我國住房反向抵押養(yǎng)老保險的法制困境與出路.pdf

1、人口老齡化是全人類面臨的共同挑戰(zhàn)，隨著人口老齡化進(jìn)程的加快，我國社會老年人口撫養(yǎng)比重日益加劇，政府財(cái)政負(fù)擔(dān)沉重，我國現(xiàn)行以政府為主導(dǎo)的養(yǎng)老模式難以實(shí)現(xiàn)全方位、全覆蓋的社會養(yǎng)老。為加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，2013年國務(wù)院明確要求進(jìn)行住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)。在《關(guān)于2016年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作的意見》中，我國再次明確提出要加快養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步推進(jìn)住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)，并設(shè)立了北京、上海、廣州、武漢等試點(diǎn)城市。
　　住

2、房反向抵押養(yǎng)老保險基于以房養(yǎng)老理念，允許符合年齡要求且擁有完整房產(chǎn)的老年人將其房產(chǎn)抵押給保險公司，并按照合同約定領(lǐng)取養(yǎng)老金直至去世，在房產(chǎn)抵押期間投保人繼續(xù)保有房屋使用權(quán)。我國的住房反向抵押養(yǎng)老保險主要借鑒于國外的住房反向抵押貸款制度，在一些發(fā)達(dá)國家這是一項(xiàng)發(fā)展已相對成熟的金融產(chǎn)品，更被實(shí)踐證明是一種有效的輔助養(yǎng)老方式，其最大的特點(diǎn)是老年人在生前仍保有對被抵押房屋的居住權(quán)，既能確保老有所養(yǎng)，又能實(shí)現(xiàn)居者有其屋。住房反向抵押養(yǎng)老保險的引進(jìn)

3、，有利于拓寬我國籌資渠道，充分整合社會資源，合社會之力，建立更加公平、可持續(xù)的社會保障制度。
　　縱觀國際社會保障制度的演變歷程，引入市場機(jī)制，轉(zhuǎn)變以再分配為主的養(yǎng)老保障制度，采用資本化的現(xiàn)代社會保障制度已是大勢所趨。首先，資源配置理論、產(chǎn)權(quán)分割與資產(chǎn)流動性理論等相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，生命周期理論、家庭財(cái)富代際傳遞理論等社會學(xué)理論，法學(xué)上的抵押理論均為我國住房反向抵押養(yǎng)老保險提供了理論上的支持。其次，綜合我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保障體系現(xiàn)狀來看，養(yǎng)

4、老體系結(jié)構(gòu)不合理，過分依賴以政府為主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金和個人儲蓄養(yǎng)老保險沒有充分發(fā)揮其補(bǔ)充作用，政府養(yǎng)老責(zé)任沉重;基本養(yǎng)老保障制度覆蓋面狹窄，農(nóng)村長期處于社會保障的邊緣，土地養(yǎng)老功能弱化;相比飛漲的物價，養(yǎng)老保障水平低等問題都是我國深化養(yǎng)老保險改革的必然要求。再者，居民自有住房率的大幅提升，房產(chǎn)稅的開征，傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老觀念的轉(zhuǎn)變，均為我國住房反向抵押養(yǎng)老保險的開展創(chuàng)造了一個良好的社會環(huán)境。
　　住房反向抵押養(yǎng)老保險作為舶來品

5、，在借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)之余，不難發(fā)現(xiàn)這一制度要在我國的法治土壤上生根發(fā)芽還存在一些障礙，如土地所有權(quán)制度的制約、《保險法》等相關(guān)配套法律的滯后性、金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管限制、政府扶持政策不明確、監(jiān)管制度缺失等。因此，要推進(jìn)我國養(yǎng)老保險體系改革，創(chuàng)新養(yǎng)老模式，必須培育優(yōu)良的法制土壤，營造良好的政策環(huán)境。一方面，住房反向抵押養(yǎng)老保險作為土地、住房和養(yǎng)老保險的結(jié)合，我國必須突破城鎮(zhèn)住宅建設(shè)用地使用權(quán)年限限制，放寬集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)限制，完善保險