旅行社責任保險的風險分析和風險控制畢業(yè)設計

1、<p>　　旅行社責任保險的風險分析和風險控制</p><p><b>　　20xx年3月</b></p><p>　院 系民航與安全工程學院</p><p>　專 業(yè)xxx</p><p>　班 級xxx</p><p>　學 號xxx</p>&

2、lt;p>　姓 名xxx</p><p>　指導教師xxx</p><p>　負責教師</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　保險業(yè)在我國發(fā)展比較晚，而旅行社責任保險的發(fā)展又受到了一定的限制，現(xiàn)今各大旅行社投保旅行社責任保險的比率較低，投保旅行社責任險后的賠付率又相對較高，作為保險

3、公司來講，需要進行合理的風險分析和有效的風險控制。針對這種情況，本文從風險分析和風險控制的角度研究旅行社責任保險存在的風險，采用層次分析法通過逐步的分析計算得出了影響旅行社責任保險風險因素的權(quán)重，根據(jù)計算出來的權(quán)重對影響旅行社責任保險的風險因素進行重要性排序，展業(yè)承保風險因素應用安全檢查表，制定一個能夠確定旅行社危險等級的結(jié)構(gòu)模型；通過對主要風險因素的風險控制措施來降低保險公司的損失，保障保險公司的利益。</p><

4、p>　　關鍵詞：旅行社責任保險；風險分析；風險控制；層次分析法；安全檢查表</p><p>　　Risk analysis and risk control of travel agent liability insurance</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　The insurance indu

5、stry started late in China, but the development of insurance of travel agent liability was limited. The rate of insuring travel agent liability insurance is low, but the payment rate is high. As the insurance company, it

6、 is necessary to do risk analysis and risk control effectively. In view of this situation, the risk of travel agent liability insurance is researched in risk analysis and risk control in this paper, and the Analytic Hier

7、archy Process is used to calculate the siz</p><p>　　Keywords: travel agent liability insurance; risk analysis; risk control; AHP; safety checklist</p><p><b>　　目 錄</b></p>&l

8、t;p><b>　　1 引言1</b></p><p>　　1.1 研究背景及意義1</p><p>　　1.2 研究方法1</p><p>　　2 旅行社責任保險基本概況2</p><p>　　2.1 旅行社責任保險的發(fā)展2</p><p>　　2.2 旅行社責任保險簡介2&l

9、t;/p><p>　　2.2.1 保障范圍3</p><p>　　2.2.2 保障額度及價格4</p><p>　　3 旅行社責任保險的風險識別6</p><p>　　3.1 險種自身風險因素6</p><p>　　3.1.1 保險責任6</p><p>　　3.1.2 保險金額與保費7

10、</p><p>　　3.2 運營中的風險因素7</p><p>　　3.2.1 展業(yè)承保中的風險因素7</p><p>　　3.2.2 保險期間的風險因素10</p><p>　　3.2.3 理賠中的風險因素11</p><p>　　4 旅行社責任保險的風險評價12</p><p>

11、　　4.1 數(shù)學方法簡介12</p><p>　　4.1.1 層次分析法簡介12</p><p>　　4.1.2 安全檢查表13</p><p>　　4.2 運用層次分析法進行風險評價14</p><p>　　4.3 制定展業(yè)承保風險因素安全檢查表18</p><p>　　5 旅行社責任保險的風險控制21&

12、lt;/p><p>　　5.1 旅行社的風險控制21</p><p>　　5.1.1 費率浮動21</p><p>　　5.1.2 責任限額的限定21</p><p>　　5.1.3 模擬投保22</p><p>　　5.2 整改建議23</p><p>　　5.2.1 建立出險統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫

13、23</p><p>　　5.2.2 加強對旅行社的監(jiān)督檢查24</p><p>　　5.2.3 道德風險控制24</p><p><b>　　6 結(jié)論25</b></p><p><b>　　參考文獻26</b></p><p><b>　　致 謝2

14、7</b></p><p>　　附錄Ⅰ 專家打分表28</p><p><b>　　引言</b></p><p><b>　　研究背景及意義</b></p><p>　　從2005年起，我國旅游行業(yè)得到了很大的發(fā)展，在經(jīng)歷了國際金融危機的沖擊之后，我國旅游業(yè)開始進入新一輪全面增長階段。

15、今年一季度，我國國內(nèi)旅游人數(shù)6.1億人次，同比增長8%；國內(nèi)旅游收入3430億元，增長20%。1至4月，入境旅游人數(shù)1781萬人次，同比增長7.99%；旅游外匯收入142億美元，增長12.66%；中國公民出境旅游人數(shù)1811萬人次，增長14.09%。旅游行業(yè)發(fā)展如此之迅猛，規(guī)模日益龐大，也造成了諸多安全隱患，在旅行過程中，這些安全隱患對旅客的人身和財產(chǎn)造成了極大的威脅。</p><p>　　旅行社會在保險公司投保

16、旅行社責任保險，通過風險轉(zhuǎn)移來減小在發(fā)生責任事故時旅行社的損失，但是從保險公司的角度來講，旅行社責任保險的發(fā)展還不是很完善，此時研究旅行社責任保險的風險因素顯得尤為重要。針對當前的旅游業(yè)的情況，旅行社責任保險需要做進一步的管理，這樣才能將保險公司的損失盡可能降到最低，增加保險公司的收益。</p><p><b>　　研究方法</b></p><p>　　本文采用層次分

17、析法對旅行社責任保險的風險因素進行定量分析，通過計算得出影響旅行社責任保險的風險因素的權(quán)重，然后根據(jù)權(quán)重對風險因素按照嚴重性進行排序，確定重點考慮項目；展業(yè)承保風險因素中應用安全檢查表，制定一個能夠確定旅行社危險等級的結(jié)構(gòu)模型；通過費率浮動，責任限額的限定，免賠額的確定以及保險公司自身因素的風險管理方法對旅行社責任保險進行風險控制。</p><p>　　旅行社責任保險基本概況</p><p&g

