農(nóng)民財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力分析

1、<p>　　農(nóng)民財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力分析</p><p>　　[提要] 本文從分析農(nóng)民收支結(jié)構(gòu)出發(fā)，剖析農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中以及投資理財(cái)過程中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，通過分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的緣由，提出農(nóng)民在從事這些活動(dòng)時(shí)合理控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的建議。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)民；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；投資理財(cái) </p><p>　　基金項(xiàng)目：2015年度河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課

2、題：“新農(nóng)村建設(shè)背景下農(nóng)民財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力提升研究”（課題編號(hào)：2015031238） </p><p>　　中圖分類號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A </p><p>　　收錄日期：2016年1月29日 </p><p>　　一、農(nóng)民財(cái)務(wù)收支分析 </p><p>　?。ㄒ唬┺r(nóng)民收入來源分析。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)，2015年我國農(nóng)民人均收入突破萬元大關(guān)，

3、增幅連續(xù)第六年高于GDP和城鎮(zhèn)居民收入增幅?！笆濉逼陂g，我國農(nóng)民人均收入年均增長(zhǎng)9.5%，城鄉(xiāng)居民收入比下降到2.9：1以下。農(nóng)民家庭收入的來源呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)獲得的收入。通過農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，經(jīng)過市場(chǎng)交易而獲得農(nóng)業(yè)收入；二是工資性收入。農(nóng)閑時(shí)，農(nóng)村家庭中的青壯年男性一般都會(huì)到城市等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)或者村莊附近的工業(yè)園區(qū)務(wù)工，農(nóng)忙時(shí)再回到家鄉(xiāng)進(jìn)行收獲，而家庭中的婦女則一般留在家中，主要負(fù)責(zé)家務(wù)，兼顧老

4、人和孩子，或在附近企業(yè)工作，農(nóng)忙時(shí)從事農(nóng)業(yè)種植；三是經(jīng)營(yíng)性收入。有些家庭在從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)的同時(shí)，還經(jīng)營(yíng)個(gè)體工商業(yè)，家庭收入的來源也以此為主，他們多數(shù)把店鋪開在離家較近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者縣城。有的家庭從事個(gè)體加工業(yè)活動(dòng)，規(guī)模大小不一，形成了產(chǎn)業(yè)集群，已經(jīng)成為很多縣域經(jīng)濟(jì)獨(dú)具優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)，支撐著地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；四是財(cái)產(chǎn)性收入。財(cái)產(chǎn)性收入主要來源于兩方面：一是股息紅利和投資收益；二是房屋與土地等經(jīng)營(yíng)權(quán)收益。 </p><p>　　

5、（二）農(nóng)民家庭支出分析。（1）購買生產(chǎn)資料支出包括土地承包費(fèi)和購買干農(nóng)活的大牲畜、農(nóng)用機(jī)械、種子、化肥、農(nóng)藥、地膜等支出；（2）日常家庭生活支出。主要有食物、紡織品、服裝，電視、電冰箱等家用電器，水、電、燃?xì)獾热粘ＶС?；?）子女教育支出。盡管九年義務(wù)階段的學(xué)雜費(fèi)已經(jīng)全免，但是從幼兒園起至高中階段，就有了各種早教班、興趣班和輔導(dǎo)班，伴隨而來的是各種贊助費(fèi)、擇校費(fèi)、擇班費(fèi)、補(bǔ)課費(fèi)，再到大學(xué)的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)。對(duì)子女的教育支出仍然是一筆很大的開

6、支，但他們?cè)敢鉃楹⒆拥慕逃嗵湾X，同時(shí)也為子女教育支出背負(fù)較大的壓力，甚至超出了一些居民家庭可以承受的正常水平；（4）其他支出。一是人際交往費(fèi)用支出，包括參加他人結(jié)婚、生子擺宴席、慶祝生日等支出；二是用于生孩子、子女婚姻、修建房屋、醫(yī)療保健的支出。該部分支出占據(jù)總支出的比重很大。雖然現(xiàn)在有了新農(nóng)合政策，但病人負(fù)擔(dān)依然不輕。子女結(jié)婚支出中，給予女方的彩禮也比較高，一般在幾萬元到十幾萬元不等。 </p><p>　　

