團(tuán)體貸款對我國村鎮(zhèn)銀行的適用性研究.pdf

1、社會主義新農(nóng)村建設(shè)是推進(jìn)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與市場經(jīng)濟(jì)改革的必經(jīng)階段,直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。在社會經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要時期,新農(nóng)村建設(shè)必須以一個公平、開放、多層次的農(nóng)村信貸市場結(jié)構(gòu)為支持。就目前農(nóng)村金融市場而言,信貸市場的服務(wù)數(shù)量和質(zhì)量難以滿足“三農(nóng)”對于資金的需求。農(nóng)村地區(qū)長期存在的“信息不對等”問題成為制衡金融市場效率提高的重要因素。為了提高我國農(nóng)村信貸市場的競爭性,改善農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營管理水平,我國銀監(jiān)會自2006年始,逐

2、步放寬對農(nóng)村金融市場的控制,允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)。相對寬松的政策控制不僅為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的制度環(huán)境,也為村鎮(zhèn)銀行對應(yīng)對“信息不對稱”的制度探索提供了可能性。
　　團(tuán)體貸款最早由孟加拉尤努斯鄉(xiāng)村銀行提出,其核心在于通過連帶責(zé)任激勵借款者之間的橫向監(jiān)督,以克服縱向監(jiān)督在處理“信息不對等”問題的局限性。它在構(gòu)建借款者社會經(jīng)濟(jì)利益的基礎(chǔ)上,通過橫向監(jiān)督和社會網(wǎng)絡(luò)資本對于借款人進(jìn)行行為約束,從而實現(xiàn)信貸風(fēng)險控制。由于借款

3、者彼此之間信息共享的優(yōu)勢,團(tuán)體貸款有利于降低信息搜集和處理的費用,改進(jìn)農(nóng)村信貸效益。
　　盡管團(tuán)體貸款在克服市場失靈方面具有優(yōu)勢,但其改進(jìn)程度必須以一定的社會經(jīng)濟(jì)條件為前提:首先,團(tuán)體貸款成員之間有能力且有激勵意愿,影響并且改變他人的信用行為;其次,社會約束的有效存在對于農(nóng)村地區(qū)團(tuán)體貸款的推廣有著重要意義。更為關(guān)鍵的是,制度設(shè)計與現(xiàn)實條件的偏差可能導(dǎo)致“合謀”和“搭便車”情形的發(fā)生。
　　我國農(nóng)村信用社推出的“農(nóng)戶聯(lián)保”制度

4、是團(tuán)體貸款在我國農(nóng)村信貸市場的具體應(yīng)用,并取得部分優(yōu)異成果。然而,就整體市場而言,“農(nóng)戶聯(lián)?！睉?yīng)用效果不盡相同。從社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的角度來說,中西部地區(qū)的“熟人社會”更加適應(yīng)團(tuán)體貸款的應(yīng)用。針對東部等相對成熟的農(nóng)村市場,村鎮(zhèn)銀行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H作出具體的制度設(shè)計調(diào)整,卻確保制度與本地環(huán)境的適應(yīng)性。作為中國農(nóng)村信貸市場的新生力量,村鎮(zhèn)銀行在組織結(jié)構(gòu)、管理經(jīng)營、股東構(gòu)成等方面具有一定的優(yōu)勢,有助于其對團(tuán)體貸款的應(yīng)用和探索。值得注意的是,團(tuán)體貸款