18、t;　　旅行社責任保險的發(fā)展</p><p>　　近年來，我國旅游業(yè)發(fā)展迅速，旅行社責任險在保障游客的人身和財產(chǎn)安全方面發(fā)揮了巨大的作用，但是作為一個新興的險種，必定存在著許多不足之處。原有的旅行社責任險為強制保險，保障額度低，從保險公司的角度來講，保費收入較少，發(fā)展水平不高，用一句話來概括就是“旅行社不滿意，保險公司沒興趣”。</p><p>　　國家旅游局與中國保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合推

19、動旅行社責任保險的完善工作，2009年11月9日，全國旅游保險會議在武漢舉行，國家旅游局公布了2010年度旅行社責任保全國統(tǒng)保示范項目。</p><p>　　國家旅游局委托上海欣聲招標服務中心有限公司北京分公司開展邀請招標，共有8家業(yè)內(nèi)排名前10的保險經(jīng)紀公司應標。經(jīng)過獨立專家委員會的評審，最后選出江泰保險經(jīng)紀公司作為此項目的顧問和為自愿參加2010年度旅行社責任險全國統(tǒng)保示范項目的旅行社提供保險經(jīng)紀服務。旅行社

20、責任險全國統(tǒng)保示范項目共保體由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司、中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司、太平財產(chǎn)保險有限公司等6家組成，共保體將為所有自愿參與統(tǒng)保示范項目的旅行社提供保險服務。其中，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司中選首席承保人，獲得45%的共保份額，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司獲得15%共保份額，其余4家保險公司分別獲得10%份額。</p

21、><p>　　旅行社責任保險全國統(tǒng)保示范項目的推出，不僅滿足監(jiān)管部門的要求，而且還可以滿足旅行社的多樣化需求，新的旅行社責任保險共保項目不再實行強制投保，旅行社可自愿選擇投保和投保限額，每人賠償限額最低為20萬元人民幣。統(tǒng)保產(chǎn)品設計了從20萬元至80萬元的額度，來滿足旅行社的需求。</p><p><b>　　旅行社責任保險簡介</b></p><p&

22、gt;　　旅行社責任保險是指：旅行社根據(jù)保險合同的約定，向保險公司支付保險費，保險公司對旅行社在從事旅游業(yè)務經(jīng)營活動中，致使旅游者人身、財產(chǎn)遭受損害應由旅行社承擔的責任，賠償保險金責任的行為。</p><p><b>　　保障范圍</b></p><p>　　旅行社責任保險統(tǒng)保示范項目和以前的旅行社責任保險相比，保障功能大大提高，保障范圍分為基本保障和附加保障。<

23、;/p><p><b>　　基本保障</b></p><p>　　旅行社責任保險的基本保障包括對游客的11種經(jīng)濟賠償責任，對游客的5類費用以及隨團導游和領隊的人身傷害保障。</p><p>　　對游客的11種經(jīng)濟賠償責任：</p><p>　　（1）在被保險人組織的旅游活動中發(fā)生交通事故的；</p><p

24、>　　（2）在被保險人組織的旅游活動中發(fā)生旅游者食物中毒事件的；</p><p>　?。?）被保險人因疏忽或過失，未盡到審慎選擇旅游輔助服務者義務，發(fā)生旅游者人身傷亡、財產(chǎn)損失事件的；</p><p>　?。?）被保險人因疏忽或過失，在行前未盡到詢問旅游者與旅游活動相關的個人健康信息義務或?qū)π谐讨锌赡芪＜奥糜握呷松怼⒇敭a(chǎn)安全的事項向旅游者作出必要的真實說明和明確警示義務，發(fā)生旅游者人

25、身傷亡、財產(chǎn)損失事件的；</p><p>　　（5）發(fā)生危及旅游者人身或財產(chǎn)安全事故時，被保險人因疏忽或過失，未能采取必要的保護、救助措施，致使損害進一步擴大的；</p><p>　　（6）被保險人因疏忽或過失，行程或旅游項目安排不當，發(fā)生旅游者人身傷亡、財產(chǎn)損失事件的。如安排的旅游活動超出旅游者一般生理承受能力的；或被保險人知道或者應當知道旅游者不適應某種場合或者某種活動的特異體質(zhì)，未予

26、以必要照顧發(fā)生事故的；或被保險人知道或應當知道旅游者患有傳染性疾病，采取的隔離防護措施不充分或超出被保險人防控能力而導致其他旅游者感染的；或發(fā)生旅游者互相擁擠造成事故的；或?qū)е侣糜握呦侣洳幻鞯模?lt;/p><p>　?。?）被保險人因疏忽或過失，導致行程延誤后遭遇不可抗力或突發(fā)事件，發(fā)生旅游者人身傷亡、財產(chǎn)損失事件的；</p><p>　?。?）被保險人因疏忽或過失，代管的旅游者的旅行證件、

27、行李物品丟失的；</p><p>　?。?）被保險人委派的工作人員履行職責的過程中，由于其導致旅游者人身傷亡、財產(chǎn)損失事件的；</p><p>　?。?0）由于被保險人的旅游服務輔助者或其他第三人導致被保險人或其旅游服務輔助者的經(jīng)營場所發(fā)生旅游者人身傷亡、財產(chǎn)損失事件的；</p><p>　?。?1）因保險事故發(fā)生后，根據(jù)旅游者治療的實際情況，或經(jīng)醫(yī)生要求，需要轉(zhuǎn)院

28、進行后續(xù)治療，而發(fā)生的交通費、住宿費用，包括但不限于從境外醫(yī)院轉(zhuǎn)往境內(nèi)醫(yī)院，或從境內(nèi)醫(yī)院轉(zhuǎn)往境外醫(yī)院，保險人按照本保險合同約定負責賠償。</p><p><b>　　對游客的5類費用：</b></p><p>　?。?）有責延誤費用，被保險人因疏忽或過失，導致旅游者行程延誤或終止（含被拒絕出入境）產(chǎn)生的必要的交通、食宿費用等， </p><p>