7、二、農(nóng)民面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　沿著農(nóng)民收支結(jié)構(gòu)的脈絡(luò)，在財(cái)務(wù)收支過程中給我們展現(xiàn)了其面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分成市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)兩類（即市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)）。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的價(jià)格和農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)可能受到同質(zhì)產(chǎn)品、其他競(jìng)爭(zhēng)性生產(chǎn)者、需求缺乏彈性、典型的農(nóng)產(chǎn)品市

8、場(chǎng)的一些特征等因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的大幅波動(dòng)。我國近年來糧食“十一連增”，但是糧價(jià)的波動(dòng)幅度在加大。小麥、稻谷和玉米三大主糧由于國家的收購價(jià)和臨儲(chǔ)政策的支持，相對(duì)穩(wěn)定。豬肉有特殊的豬周期。大約前年開始，豬價(jià)格連續(xù)跌了17個(gè)月，大概漲了十幾周，最近又下跌了。 </p><p>　　自然風(fēng)險(xiǎn)是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中受到諸如洪水、旱災(zāi)、病蟲害、惡劣天氣等以及不可控的氣候等原因造成的可能給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來損失可能性的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)

9、險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和品質(zhì)受到不良影響，進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)和市場(chǎng)價(jià)格的不確定。尤其近年來區(qū)域性的氣候異常，更是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了巨大的損失，最嚴(yán)重的情況是一季絕收。 </p><p>　　（二）農(nóng)民投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。相較于多元化的城市居民理財(cái)方式，農(nóng)民的投資渠道和理財(cái)方式比較匱乏。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)農(nóng)民的理財(cái)方式仍以傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄為主，其中51.2%是銀行儲(chǔ)蓄，36.4%是現(xiàn)金積蓄，農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款金額已高達(dá)2.2萬

10、億元以上。隨著利率市場(chǎng)化改革的提速，央行降準(zhǔn)息過高的銀行儲(chǔ)蓄已經(jīng)讓“本金”失去贏利空間，而將近四成的現(xiàn)金沒有被農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸納，對(duì)于理財(cái)知識(shí)匱乏的廣大農(nóng)民來講，有的將其存在家中積蓄，有的用于民間借貸，有的甚至投機(jī)于農(nóng)村博彩。無論哪種方式，要么因?yàn)槔氏陆禌]有增值收益、要么因?yàn)楸O(jiān)管不足極具投資風(fēng)險(xiǎn)，最終給廣大農(nóng)民造成經(jīng)濟(jì)損失。 </p><p>　　三、農(nóng)民財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制建議 </p><p>

11、;　?。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)控制是一個(gè)大的系統(tǒng)工程。構(gòu)建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，防范農(nóng)業(yè)市場(chǎng)和自然風(fēng)險(xiǎn)，需要各方的努力。 </p><p>　　1、政府積極引導(dǎo)，制定和完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)法律法規(guī)和政策措施。比如當(dāng)市場(chǎng)失靈時(shí)，政策通過直接補(bǔ)貼農(nóng)戶，補(bǔ)貼要有可執(zhí)行性和有效性，因此有必要對(duì)農(nóng)業(yè)政策補(bǔ)貼進(jìn)行細(xì)化，以保證每一筆補(bǔ)貼都落到實(shí)處。協(xié)調(diào)農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、基金公司、銀行和各級(jí)政府部門的相關(guān)訴求，構(gòu)建暢通信息平臺(tái)，主導(dǎo)

12、開展各領(lǐng)域的通力合作，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的運(yùn)行效率。 </p><p>　　2、鑒于農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，農(nóng)戶要樹立、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理思想，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做到未雨綢繆，制定預(yù)案，積極防災(zāi)防損，還要學(xué)會(huì)評(píng)估損失及經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。這就要求，農(nóng)村基層政府組織要加強(qiáng)宣傳教育，農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中起主體作用，讓農(nóng)戶自己意識(shí)到自身的作用，以有效地防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　3、加大農(nóng)

