中國洪水保險法律制度構(gòu)建.pdf

1、中國屬于洪水災(zāi)害多發(fā)的國家之一，歷史上有記載的重大洪水事件都不同程度地對人民的生命和財產(chǎn)造成嚴(yán)重的威脅，尤其近幾年受全球變暖，極端天氣的影響，洪水災(zāi)害頻發(fā)，洪水造成的損失日趨嚴(yán)重。我國每年因洪災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)數(shù)百億元，特殊年份達(dá)到上千億元，洪水災(zāi)害已經(jīng)嚴(yán)重影響了我國社會經(jīng)濟(jì)各方面的發(fā)展。國外一些國家和地區(qū)已建立起相對完善的洪水保險法律制度來有效地分散洪水風(fēng)險并取得了一些成功的經(jīng)驗和業(yè)績。近幾年，國家和保險行業(yè)對于洪水保險的開展日趨重視

2、，不斷通過召開國際性洪水研討會、國內(nèi)巨災(zāi)研討會和派各個代表團(tuán)奔赴國外考察取經(jīng)以及具體的實踐探索和個別地區(qū)的試點開展等形式來探尋我國洪水保險的發(fā)展方向。但目前為止，我國洪水保險制度還存在立法空白，一部具有中國特色的《洪水保險法》尚未形成。本文通過采用文、圖、表的表現(xiàn)形式和采取舉例子、作比較、列數(shù)據(jù)等方法，緊密集合我國基本國情，力圖建立起適合我國實際的洪水保險法。
　　本文在認(rèn)真總結(jié)國內(nèi)外關(guān)于洪水保險法律制度研究現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，通過分析

3、洪水災(zāi)害損害后果的嚴(yán)重性、災(zāi)后救濟(jì)弊端多和保險市場現(xiàn)實需求大的客觀情況，論證了我國建立洪水保險制度的必要性并結(jié)合國外開展洪水保險的先進(jìn)經(jīng)驗、國內(nèi)支持水平提高、防災(zāi)救災(zāi)經(jīng)驗豐富、保險行業(yè)實力增強(qiáng)等有利條件進(jìn)一步論證了我國洪水保險制度開展的可行性。通過對美國、英國其他國家洪水保險模式和性質(zhì)的比較研究，界定了我國洪水保險法律制度的性質(zhì)應(yīng)是商業(yè)性主流和政策性成分相結(jié)合、強(qiáng)制性保險和自愿性保險相結(jié)合、獨立性與儲蓄性相結(jié)合的混合式模式。結(jié)合我國基本

4、國情，確立了我國洪水保險應(yīng)當(dāng)遵循保障普及性原則、差別對待性原則、政府與市場相結(jié)合、防災(zāi)與減損相結(jié)合的基本原則。在洪水保險性質(zhì)和原則確定的基礎(chǔ)上，對構(gòu)成洪水保險法律制度的基本單元進(jìn)行了重點闡述。包括了洪水強(qiáng)制險和自愿險、洪水財產(chǎn)險和人身險、洪水城市險和農(nóng)村險在內(nèi)的多層次、多級別、立體式的洪水保險險種分類和對洪水保險法律制度的核心洪水保險合同進(jìn)行具體論述即：我國公民都應(yīng)成為洪水保險合同的被保險人；保險公司原則上可以在現(xiàn)有業(yè)務(wù)上直接開展洪水保

5、險業(yè)務(wù)并適當(dāng)提高注冊資本金以提高保險準(zhǔn)備金和抵御風(fēng)險的能力；洪水保險費率的確定是個復(fù)雜困難的過程，應(yīng)當(dāng)以我國洪水風(fēng)險分布等級、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等各種因素為依據(jù)，利用完善的精算技術(shù)和核保手段來確定洪水保險的差別費率；洪水保險的責(zé)任劃分主要包括投保方、承保方的過錯責(zé)任以及相關(guān)部門的侵權(quán)責(zé)任以及保險公司的具體免責(zé)事由；洪水理賠是洪水保險的重點，在理賠程序上、保險金標(biāo)準(zhǔn)上、先予支付與無保單理賠上、免賠制度設(shè)定上以及跨地區(qū)理賠上的處理都存在著與一

6、般保險不同的特殊之處。此外，為了合理確定保費，高效進(jìn)行理賠，保障洪水保險的順利開展，應(yīng)當(dāng)結(jié)合洪水的季節(jié)性、區(qū)域性、重復(fù)性等基本特點和地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，運用現(xiàn)代科技建立起洪水保險風(fēng)險數(shù)據(jù)庫、損失評估系統(tǒng)和社會經(jīng)濟(jì)信息數(shù)據(jù)庫。并籌集和培養(yǎng)洪水和保險方面的專家，成立專家組履行相應(yīng)的職責(zé)，形成統(tǒng)一的理賠依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)。
　　洪水保險主要困難在于風(fēng)險的分擔(dān)和轉(zhuǎn)移。政府應(yīng)積極完善防洪基礎(chǔ)設(shè)施，建立相關(guān)的配套措施、營造安全穩(wěn)定的保險環(huán)境，解除保