29、;　?。?）無責救助費用，發(fā)生自然災害，社會安全事件，突發(fā)公共衛(wèi)生事件或其他不可抗力事件時，旅行社在履行救助義務過程中產(chǎn)生的交通費，食宿費，通訊費和必要物品購置費用。</p><p><b>　?。?）法律費用</b></p><p>　　（4）為減少損失的其他費用</p><p>　?。?）精神損害賠償費用</p><p&

30、gt;<b>　　附加保障</b></p><p>　　附加保障包括以下五類費用：</p><p><b>　?。?）緊急救援費用</b></p><p><b>　　（2）旅程延誤費用</b></p><p>　?。?）旅行取消損失費用</p><p>

31、;<b>　?。?）擴展費用</b></p><p><b>　?。?）撫慰金</b></p><p><b>　　保障額度及價格</b></p><p>　　統(tǒng)保產(chǎn)品中的游客發(fā)生人身傷亡的每人賠償限額最低為20萬元人民幣，最高80萬元的額度，統(tǒng)保產(chǎn)品針對有出境資格和無出境資格的旅行社分別推出了兩種產(chǎn)

32、品，具體情況如下表所示：表2.1，表2.2，表2.3，表2.4分別代表了無出境游資格和有出境游資格的兩種產(chǎn)品組合。</p><p>　　無出境游資格的旅行社責任限額產(chǎn)品組合一</p><p>　　無出境游資格的旅行社責任限額產(chǎn)品組合二</p><p>　　出境游資格的旅行社責任限額產(chǎn)品組合一</p><p>　　有出境游資格的旅行社責任限額產(chǎn)

33、品組合二</p><p>　　旅行社責任保險的風險識別</p><p>　　旅行社責任保險作為一個新興的險種，自身必定存在一定的缺陷，而這些缺陷恰恰會影響這個保險險種的發(fā)展與經(jīng)營，而一個險種在運營過程中同樣存在著諸多風險，本次論文主要從險種自身存在的風險和運營中的風險兩個方面來進行風險分析，找出旅行社責任保險的風險因素。</p><p><b>　　險種自

34、身風險因素</b></p><p><b>　　保險責任</b></p><p>　　旅行社責任保險的保險責任決定了哪些責任事故在保險公司的保障范圍之內(nèi)，以前的旅行社責任保險不受旅行社和社會的歡迎歸根揭底是因為保險公司的保障范圍過小，不能切實保障旅行社的利益，而如今的統(tǒng)保示范項目雖然在保險責任的設定有了很大的提高，但是對于保險公司來講，風險卻大大加大，保險

35、責任的因素對保險公司主要有以下三個方面的影響。</p><p><b>　　責任范圍</b></p><p>　　保險責任范圍是保險責任中一個重要的因素，保險責任范圍狹窄對旅行社沒有足夠的吸引力，而保險責任范圍廣泛又會大大增加保險公司的賠付率。旅行社責任保險統(tǒng)保示范項目增加了食物中毒，交通事故，飛機航班延誤等等諸多責任事故，同時又新增加了隨團領隊和導游的人身傷害保障，

36、可以說涵蓋了旅行社在出行中所能遇到的大部分責任事故，旅游過程中本來就是一個多發(fā)事故的活動，這樣一來，在保險責任范圍內(nèi)的事故會呈現(xiàn)數(shù)量上增加的趨勢，保險公司所面臨的賠付壓力會大大增加。</p><p><b>　　責任鑒定</b></p><p>　　旅行社責任保險不同于其他保險，保險責任的鑒定上相對困難。因旅游產(chǎn)業(yè)鏈條較長，涉及組團社、地接社、旅游車、酒店、景點等多個

37、責任主體，一旦發(fā)生事故，是否應由旅行社承擔責任，承擔多少責任，難以明確, 旅行社責任險全國統(tǒng)保，將旅游交通事故等比較難以界定的責任，明確列入保障范圍，使許多賠付問題的落實有了依據(jù)。</p><p><b>　　相關費用</b></p><p>　　保險公司除去條款中所列明的賠償責任外，還要擔負旅行社的一些相關費用，比如有責延誤費用，無責救助費用，法律費用，施救費用等等

38、，另外，附加保障中的緊急救援費用，旅程延誤費用，旅行取消損失費用等等也都在保險公司負責賠付的范圍之內(nèi)，保險公司承受這么多的相關費用，必定會影響到保險公司的收益，造成損失的增加。</p><p><b>　　保險金額與保費</b></p><p>　　保險金額與保險費在很大程度上決定了一個險種在市場上的銷售情況，旅行社責任保險統(tǒng)保示范項目在保險金額和保險費上都做了很大的

39、改動但是正因為做了許多改進，也對險種本身早成了一定的影響。</p><p><b>　　賠償限額</b></p><p>　　賠償限額方面對比以前的險種有了很大的提升，本險種設計了從20萬元到80萬元的個人死亡賠償限額，大大的增加了對游客的保障，而且針對有無出境游資格的旅行社分別設計了相應的限額組合方案，這樣一來，雖然使得旅行社的興趣大增，增大了市場需求，卻增加了保險

40、公司的賠付支出。</p><p><b>　　保費</b></p><p>　　旅行社責任保險統(tǒng)保示范項目的保險費是與賠償限額相對應的，有一個保障額度就有一個對應的保險費數(shù)目，賠償限額的增加使得保險費相應的提升，使得旅行社的運營成本增加，導致旅行社購買能力下降，影響此產(chǎn)品的銷售情況。 </p><p><b>　　產(chǎn)品組合</b

41、></p><p>　　旅行社責任保險統(tǒng)保示范項目產(chǎn)品組合單一，本險種針對有無出境資格的旅行社各有兩種組合產(chǎn)品。每一個組合產(chǎn)品都是一個賠償限額對應一個保費的標準。保額和保費是一個固定模式。這樣一來，產(chǎn)品的組合必然不能滿足市場的變化，旅行社會有很大的異議，從而影響此產(chǎn)品的銷售和發(fā)展。</p><p><b>　　運營中的風險因素</b></p>&l

