中國洪水保險(xiǎn)法律制度構(gòu)建.pdf

1、中國屬于洪水災(zāi)害多發(fā)的國家之一，歷史上有記載的重大洪水事件都不同程度地對人民的生命和財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重的威脅，尤其近幾年受全球變暖，極端天氣的影響，洪水災(zāi)害頻發(fā)，洪水造成的損失日趨嚴(yán)重。我國每年因洪災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)數(shù)百億元，特殊年份達(dá)到上千億元，洪水災(zāi)害已經(jīng)嚴(yán)重影響了我國社會經(jīng)濟(jì)各方面的發(fā)展。國外一些國家和地區(qū)已建立起相對完善的洪水保險(xiǎn)法律制度來有效地分散洪水風(fēng)險(xiǎn)并取得了一些成功的經(jīng)驗(yàn)和業(yè)績。近幾年，國家和保險(xiǎn)行業(yè)對于洪水保險(xiǎn)的開展日趨重視

2、，不斷通過召開國際性洪水研討會、國內(nèi)巨災(zāi)研討會和派各個(gè)代表團(tuán)奔赴國外考察取經(jīng)以及具體的實(shí)踐探索和個(gè)別地區(qū)的試點(diǎn)開展等形式來探尋我國洪水保險(xiǎn)的發(fā)展方向。但目前為止，我國洪水保險(xiǎn)制度還存在立法空白，一部具有中國特色的《洪水保險(xiǎn)法》尚未形成。本文通過采用文、圖、表的表現(xiàn)形式和采取舉例子、作比較、列數(shù)據(jù)等方法，緊密集合我國基本國情，力圖建立起適合我國實(shí)際的洪水保險(xiǎn)法。
　　本文在認(rèn)真總結(jié)國內(nèi)外關(guān)于洪水保險(xiǎn)法律制度研究現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，通過分析

3、洪水災(zāi)害損害后果的嚴(yán)重性、災(zāi)后救濟(jì)弊端多和保險(xiǎn)市場現(xiàn)實(shí)需求大的客觀情況，論證了我國建立洪水保險(xiǎn)制度的必要性并結(jié)合國外開展洪水保險(xiǎn)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、國內(nèi)支持水平提高、防災(zāi)救災(zāi)經(jīng)驗(yàn)豐富、保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)力增強(qiáng)等有利條件進(jìn)一步論證了我國洪水保險(xiǎn)制度開展的可行性。通過對美國、英國其他國家洪水保險(xiǎn)模式和性質(zhì)的比較研究，界定了我國洪水保險(xiǎn)法律制度的性質(zhì)應(yīng)是商業(yè)性主流和政策性成分相結(jié)合、強(qiáng)制性保險(xiǎn)和自愿性保險(xiǎn)相結(jié)合、獨(dú)立性與儲蓄性相結(jié)合的混合式模式。結(jié)合我國基本

4、國情，確立了我國洪水保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循保障普及性原則、差別對待性原則、政府與市場相結(jié)合、防災(zāi)與減損相結(jié)合的基本原則。在洪水保險(xiǎn)性質(zhì)和原則確定的基礎(chǔ)上，對構(gòu)成洪水保險(xiǎn)法律制度的基本單元進(jìn)行了重點(diǎn)闡述。包括了洪水強(qiáng)制險(xiǎn)和自愿險(xiǎn)、洪水財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)、洪水城市險(xiǎn)和農(nóng)村險(xiǎn)在內(nèi)的多層次、多級別、立體式的洪水保險(xiǎn)險(xiǎn)種分類和對洪水保險(xiǎn)法律制度的核心洪水保險(xiǎn)合同進(jìn)行具體論述即：我國公民都應(yīng)成為洪水保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)公司原則上可以在現(xiàn)有業(yè)務(wù)上直接開展洪水保

5、險(xiǎn)業(yè)務(wù)并適當(dāng)提高注冊資本金以提高保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；洪水保險(xiǎn)費(fèi)率的確定是個(gè)復(fù)雜困難的過程，應(yīng)當(dāng)以我國洪水風(fēng)險(xiǎn)分布等級、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等各種因素為依據(jù)，利用完善的精算技術(shù)和核保手段來確定洪水保險(xiǎn)的差別費(fèi)率；洪水保險(xiǎn)的責(zé)任劃分主要包括投保方、承保方的過錯(cuò)責(zé)任以及相關(guān)部門的侵權(quán)責(zé)任以及保險(xiǎn)公司的具體免責(zé)事由；洪水理賠是洪水保險(xiǎn)的重點(diǎn)，在理賠程序上、保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)上、先予支付與無保單理賠上、免賠制度設(shè)定上以及跨地區(qū)理賠上的處理都存在著與一

6、般保險(xiǎn)不同的特殊之處。此外，為了合理確定保費(fèi)，高效進(jìn)行理賠，保障洪水保險(xiǎn)的順利開展，應(yīng)當(dāng)結(jié)合洪水的季節(jié)性、區(qū)域性、重復(fù)性等基本特點(diǎn)和地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，運(yùn)用現(xiàn)代科技建立起洪水保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫、損失評估系統(tǒng)和社會經(jīng)濟(jì)信息數(shù)據(jù)庫。并籌集和培養(yǎng)洪水和保險(xiǎn)方面的專家，成立專家組履行相應(yīng)的職責(zé)，形成統(tǒng)一的理賠依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)。
　　洪水保險(xiǎn)主要困難在于風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)和轉(zhuǎn)移。政府應(yīng)積極完善防洪基礎(chǔ)設(shè)施，建立相關(guān)的配套措施、營造安全穩(wěn)定的保險(xiǎn)環(huán)境，解除保