保證保險(xiǎn)立法研究.pdf

1、保證保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)人與投保人簽訂的，當(dāng)投保人不能履行對(duì)被保險(xiǎn)人所負(fù)義務(wù)，給被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人按照保證保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)最早產(chǎn)生于美國，隨后在西歐、日本等國也陸續(xù)開展起來，它是商業(yè)信用和銀行信用普遍化的結(jié)果，是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度道德風(fēng)險(xiǎn)頻繁發(fā)生的結(jié)果，也是為了彌補(bǔ)擔(dān)保制度的功能缺陷而產(chǎn)生的結(jié)果。 在國外，保證保險(xiǎn)的種類繁多，發(fā)展已比較成熟，不僅包括合同保證保險(xiǎn)、誠實(shí)保證保險(xiǎn)，還

2、有行政保證保險(xiǎn)和司法保證保險(xiǎn)。國外保證保險(xiǎn)的開展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定都起到了積極的作用，而我國保證保險(xiǎn)的發(fā)展道路卻崎嶇不平，盡管中國人民保險(xiǎn)公司等各保險(xiǎn)公司基本都開展了保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，種類似乎也很繁多，但實(shí)際的狀況卻是各保險(xiǎn)公司的賠付率都很高，有關(guān)保證保險(xiǎn)的糾紛層出不窮，導(dǎo)致有些保險(xiǎn)公司不得不終止保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。究其原因，最根本的即是缺乏立法的明確指導(dǎo)，對(duì)保證保險(xiǎn)的概念、性質(zhì)等認(rèn)識(shí)不一，存在多種學(xué)說，就連保監(jiān)會(huì)和最高人民法院所作的有關(guān)保證保

3、險(xiǎn)的定義也不一致，這更增強(qiáng)了人們對(duì)保證保險(xiǎn)的困惑，也增加了司法審判中適用法律的困惑。 美國、英國、法國、日本是保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的比較好的國家，這些國家保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的比較好的一個(gè)重要原因即是有關(guān)保證保險(xiǎn)的立法比較完善，而我國在關(guān)于保證保險(xiǎn)的立法非常薄弱，我國《擔(dān)保法》、現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中均沒有關(guān)于保證保險(xiǎn)的規(guī)定，保證保險(xiǎn)自開辦以來，僅有一些相關(guān)部門下發(fā)的“批復(fù)”、“復(fù)函”、“通知”等文件，這些文件的法律效力較低，而且文件之間也不

4、完全協(xié)調(diào)，導(dǎo)致社會(huì)公眾在發(fā)生保證保險(xiǎn)糾紛時(shí)仍然困惑，法院在處理此類糾紛時(shí)，也因?yàn)闊o法可依，只能依照自己對(duì)保證保險(xiǎn)的理解作出裁判，從而導(dǎo)致司法實(shí)踐的混亂，盡管我國最新修訂的《保險(xiǎn)法》規(guī)定了保證保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，但關(guān)于保證保險(xiǎn)的一些具體內(nèi)容，法條中仍未規(guī)定，這顯然不符合我國建設(shè)法治社會(huì)所要求的“有法可依”的國家要求，由此可見，對(duì)我國保證保險(xiǎn)進(jìn)行立法具有很強(qiáng)的必要性，這種必要性是由于實(shí)踐需求、保證保險(xiǎn)具有良好的社會(huì)功能和我國關(guān)于保證保險(xiǎn)

5、的立法目前幾乎尚處于空白狀態(tài)的矛盾所決定的。另外，保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)具有可保性、被保險(xiǎn)人對(duì)保證保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益、保證保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)發(fā)展有巨大推動(dòng)作用、保證保險(xiǎn)實(shí)踐迫切期盼保證保險(xiǎn)立法、我國的立法技術(shù)已經(jīng)相對(duì)成熟和國外保證保險(xiǎn)立法可提供借鑒這六方面都說明我國保證保險(xiǎn)的立法具有可行性。 綜上，筆者對(duì)我國保證保險(xiǎn)的立法架構(gòu)作了設(shè)想，認(rèn)為在將來的保證保險(xiǎn)立法中應(yīng)包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：保證保險(xiǎn)的內(nèi)涵及法律適用、保證保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及關(guān)系人、保