我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)案例分析及對(duì)策研究.pdf

1、隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、住房制度的改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系的改革，商業(yè)銀行開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)迄今為止已有近30年的歷史了。個(gè)人住房貸款在多層次、全方位地滿足了不同客戶的貸款需求，同時(shí)也給各商業(yè)銀行創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)效益，為我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮了積極的作用。截止到2012年末，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額已達(dá)到8.1萬(wàn)億元，比1997年末增長(zhǎng)了425倍。2012年個(gè)人住房貸款在全部涉房類貸款的占比高達(dá)71.2％。<

2、br>　　個(gè)人住房貸款屬長(zhǎng)期貸款品種。在商業(yè)貸款中，長(zhǎng)期貸款的風(fēng)險(xiǎn)最大，給商業(yè)銀行造成的后果也更為嚴(yán)重。個(gè)人住房貸款在貸款期內(nèi)要經(jīng)歷宏觀經(jīng)濟(jì)周期變化、房地產(chǎn)業(yè)波動(dòng)、借款人及合作機(jī)構(gòu)信用改變等種種考驗(yàn)。2007年的美國(guó)次級(jí)抵押貸款危機(jī)演變的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)給我國(guó)敲響了警鐘。
　　我國(guó)的住房貸款市場(chǎng)相比美國(guó)等西方國(guó)家，尚處于萌芽階段。隨著逐年增加的住房貸款余額，住房貸款的不良率也呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，住房貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)

3、包括很多方面:政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，但其中對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量影響最深刻的當(dāng)屬信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸累積、大面積爆發(fā)，在我國(guó)尚不完善的管理背景下，商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不堪想象的。
　　個(gè)人住房貸款是關(guān)乎銀行命運(yùn)甚至國(guó)家民生的大事。近年來(lái)一系列宏觀調(diào)控政策的出臺(tái)，商品房?jī)r(jià)格不降反升，從而對(duì)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制體系的完善提出了更高的要求。在商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款逐漸步入高風(fēng)險(xiǎn)階

4、段的背景下，完善商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系迫在眉睫?；谏鲜銮闆r，本文以闡述個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)為基點(diǎn)，采用實(shí)證案例分析、定性研究以及建立簡(jiǎn)單風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量模型主要研究我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，包括借款人和合作機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，其中，對(duì)于借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)分別從借款人理性違約風(fēng)險(xiǎn)、被迫違約風(fēng)險(xiǎn)和惡意違約風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面進(jìn)行闡述;對(duì)于合作機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，從房地產(chǎn)開發(fā)商的信用風(fēng)險(xiǎn)和銀行其他合作機(jī)構(gòu)兩方面分別介紹信用風(fēng)險(xiǎn)。分別對(duì)應(yīng)上述信用風(fēng)險(xiǎn)