華夏銀行S分行個(gè)人住房按揭貸款違約風(fēng)險(xiǎn)防范控制.pdf

1、自改革開發(fā)以來，國人消費(fèi)理念高速轉(zhuǎn)變，提前消費(fèi)觀念逐漸盛行，個(gè)人住房按揭貸款買房成為國人購房時(shí)首選。長期以來,個(gè)人住房按揭貸款因具有貸款時(shí)間長，利息收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，被銀行視為安全性高收益高的銀行業(yè)務(wù)品種之一。參照各國商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人住房按揭貸款從貸款的發(fā)放到出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間一般為3年到8年，從我國商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款發(fā)展來看，正在逐步進(jìn)入違約的高峰期，這也與真實(shí)狀況相符,多數(shù)商業(yè)銀行的個(gè)人住房按揭貸款違約率逐年攀升。不僅如此，在

2、個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)開展初期，由于商業(yè)銀行的管理粗曠，風(fēng)險(xiǎn)把控不嚴(yán)，預(yù)計(jì)我國個(gè)人住房按揭貸款的違約率和不良率將持續(xù)上升。
　　本文研究了個(gè)人住房按揭貸款中借款人違約、開發(fā)商違約、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化所造成的違約、銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)所造成的違約和假按揭所造成的違約五種常見的違約形式，對其違約原因和特點(diǎn)進(jìn)行了逐一分析。并以華夏銀行S分行為例，結(jié)合具體實(shí)際案例舉例說明，介紹了在防范控制上述違約風(fēng)險(xiǎn)的具體措施和取得的成效。將采取理論結(jié)合實(shí)際的研

3、究方法撰寫，所謂理論指學(xué)習(xí)之前國內(nèi)外對個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)分析的重要結(jié)論及華夏銀行 S分行對個(gè)人住房按揭貸款的相關(guān)制度規(guī)定；所謂實(shí)踐就是將理論學(xué)習(xí)的知識(shí)結(jié)合到華夏銀行S分行個(gè)人住房按揭貸款的實(shí)際業(yè)務(wù)中去，看看理論是否適合實(shí)踐，能否在實(shí)際工作中發(fā)揮作用。本文創(chuàng)新之處在于提出銀行是否可以采取多種擔(dān)保組合的方式為借款人辦理個(gè)人住房按揭貸款。如除去所購房產(chǎn)抵押之外可否讓第三自然人再次對此筆貸款進(jìn)行擔(dān)保；或引入擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保；或引入保險(xiǎn)公司違約