淺析網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管問(wèn)題

1、淺析網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管問(wèn)題【摘要】相較于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行具有很大的特殊性，故此需要對(duì)其制定專門(mén)的法律進(jìn)行規(guī)制。但是我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管卻存在著制度模式落后，機(jī)制存有缺陷，對(duì)客戶保障力度不夠的問(wèn)題，如何有針對(duì)性的完善網(wǎng)絡(luò)銀行的法律監(jiān)管，是值得我們深入考慮的方面?！娟P(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行；法律；監(jiān)管；建議一、網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性一般認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行特指立基于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的銀行，巴塞爾銀行監(jiān)督管理委員會(huì)將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為“利用電子手段為消費(fèi)者提供金融服務(wù)

2、的銀行，這種服務(wù)既包括零售服務(wù)，也包括批發(fā)和大額業(yè)務(wù)?！泵绹?guó)發(fā)布的《網(wǎng)上銀行監(jiān)管手冊(cè)》則將其定義為：“網(wǎng)絡(luò)銀行是指一些系統(tǒng)，利用這些系統(tǒng)，銀行客戶通過(guò)個(gè)人電腦或其他智能化裝置進(jìn)入銀行賬戶，獲得一般銀行產(chǎn)品和服務(wù)信息?！本W(wǎng)絡(luò)銀行雖然也是商業(yè)銀行，但是他同傳統(tǒng)銀行相比具有一定的特殊性。從開(kāi)展業(yè)務(wù)方面來(lái)看，除了傳統(tǒng)銀行開(kāi)展的一些商業(yè)銀行常規(guī)業(yè)務(wù)外，網(wǎng)絡(luò)銀行還能夠利用自身的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展電子貨幣、B2B電子商務(wù)、B2C網(wǎng)上支付等多種全新業(yè)務(wù)；

3、從經(jīng)營(yíng)模式上看，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)更加注重一種規(guī)模化的模式經(jīng)營(yíng)，并出于網(wǎng)絡(luò)安全的考慮，對(duì)數(shù)據(jù)的傳輸、加密等開(kāi)展一種技術(shù)化標(biāo)準(zhǔn)管理，還會(huì)著力建立一系列綜合代理等配套經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)；從風(fēng)險(xiǎn)方面看，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著更加艱巨的系統(tǒng)安全任務(wù)，承擔(dān)條件規(guī)定的也比較模糊不清，一些管理辦法中僅僅要求管理人員和技術(shù)人員合格、內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)健全、網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施良好，但具體的判定標(biāo)準(zhǔn)卻并沒(méi)有得到進(jìn)一步規(guī)定，這就使得當(dāng)局無(wú)法準(zhǔn)確判定是否達(dá)到了要求，不利于監(jiān)

4、管工作的進(jìn)一步開(kāi)展。至于市場(chǎng)退出制度，這在我國(guó)則是一項(xiàng)空白，我國(guó)還沒(méi)有建立起相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)退出法律制度，也缺乏具體的操作性程序規(guī)定，極易導(dǎo)致法律漏洞的形成。（三）對(duì)客戶利益保障力度不夠客戶是網(wǎng)絡(luò)銀行的盈利來(lái)源，但是目前網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)客戶的利益保障卻多有不足。首先是相應(yīng)信息披露制度的缺乏使得客戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的很多信息的不到充分的了解，并且網(wǎng)絡(luò)銀行可能會(huì)網(wǎng)絡(luò)信息虛擬化的特性，采用無(wú)紙化的形式進(jìn)行一系列的違規(guī)操作。其次是對(duì)客戶隱私的保護(hù)不足，

5、網(wǎng)絡(luò)銀行掌握了客戶大量信息，并且這種保護(hù)十分依賴銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與信息技術(shù)，一旦客戶的信息被泄露，就有可能使得客戶遭到難以預(yù)想的損失，但是目前無(wú)法在我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)中發(fā)現(xiàn)保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行容戶隱私的具體規(guī)定。三、完善網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管的對(duì)策（一）健全網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管體系在法律制度方面，需要從破舊與立新兩方面著手。我們需要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的自身特點(diǎn)，制定一系列的新的專門(mén)性的法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議、信息技術(shù)檢測(cè)、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)特殊風(fēng)險(xiǎn)等方面加強(qiáng)監(jiān)管。