保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)與保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的研究

1、保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)與保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的研究 保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)與保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的研究在當(dāng)今的保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中，我國(guó)社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的信任度遠(yuǎn)不及其他金融行 業(yè)。究其原因大概人們會(huì)十有八九認(rèn)為是保險(xiǎn)的銷售人員銷售不規(guī)范造成的如此。但是真的是如此嗎？冰凍三尺非一日之寒，社會(huì)上對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的如此誤 解絕不是一群人的行為，更多的是體制的問題。在我國(guó)目前的保險(xiǎn)行業(yè)雖然起步較國(guó)外晚，但是發(fā)展速度絕對(duì)是世界級(jí)的。從中國(guó)的目前世界五百強(qiáng)的保險(xiǎn)公司數(shù)量上就

2、可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)今中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是相當(dāng)?shù)募ち业摹６诒姸囝愋偷谋ｋU(xiǎn)行業(yè)中，壽險(xiǎn)一直爭(zhēng)議較大的一 個(gè)。目前我國(guó)的壽險(xiǎn)銷售仍然以代理制為主，業(yè)務(wù)人員的代理銷售一直是各家保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)保費(fèi)的主要來源。目前的代理制已有近 20 年的歷史。1992 年，友邦保險(xiǎn)將這一概念和制度帶到內(nèi)地，并成長(zhǎng)為壽險(xiǎn)的主要銷售渠道。新華保險(xiǎn)去年年報(bào)顯示，其保險(xiǎn)營(yíng)銷員渠道保費(fèi)收入為 358.7 億元，占比 37.8%。同期中國(guó)人壽個(gè)險(xiǎn)保費(fèi)收入1556.2 億元，渠道占

3、比 49%左右。但是目前發(fā)展的同時(shí)，弊端也顯露無遺?，F(xiàn) 在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展正經(jīng)歷陣痛，依靠外延式發(fā)展，進(jìn)行資源破壞性開發(fā)，亂象叢生，價(jià)格戰(zhàn)、廣告戰(zhàn)層出不窮，給行業(yè)形象帶來極不好的影響。社會(huì)上對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)銷售人員的誤解進(jìn)一步加深，導(dǎo)致業(yè)務(wù)更加難以開展。自己的行為沒有威信，導(dǎo)致自己沒有自信，從而更只能以非正規(guī)的手段取得業(yè)績(jī)，可以說是對(duì)市場(chǎng)破壞性的開采，導(dǎo)致后面業(yè)務(wù)更加難做，進(jìn)入惡性循環(huán)的“怪圈”中難以 自拔。正是看到行業(yè)如此混亂，保監(jiān)會(huì)多次下發(fā)關(guān)

4、于代理銷售制度的改革，其核心是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司實(shí)行員工制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資設(shè)立專屬保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)銷售公司。以上的努力就是要積極挽回人壽保險(xiǎn)在社會(huì)中的負(fù)面影響。在國(guó)外的保險(xiǎn)公司中最注重的的就是品牌在社會(huì)中的影響力，打造社會(huì)的信任典 范。從而帶來業(yè)績(jī)上的增長(zhǎng)。當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失升級(jí)為誠(chéng)信危機(jī)時(shí),就會(huì)使保險(xiǎn)交易成本大大增加,縮小保險(xiǎn)交易的范圍,使保險(xiǎn)市場(chǎng)的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險(xiǎn)市場(chǎng)缺 乏正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。因此,應(yīng)該從多方面來構(gòu)建

5、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信環(huán)境。1.加快相關(guān)法律、法規(guī)的制定和完善,健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制,建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度 和健全的誠(chéng)信法律制度。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體在從事保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí),往往在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下喪失理性而違背誠(chéng)信原則,因而必須借助于制度的外在強(qiáng)制力——明晰的產(chǎn) 權(quán)制度及健全的法律制度,從而引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。保險(xiǎn)交易主體 進(jìn)行決策的一個(gè)關(guān)鍵就是行為結(jié)果的置信性。如果有法律提供的硬約束,交易主體就會(huì)確信一旦做出不誠(chéng)信行為,將遭到法律的制裁其后果是確定的

6、,這種法律 產(chǎn)生的威懾力迫使交易主體理性地放棄欺騙行為。中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管主體,應(yīng)通過監(jiān)管加大執(zhí)行力度,鼓勵(lì)、引導(dǎo)誠(chéng)信行為,并與司法機(jī)關(guān)配合, 依法懲治失信行為,促進(jìn)保險(xiǎn)誠(chéng)信制度的建立。2.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用,推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部規(guī)范化建設(shè),建立良性有序的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。在一個(gè)粗放經(jīng)營(yíng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng),產(chǎn)險(xiǎn)公司靠高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率搶奪市場(chǎng),壽險(xiǎn)公司夸大產(chǎn)品的投資而忽視保障功能,這兩種行為都沒有有效滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)需求。因此要建立起保

