行、恒豐銀行中國(guó)光大銀行等12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。由于股份制商業(yè)銀行的商業(yè)性資金來(lái)源和先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理方式發(fā)展迅速經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相對(duì)較為突出機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)不斷拓展整體實(shí)力不斷增強(qiáng)成為我國(guó)銀行體系的重要組成部分。我國(guó)城商行是在城市信用社的基礎(chǔ)上產(chǎn)生并形成的也是化解地方區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物以其靈活的機(jī)制和獨(dú)特的地域性優(yōu)勢(shì)在地方政府的大力支持和政策推動(dòng)下不斷改革與轉(zhuǎn)型快速發(fā)展成為我國(guó)銀行業(yè)的活躍力量與農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一起成為我國(guó)銀

3、行業(yè)體系中的“第三梯隊(duì)”。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)資料顯示：截至2012年第二季度末全國(guó)城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)已經(jīng)到達(dá)了115134億元占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比例為9.2%相比去年同期增長(zhǎng)31.5%增幅超過(guò)了同期的幾家大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和其他類金融機(jī)構(gòu)。城商行之所以會(huì)出現(xiàn)近些年在國(guó)家的很多優(yōu)惠政策下快速發(fā)展是由于當(dāng)時(shí)出于“服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市市民”的初衷從其開(kāi)始成立發(fā)展至今監(jiān)管部門(mén)一直遵循其設(shè)立城市商業(yè)銀行最開(kāi)始的原則并依托其地

4、方性經(jīng)營(yíng)特色和對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)累積的專有信息優(yōu)勢(shì)成為貼近當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)、專門(mén)為地方經(jīng)濟(jì)和本地市民提供金融服務(wù)的社區(qū)銀行。然而自從2004年10月銀監(jiān)會(huì)批復(fù)了哈爾濱市商業(yè)銀行按市場(chǎng)原則收購(gòu)雙鴨山市建設(shè)城市信用合作社的申請(qǐng)以此作為開(kāi)頭城商行拉開(kāi)了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的序幕。再后來(lái)城商行的發(fā)展出現(xiàn)了一種較為普遍的現(xiàn)象諸多城商行跨越了地域的限制在新的地區(qū)開(kāi)疆辟土迅速擴(kuò)張這主要是由于銀監(jiān)會(huì)逐步放寬中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策這不僅在一定程度上有利于城商行之間

5、較好的經(jīng)營(yíng)模式的推廣而且有利于銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新服務(wù)水平的提高進(jìn)一步拓寬了其發(fā)展空間但與此同時(shí)一些問(wèn)題也凸顯出來(lái)諸如我國(guó)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展與初始定位的偏離城商行市場(chǎng)定位的針對(duì)性鮮明性和特色化被嚴(yán)重的扭曲在一定程度上與城商行的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略相違背不僅使得我國(guó)部分市場(chǎng)的金融服務(wù)出現(xiàn)斷層也不利于城商行的可持續(xù)發(fā)展。作為盈利性金融機(jī)構(gòu)城商行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)無(wú)非是在一定的風(fēng)險(xiǎn)水平下提高其收益水平抑或在一定的收益水平上降低風(fēng)險(xiǎn)那么跨區(qū)域發(fā)展是否能夠解決城

6、市商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題實(shí)現(xiàn)其規(guī)模擴(kuò)張的初衷獲得收益降低風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該采取哪些措施來(lái)引導(dǎo)城市商業(yè)銀行走特色化和差異化的道路本文提出這樣的問(wèn)題試圖通過(guò)研究城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)其收益和風(fēng)險(xiǎn)的影響找出城商行熱衷于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的根本原因并為監(jiān)管部門(mén)合理引導(dǎo)城商行向著“立足于本地發(fā)展立足于特色經(jīng)營(yíng)立足于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)立足于支持小微企業(yè)”的方向發(fā)展提出政策建議。本文分為五部分第一部分中在介紹選題背景和意義的基礎(chǔ)之上綜述國(guó)外有關(guān)商業(yè)銀行在地域限制方面以及國(guó)內(nèi)