13、業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新運(yùn)用和普及?！皬V覆蓋、低保障”是中國農(nóng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。據(jù)國泰君安發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)險(xiǎn)的綜合成本接近90%，承保盈利情況并不樂觀。在這樣的背景下，一直受到政策引導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何在商業(yè)化與政策性上取得平衡，是當(dāng)前各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的普遍困境。保險(xiǎn)公司的積極性不高，一般都是比較消極的配合國家的政策，長(zhǎng)期這樣下去對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)來說是非常不利的。農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)突破在用戶需求，產(chǎn)品創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，充分了解農(nóng)民承受能力、意愿，各個(gè)地方的風(fēng)

14、險(xiǎn)特點(diǎn)，然后再根據(jù)農(nóng)民的意愿開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化。比如，蔬菜、水果、茶葉、家禽、淡水養(yǎng)殖等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、農(nóng)民健康等涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)保障涵蓋農(nóng)林牧副漁、農(nóng)村財(cái)產(chǎn)、農(nóng)民人身。 </p><p>　　4、農(nóng)產(chǎn)品期貨和期權(quán)在應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面的作用在國際范圍內(nèi)已經(jīng)得到證實(shí)。現(xiàn)階段我國農(nóng)產(chǎn)品期貨已經(jīng)得到了一定程度的發(fā)展，但其作用還沒有得到有效的發(fā)揮，甚至還會(huì)損害農(nóng)戶和整個(gè)農(nóng)業(yè)的利益。

15、因此，要完善這些政策調(diào)控工具。 </p><p>　　（二）農(nóng)民投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從兩個(gè)方面來控制 </p><p>　　1、完善農(nóng)村金融環(huán)境，開發(fā)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。目前我國農(nóng)村地區(qū)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要定位于中高端客戶，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品金額起點(diǎn)高、服務(wù)專業(yè)化水平高，一般在5萬元至50萬元不等。這些理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)是一種利率市場(chǎng)化的結(jié)果，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的購買者并不完全是針對(duì)農(nóng)民。對(duì)大多數(shù)農(nóng)民

16、來說，短期內(nèi)很難達(dá)到這個(gè)理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)。再加上農(nóng)民收入帶有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性，較難滿足理財(cái)產(chǎn)品的投資要求。 </p><p>　　站在金融機(jī)構(gòu)的角度，應(yīng)充分考慮城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差別，加大力量調(diào)研農(nóng)村個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，針對(duì)農(nóng)民的收入、生活及金融知識(shí)水平，結(jié)合收支季節(jié)性強(qiáng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)，開發(fā)符合農(nóng)民實(shí)際需要、操作簡(jiǎn)單方便的產(chǎn)品，構(gòu)建農(nóng)村個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系。比如，針對(duì)農(nóng)民普遍面臨的教育和養(yǎng)老問題，適當(dāng)降低教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的準(zhǔn)

17、入“門檻”，設(shè)計(jì)專門針對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財(cái)產(chǎn)品等。對(duì)有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的農(nóng)民可加大辦理基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品的力度。 </p><p>　　2、加強(qiáng)宣傳教育，提升農(nóng)民理財(cái)水平。大多數(shù)農(nóng)村居民缺乏投資理財(cái)方面的知識(shí)，因此要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的金融理財(cái)信息宣傳力度和風(fēng)險(xiǎn)提示，通過村委會(huì)的宣傳櫥窗和廣播，提示民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)，宣傳教育參與非法集資的害處，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在網(wǎng)點(diǎn)柜面宣傳等方式，方便廣大農(nóng)村居民了解和投入理財(cái)業(yè)務(wù)

18、。比如，在農(nóng)村設(shè)立金融機(jī)構(gòu)理財(cái)體驗(yàn)中心，安排專門的農(nóng)民理財(cái)顧問，定期定點(diǎn)開展金融投資知識(shí)的講座，普及理財(cái)知識(shí)。同時(shí)，借助迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，引導(dǎo)農(nóng)民利用網(wǎng)絡(luò)資源學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)和網(wǎng)購理財(cái)產(chǎn)品，這也是未來發(fā)展方向。 </p><p><b>　　主要參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]張飄.山區(qū)農(nóng)村家庭理財(cái)方式探討[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2015.14. </