42、t;p>　　展業(yè)承保中的風險因素</p><p>　　展業(yè)承保是一個保險險種在運營中第一步，也是面臨風險因素最多的一個時期，在這個時期中我們要充分的分析其在各個方面所面臨的風險，而對于旅行社責任保險我們應從以下幾個方面來分析它的風險因素。</p><p><b>　　旅行社規(guī)模</b></p><p>　　一個旅行社的規(guī)模包含了這個旅行社

43、成立時間的長短，旅行社的注冊資金以及擁有的資產(chǎn)情況，其中資產(chǎn)包括車隊、基礎設施、導游員數(shù)量等方面，旅行社規(guī)模的大小能夠決定一個旅行社的購買能力以及一個大體的經(jīng)營水平。規(guī)模大的旅行社在出行時安全設施的配備以及人員的配備都有較大的投入能力，規(guī)模較小的旅行社在這些方面做的會比較欠缺，從而導致在遇到突發(fā)事故的應對能力也不相同，對風險事故的控制和處理會有很大差異，事故所造成的損失亦不同。另外，規(guī)模較大的旅行社能夠嚴格的旅行旅游合同的內(nèi)容，按時到達

44、出行目的地，不會造成游客因旅行社的原因所造成的延誤等付出額外費用，規(guī)模較小的旅行社可能能存在各方面的疏忽，導致旅程的延誤等。</p><p><b>　　旅行社經(jīng)營項目</b></p><p>　　旅行社分為有出境游資格和無出境游資格旅行社兩種，因為國內(nèi)和國外旅游環(huán)境的不同，游客的人身和財產(chǎn)所面臨的風險也不同，發(fā)生旅行社責任風險事故的比例也不同，國內(nèi)旅游主要考慮天氣，

45、地質(zhì)等自然環(huán)境，以及意外事故等等，而國外旅行除了要考慮上述因素外還應該考慮人文環(huán)境的差異，恐怖組織的襲擊等等，認清一個旅行社的經(jīng)營資格能夠有效的分析旅行社在出行時面臨風險的大小以及損失的程度，</p><p><b>　　出行方式</b></p><p>　　旅行社可以選擇公路，鐵路，航空等種出行方式，而每一種出行方式的危險系數(shù)都是不同的，可以根據(jù)時間、出行目的地選擇

46、不同的出行方式。鐵路和航空發(fā)生事故的概率相對較低，而公路發(fā)生事故的概率較高，并且公路交通事故是導致游客人身傷亡的主要因素，2009年旅行過程中發(fā)生交通事故40起，其中38是公路交通事故，致136人死亡，分別占當年事故災難數(shù)量和致死人數(shù)的74.1%和86.1%，分別占當年事件總數(shù)和總死亡人數(shù)的72.7%和85.0%。影響公路客運的因素主要有：車輛狀況、駕駛員、氣候、選擇的路線、超載情況等。旅行社責任保險全國統(tǒng)保示范項目將交通事故列入保險責

47、任，無論是否因旅行社的原因造成的交通事故都在保險公司賠付的范圍之內(nèi)。</p><p><b>　　景點與活動</b></p><p>　　景點的選擇和活動的安排是否合理在一定程度上會影響到一次活動的安全性，根據(jù)自身的特點選擇適合游客的旅游景點和活動項目，能夠極大限度的降低活動中的突發(fā)事故的發(fā)生。每個景點的危險程度嚴重性和發(fā)生突發(fā)事件的概率是不同的，例如草原活動與登山相

48、比，登山所帶來的危險因素相對較多；在旅游活動過程當中，旅行社會安排不同的活動項目，在一些高風險活動中要根據(jù)旅客的自身情況合理安排，有些高空活動和水上活動極易導致事故的發(fā)生，一個旅行社組團出行的景點與活動的種類并不是單一的，要充分考慮旅行社在一個保險周期內(nèi)所能遇到的各種情況，對于經(jīng)常舉行高風險活動的旅行社應該重點考慮。</p><p><b>　　旅行社所選酒店狀況</b></p>

49、<p>　　有些旅行社在組團出行時會集中住宿與飲食，這樣合理的選擇酒店就顯得格外重要，衛(wèi)生等級高的酒店發(fā)生食物中毒等事故的可能性相對較低；消防設施良好的酒店發(fā)生火災的可能也相對較小；而安全監(jiān)控與管理良好的酒店發(fā)生偷盜的可能也很小，這樣的酒店對保障游客的人身財產(chǎn)安全起到了極其重要的作用。相反，則很容易引發(fā)旅行社責任事故。</p><p><b>　　旅行社管理</b></p

50、><p>　　旅行社應該有自己的管理方案，定期的對導游員，駕駛員，領隊等能參與到旅游活動中的人員進行科學有效的管理，通過定期培訓來提高他們的職業(yè)素質(zhì)，一個駕駛員不服從旅游公司的管理，在駕車途中精力不集中，與其他人攀談勢必會分散他的精力，這樣很容易導致交通事故的發(fā)生；一個隨團的醫(yī)護人員未能對游客的身體有個好的檢測，導致游客在活動中發(fā)生事故的幾率會大大增加，所以一個旅行社管理正規(guī)與否決定了他們是否有一個專業(yè)的旅游組織工作

51、團隊，決定了旅游公司能否對游客的人身財產(chǎn)起到有效保護。</p><p><b>　　以往年度出險記錄</b></p><p>　　保險公司在承保時應該重點考慮旅行社的以往年度出險記錄，包括出險次數(shù)以及損失程度，以往年度出險記錄少的旅行社在人員配備，組織紀律，以及管理等方面都會做得很到位，這樣會減少旅游中事故的發(fā)生；而出險記錄較多的旅行社在管理等方面必定存在著許多缺陷，

