我國(guó)民間金融法律制度研究.pdf

1、改革開放以來(lái)，我國(guó)民間金融一直相當(dāng)活躍，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展過程之中發(fā)揮出積極作用。同時(shí)，由于民間金融主體行為缺失合理的法律規(guī)范，它長(zhǎng)期游離于金融監(jiān)管體系之外，造成了一些區(qū)域性經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，給社會(huì)秩序和金融安全帶來(lái)了一定沖擊。因此，對(duì)我國(guó)民間金融法律制度問題的研究，是一個(gè)具有重要現(xiàn)實(shí)意義和理論價(jià)值的課題。
　　 全文對(duì)我國(guó)民間金融問題，分別從民間金融的概況介紹、法制化需求、法制現(xiàn)狀與反思、法律原則、準(zhǔn)入形態(tài)與行為規(guī)范、法律監(jiān)管制度構(gòu)建

2、、配套制度創(chuàng)新共六個(gè)部分，進(jìn)行深入研究。
　　 本文認(rèn)為我國(guó)民間金融的產(chǎn)生具有客觀必然性，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用。但是，由于我國(guó)民間金融市場(chǎng)中同樣存在自身體系的脆弱性和市場(chǎng)失靈問題，單純依靠其自身所擁有的信息“軟約束”優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)作用無(wú)法實(shí)現(xiàn)民間金融的規(guī)范發(fā)展，需要引入系統(tǒng)外部法律力量進(jìn)行調(diào)節(jié)。然而，由于政府對(duì)私人利益的追求、經(jīng)濟(jì)自然權(quán)利的漠視以及監(jiān)管理念上的偏差，導(dǎo)致我國(guó)目前已存在的大部分法

3、律法規(guī)都是針對(duì)簡(jiǎn)單形態(tài)的民間私人借貸合法地位確認(rèn)規(guī)定，中、高級(jí)形態(tài)的合會(huì)、私人錢莊、民間集資和其他形式的交易活動(dòng)卻因?yàn)榉傻匚淮_認(rèn)的缺失而被認(rèn)列入非法金融活動(dòng)和非法金融機(jī)構(gòu)之列。多年來(lái)的立法建設(shè)實(shí)踐最終形成的是大、雜、亂的法律框架，行政性規(guī)范、文件精神和政策指示成為民間金融法制建設(shè)的主要航向標(biāo)，涉及的僅有的幾部相關(guān)法律規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)也過于抽象和原則化。我國(guó)民間金融法律建設(shè)的不足現(xiàn)狀造成民間金融主體法律權(quán)利與義務(wù)嚴(yán)重失衡、民間金融活動(dòng)承擔(dān)過重

4、責(zé)任格局、不同位階的法律之間協(xié)調(diào)性差、非法金融活動(dòng)的法律界定標(biāo)準(zhǔn)粗糙以及監(jiān)管的相關(guān)內(nèi)容缺失。這進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)社會(huì)宏觀層面與微觀層面的負(fù)效應(yīng)影響，不僅不利于我國(guó)民間金融市場(chǎng)的深化，也使我國(guó)金融領(lǐng)域蘊(yùn)藏巨大風(fēng)險(xiǎn)。
　　 要使我國(guó)民間金融真正擺脫目前“地下”的尷尬地位就必須促使民間金融活動(dòng)規(guī)范發(fā)展，改變對(duì)民間金融打壓現(xiàn)狀，重新構(gòu)建一套完善的民間金融法律制度。確立新的民間金融法律原則，賦予合法民間金融主體法律地位;重新界定非法集資與合法民間

5、借貸的法律標(biāo)準(zhǔn)，完善社會(huì)集資行為法律法規(guī)，加強(qiáng)放貸人與中介入的行為規(guī)范;確立準(zhǔn)入形態(tài)的合法化模式，對(duì)于簡(jiǎn)單形態(tài)的私人借貸形式民間金融因其在社會(huì)中具有普適性，我國(guó)也有相關(guān)法律進(jìn)行規(guī)制，可依其原行為模式運(yùn)作即可。對(duì)于企業(yè)之間的借貸行為，我國(guó)應(yīng)該改變絕對(duì)禁止性規(guī)定，有選擇性的予以認(rèn)可其合法地位，打擊非法行為。中間形態(tài)的民間金融大部分是具有非營(yíng)利性的互助形式，其存在目的是解決當(dāng)?shù)匾蛉粘Ｊ聞?wù)中所出現(xiàn)的資金短缺情況，尤其是對(duì)偏遠(yuǎn)的落后地區(qū)作用顯著，

6、應(yīng)該保留其本身的非正式特點(diǎn)，不易轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融。高級(jí)形態(tài)的民間金融則市場(chǎng)化營(yíng)利性目的極為明顯，社會(huì)經(jīng)濟(jì)性影響較大，逐漸顯現(xiàn)出人數(shù)規(guī)模化和業(yè)務(wù)擴(kuò)展化的趨勢(shì)，內(nèi)部結(jié)構(gòu)運(yùn)作較為嚴(yán)密，建議可將其轉(zhuǎn)化為民營(yíng)中小銀行，以促進(jìn)市場(chǎng)資源的更為優(yōu)化。同時(shí)要引入新的監(jiān)管機(jī)制重構(gòu)我國(guó)民間金融監(jiān)管體系，對(duì)不同形態(tài)的民間金融采用不同的法律監(jiān)管方式:對(duì)簡(jiǎn)單形態(tài)的民間金融采用公私法二元結(jié)構(gòu)解決即可，對(duì)中、高級(jí)形態(tài)的民間金融則采用分層監(jiān)管的專門監(jiān)管方式。即立法賦予銀監(jiān)