不良貸款形成原因_第1頁(yè)
已閱讀1頁(yè),還剩3頁(yè)未讀, 繼續(xù)免費(fèi)閱讀

下載本文檔

版權(quán)說(shuō)明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內(nèi)容提供方,若內(nèi)容存在侵權(quán),請(qǐng)進(jìn)行舉報(bào)或認(rèn)領(lǐng)

文檔簡(jiǎn)介

1、農(nóng)村信用社不良貸款成因及化解對(duì)策探析農(nóng)村信用社不良貸款成因及化解對(duì)策探析由于受多種因素的制約,長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高,始終困擾著農(nóng)村信用社,并已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素和扭虧為盈的最大障礙。如何有效化解不良貸款,切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平,已成為當(dāng)前農(nóng)村信用社亟待解決的突出問(wèn)題。本文試作如下淺析。一、成因分析農(nóng)村信用社的不良貸款是多年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來(lái)的歷史問(wèn)題的反映。因此,

2、要站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度,對(duì)不良貸款形成的可能原因進(jìn)行歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析,探索化解的思路和對(duì)策,有助于在今后的工作中更好地預(yù)防和減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。本人認(rèn)為,其原因主要為借款人的原因、信用社內(nèi)部管理原因、其它原因等三大類。(一)、信用社內(nèi)部管理原因:一是貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)測(cè)和篩選機(jī)制不健全。如對(duì)貸款的調(diào)查評(píng)估不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品,而多是基于對(duì)借款人投資項(xiàng)目前景的預(yù)測(cè),或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下,發(fā)放貸

3、款過(guò)分倚重第二還款來(lái)源(如抵押物);貸款用于投機(jī)性的“兩高一?!表?xiàng)目,如房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目;貸款的抵押率過(guò)高,或抵押品的變現(xiàn)能力很低;對(duì)異地貸款、多頭貸款,假冒名貸款缺乏有效的監(jiān)控;貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí),沒(méi)能及時(shí)采取果斷措施;貸款已明顯出現(xiàn)問(wèn)題,因信貸人員責(zé)任意識(shí)不強(qiáng),以致疏于催收或及時(shí)采取有效措施清收,而使貸款造成損失等。二是貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。如在貸前調(diào)查分析階段,獲得的貸款信息不完全,貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信

4、用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),發(fā)放貸款時(shí)調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值;在貸款的審批階段,未嚴(yán)格把握貸款審批條件;貸款集中程度過(guò)高,過(guò)分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款,貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中,貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還,借款人產(chǎn)生“債多不愁”,以一種無(wú)所謂的無(wú)賴態(tài)度,使信用社處于被動(dòng)尷尬局面;貸款發(fā)放后日常監(jiān)督管理不力,存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象;部分信用社由于人手較少,業(yè)務(wù)量大,只配備有12個(gè)信貸員

5、,往往要負(fù)責(zé)十多個(gè)村,2000多筆業(yè)務(wù),調(diào)查、發(fā)放、管理和清收一個(gè)都不能少,致使應(yīng)接不暇,難以實(shí)現(xiàn)按操作規(guī)程執(zhí)行等。三是信貸人員素質(zhì)的制約。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量,尤其是在管理體制不十分健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束執(zhí)行不力的情況下。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財(cái)務(wù)管理、法律制度等業(yè)務(wù)知識(shí)“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄,成了企業(yè)改制的犧牲品。四是借款人遭受不可抗拒因素影響,致使貸

6、款形成不良貸款。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱,農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對(duì)較低,農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低,大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形,這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦遇到自然災(zāi)害,農(nóng)作物減產(chǎn),農(nóng)業(yè)欠收,直接影響農(nóng)民收入,影響貸款的歸還。(三)、其它方面的原因:一是政策因素。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性,經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的頻率高、幅度大,使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大,在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期,往往形成大量貸款沉淀。二是行政干預(yù)因素

7、。主要表現(xiàn)為地方政府壓,地方財(cái)政擠,迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性政績(jī)貸款、救濟(jì)貸款、保穩(wěn)定貸款,貸款行為行政化,信貸資金財(cái)政化,直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。據(jù)了解,各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù),部分政府借款雖已逾期多年,卻不能落實(shí)債務(wù),按期收回。二、化解對(duì)策1、實(shí)行貸款清收責(zé)任制,落實(shí)崗位清收。做到把清收指標(biāo)落實(shí)到人,與工作業(yè)績(jī)和經(jīng)濟(jì)利益掛鉤,按月考核。2、委托清收。動(dòng)用各種社會(huì)關(guān)系,對(duì)非金融系統(tǒng)人員清收的貸款

8、實(shí)行打包委托清收。3、落實(shí)清收擔(dān)保、抵押貸款。對(duì)有擔(dān)保的不良貸款,要做好擔(dān)保單位的工作,由其予以償還。對(duì)抵押貸款要通過(guò)法律程序予以執(zhí)行。4、專項(xiàng)清收。對(duì)那些問(wèn)題嚴(yán)重,欠款時(shí)間較長(zhǎng),收回難度大的大額不良貸款,可組織專門人員進(jìn)行專項(xiàng)清收。5、通過(guò)“拍賣”方式,盤活清收。通過(guò)拍賣公司,采取公平競(jìng)爭(zhēng),公開(kāi)拍賣。6、行使抵銷權(quán)。若農(nóng)村信用社與借款人之間互負(fù)有到期債務(wù),該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同,農(nóng)村信用社可根據(jù)《合同法》第99條的規(guī)定,將自己的

溫馨提示

  • 1. 本站所有資源如無(wú)特殊說(shuō)明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請(qǐng)下載最新的WinRAR軟件解壓。
  • 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請(qǐng)聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
  • 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容里面會(huì)有圖紙預(yù)覽,若沒(méi)有圖紙預(yù)覽就沒(méi)有圖紙。
  • 4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
  • 5. 眾賞文庫(kù)僅提供信息存儲(chǔ)空間,僅對(duì)用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護(hù)處理,對(duì)用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對(duì)任何下載內(nèi)容負(fù)責(zé)。
  • 6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當(dāng)內(nèi)容,請(qǐng)與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
  • 7. 本站不保證下載資源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性, 同時(shí)也不承擔(dān)用戶因使用這些下載資源對(duì)自己和他人造成任何形式的傷害或損失。

評(píng)論

0/150

提交評(píng)論