52、這樣的旅行社在出行的時候發(fā)生事故的可能性也相對較大。所以，旅行社的出險情況對于承保旅行社責任險的保險公司顯得相當重要，是保險公司在承保過程中的一個重點考慮因素。</p><p><b>　　旅行社信譽</b></p><p>　　旅行社在經(jīng)營活動中應該做到誠實守信，一個旅行社如果不誠信，未能按照旅行合同的約定完成出行的目標和活動項目，比如未按期到達目的地，便會產(chǎn)生旅程

53、延誤等費用，造成保險責任事故的發(fā)生，一個旅行社的信譽不高，還有可能早成航班的延誤，旅程的取消，這樣一系列事故都會造成交通、食宿等額外費用。</p><p><b>　　保險期間的風險因素</b></p><p>　　保險期間就是指保險合同生效的這段時期，責任事故也必須在這期間發(fā)生才屬于保險事故。旅行社責任保險在承保之后，也會面臨著諸多影響這個險種的風險因素。 <

54、/p><p><b>　　監(jiān)督檢查</b></p><p>　　保險公司對旅行社在投保之后的監(jiān)督和檢查難度很大，旅行社在投保旅行社責任險之后，保險公司的監(jiān)督檢查顯得格外重要，不過這中間存在著諸多困難。一是保險公司人力資源的欠缺，一般情況下旅行社在投保旅行社責任保險之后保險公司沒有足夠的的人力跟蹤檢查，沒有對旅行社的各種情況予以后續(xù)的調(diào)查，業(yè)務員在承保時候會對旅行社的各種情

55、況簡單了解，但是并不能排除這中間的虛假成分，所以后續(xù)跟蹤還是很有必要的，二是旅行社本身對保險公司的監(jiān)督檢查很反感，不支持保險公司的這種做法，使得保險公司很難對旅行社發(fā)生責任風險的輕重有個明確的鑒定。不能切實的為旅行社提供一套風險控制方法，這樣一來，旅行社發(fā)生責任風險的機會并沒有減小。</p><p><b>　　保險公司的服務</b></p><p>　　旅行社組團出

56、行時應通知保險公司，由風控專員對該次旅行提出建議，旅行社應積極配合，這樣才能夠切實的在旅游過程中進行監(jiān)督和服務，減少在旅行過程中責任事故的可能。一旦發(fā)生事故，保險公司在接到旅行社報案后，應及時指導其采取防護措施，防止事故的蔓延和二次事故發(fā)生，從而減小損失。目前保險公司的服務尚不完善，在此方面有待改進。</p><p><b>　　退保風險</b></p><p>　　

57、旅行社在購買旅行社責任保險之后有可能會因為各種原因選擇退保，這樣一來，保險公司的損失將會巨大，承保時將花去大量的營業(yè)費用，還有人力物力，以及之前做的一切工作都將白費，退保是一個險種在保險公司所面臨的一個難題，也是一個風險很大的因素，而保費如何退還也是一個難以判斷的難題。</p><p><b>　　理賠中的風險因素</b></p><p>　　一個險種盈利與否與一個險

58、種的理賠有著密切的聯(lián)系，理賠細致準確就會將保險公司的賠款控制在一個可以接受的程度，理賠如果粗糙馬虎便會對保險公司造成過多的賠款。旅行社責任險在理賠方面純在著諸多風險因素。</p><p><b>　　查勘定損</b></p><p>　　旅行社責任保險由于保險責任不同于其他保險，是以旅行社的責任所造成的事故為保險責任，這樣一來，游客發(fā)生事故時是否是由于旅行社的責任所引

59、起的便是一個關鍵之處，因為事故發(fā)生后基本不會保留案發(fā)現(xiàn)場，所以保險公司無從考證，查勘定損沒有一個很好的切入點。由于責任難以鑒定，保險賠償也顯得相當滯后。</p><p><b>　　理賠經(jīng)驗</b></p><p>　　旅行社責任保險因為其發(fā)展時間相對較短，從事此險種理賠工作的理賠員理賠經(jīng)驗相對較少，這樣給理賠工作提出了一個很大的難題，一個經(jīng)驗豐富的理賠人員能夠合理的

60、處理查勘定損這項工作，而一個經(jīng)驗欠缺的理賠人員便會無從下手。另外，旅行社責任保險沒有一個很好的理賠數(shù)據(jù)管理和統(tǒng)計，這樣理賠員在進行工作時沒有一個很好的數(shù)據(jù)對比，使得工作相當繁瑣，而且定損工作難以開展。</p><p><b>　　理賠員的道德風險</b></p><p>　　理賠工作中還應該防止理賠員的道德風險的發(fā)生，這是一個非常嚴重的問題，理賠員只為個人利益著想，私

61、自收受旅行社的賄賂，便會在理賠定損上做出有利于旅行社的定損方案，做出多于正常賠款的支出。這樣一來，保險公司的支出就會大大增加，所以理賠員的道德風險是理賠工作中所面臨的一個巨大的風險，道德風險的發(fā)生也會給保險公司帶來巨大的損失。</p><p>　　旅行社責任保險的風險評價</p><p>　　本次設計主要運用層次分析的數(shù)學方法，通過層次分析法計算出各個風險因素的權(quán)重，從而確定各個因素對旅行

62、社責任保險的影響程度，對各個風險因素進行嚴重性排序。利用安全檢查表對主要風險因素進行危險等級的劃分。</p><p><b>　　數(shù)學方法簡介</b></p><p><b>　　層次分析法簡介</b></p><p>　　層次分析法是20世紀70年代由美國運籌學教授沙旦提出的。沙旦認為，如某個實際問題涉及到各因素，要問每

63、個因素在整體中各占多大比重?當確切的依據(jù)不是很充分時，就只有憑專家經(jīng)驗進行判斷了。然而，若從所有因素中任取兩個因素進行對比，在行的專家一般都可以用“同等重要”、“稍微重要”、“明顯重要”、“十分重要”、“極其重要”等定性的語言說明其中一個因素比另一個因素對總題而言的重要性程度。沙旦提出了將半定性半定量的問題定量化的層次分析法。</p><p>　　層次分析法的基本步驟是：</p><p>

