商業(yè)銀行入股保險(xiǎn)公司之分析研究.pdf

1、2010年1月28日，國(guó)內(nèi)第一家銀行系保險(xiǎn)公司——交銀康聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司正式掛牌成立，開(kāi)業(yè)僅五天，其銀行保險(xiǎn)渠道創(chuàng)造的保費(fèi)收入已超過(guò)四千萬(wàn)人民幣，是其前身中保康聯(lián)2009年全年保費(fèi)收入的一半。交銀康聯(lián)能夠一掃以往的經(jīng)營(yíng)頹勢(shì)，是得益于其新股東——交通銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售資源上的支持。
　　銀行系保險(xiǎn)公司尚在醞釀之中時(shí)就吸引了業(yè)內(nèi)的目光，2009年保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)打開(kāi)銀?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的大門(mén)后，商業(yè)銀行紛紛爭(zhēng)當(dāng)進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的試點(diǎn)銀行，截止到2

2、010年9月份，已有多家銀行確定或傳出意圖參股保險(xiǎn)公司的消息。
　　商業(yè)銀行入股保險(xiǎn)公司絕非偶發(fā)的獨(dú)立個(gè)別現(xiàn)象，而是根植于我國(guó)金融改革的土壤之中，是分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡的重要環(huán)節(jié)。
　　我國(guó)自改革開(kāi)放后，金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式經(jīng)歷了從混業(yè)經(jīng)營(yíng)到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的變遷，而現(xiàn)階段，在不違反分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則的前提下，混業(yè)模式又呈現(xiàn)“小荷才露尖尖角”之勢(shì)，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的浪潮下，我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)未來(lái)必將逐漸被混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式所取代。
　　

3、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作早在九十年代初期便開(kāi)始了，經(jīng)過(guò)近二十年的發(fā)展，“銀行保險(xiǎn)”渠道已經(jīng)在保險(xiǎn)行業(yè)中占據(jù)了非常重要的地位，但在規(guī)模巨大的保費(fèi)收入下，由于制度性和內(nèi)生性的原因，銀保渠道并沒(méi)有為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造出相應(yīng)的利潤(rùn)，本文經(jīng)過(guò)仔細(xì)研究發(fā)現(xiàn)，其主要原因在于雙方的合作中由于商業(yè)銀行占據(jù)著過(guò)于主動(dòng)的地位，導(dǎo)致在合作中，彼此競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)公司需要給付銀行高額的傭金，以致經(jīng)營(yíng)成本高昂，產(chǎn)品內(nèi)涵價(jià)值低。這種合作模式造成了資源的浪費(fèi)，同時(shí)也不利于

4、金融產(chǎn)品的完善。
　　雙方在分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度約束下，各自屬于獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)彼此的交流溝通也帶來(lái)不理影響，以至影響到了對(duì)同一種保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知，導(dǎo)致在售賣(mài)過(guò)程中消費(fèi)者利益受損，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看不利于金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。
　　通過(guò)銀保雙方合作模式和合作內(nèi)容的深入研究，本文認(rèn)為允許商業(yè)銀行用參股保險(xiǎn)公司的方式部分實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)融合是監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)以上問(wèn)題的嘗試，同時(shí)也是我國(guó)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步過(guò)渡的重要環(huán)節(jié)，蘊(yùn)含著金融改革的深意。
　

5、　我國(guó)現(xiàn)階段已經(jīng)具備了允許商業(yè)銀行入股保險(xiǎn)公司的可行和必要條件，對(duì)此進(jìn)行研究，提出一些建議，對(duì)我國(guó)金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。
　　通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境的對(duì)比，本文認(rèn)為實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)和確保銀行系保險(xiǎn)公司取得深遠(yuǎn)發(fā)展的途徑都需要通過(guò)組建“金融控股集團(tuán)”來(lái)實(shí)現(xiàn)，無(wú)論對(duì)保險(xiǎn)公司還是商業(yè)銀行，抑或未來(lái)金融業(yè)的發(fā)展，互相參股經(jīng)營(yíng)都是個(gè)利好的消息。
　　實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)融合和組建金融控股集團(tuán)，是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最佳途徑，也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求和最