商業(yè)銀行公司客戶信貸決策分析——基于貸款審批人的視角.pdf

1、目前我國商業(yè)銀行主要資產業(yè)務依然是貸款，收入結構中貸款利息收入占比較大，貸款利息依存度高，尤其公司類貸款占比大，是中國商業(yè)銀行的主要利潤來源，也是風險防范的重點環(huán)節(jié)，而且這種狀態(tài)仍然會持續(xù)相當長的時間，所以信貸決策尤其是公司類客戶信貸決策的科學性尤為重要。 信貸審批是信貸業(yè)務流程中貸款發(fā)放前的最后決策環(huán)節(jié)和最后的貸前風險控制環(huán)節(jié)，是信貸風險的起點，也是收益的起點。因此信貸審批決策的正確與否直接決定了銀行經營利潤的實現。貸款審批人

2、是一個嶄新的崗位，且目前我國商業(yè)銀行貸款審批人的信貸決策過程存在決策思維過程不完整、評價過程完全定性分析以及評價過程沒有記錄等諸多問題，能夠貫穿決策全過程的量化的、實用的、可操作性強的決策工具還不存在。 本論文就是立足于貸款審批人的信貸審批決策的全過程，分析每個思維環(huán)節(jié)，對審批決策的流程進行完善，要素的分析評價定性定量相結合，定性分析，量化評價，設計一套完善的、可操作的、定性定量相結合的信貸審批決策體系，提高信貸審批決策的科學性

3、，確保商業(yè)銀行的經營效率。 本論文的創(chuàng)新點在于：一是完善了決策流程，增加了信息提供者和信息可靠性的評價；二是開拓性的針對審批人這個新興崗位的決策的思維過程進行了完整的分析，設計的是一套完整的流程，一個工具組合，而不是單一工具的研究；三是引入了模糊數學的評價方法，將原來傳統(tǒng)的純定性的評價實現量化評價，增加了科學性；四是把傳統(tǒng)信貸決策的思維黑箱進行了透明化，完整清晰的反映出審批人的思維過程，評價過程科學、結果可靠；五是這個決策方法可