64、　?。?）分析系統(tǒng)中各因素之間的關系，建立層次結(jié)構(gòu)模型；</p><p>　?。?）構(gòu)造兩兩比較的判斷矩陣；</p><p>　　（3）根據(jù)判斷矩陣求權(quán)重。權(quán)重的近似計算方法有方根法和和積法。本文采用方根法。步驟如下:</p><p>　?、?計算判斷矩陣每一行元素的乘積mi</p><p>　?、?計算mi的n次方根：</p>

65、<p><b>　?、?對向量歸一化，</b></p><p><b>　　則為所求特征向量</b></p><p>　　④ 計算判斷矩陣的最大特征根：</p><p><b>　?。?.1）</b></p><p>　　⑤ 檢驗一致性：判斷矩陣的一致性指標CI與同

66、階平均隨機一致性指標RI之比CR稱隨機一致性比率。若CR<0.1，則矩陣具有滿意的一致性。其中：</p><p>　　CI= （4.2）</p><p>　　CR= （4.3） </p><p><b>　　安全檢查表</b><

67、/p><p>　　安全檢查表就是事先把檢查對象加以剖析，把整個系統(tǒng)分割成若干個子系統(tǒng)，按系統(tǒng)或子系統(tǒng)編制成檢查項目明細表安全檢查表是按照系統(tǒng)工程原理編制的，能夠做到系統(tǒng)化、規(guī)范化和完整化，使安全檢查內(nèi)容系統(tǒng)、全面、具體、簡要，雖然表格簡單一目了然，但是卻做到檢查項目不重復，無遺漏。通過使用安全檢查表，把漫無目標的隨機性檢查，變?yōu)槎〞r、定點、定人員的確定性檢查。同時安全檢查表是通過問答的形式進行檢查的過程，所以使用起來

68、簡單易行，易于安全管理人員和廣大職工掌握和接受，保險公司的工作人員也可以經(jīng)常的用它在保險期間內(nèi)進行檢查，在續(xù)保的過程中，只要對其中有所改進或不好的幾項進行微調(diào)即可。</p><p>　　運用層次分析法進行風險評價</p><p><b>　　建立風險評估因素集</b></p><p>　　旅行社責任保險的風險評價指標體如表4.1</p&g

69、t;<p>　　旅行社責任保險風險評價指標體</p><p><b>　　權(quán)重計算</b></p><p>　　權(quán)重又稱權(quán)數(shù)，它是表征各評價因素相對重要性的估測。本文運用層次分析法來計算。專家對展業(yè)承保中的風險因素這一層進行的打分情況如表4.2所示。</p><p><b>　　U03判斷矩陣</b><

70、/p><p>　　計算判斷矩陣每一行元素的乘積mi</p><p>　　m1=1×2×1/3×1/4×1/2×1/3×1/6×2= 1/108 </p><p>　　m2=1/2×1×1/4×1/4×1/3×1/4×1/7×2

71、=1/1344</p><p>　　m3=3×4×1×1×2×3×1/2×3=108 </p><p>　　m4=4×4×1×1×2×2×1/2×4=128</p><p>　　m5=2×3×1/2&

72、#215;1/2×1×1/3×1/3×2=1/3 </p><p>　　m6=3×4×1/3×1/2×3×1×1/2×3=9</p><p>　　m7=6×7×2×2×3×2×1×6=6048&

73、lt;/p><p>　　m8=1/2×1/2×1/3×1/4×1/2×1/3×1/6×1=1/1728</p><p>　?、谟嬎鉳i的n次方根</p><p>　?、蹥w一化處理得： </p><p><b>　　則矩陣的特征向量：&l

74、t;/b></p><p>　?、苡嬎憔仃嚨淖畲筇卣鞲?

75、

76、 </p><p>　　==++++++=8.248</p><p><b>　?、菀恢滦詸z驗:</b></p><p>　　為了度量不同判斷矩陣是否具有滿意的一致性

77、，給出了判斷矩陣的平均隨機一致性指標RI（Random Index）值，對于1-8階判斷矩陣，RI值如表4.3所示。</p><p>　　判斷矩陣的平均隨機一致性指標RI值</p><p><b>　　根據(jù)以上計算得出：</b></p><p><b>　　=</b></p><p><b&g

78、t;　　==<0.1</b></p><p>　　故矩陣具有滿意的一致性。</p><p><b>　　同理，</b></p><p>　　對保險責任風險矩陣的特征向量：</p><p>　　對保險金額和保費風險矩陣的特征向量：</p><p>　　對保險期間風險矩陣的特征向量：

79、</p><p>　　對理賠期間風險矩陣的特征向量：</p><p>　　對險種自身風險因素風險矩陣的特征向量：</p><p>　　對運營期間的風險因素風險矩陣的特征向量：</p><p>　　對旅行社責任保險風險因素的風險矩陣的特征向量：</p><p>　　指標層風險因素嚴重性排序</p><

80、p>　　假設旅行社責任保險風險因素總分為1000，根據(jù)風險矩陣的特征向量，計算各個風險因素的得分：</p><p>　　險種自身因素U1=1000×0.2=200 </p><p>　　運營中的風險因素U2=1000×0.8=800</p><p>　　依次類推：U11=33.25，U12=66.70，U13=33.25，U14=12.

