商業(yè)銀行客戶知情權(quán)研究.pdf

1、隨著法治的發(fā)展，人們?cè)絹碓疥P(guān)注知情權(quán)問題。然而，盡管一般公民都知道并呼吁知情權(quán)，但學(xué)界至今仍沒有系統(tǒng)地從理論上對(duì)知情權(quán)問題進(jìn)行全面、系統(tǒng)地研究，知情權(quán)問題在我國(guó)面臨法律缺失的尷尬境地。我國(guó)學(xué)者對(duì)知情權(quán)的研究大多停留在公法領(lǐng)域，僅將知情權(quán)看作公民的一項(xiàng)政治權(quán)利。但是，知情權(quán)不僅作為一項(xiàng)政治權(quán)利而存在于公法領(lǐng)域，同時(shí)，作為一項(xiàng)民事權(quán)利其在私法領(lǐng)域也有生存的土壤，特別是信息時(shí)代的來臨，知情權(quán)更將作為一項(xiàng)關(guān)涉生存權(quán)和發(fā)展權(quán)的基本人權(quán)被日益彰顯，

2、可見，對(duì)知情權(quán)的研究，我們不能僅停留在公法領(lǐng)域。知情權(quán)從一項(xiàng)抽象的憲政理念發(fā)展成為一項(xiàng)具體并可獲得司法救濟(jì)的權(quán)利，其私權(quán)性的研究更應(yīng)深入，否則，人們將由于不知與自身利益密切相關(guān)的重要信息而無法理性地安排自己的生活，不能很好地保護(hù)自己的權(quán)利和利益，甚至?xí)馐苤卮笕松砗拓?cái)產(chǎn)的損失。基于此，本文將知情權(quán)問題納入研究范圍，而商業(yè)銀行客戶知情權(quán)是公民知情權(quán)的延伸和演化，對(duì)商業(yè)銀行客戶知情權(quán)的研究，在很大意義上能促進(jìn)知情權(quán)在私法領(lǐng)域的興起，從而客觀

3、上推動(dòng)知情權(quán)理論的深化，并最終走出知情權(quán)在我國(guó)所面臨的理論匱乏、立法缺失、司法不力的尷尬境地。 本文分三章對(duì)商業(yè)銀行客戶知情權(quán)進(jìn)行研究。 第一章，商業(yè)銀行客戶知情權(quán)的理論基礎(chǔ)。本章分五節(jié)：第一節(jié)闡述知情權(quán)的歷史沿革。知情權(quán)被提出并被在法律上得以確認(rèn)并非一觸而就，而是有一個(gè)歷史發(fā)展過程：“知情權(quán)”一詞作為特指一種權(quán)利主張的法學(xué)概念，首先在公法領(lǐng)域適用，是現(xiàn)代信息社會(huì)的產(chǎn)物，它反映了現(xiàn)代社會(huì)公民對(duì)獲取、知悉信息尤其是政府信息

4、方面的強(qiáng)烈要求，由此構(gòu)成了對(duì)政府壟斷社會(huì)信息的秘密主義的制約。而知情權(quán)在公法領(lǐng)域的發(fā)展，必將推動(dòng)和促進(jìn)其在私法領(lǐng)域的興起。隨著法治的發(fā)展，人們法治意識(shí)的普遍增強(qiáng)，知情權(quán)必將作為一種新型私權(quán)利被越來越多的人所呼吁和要求。第二節(jié)主要從民法理論上對(duì)商業(yè)銀行客戶知情權(quán)進(jìn)行研究。商業(yè)銀行通常以提交格式合同的方式與客戶為交易行為，但格式合同的條件往往是銀行強(qiáng)加給客戶的，客戶沒有選擇的余地。格式合同的這種“要么接受，要么走開”的粗放型模式，排斥了客戶

5、的意思表達(dá)，使客戶的真實(shí)意圖無法表述和外化，因此，成為客戶知情權(quán)行使和實(shí)現(xiàn)的契約障礙。同時(shí)，銀行和客戶在信息占有上是不對(duì)等的，客戶處于信息弱勢(shì)一方，面對(duì)客戶的弱勢(shì)地位，于是法律介入擴(kuò)展了“告知義務(wù)”這一附隨義務(wù)的適用范圍，要求除了不向客戶作出錯(cuò)誤的意思表示的告知義務(wù)外，銀行還必須負(fù)有詳細(xì)陳述各種與客戶利益息息相關(guān)的有關(guān)信息的正面義務(wù)，由此，客戶的知情權(quán)得到更深層次的保障并由此擴(kuò)展到私法的其他領(lǐng)域。第三節(jié)闡述客戶知情權(quán)的行使和實(shí)現(xiàn)體現(xiàn)了法