7、城市商業(yè)銀行相關(guān)問(wèn)題的研究現(xiàn)狀爭(zhēng)取在先前學(xué)者研究基礎(chǔ)上有所創(chuàng)新；因此要做到更好的研究深入的了解城商行的跨區(qū)域發(fā)展以及城商行的概念產(chǎn)生與發(fā)展歷程是前提。第二部分簡(jiǎn)述了城商行的產(chǎn)生的特殊背景分別將城市商業(yè)銀行與銀行業(yè)其他兩大類銀行作比較其中一類是大型商業(yè)銀行、包括中農(nóng)工建交另一類是全國(guó)性股份制商業(yè)銀行對(duì)城市商業(yè)銀行的行業(yè)內(nèi)部的橫向.比較以及縱向比較來(lái)進(jìn)一步分析城商行的發(fā)展現(xiàn)狀還有發(fā)展到目前為止所面臨的一系列的問(wèn)題。隨著我國(guó)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于城商行

8、跨區(qū)域發(fā)展態(tài)度的轉(zhuǎn)變從一開(kāi)始的限制單一城市經(jīng)營(yíng)之后逐步放松再到2011年的審慎監(jiān)管我國(guó)城商行的跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)程也隨著政策的變動(dòng)時(shí)快時(shí)慢選擇跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的方式也各不相同。在城商行這一跨區(qū)域發(fā)展的過(guò)程中城商行內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)模式出現(xiàn)了很大的分化一部分向著全國(guó)性商業(yè)銀行發(fā)展一部分趨向于發(fā)展成為區(qū)域性的商業(yè)銀行也仍有一部分城商行尚未開(kāi)始跨區(qū)?1.2.1國(guó)外研究文獻(xiàn)1517?1.2.2國(guó)內(nèi)研究文獻(xiàn)1720?1.3研究思路和研究方法2021?1.4創(chuàng)新點(diǎn)和不

9、足之處2123?1.4.1創(chuàng)新點(diǎn)2122?1.4.2不足之處2223?2.城商行發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題分析2333?2.1城市商業(yè)銀行概述2324?2.2城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀2431?2.2.1城商行數(shù)量不斷增加但開(kāi)始出現(xiàn)下降趨勢(shì)2425?2.2.2資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)占比逐年上升2528?2.2.3不良貸款率逐年降低資產(chǎn)質(zhì)量逐步提高2829?2.2.4利潤(rùn)水平逐年上升盈利能力不斷增強(qiáng)2930?2.2.5貸款集中度水平逐年下降多數(shù)達(dá)標(biāo)3031?2.

10、3城商行發(fā)展面臨的普遍問(wèn)題3133?3.城商行跨區(qū)域發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題分析3347?3.1城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)界定3334?3.2城商行跨區(qū)域發(fā)展的政策演變3435?3.2.1政策限制期(1995年—2003年)34?3.2.2政策松動(dòng)期(2004年—2005年)3435?3.2.3政策開(kāi)放期(2006年—2010年)35?3.2.4審慎推進(jìn)期(2011年至今)35?3.3城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)主要模式3539?3.3.1直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)353

11、6?3.3.2合并重組3637?3.3.3收購(gòu)城市信用社或農(nóng)村信用社37?3.3.4直接參股控股異地城商行或農(nóng)商行3738?3.3.5業(yè)務(wù)聯(lián)合合作3839?3.4城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀3944?3.4.1過(guò)半數(shù)已跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)且以省內(nèi)為主3941?3.4.2城商行跨區(qū)域程度和方式各不相同41?3.4.3經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城商行跨區(qū)域步伐明顯較快4142?3.4.4目標(biāo)城市選擇偏向東部地區(qū)但逐漸向西部轉(zhuǎn)移4243?3.4.5城商行網(wǎng)點(diǎn)布局各異體現(xiàn)不

12、同的戰(zhàn)略方向4344?3.5城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)面臨的問(wèn)題4447?3.5.1傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)逐漸喪失管控風(fēng)險(xiǎn)增大44?3.5.2跨區(qū)域發(fā)展顧此失彼本地市場(chǎng)份額有下降趨勢(shì)4445?3.5.3發(fā)展路徑同質(zhì)化金融資源分布不平衡加劇4546?3.5.4盲目跨區(qū)域發(fā)展偏離原有市場(chǎng)定位4647?4.城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)收益與風(fēng)險(xiǎn)實(shí)證分析4758?4.1理論基礎(chǔ)4748?4.2變量選取及模型構(gòu)建4852?4.2.1績(jī)效指標(biāo)的選取4849?4.2.2影響因素指標(biāo)的選