81、65，U15=15.98，U16=37.96，U17=27.50，U18=20，U19=89，U20=91，U21=43，U22=62，U23=147，U24=20.50，U25=50.42，U26=44.94，U27=15.23，U28=26.08，U29=45.32，U30=119。</p><p>　　根據(jù)上述計算結(jié)果，將指標層各因素對目標層影響的嚴重程度從大到小的順序排列，如圖4.1所示。</p&g

82、t;<p>　　指標層風險因素嚴重性排序</p><p>　　制定展業(yè)承保風險因素安全檢查表</p><p>　　展業(yè)承保風險因素矩陣的特征向量：</p><p>　　假設承保風險因素為1000分，根據(jù)展業(yè)承保風險因素矩陣的特征向量，能夠求出這八項風險因素的得分分別為：旅行社規(guī)模55，旅行社經(jīng)營項目40，出行方式178，景點與活動182，旅行社所選酒店

83、狀況86，旅行社管理124，以往年度出險記錄294，旅行社信譽41。建立展業(yè)承保風險因素檢查表4.4。</p><p><b>　　展業(yè)承保安全檢查表</b></p><p>　　通過對表4.4展業(yè)承保風險因素中數(shù)據(jù)的整理，將總得分1000分劃分為六個區(qū)間，確定六個危險等級，如表4.5。</p><p><b>　　危險等級劃分<

84、;/b></p><p>　　保險公司可以在展業(yè)承保中根據(jù)表4.4和表4.5對一個旅行社進行評價打分，確定該旅行社的危險等級。</p><p>　　旅行社責任保險的風險控制</p><p>　　為了減少保險公司的損失，增加保險公司的收入，必須對險種主要風險因素進行合理有效的風險控制，本次設計的風險控制主要從對旅行社的風險控制和保險公司內(nèi)部管理來實現(xiàn)，對旅行社的

85、風險控制主要通過費率的浮動和責任限額的限定，對保險公司內(nèi)部的風險管理主要對重點風險因素提出管理建議。</p><p><b>　　旅行社的風險控制</b></p><p><b>　　費率浮動</b></p><p>　　費率浮動是保險公司風險控制的重要手段，通過在承保時合理的調(diào)整保費達到控制風險的目的，本次設計主要通過對

86、旅行社風險等級、投保險種組合、每人人身傷亡責任限額的選擇、續(xù)保優(yōu)惠以及賠付率情況對費率進行調(diào)整，如表5.1所示。根據(jù)保險公司費率調(diào)整的經(jīng)驗將費率調(diào)整在±30%范圍內(nèi)，超過±30%應報總公司審批。</p><p><b>　　費率調(diào)整系數(shù)</b></p><p><b>　　責任限額的限定</b></p><

87、p>　　根據(jù)旅行社的危險等級對旅行社投保的責任限額進行限定，主要對每人每次事故責任限額加以限定，結(jié)合旅行社的危險等級合理的限定責任限額的選擇，可以有效的控制保險公司的賠付支出，具體建議如表5.2。</p><p><b>　　責任限額的限定標準</b></p><p><b>　　模擬投保</b></p><p>　

88、　應用以上內(nèi)容進行模擬投保，假設某一旅行社首次投保旅行社責任保險，專家對旅行社打分情況如表5.3。</p><p><b>　　某旅行社打分情況</b></p><p>　　根據(jù)上表打分算得該旅行社總得分為625，危險等級為四級。每人每次事故責任限額最高可以選擇60萬元，本次投保選擇50萬元的個人每次事故責任限額。投保險種選擇基本險和附加險。根據(jù)該旅行社的具體情況，系

89、數(shù)調(diào)整如下：</p><p>　　險種組合（F1）：本旅行社投保選擇基本險和附加險，調(diào)整系數(shù)為0.9。</p><p>　　每人每次事故責任限額（F2）：選擇50萬元，調(diào)整系數(shù)為1.0。</p><p>　　續(xù)保優(yōu)惠（F3）：該旅行社為首次投保，續(xù)保優(yōu)惠調(diào)整系數(shù)為1.0。</p><p>　　以往年度賠付記錄（F4）：該旅行社首次投保，無以往

90、賠付記錄，調(diào)整系數(shù)為1.0。</p><p>　　旅行社危險等級（F5）：該旅行社危險等級為四級，調(diào)整系數(shù)為1.0。</p><p>　　綜上所述，該旅行社在投保時保費下浮10%。</p><p><b>　　整改建議</b></p><p><b>　　建立出險統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫</b></p>

91、;<p>　　對承保影響最大的一個因素就是旅行社的以往年度出現(xiàn)記錄，通過旅行社的以往年度出現(xiàn)記錄可以看出一個旅行社在保障游客人身財產(chǎn)安全方面的能力的大小，保險公司應該聯(lián)合旅游局建立一個出現(xiàn)統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫，對所在地的所有旅行社的幾年內(nèi)的出現(xiàn)情況有一個統(tǒng)計，保險公司在承保一個旅行社的投保時可以清晰的查出旅行社的出險情況，從而在保費和賠償限額上進行相應的調(diào)整和限定，也可以決定保險公司是否承保，對于出險率較高的旅行社必須要格外的重視，

92、對旅行社要有個認真詳細的評估，認清這個旅行社的管理情況等和前幾年相比是否有大的改善，然后再決定是否承保。</p><p>　　加強對旅行社的監(jiān)督檢查</p><p>　　保險合同生效以后，保險公司應該定期的對旅行社進行檢查，排除它的不安全因素，比如說旅行社未按期對內(nèi)部人員進行安全出行等方面的培訓，保險公司應該在了解這些情況后應該和旅行社進行溝通，積極組織培訓工作；旅行社的車輛管理不符合要求

93、，保險公司應該想旅行社提出相應的整改要求。在保險期間對旅行社進行檢查能夠使旅行社認識到自身的不足，對不安全的方面進行整改，降低保險事故的發(fā)生，監(jiān)督檢查還可以及時的發(fā)現(xiàn)旅行社方面危險程度是否增加，如果增加就要采取相應的措施。</p><p><b>　　道德風險控制</b></p><p>　　保險是一個道德風險發(fā)生極高的行業(yè)，有效科學的管理道德風險對于保險公司來講非常