6、律的人文關(guān)懷。知情權(quán)的生成和發(fā)展是平等觀念和平等制度得以現(xiàn)實(shí)化的重要標(biāo)志。在私法領(lǐng)域中，平等地位要求雙方對(duì)作出決定的事項(xiàng)和情況全面了解，否則，表象的平等勢(shì)必掩蓋實(shí)質(zhì)的不平等，從而走向反平等?；阢y行與客戶地位的不平等，為平衡雙方的利益，法律有必要傾斜保護(hù)作為弱勢(shì)一方的客戶的知情權(quán)的實(shí)現(xiàn)，在此意義上可以說知情權(quán)是人類追求平等而產(chǎn)生的權(quán)利形態(tài)。第四節(jié)從社會(huì)法的角度闡述客戶知情權(quán)是人權(quán)的基本內(nèi)容。知情權(quán)之所以能成為一項(xiàng)基本人權(quán)，基于它是人類生

7、存的基本需要，是由生存權(quán)派生出來的。知情權(quán)作為相對(duì)獨(dú)立的權(quán)利類型，具有以下特征：第一，知情權(quán)是道德權(quán)利，也是法律權(quán)利；第二，知情權(quán)涉及人權(quán)的各個(gè)層次，是一種綜合權(quán)利。第三，知情權(quán)是生存權(quán)也是發(fā)展權(quán)。知情權(quán)的三個(gè)基本特征均符合基本人權(quán)的基本特征，因此，知情權(quán)是人權(quán)的重要組成部分。第五節(jié)闡述信息失靈理論。本文認(rèn)為，信息失靈理論是商業(yè)銀行客戶知情權(quán)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)。在商業(yè)銀行活動(dòng)中信息失靈是普遍存在的，這種信息失靈通常表現(xiàn)為信息不充分、信息不

8、對(duì)稱以及信息不準(zhǔn)確。由于信息失靈的存在會(huì)直接影響到?jīng)Q策的質(zhì)量，影響市場(chǎng)的正常運(yùn)行，降低市場(chǎng)的運(yùn)行效率，因此，要想減少客戶對(duì)銀行信息的不確定性和由此給客戶帶來的交易風(fēng)險(xiǎn)，要想改善銀行與客戶博弈過程中的不對(duì)稱狀態(tài)，就必須保證交易雙方獲取盡可能充分、準(zhǔn)確、全面、及時(shí)且對(duì)稱的信息，以克服信息失靈，從而最大限度保護(hù)客戶的知情權(quán)。 第二章，商業(yè)銀行客戶知情權(quán)的內(nèi)涵和邊界。本章分兩節(jié)，第一節(jié)主要闡述客戶知情權(quán)的涵義，本文認(rèn)為商業(yè)銀行客戶知情權(quán)

9、是指商業(yè)銀行客戶依法享有、獲取法律賦予的與其利益有關(guān)涉的商業(yè)銀行信息或其他相關(guān)信息的權(quán)利。為全面了解客戶知情權(quán)的基本涵義，木文將客戶知情權(quán)進(jìn)行權(quán)利細(xì)劃，將其延伸出六項(xiàng)子權(quán)利，即：關(guān)聯(lián)信息知悉權(quán)、信息及時(shí)獲取權(quán)、正當(dāng)獲取信息權(quán)、自由獲取信息權(quán)、調(diào)查、查閱權(quán)和察看、質(zhì)訊權(quán)。同時(shí)，法定的知情權(quán)要轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的并可獲得司法救濟(jì)的權(quán)利，需要通過對(duì)知情權(quán)的實(shí)際行使，而客戶知情權(quán)行使方式主要有兩種：第一，利用傳媒行使知情權(quán)。第二，通過銀行介紹、說明。本