7、險(xiǎn)行業(yè)的自律制度,通過同業(yè)公會(huì)、行業(yè)下實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化,給保險(xiǎn)雙方帶來均衡利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)利益的最大化。但是我們知道每一個(gè)產(chǎn)業(yè)、每一個(gè)行業(yè)要發(fā)展離不開消費(fèi)者的支持，消費(fèi)者要消費(fèi)這個(gè)產(chǎn)品，離不開信心兩個(gè)字，怎么樣讓消費(fèi)者有信心消費(fèi)這個(gè)產(chǎn)品？我覺得有以下幾個(gè)建議： 第一一個(gè)是產(chǎn)品的安全性，我們?cè)诋a(chǎn)品設(shè)計(jì)、制造、這個(gè)過程當(dāng)中首先要考慮安全性，要充分陽光透明調(diào)查基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)這個(gè)產(chǎn)品，真正表達(dá)，來創(chuàng)造這個(gè)產(chǎn)品，問問消費(fèi)者需要哪些東西

8、。剛才幾位專家講得非常好，我在下面聽得 也非常受啟發(fā)，包括講到不同產(chǎn)品適應(yīng)不同消費(fèi)者，在設(shè)計(jì)的時(shí)候一定要了解消費(fèi)者的真正需求。這樣產(chǎn)品才有針對(duì)性，其實(shí)對(duì)于消費(fèi)者來說是安全的，安全、并且信任這個(gè)產(chǎn)品，就會(huì)有消費(fèi)的動(dòng)力和信心。 再一個(gè)是產(chǎn)品要堅(jiān)持以人為本，簡(jiǎn)明易懂。大家知道我們改革開放三十年，時(shí)間并不長(zhǎng)。雖然我們今天吃飽了，住上了比較大的房子，甚至也開上車了，但是我們的科學(xué)知識(shí)、科學(xué)的消費(fèi)理念，科學(xué)的消費(fèi)文化，是不是跟上了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度？而

9、我們的產(chǎn)品在設(shè)計(jì)、銷售的時(shí)候也要考慮這個(gè)因素，考慮消費(fèi)者是需要提高的，他的層次、不同階層是需要我們有針對(duì)性地引導(dǎo)、教 育，讓他們切切實(shí)實(shí)了解自己的產(chǎn)品，最關(guān)鍵的是提高消費(fèi)者的理念，科學(xué)的認(rèn)知、科學(xué)的消費(fèi)。這就是以人為本。 現(xiàn)在其他行業(yè)有的提到這樣的口號(hào)，我們把消費(fèi)合同解釋權(quán)交給消費(fèi)，我也買過保險(xiǎn)，一大堆條款很難有耐心、也看不懂。最終解釋權(quán)交給消費(fèi)者，理賠的時(shí)候消費(fèi)者說了算。這是我們追求的目標(biāo)。 還有一個(gè)是信息要全面準(zhǔn)確地介紹。我不再更多

10、強(qiáng)調(diào)了。不能把不利于消費(fèi)者的不講、或者誤導(dǎo)，有利的、好的方面大加宣傳，要全面準(zhǔn)確地介紹。 還有一個(gè)消費(fèi)教育和引導(dǎo)，保險(xiǎn)行業(yè)要加大這方面的力度。去年保監(jiān)會(huì)成立了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，國(guó)家層面來講體現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)力度。保護(hù) 局領(lǐng)導(dǎo)也是多次和中小企業(yè)進(jìn)行了溝通，就保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利進(jìn)行研討。 保險(xiǎn)行業(yè)，從企業(yè)來講也有這個(gè)義務(wù)來教育消費(fèi)者，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)情況下，沒 有成熟的消費(fèi)者就沒有成熟的市場(chǎng)。消費(fèi)者不成熟、不了解，那么市場(chǎng)也很難成熟。因?yàn)槭袌?chǎng)

11、主體就是經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者，所以在這方面我們要提高認(rèn)識(shí)，花 一點(diǎn)錢一點(diǎn)精力開展普及教育，這方面銀行業(yè)和其他行業(yè)也走在前面。 最后是完善售后服務(wù)，完善兩個(gè)字很簡(jiǎn)單，有很多復(fù)雜的工作要走，剛才 專家也講到了，生產(chǎn)銷售分開，克服兩張皮的問題。這邊光管賣不管服務(wù)，有一些困難。要逐步把為消費(fèi)者服務(wù)的體系建立起來，為消費(fèi)者服務(wù)的渠道更加 暢通，逐步建立起消費(fèi)者的信心。對(duì)于行業(yè)健康發(fā)展是有好處的。 究竟怎么樣來解決消費(fèi)過程中消費(fèi)者的保護(hù)問題？從法律上我認(rèn)