94、重要。而保險公司道德風險主要體現(xiàn)在三個方面：第一，業(yè)務員為了提高業(yè)績忽略承保對象的危險性，造成保險責任發(fā)生的概率的增加；第二，理賠員在理賠過程中私自收受被保險人的賄賂，造成賠款的增加；第三，投保人與受益人聯(lián)合起來欺騙保險公司，獲得保險賠償。對于保險公司業(yè)務員和理賠人員可以從以下三個方面進行風險管理：第一，加強從業(yè)人員的思想政治教育。提高從業(yè)人員的思想道德水準，可從根本上降低保險的內(nèi)部道德風險；第二，完善有效的約束機制。保險公司各個機構(gòu)應

95、該致力于完善績效考評辦法和激勵約束辦法，減少考核指標制定的硬性指標，更要突出案件處理質(zhì)量在整個考核指標體系中的權(quán)重；第三，建立完備的個人誠信檔案管理體制。建立完備的個人誠信檔案有利于在理賠之前，對理賠人員的誠信記錄進行調(diào)查，選擇優(yōu)秀的理賠員進行查勘定損，能夠有效地防范保險理賠的道德風險。對于旅行社和游客相互串通來騙取保費這種情況，保險公司應該嚴格制定理賠流程，索取理賠資料，保證資料與證據(jù)的齊全，對旅行社信譽有個嚴格的審核，同時建立理賠數(shù)

96、據(jù)管理，為以后的理賠工作提供依據(jù)。</p><p><b>　　結(jié)論</b></p><p>　　本文根據(jù)當今我國旅行社責任保險的普遍問題進行了探索和研究，采用層次分析和模糊數(shù)學的方法將影響旅行社責任保險的各風險因素的權(quán)重進行量化，然后對其進行風險管理，并且相應的運用到保險公司的經(jīng)營中。本文對旅行社責任保險的風險管理依舊采用保險業(yè)的經(jīng)典風險管理模式即從展業(yè)承保、保險期

97、間及理賠過程中進行風險管理，這樣才能有效的保障保險業(yè)的健康發(fā)展。</p><p>　　經(jīng)過三個月時間的探索和努力，我終于按時的完成了這次的畢業(yè)設計。但從內(nèi)容來看，還是有些不足的，其中不乏我對問題理解的不夠透徹、對市場的認識不足。旅行社責任保險在我國的發(fā)展形勢還是很嚴峻的，需要面臨更長時間的考驗和探索，我國旅行社責任險主要是要針對我國現(xiàn)在的實情，考慮到我國旅游事業(yè)的發(fā)展，根據(jù)這些時刻的進行改進。</p>

98、<p>　　總之，通過本次畢業(yè)設計，使我明確了許多不確定的問題，也認識到了我國旅行社責任保險發(fā)展的不足，相信本次畢業(yè)設計的觀點能對現(xiàn)在的旅行社責任保險的發(fā)展和改革能有所幫助。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　鄭功成. 責任保險理論與經(jīng)營實務. 北京: 中國金融出版社, 2001</p><p>　

99、　鄭功成, 許飛瓊. 財產(chǎn)保險（第三版）. 北京: 中國金融出版社, 2001</p><p>　　陳寶智. 安全原理（第二版）. 北京: 冶金工業(yè)出版社, 2002</p><p>　　吳定富. 保險原理與實務. 北京: 中國財政經(jīng)濟出版社, 2006</p><p>　　羅云. 程五一. 現(xiàn)代安全原理. 北京: 化學工業(yè)出版社, 2004</p>

100、<p>　　王屏慧. 科技項目評價方法. 北京: 科學出版社, 2003</p><p>　　譚躍進, 陳英武, 易進先. 系統(tǒng)工程原理. 長沙: 國防科技大學出版社, 2002</p><p>　　沈斐敏. 安全系統(tǒng)工程理論與應用. 北京: 煤炭工業(yè)出版社, 2004</p><p>　　張金鐘. 系統(tǒng)安全工程（第一版）. 北京: 航空工業(yè)出版社, 19

101、99</p><p>　　Scott E. Harrington, Gregory R. Niehaus. 風險管理與保險（第二版）, 北京: 清華大學出版社, 2004</p><p>　　吳穹, 許開立. 安全管理學. 北京: 煤炭工業(yè)出版社, 2002, 4</p><p>　　張景林, 崔國璋.安全系統(tǒng)工程.北京: 煤炭工業(yè)出版社 ,2002 ,8</

102、p><p>　　羅云, 馬曉春.風險分析與安全評價. 北京: 化學工業(yè)出版社, 2004, 9</p><p>　　秦壽康等.綜合評價原理與應用. 北京: 電子工業(yè)出版社, 2003, 3</p><p>　　江泰保險經(jīng)濟有限公司.旅行社責任保險統(tǒng)保示范項目服務手冊. 2009, 12</p><p><b>　　致 謝</b&

103、gt;</p><p>　　在論文的寫作過程中，從初始的開題，到后期的研究、設計和實踐，都得到了學院的老師多方面的幫助和支持，在此向所有曾經(jīng)為我提供幫助的師友們表示誠摯的謝意。</p><p>　　首先，感謝指導教師xxxx。本篇論文是在xxx老師的悉心指導下完成的，非常感謝xxxx老師的精心指點與教誨，論文的成功完稿，凝聚著導師無數(shù)的心血和汗水，使我獲益匪淺。</p>&l

104、t;p>　　另外，還要感謝民航與安全工程學院，學院為我們提供了舒適的學習環(huán)境、一流的師資力量，使我在大學的學習過程中與之融為一體，共同進步和提高。</p><p>　　最后感謝xxxx教授以及所有為我們授課的老師！感謝所有在百忙之中參加我論文答辯的老師們，在此致以深深的敬意和衷心的感謝!</p><p><b>　　附錄Ⅰ 專家打分表</b></p>

105、<p>　　表A1 準則層判斷矩陣</p><p>　　表A2 準則層U1判斷矩陣</p><p>　　表A3 準則層U2判斷矩陣</p><p>　　表A4 子準則層U01判斷矩陣</p><p>　　表A5 子準則層U02判斷矩陣</p><p>　　表A6子準則層U03判斷矩陣</p>