10、章第二節(jié)主要闡述商業(yè)銀行客戶知情權(quán)的邊界，由于法律對(duì)沖突著的權(quán)利邊界界定不明確，存在模糊性，因此權(quán)利沖突之解決就成為一個(gè)如何在一定范圍內(nèi)明晰權(quán)利邊界的問題。本文著重闡述商業(yè)銀行客戶知情權(quán)與商業(yè)秘密、知情權(quán)與金融隱私權(quán)的沖突與協(xié)調(diào)。為確立商業(yè)銀行客戶知情權(quán)與銀行商業(yè)秘密的界限，本文認(rèn)為處理兩者的沖突應(yīng)堅(jiān)持以下三項(xiàng)原則：第一，基本保障原則，它要求客戶對(duì)銀行信息保有最低限度的知情，由于商業(yè)銀行對(duì)其信息的披露是有所保留的披露，而非完全公開，因而

11、它仍能使銀行的商業(yè)秘密(特別是關(guān)鍵秘密)不被泄露，使商業(yè)銀行保持了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。第二，安全性原則。安全性原則拒絕客戶無關(guān)的知情，是客戶的應(yīng)當(dāng)知情與銀行商業(yè)秘密應(yīng)予保護(hù)的有機(jī)統(tǒng)一。第三，誠(chéng)信原則，要求銀行和客戶在商業(yè)銀行活動(dòng)中，講究誠(chéng)實(shí)、遵守信用，絕不欺瞞地行使權(quán)利履行義務(wù)。而在處理客戶知情權(quán)與金融隱私權(quán)的關(guān)系時(shí)，本文認(rèn)為應(yīng)遵循利益衡量與權(quán)利協(xié)調(diào)原則，通過利益協(xié)調(diào)的方式將知情權(quán)與金融隱私權(quán)加以衡平，將二者的權(quán)利給予必要的限制，實(shí)行客戶最低限

12、度的必要知情和最大限度地減少對(duì)其他客戶金融隱私權(quán)的侵犯。 第三章，商業(yè)銀行客戶知情權(quán)的法律缺失與解決理路。本章分三節(jié)。第一節(jié)闡述知情權(quán)在我國(guó)面臨法律缺失的尷尬境地，主要體現(xiàn)為知情權(quán)理論滯后、立法缺位與司法不力三個(gè)方面，由于公民知情權(quán)的立法體系尚未被完整構(gòu)建，而“皮之不存，毛將焉附”?因此，在很大程度上可以說，知情權(quán)得以系統(tǒng)地被法律確認(rèn)之時(shí)，商業(yè)銀行客戶知情權(quán)的保護(hù)和實(shí)現(xiàn)也就迎刃而解了。第二節(jié)主張將知情權(quán)入憲，以期為商業(yè)銀行客戶知

13、情權(quán)提供憲法依據(jù)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行客戶知情權(quán)本質(zhì)上屬于個(gè)人信息知情權(quán)，系從屬于公民知情權(quán)這一憲法性公民基本權(quán)利的子權(quán)利。只有公民知情權(quán)在憲法上能夠真正得到確立，客戶知情權(quán)保護(hù)和實(shí)現(xiàn)才能真正實(shí)現(xiàn)。第三節(jié)從部門法的角度闡述如何實(shí)現(xiàn)客戶知情權(quán)，本文認(rèn)為為保護(hù)和實(shí)現(xiàn)銀行客戶知情權(quán)，應(yīng)主要通過以下兩種途徑予以解決。第一，法律賦予商業(yè)銀行的強(qiáng)制性信息披露義務(wù)。強(qiáng)制性賦予銀行的信息披露義務(wù)，在很大程度上杜絕了銀行信息的虛假性，有利于銀行和客戶交易的公開、

14、公平進(jìn)行。第二，政府或其它機(jī)構(gòu)為客戶提供信息。在信息嚴(yán)重不對(duì)稱時(shí)，政府直接提供有關(guān)信息能夠直接減少外部性，降低客戶的信息收集成本，特別是當(dāng)銀行提供虛假信息時(shí)，政府通過提供真實(shí)信息的方式對(duì)此直接予以克服，從而使客戶對(duì)銀行信息的知情權(quán)真正得以實(shí)現(xiàn)。 本文創(chuàng)新之處在于：1、初步構(gòu)建了商業(yè)銀行客戶知情權(quán)的理論框架，從法學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)視角對(duì)客戶知情權(quán)的理論基礎(chǔ)進(jìn)行了深入細(xì)致地分析；2、面臨知情權(quán)在我國(guó)處于法律缺失的境地，本文主張將知情權(quán)入憲，