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文檔簡介
1、隨著我國國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展、住房制度的改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的改革,商業(yè)銀行開辦個人住房貸款業(yè)務迄今為止已有近30年的歷史了。個人住房貸款在多層次、全方位地滿足了不同客戶的貸款需求,同時也給各商業(yè)銀行創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟效益,為我國房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展和國民經(jīng)濟增長發(fā)揮了積極的作用。截止到2012年末,我國個人住房貸款余額已達到8.1萬億元,比1997年末增長了425倍。2012年個人住房貸款在全部涉房類貸款的占比高達71.2%。<
2、br> 個人住房貸款屬長期貸款品種。在商業(yè)貸款中,長期貸款的風險最大,給商業(yè)銀行造成的后果也更為嚴重。個人住房貸款在貸款期內(nèi)要經(jīng)歷宏觀經(jīng)濟周期變化、房地產(chǎn)業(yè)波動、借款人及合作機構(gòu)信用改變等種種考驗。2007年的美國次級抵押貸款危機演變的全球經(jīng)濟危機給我國敲響了警鐘。
我國的住房貸款市場相比美國等西方國家,尚處于萌芽階段。隨著逐年增加的住房貸款余額,住房貸款的不良率也呈現(xiàn)上漲趨勢,住房貸款的潛在風險逐漸顯現(xiàn)。個人住房貸款的風險
3、包括很多方面:政策風險、法律風險、抵押物風險、操作風險、信用風險等,但其中對我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量影響最深刻的當屬信用風險。一旦商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險逐漸累積、大面積爆發(fā),在我國尚不完善的管理背景下,商業(yè)銀行所面臨的風險是不堪想象的。
個人住房貸款是關(guān)乎銀行命運甚至國家民生的大事。近年來一系列宏觀調(diào)控政策的出臺,商品房價格不降反升,從而對個人住房貸款風險控制體系的完善提出了更高的要求。在商業(yè)銀行個人住房貸款逐漸步入高風險階
4、段的背景下,完善商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險控制體系迫在眉睫。基于上述情況,本文以闡述個人住房貸款風險為基點,采用實證案例分析、定性研究以及建立簡單風險測量模型主要研究我國商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險,包括借款人和合作機構(gòu)的信用風險,其中,對于借款人的信用風險分別從借款人理性違約風險、被迫違約風險和惡意違約風險三個方面進行闡述;對于合作機構(gòu)的信用風險,從房地產(chǎn)開發(fā)商的信用風險和銀行其他合作機構(gòu)兩方面分別介紹信用風險。分別對應上述信用風險
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